Wann aufhören zu sparen und anfangen zu investieren?

Seit ich vor ein paar Jahren meinen ersten Job nach meinem Abschluss angetreten habe, habe ich jeden Monat immer einen bestimmten Prozentsatz meines Gehalts auf einem zusätzlichen Sparkonto gespart, das meine Bank anbietet. Damals und bis vor kurzem schien das sinnvoll zu sein.

Jetzt habe ich meiner Meinung nach viel Geld gespart und überlege, ob ich aufhöre, mehr Geld auf das Sparkonto zu legen und stattdessen das Geld zu investieren.

Meine Überlegung ist, wenn ich einen bestimmten Betrag gespart habe und sicher bin, dass ich ihn im Notfall nicht vollständig aufbrauchen muss (zum Beispiel ein neues Auto kaufen, wenn meines kaputt ist), warum stattdessen noch mehr Geld auf das Sparkonto legen es zu investieren und (hoffentlich) mehr Geld damit zu verdienen?

Ich frage mich derzeit, was ein guter Punkt ist, um mit dem Sparen aufzuhören. Soll ich überhaupt aufhören? Zur Verdeutlichung: Ich erwäge, zu sparen (etwas Geld auf meinem Sparkonto beiseite zu legen) und zu investieren (eigentlich etwas mit dem Geld zu tun, wie Immobilien, Aktien usw. zu kaufen), zwei verschiedene Dinge.

Zur weiteren Information: Ich bin derzeit in keiner Weise verschuldet und muss kein Studiendarlehen bezahlen. Ich habe jeden Monat ein festes Einkommen und abgesehen davon, dass ich bald ausziehen möchte, habe ich nicht vor, große Summen auszugeben.

Zu einigen Kommentaren möchte ich noch hinzufügen, dass ich auch bereits in eine arbeitgeberfinanzierte Rente einzahle (korrigieren Sie mich, wenn dies der falsche englische Begriff dafür ist), die mir eine schöne Rente zusätzlich zur staatlichen Rente bringen sollte Rente, die nicht mehr auszureichen scheint, bis ich in etwa 40 Jahren in Rente gehen kann (verdammt, es scheint schon heute nicht mehr auszureichen). Aber das übrig gebliebene Geld möchte ich auch einigermaßen investieren, weil es sonst nutzlos herumliegen würde.

Willkommen bei Personal Finance SE. Geben Sie gegebenenfalls auch Ihre zukünftigen finanziellen Ziele an. Sie wollen bald ein Haus kaufen? Möchten Sie nur für zukünftiges Wohlergehen investieren? Neben einigen Details, wie z. B. haben Sie Mitarbeiter-Matching-Optionsleistungen oder ausstehende Schulden (zu wie viel Prozent)?
Nicht genug Repräsentanten für eine Antwort, und das meiste, was ich gesagt hätte, ist bereits gesagt, aber mir fehlt eine Sache, die meiner Meinung nach erwähnenswert ist: Wenn Sie es noch nicht getan haben, sollten Sie den Kauf eines Hauses in Betracht ziehen. Die meisten Kleinanleger, die ich kenne, werden ein Verhältnis wie zum Beispiel 40/40/20 festlegen, was 40 % Immobilien, 40 % Risiko (Aktien usw.), 20 % geringes Risiko (Bargeld, Ersparnisse usw.) bedeutet. Wenn „neues“ Geld hereinkommt, wenden sie ihr Verhältnis an, um zu bestimmen, wohin es fließen soll. (Immobilien wären der bereits bezahlte Teil Ihrer Hypothek). Der Bonus ist, dass Sie von Ihrer Investition leben können!
"abgesehen davon, bald ausziehen zu wollen". Wohnst du noch zu Hause? Ich würde mich darauf konzentrieren, zu lernen, alleine zu leben, bevor ich größere Investitionen tätige.
@chepner Meine schlechte, schlechte Wortwahl. Ich lebe derzeit alleine und plane noch dieses Jahr mit meiner SO in eine größere Wohnung zu ziehen, was zu einer höheren Miete führen würde.
@Douwe Ich verstehe Ihre Argumentation nicht wirklich, wenn Sie sagen: "Kaufen Sie einfach zuerst ein Haus". Warum sollte ich das tun? Oder meinst du wie in einen Bausparvertrag investieren?
@Suimon Diversifikation ist der Schlüssel zur Risikominderung, wenn es um Investitionen geht, und Immobilien sind fast immer Teil des Pakets. Da Sie noch kein Haus besitzen (wie ich jetzt in Ihrer Bearbeitung sehe), wäre es normalerweise sinnvoll, eines zu erwerben, da es sich A. normalerweise um eine solide, halbwegs risikoarme Investition handelt, B. einen Teil Ihrer Ausgaben aus dem Verbrauch ableiten wird (Miete) in Investitionen (Abzahlung einer Hypothek) und C. Ihnen einen Platz zum Leben geben. Wenn Sie Niederländer wären, würde ich D hinzufügen. Die Regierung subventioniert einen Teil Ihrer Investition, aber ich denke, die Möglichkeiten sind in Deutschland begrenzter. Ich würde es mir aber auf jeden Fall anschauen.
@Douwe nach bestem Wissen und je nach Bereich, da einige vor allem größere Probleme haben, wird der Immobilienmarkt in Deutschland derzeit sehr hoch bewertet. Zweifeln Sie, dass es besser ist, wenn Sie über Investitionen sprechen, eine Wahl als andere vorgeschlagene Optionen. Wenn OP aus eigenen Gründen ein Haus kaufen möchte, ist das natürlich völlig in Ordnung, aber ich würde das nicht als Investition bezeichnen.
@Leon, kurzfristig ist es vielleicht besser zu warten, wenn die Marktbedingungen nicht günstig sind. Langfristig ist die Zahlung von Miete für 30 Jahre im Vergleich zum Aufbau von Eigenkapital für 30 Jahre eine einfache Investition. Auch andere Märkte wie Aktien sind derzeit hoch bewertet. Ob dieser Wert zu hoch ist, kann man nur erahnen, sonst würden wir alle short gehen, oder?

