Warum dauert es bei einer Kredittransaktion ein paar Tage, bis die Transaktion gelöscht ist, aber die Sperre kann sofort mitgeteilt werden?

Transaktionen werden stapelweise verarbeitet, da mehrere Parteien beteiligt sind. Es gibt zwei Hauptschritte:

• Autorisierung - das ist es, was die Sperre auslöst. Der Händler kontaktiert über seinen eigenen Händlerkontoanbieter den Aussteller der Karte, um zu fragen, ob der Aussteller die Transaktion akzeptieren würde, wenn sie zu diesem Zeitpunkt eingereicht worden wäre. Wenn der Aussteller dies tun würde, gibt der Aussteller dem Händler einen Autorisierungscode, der normalerweise 7–30 Tage gültig ist (abhängig von der Art der erwarteten Transaktion). Solange der Code gültig ist, würde der Emittent das Konto in dieser Höhe zurückhalten, um die erwartete Transaktion abzudecken. Dies ist eher ein "Rauchtest" für den Händler, dass die Karte nicht gestohlen/storniert wurde, dass sie das Limit nicht überschreitet und dass es wahrscheinlich in Ordnung ist, sie zu akzeptieren.

• Transaktion - das ist der längere Prozess und wird normalerweise nicht online, sondern im Batch durchgeführt, normalerweise jede Nacht. Das einzige, was sofort passiert (auch wenn das nicht immer der Fall ist), wäre, dass der Händler die Transaktion und den Autorisierungscode aufzeichnet.

Sobald die Transaktion vom Händler verarbeitet wurde, wird sie an den Händlerkonto-Prozessor übermittelt . Dies geschieht in Chargen, normalerweise täglich. Der Prozessor schreibt dann das Händlerkonto gut (gleicht alle Rückerstattungen, Rückbuchungen usw. aus).

Der Prozessor aggregiert dann alle Transaktionen und gleicht seine eigenen Karten aus (wenn der Prozessor auch ein Issuer ist). Die Transaktionen mit von anderen ausgestellten Karten werden dann an das Netzwerk (Visa/Mastercard/usw.) übermittelt .

Das Netzwerk gleicht dann in einem weiteren Batch alle Transaktionen für den Verarbeiter aus (gleicht die Beträge aus, die dem Verarbeiter aufgrund der Verwendung von Karten anderer bei seinen Händlern geschuldet werden, mit dem, was der Verarbeiter für seine Karten schuldet, die mit anderen Verarbeitern verwendet werden).

Das Netzwerk verteilt dann die Transaktionen an die Emittenten , um die Konten zu belasten, was ebenfalls in einem Batch erfolgt – noch ein weiterer. Die Emittenten akzeptieren dann diese Informationen und buchen die Transaktionen auf den jeweiligen Konten. Beim Buchen gleichen die Aussteller den mit der Transaktion aufgezeichneten Autorisierungscode mit dem Autorisierungscode ab, der an die Vormerkung angehängt ist, und entfernen die Vormerkung, wenn es eine Übereinstimmung gibt. Manchmal erhält der Händler eine Autorisierung, hängt sie aber nicht an die Transaktion an, und dann kann es passieren, dass die von der Sperre gebuchte Transaktion nicht automatisch entfernt wird.

Wie Sie sehen können, ist dies ein mehrstufiger Prozess, an dem mehrere Parteien beteiligt sind. Da in dieser Phase tatsächlich Geld den Besitzer wechselt, kann dies nicht online pro Transaktion erfolgen, da das Volumen enorm wäre. Es wird in Chargen durchgeführt, wobei nur die aggregierten Salden verschoben werden.

Dieses Verhalten hängt stark vom jeweiligen Händler ab. Wenn Sie eine Kreditkarte belasten, gehen die Informationen für diese Belastung sofort an das Kreditkartenunternehmen, aber die Belastung wird nicht als vollständig verarbeitet angezeigt, bis der Händler diese Transaktion bestätigt. Diese Erfassungen werden aus historischen Gründen traditionell in eine Warteschlange gestellt und stapelweise verarbeitet.

Diese Trennung zwischen den ursprünglich gesendeten Informationen, „Autorisierung“, und dem Geld, das tatsächlich den Besitzer wechselt, „Erfassung“, ist die gleiche Sache, die Dinge wie Trinkgelder in einem Restaurant ermöglicht, bei denen der tatsächliche Betrag von der ursprünglichen Autorisierung abweicht. Das Warten hat also einige positive Seiten.

Schließlich gibt es eine Ein-Schritt-Version einer Kreditkartentransaktion, die jedoch nicht allgemein unterstützt wird.