Antworten (5)

Angesichts Ihrer spezifischen Situation, da Sie schuldenfrei sind und in Deutschland, wo es unterstützende soziale Strukturen für potenzielle Arbeitslosigkeit usw. gibt, würde ich Folgendes in Betracht ziehen:

  1. Abhängig von Ihrer Branche und wie einfach es ist, einen neuen Job zu finden, wenn Sie plötzlich entlassen werden, haben Sie einen kleinen Notfallfonds. Nichts Besonderes ist nötig, besonders wenn Sie in einer Stadt leben, in der die öffentlichen Verkehrsmittel gut laufen, und Sie kein Auto brauchen, wenn Sie derzeit überhaupt eines besitzen. Als Software-Ingenieur in einem Land mit Arbeitslosenunterstützung in einer Stadt mit ausreichend öffentlichen Verkehrsmitteln wäre beispielsweise alles mehr als 1-2 Monatslöhne übertrieben.
  2. Zeit, all diese vorhandenen Mittel zu verwenden, die derzeit auf Ihrem Sparkonto ruhen. Um es ins rechte Licht zu rücken, Sie gewinnen höchstens vernachlässigbare Beträge (in der Größenordnung von 0,30 % laut Google), wobei die Inflation dieses Gleichgewicht etwa sechsmal so schnell auffrisst (mit einer Rate von etwa 1,8 % für 2018). Obwohl dies besser als nichts ist, ist dies eindeutig keine sehr gute Verwendung von Kapital. Wenn Sie vorhaben, bald eine Anzahlung für Ihr eigenes Haus zu erhalten, ist dies auf jeden Fall in Ordnung. Wenn nicht, müssen Sie Ihr Geld für sich arbeiten lassen. Die Investition in ETFs scheint hier das Vernünftigste zu sein, da Sie diversifizieren und in den langfristigen Wohlstand des gesamten Marktes investieren, anstatt zu versuchen, mit bestimmten Unternehmen zu spielen, die möglicherweise existieren oder nicht existieren, wenn Sie in Rente gehen und Ihre Zeit fressen werden versucht aktiv zu managen.

Wenn Sie mit ihren Gebühren einverstanden sind (die sich im Laufe der Zeit auf die Gewinne auswirken können, aber im Gegenzug müssen Sie keinen Finger rühren, um Ihre Investitionen zu verwalten), können Sie eine Online-Robo-Investor-Plattform wie etfmatic.com verwenden, die deutsche Kunden zur Erstellung akzeptiert Ihr Ziel und beginnen Sie Ihre Reise. Sie wählen automatisch eine Mischung aus EU/US/JPN/Entwicklungsländern für Sie aus, und Sie können auch spezifische Ziele wie mögliche Pensionierungstermine, Risikoexposition usw. festlegen, während Sie Ihr Portfolio automatisch neu gewichten, um es innerhalb Ihrer festgelegten Ziele zu halten. Ich finde 80 % Aktien und 20 % Anleihen eine vernünftige langfristige Portfolioallokation, aber Sie können sich sogar für eine 100 %-Allokation mit festgelegtem Rentendatum entscheiden, damit sie Ihr Portfolio an eine risikoscheuere Allokation anpassen können, je näher Ihr Rentenziel kommt Datum naht.

Sie sollten auch Ihre Ersparnisse optimieren. Sie sollten in der Lage sein, auf einem hochverzinslichen Sparkonto ~3 % Rendite zu erzielen und bei Bedarf innerhalb von ein oder zwei Tagen Geld abzuheben.
In den USA empfehlen wir normalerweise 3-6 Monatslöhne als Notfallfonds. Liegt Ihr geringerer Bedarf daran, dass Deutschland ein viel besseres soziales Sicherungsnetz hat?
Die Höhe des Puffers, den Sie benötigen, sollte auf Ihren Ausgaben basieren, nicht auf Ihrem Einkommen.
@Cain, ich denke, du hast eine sehr US-zentrierte Perspektive. Es ist nicht möglich, in Deutschland ein ~3% Zinskonto zu eröffnen. Zum Vergleich: Anders als in den USA haben deutsche Staatsanleihen einen Negativzins. Wer in „sichere“ deutsche Anleihen investieren will, muss dafür zahlen. Banken haben nicht die Möglichkeit, Ihr Geld einfach für sie arbeiten zu lassen, die Kosten werden an die Kunden weitergegeben.
@Barmar Nachdem ich sowohl in den USA als auch in Deutschland gelebt und gearbeitet habe, denke ich, dass Sie in den Staaten einen größeren Notfallfonds benötigen. Das viel sicherere soziale Netz ist ein Aspekt. Arztrechnungen sind in Deutschland nicht wirklich ein Thema und wenn Sie plötzlich arbeiten oder einen Unfall haben, erhalten Sie 60% Ihres Lohns als Sozialhilfe für 24 Monate. Der zweite Aspekt ist die Verfügbarkeit öffentlicher Güter wie Transportmittel. Wie in der ursprünglichen Antwort erwähnt, benötigen Sie in deutschen Städten kein Auto. Ebenso können Sie, wenn Ihre Waschmaschine plötzlich kaputt geht, einfach zum nächsten Waschsalon gehen, 10 Minuten zu Fuß (in Städten).
@Cain Ich kenne solche Konten in den USA, Deutschland oder einem anderen EU-Land, keine, die mir bekannt sind.
@Barmar wenn du deinen Job nicht aufgibst und gekündigt oder entlassen wirst, dann zahlt dir der Staat bis zu 1 Jahr 70% deines Nettogehalts, unter der Bedingung, dass du in Deutschland bleiben musst (Urlaub nur mit Sondererlaubnis) und begleitet Sie bei jedem Vorstellungsgespräch, das die Landesagentur für Arbeit für Sie vermittelt. Sie dürfen Jobs ablehnen, die weniger als 90 % Ihres früheren Gehalts auszahlen, aber je länger Sie arbeitslos bleiben, desto weniger Prozentsatz können Sie geltend machen. Also ja, es könnte Ihnen sogar gut gehen, wenn Sie keinen Notfallfonds haben.
@Barmar Du bekommst normalerweise auch 2-3 Monate Arbeit, nachdem du gefeuert wurdest, also hast du viel Zeit, um einen anderen Job zu finden; Das sind weitere 2-3 Monate Notfallkapital, das Sie nicht brauchen, sogar besser als die Gesundheitsvorteile. Die USA unterscheiden sich stark von so ziemlich ganz Europa.
@Mehdi Der Notfallfonds ist immer noch eine gute Sache, während Sie auf Zahlungen warten. Möglicherweise gibt es noch Lücken zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Sie normalerweise Geld erwarten, und dem Zeitpunkt, zu dem Sie es von den Sozialdiensten erhalten. Aber ein Monatsbudget reicht normalerweise völlig aus, um das zu decken, und Sie wollen wahrscheinlich sowieso nicht weniger als das für die üblichen "unerwarteten" Ausgaben wie die Zahlung eines Handwerkers oder den Austausch eines Geräts.
@MarvMind und Leon Danke für die Klarstellung. Ich glaube, dass einige Online-Sparkonten für Nicht-US-Bürger verfügbar sind, aber natürlich lohnt sich der zusätzliche Papierkram und das Wechselkursrisiko möglicherweise nicht.
Arbeitslosengeld beträgt entweder 60 oder 67 Prozent des letzten Gehalts, wenn Sie in den letzten 30 Monaten mindestens 12 Monate beschäftigt waren, in Deutschland: 60 Prozent dieses Netto-Entgelts sind der Betrag, den Sie als Arbeitslosengeld pro Tag erhalten. Er erhöht sich auf 67 Prozent, falls Sie oder Ihr Ehe-/Lebenspartner ein Kind oder mehrere Kinder haben. arbeitsagentur.de/finanzielle-hilfen/…

Hier ist die allgemeine Reihenfolge der Dinge:

  1. Halten Sie 3-6 Monate Ausgaben auf einem Sparkonto für Notfälle (Arbeitsplatz verlieren, Autounfall, von Dingos zerfleischt usw.)
  2. Zahlen Sie alle Ihre Schulden so schnell wie möglich ab.
  3. Stellen Sie sicher, dass Sie ~15 % zu Ihrem 401k-, IRA- oder ähnlichen persönlichen Rentenkonto beitragen.
  4. Investieren Sie alles andere auf ein Depot für langfristige Ziele oder sparen Sie es für kurz- oder mittelfristige Ziele (neues Auto, Anzahlung für das Haus, zukünftige Studiengebühren usw.)

Schauen Sie sich Dave Ramseys kleine Schritte zur finanziellen Freiheit an, die den oben genannten sehr ähnlich sind. Beachten Sie nur, dass er religiös ist – ich bin überhaupt nicht religiös, aber vieles von dem, was er sagt, ist sehr gut und erfordert nicht, dass Sie religiös sind.

Nr. 1 ist länderspezifisch; Beispielsweise bieten europäische Länder Sozialversicherungsleistungen bei Verlust des Arbeitsplatzes an, sodass der Bedarf an Notfallfonds geringer ist.
Aber auch in europäischen Ländern ersetzen sie nicht Ihren Kühlschrank oder kaufen Ihnen ein neues Auto. Als Deutscher habe ich immer 3 Monate Reserve gehalten. Es ist auch ziemlich schwierig, Sozialleistungen zu erhalten und eine Härte geltend zu machen, wenn viel Geld in Investitionen gebunden ist.
@TomTom Du brauchst keine 3-6 Monate Ausgaben, um einen Kühlschrank zu ersetzen und für mitteleuropäische Lohnstandards würden 3 Monate Ausgabenpuffer ausreichen, um dir einen zuverlässigen Gebrauchtwagen zu kaufen. Was Sozialleistungen angeht, ich bezog mich eher auf Arbeitslosengeld, vielleicht war dort die tatsächliche Terminologie verwechselt, bitte entschuldigen Sie. Es wird darauf hingewiesen, dass die Größe eines solchen Notfallfonds je nach Standort stark variieren wird.
@Leon Die Beispiele für einen Kühlschrank oder ein Auto befinden sich am Trivia-Ende der Skala. Stellen Sie sich die Situation vor, in der Sie eine medizinische Notfallbehandlung benötigen, 6 Monate lang nicht arbeiten können, die meiste Zeit in einem Pflegeheim verbringen müssen, um sich nach einem Krankenhausaufenthalt zu erholen, und erhebliche Änderungen an Ihrem Zuhause benötigen, damit Sie es weiterhin bewohnen können. Die europäischen Sozialversicherungsleistungen geben Ihnen eine "Basisstandard" -Version dieser Art von Pflege, aber wenn Sie danach ein paar Jahrzehnte lang eine gute Lebensqualität wünschen, erwarten Sie, dass Sie dafür selbst bezahlen (z. B. 1 oder 2 Jahre Durchschnittslohn). ).
@TomTom Die Arbeitslosenversicherung ist keine Sozialleistung, sondern eine Einkommensausfallversicherung.
@Leon: Obwohl es in Deutschland alle Arten von Sozialversicherungen gibt, kann es einige Zeit dauern, bis sie mit der Zahlung beginnen. 3 Monate Kosten erscheinen mir vernünftig: Die Arbeitslosenversicherung hat eine 3-monatige Sperrfrist, wenn der Arbeitnehmer den Vertrag kündigt. Sie haben auch ein "Embargo", falls der Arbeitgeber kündigt (oder die Befristung endet) und der Arbeitnehmer nicht 3 Monate im Voraus in seinem Büro erscheint. Und wenn OP Investitionen hat, können sie keine Härtefälle geltend machen, um schneller bearbeitet zu werden.
Punkt 3 ist für Deutschland nicht so relevant, da die obligatorischen Rentenzahlungen automatisch abgezogen werden (derzeit 18,6 % vom Bruttolohn des Arbeitnehmers). Das deutsche Äquivalent zu den persönlichen Altersvorsorgekonten, die @GraphicsMuncher erwähnt, wäre die Riester-Rente, aber das muss sorgfältig geprüft werden, ob sie besser ist als "normale" Investitionen. Also vielleicht für Deutschland 3. umschreiben als "prüfen ob Riester für dich sinnvoll ist"
@cbeleites super, danke für die deutschlandspezifischen Ratschläge zum Thema.
Unabhängig von den vorhandenen sozialen Sicherheitsnetzen kann ich mir keine Situation vorstellen, in der Sie Ihren Job verlieren und KEINE 3-6 Monate Lebenshaltungskosten haben, ist weniger stressig als sie zu haben
@alephzero Ich denke, dass es für die meisten Menschen wahrscheinlich übertrieben ist, genügend Bargeld zur Hand zu haben, um Ihr Haus erheblich umzubauen, um einer hypothetischen schweren Behinderung gerecht zu werden. Wenn Sie mit sich schnell bewegenden Maschinen arbeiten, die schlecht gewartet sind und denen es an Sicherheitsfunktionen mangelt, dann lohnt es sich wahrscheinlich, dies zu berücksichtigen. Für die meisten ist eine Reserve von einigen Monatsgehältern jedoch wahrscheinlich in Ordnung.
@anaximander Es gibt viele Möglichkeiten, behindert zu werden, die nichts mit Ihrer Arbeit zu tun haben. ZB Autounfall mit hoher Geschwindigkeit auf der Autobahn. Aber im Allgemeinen sind Einsparungen für unvorhergesehene Probleme, einschließlich, aber nicht beschränkt auf den Verlust des Arbeitsplatzes. Überlegen Sie, was passiert, wenn Ihr Ofen Mitte Januar stirbt, während Sie arbeitslos sind. Idealerweise möchten Sie genug, um zumindest mit mehr als einer Sache umgehen zu können, die ungefähr zur gleichen Zeit schief geht.
@JimmyJames Das ist eine andere Sache, die außerhalb der USA anders ist - hier in Großbritannien beträgt der durchschnittliche Preis für Reparaturen an Ihrem Zentralheizungskessel etwa ein Drittel eines Monatsgehalts (unter der Annahme eines ungefähren Durchschnittsgehalts). Im Allgemeinen war mein Punkt jedoch, dass die Wahrscheinlichkeit, einen Notfallfonds von mehreren Jahresgehältern zu benötigen , wie alephzero vorschlug, tatsächlich sehr gering ist, und für die meisten Menschen (dh diejenigen, die keinem hohen Risiko solcher Notfälle ausgesetzt sind) wahrscheinlich besser bei ein paar Monaten als Sicherheitsnetz bleiben und den Rest gewinnbringender einsetzen.
@TomTom Viele, viele Leute radeln hier in Deutschland zu ihrer Arbeit, zumindest in meiner Firma machen sie 70 % der Belegschaft aus.
Das ist einfach Ihr Unternehmen. Dies kann entweder in kleinen Unternehmen oder in sehr begrenzten Szenarien der Fall sein, aber wenn Sie in einem größeren Unternehmen arbeiten, kommen viele, viele Leute von ziemlich weit her. Ich kenne kaum ein Unternehmen, das nicht über nennenswerte Parkflächen verfügt – weil die Leute tatsächlich weiter weg wohnen und der öffentliche Verkehr vielleicht nicht ausreicht. Verdammt, selbst in München bin ich bei vielen Gelegenheiten lieber mit dem Auto gefahren, als fast die gleiche Zeit mit öffentlichen Verkehrsmitteln zu verbringen.
@JimmyJames AFAIK, der deutsche Staat kümmert sich ähnlich wie die Niederlande um ihre Behinderten. Das bedeutet Hilfe bei angemessener Unterkunft, Transport (öffentliche und Autoumbauten), Umschulung für eine passende Beschäftigung und natürlich die direkten (medizinischen) Kosten. Ob Sie bei der Geburt, bei der Arbeit oder auf andere Weise behindert wurden, ist afaik nicht so relevant. Ich weiß, dass es unverantwortlich klingt, die Vorzüge eines Notfallfonds herunterzuspielen, aber der Punkt ist, dass die Menschen bereits einen kollektiven Notfallfonds haben, sodass ihr privater Notfallfonds kleiner sein kann (aber nicht null, imho).
@Douwe Also, wenn Sie ein Schädel-Hirn-Trauma hatten, das Sie z. B. nicht in der Lage war, einen Computer zu benutzen, wird die deutsche Regierung Sie für einen ungelernten Job umschulen, der genauso bezahlt wird wie das, was Sie vorher verdient haben? Übernehmen sie alle Ihre Kosten, während Sie in der Reha sind?
@JimmyJames Nein, sie werden dir bis zu einem bestimmten Limit helfen, also werden sie dich wenn möglich umschulen, aber es gibt keine Garantie dafür, dass du (auch nur annähernd) dein früheres Gehalt bekommst. Dies ist jedoch ein strittiger Punkt, da kein Notfallfonds jemals in der Lage sein wird, diese Verluste zu decken, also haben wir dafür eine (optionale) Versicherung. Die Ausgaben (zumindest in den Niederlanden) sind gedeckt, und die Ausgaben Ihrer direkten Familie sind steuerlich absetzbar.
@Douwe Es ist nicht umstritten, weil der Übergang Zeit braucht. Wenn Sie nicht zu 100% sicher sind, dass jedes vernünftigerweise wahrscheinliche Szenario für das OP auf der Grundlage staatlicher Hilfe funktionieren wird, ist es meiner Meinung nach ziemlich unethisch, zu empfehlen, dass sie keinen großen Sparpuffer benötigen.
@JimmyJames "Der Punkt ist, dass die Menschen bereits einen kollektiven Notfallfonds haben, sodass ihr privater Notfallfonds kleiner sein kann (aber nicht null, imho)", habe ich gesagt. 6 Monate Gehalt auf einem Sparkonto mit 0 Zinsen und 1,7% Inflation zu verlieren, wo 2 Monate ausreichen würden, ist meiner Meinung nach ein ziemlich schlechter Finanzratschlag. Notfallfonds (hier in Nordeuropa) sind für Autos und Geschirrspüler gedacht, die kaputt gehen, nicht für lebensverändernde Weltuntergangsszenarien. Sie können sich einfach nicht darauf vorbereiten, es sei denn, Sie sind von Anfang an sehr reich, deshalb haben wir für diese eine Kollektivversicherung.
@Douwe Oh, ich verstehe. Deshalb hat sich das, was ich geschrieben habe, bereits damit befasst. Ich finde, dass Gespräche am besten funktionieren, wenn sie weiter voranschreiten. Wenn eine Partei immer wieder zum selben Punkt zurückkehrt, deutet dies nur darauf hin, dass sie die letzten Punkte der anderen Partei nicht ansprechen können. All dieses "in Nordeuropa"-Zeug ist sinnlos. Sie sollten eine gewisse Anzahl von Monaten an Kernausgaben haben, die von Ihrem Puffer gedeckt sind. 3 ist gut, 6 ist besser. Was die Regierung Ihnen zur Verfügung stellt, ist alles Teil dieser Gleichung, genau wie in den USA oder anderswo.
@JimmyJames Bitte lesen Sie investopedia.com/slide-show/… Dann verstehen Sie, dass Grund 1 und 2 einfach nicht auf Deutsche zutreffen, 3 und 5 nicht auf OP zutreffen und 4 übrig bleibt: Unerwartete Ausgaben. Sie argumentieren immer wieder, dass 1 und 2 zutreffen, während sie es nicht tun . Deshalb erhalten Sie jedes Mal die gleiche Antwort, und deshalb ist dieses "Nordeuropa"-Zeug nicht nur relevant, sondern auch zentral für das Thema, das wir diskutieren. Diese Seite ist voll von Leuten, die versuchen zu erklären, warum Sie den Standort berücksichtigen müssen , wenn Sie immer noch nicht verstehen, dass der Fortschritt tatsächlich verloren ist.
@Douwe "Sie argumentieren immer wieder, dass 1 und 2 zutreffen, während sie dies nicht tun." Bitte zeigen Sie mir, wo ich das geschrieben habe.

Ich habe den Unterschied zwischen Sparen und Investieren nie ganz gesehen – einige Investitionen sind sehr sicher, aber mit geringerer Rendite sind Sparkonten nur eine weitere sicherere Option mit geringerer Rendite.

Angenommen, Sie binden Ihr Geld nicht in so etwas wie einer Rente, aus der Sie Ihr Geld erst im Rentenalter herausholen können, müssen Sie nur die Risikostufen berücksichtigen, die Sie bereit sind zu akzeptieren. (und Ihr Wissen über Investitionen, sehen Sie, ich habe diese Brücke zum Verkauf, eine großartige Investition ....)

Wenn Sie Ihr Risiko nur leicht erhöhen und eine höhere Rendite erzielen möchten, können Sie dies heute tun. Denken Sie daran, zu diversifizieren (dh nicht alle Eier in einen Korb zu legen) und hüten Sie sich vor den alten „zu gut, um wahr zu sein“-Optionen und Rampern im Internet, die Ihnen vom „nächsten großen Ding“ erzählen. Fangen Sie vorsichtig an und erweitern Sie Ihr Wissen oder legen Sie Ihre Ersparnisse in gebündelte Aktien- oder Anleihenfonds um.

Der GROSSE Unterschied zwischen „sparen“ und „anlegen“ ist eine winzige Sache namens „Liquidität“. Spareinlagen sollen hochliquide Anlagen sein, die sich kurzfristig in Bargeld umwandeln lassen. Sie können (in einem sehr nicht ratsamen Fall sogar Bargeld sein, zum Beispiel unter der Matratze) „anlegen“, Anlagen sind in der Regel unterschiedlich liquide. Ein Stück Land, ein teures Gemälde oder eine seltene Flasche Wein können Investitionen sein, aber sie sind noch lange nicht bares Geld.
@StianYttervik Die meisten modernen Investitionen können in Minuten liquidiert werden (z. B. Aktien und sogar Wein werden normalerweise als Anteil in einem Poolkonto gehalten) (es sei denn, Sie sind so reich, dass dies alles umstritten ist), während viele Sparkonten dies sind befristet auf mehrere Jahre. Daher bin ich von dieser Definition nicht überzeugt. Für zu viele Menschen bedeutet Sparen oft „Geld, das ich habe und nicht ausgegeben habe“.
@gbjbaanb Ja, sie können in wenigen Minuten liquidiert werden, aber der Grund, warum die meisten Menschen und insbesondere Institutionen nicht ihr gesamtes Kapital investieren, ist, dass sie nicht das Risiko eingehen wollen, ihre Investitionen zu einem ungünstigen Zeitpunkt liquidieren zu müssen (z tiefe Rezession), wenn sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, die ihre Einkommensquelle unterbrechen. Es ist viel wahrscheinlicher, dass OP seinen Job in einer Rezession verliert, und wenn zu diesem Zeitpunkt alle seine Ersparnisse in Investitionen gebunden sind, muss er einen Teil seiner Aktien / Anteile zu einem stählernen Preisnachlass verkaufen, um seinen Kühlschrank / sein Auto zu bezahlen /usw
Ich betrachte das Investieren als eine Teilmenge des Sparens.
Nochmals @par, es geht um Risiken - in einer Rezession könnten Sie Ihr gesamtes Anlagegeld in Staatsanleihen investieren und sehen, wie sie steigen (da Anleger einen sichereren Hafen als Aktien suchen). Es geht also immer noch um Risikostufen. Riskant: Sparkonto < Staatsanleihen < Unternehmensanleihen < Aktien. Aber auch das Gegenteil gilt: Bei einer Masseninflation sind Ihre Ersparnisse viel weniger wert als Aktien, die entsprechend steigen.

Eine Faustregel lautet, Ausgaben für 3-4 Monate in bar zu halten, wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen haben, Ausgaben für ungefähr 6 Monate in bar, wenn Sie kein regelmäßiges Einkommen haben. (Ich bin ein Auftragnehmer und verwende die letztere Regel.) Eine Überlegung hier ist, dass die Leute ihre Ausgaben schlecht berechnen können, also kann es hilfreich sein, eine Budgetierungs-App zu verwenden, um zB zu berechnen, wie viel Sie jeden Monat für Dinge sparen sollten, die Sie nur einmal kaufen pro Jahr, um ein gutes Gefühl dafür zu bekommen, wie viel Sie tatsächlich jeden Monat budgetieren sollten.

Darüber hinaus würde ich Geld an der Börse anlegen.

(Angenommen, Sie haben keine langfristigen Schulden wie Kreditkarten oder Studentendarlehen; ich würde diese zuerst zurückzahlen, bevor ich investiere.)

"Darüber hinaus würde ich Geld an der Börse anlegen." Dies ignoriert potenzielle Ziele, die von OP festgelegt wurden, sie möchten vielleicht in ein paar Jahren ein Haus kaufen oder sie sind vielleicht nicht so weit von der Pensionierung entfernt. Der Aktienmarkt wird auf lange Sicht zweifellos zum besten Ergebnis führen, aber dies setzt voraus, dass Sie in der Zwischenzeit Schwankungen in der Performance verkraften können und das Geld in absehbarer Zeit nicht benötigen werden. Daher sollten Sie diese Punkte der Vollständigkeit halber in Ihre Antwort aufnehmen.
@Leon Die Börse wird auf lange Sicht zweifellos zum besten Ergebnis führen – „zweifellos“ scheint hier übertrieben. Wo Geld auf dem Spiel steht, gibt es per Definition Zweifel (es ist wahrscheinlich, aber nicht zweifellos)
@gerrit über Sparkonten und / oder Anleihen, dann ja, Aktien (denken Sie daran, ich meine hier markttiefe ETFs und keine Einzelaktien) werden zweifellos über einen ausreichend langen Zeitraum zum besten Ergebnis führen, soweit es um passive Investitionen geht Zeitraum, es sei denn, die Welt schmilzt zusammen und eine Kapital-C-Krise, wie sie noch nie dagewesen ist, trifft uns, in welchen Fällen wir viel größere Probleme zu lösen haben als das Ergebnis unserer Anlagekonten. FWIW Ich habe in meiner Antwort zu diesem Zweck bereits einen Hinweis zum kurzfristigen Schutz von Vermögenswerten vor Instabilität kurz vor dem Rentendatum aufgenommen.

Soll ich überhaupt aufhören?

Das ist interessant. Ich nehme an, Sie sollten sich zuerst fragen, was das Investieren wirklich für Sie bedeutet .

Geldanlage ist ein ziemlich abstrakter Begriff; Für einige bedeutet die Investition, Kapital aufs Spiel zu setzen (manchmal sehr hoch), um (manchmal sehr) schnell Gewinn zu erzielen, für andere der Kauf mehrerer Immobilien, um ihr monatliches Einkommen durch Mieten zu erhöhen, für einige andere ist es einfach, den Geldwert im Laufe der Zeit einzufrieren Kauf von Rohstoffen, die sich historisch als inflationssicher erwiesen haben.

Ich würde vorschlagen, dass Sie Ihren Bedürfnissen und Ihrer Denkweise folgen, anstatt nur den neuesten Trends und Tendenzen zu folgen, die Sie sehen. Und wenn Sie dies tun, stellen Sie sicher, dass Sie die Branche, in die Sie Ihr kaum verdientes Geld investieren, sehr gut verstehen.

Hier ist, was ich für mich ausgewählt habe; Weil ich mit meinem Kapital wählerisch sein kann, habe ich es vorgezogen, keinen Teil davon zu riskieren; überhaupt. Was ich stattdessen tue, ist, kontinuierlich Teile meines monatlichen Einkommens zu sparen, mit denen ich das Gefühl habe, nichts anderes damit zu tun zu haben. Ich führe verschiedene Währungskonten mit den stärksten Währungen weltweit und versuche, mein Kapital ab und zu je nach unterschiedlichen Faktoren neu zu verteilen. Gelegentlich kaufe ich auch Anlagemünzen, die sich relativ leicht verflüssigen lassen und die ich in einigen Jahrzehnten für eine gute Option für leicht zugängliche Gelder halte.

Wie Sie an meinem Beispiel sehen können, habe ich mich entschieden, überhaupt nicht aufzuhören! Ich kann mich darin irren, aber wenn Sie dieses Dilemma am Ende Ihrer langen Frage aufschreiben (besonders in Fettdruck), habe ich das Gefühl, dass Sie auf Nummer sicher gehen würden, aber Ihre Umgebung lässt Sie das in Frage stellen.

Ich denke, es könnte ein Missverständnis aufgrund der Wahl meiner Worte in der Frage geben. Ich frage nicht, ob ich aufhören soll, etwas mit meinem Geld zu tun. Ich bin gespannt, ob es sinnvoller ist, die % jeden Monat zur Seite zu legen, anstatt genau dieses Geld zu investieren.
Wann aufhören zu sparen und anfangen zu investieren?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 1v