Wird die Kreditauslastung nach Karte oder Gesamtkredit betrachtet?
Angenommen, ich habe drei Kreditkarten mit den folgenden Verwendungen:
Card A
Limit: $30000
Balance: $25000
Utilization: 83%
Card B
Limit: $20000
Balance: $5000
Utilization: 25%
Card C
Limit: $20000
Balance: $2000
Utilization: 10%
Das Gesamtguthaben aller Karten beträgt 70.000 $. Die Auslastung aller Karten beträgt 47 %. Wird mein Gesamtguthaben/FICO durch die eine Karte mit 83% geschadet oder wird es insgesamt betrachtet, wo ich mit 47% eine viel geringere Auslastung habe?
Ihre Auslastung wird durch Ihre Gesamtauslastung MEHR beeinträchtigt, Ihre Kreditwürdigkeit ist dadurch drastisch niedriger, als sie sein könnte.
Sie möchten Ihre Gesamtauslastung unter 10 % bringen (oder unter 30 % oder unter 15 %, verschiedene Quellen werden unterschiedliche Dinge sagen, die Wahrheit ist, dass Kreditgeber ihre Risikomodelle nach eigenem Ermessen anpassen können).
Eine hohe Auslastung einer einzelnen Karte oder Kreditlinie wäre ein geringerer Faktor, bei dem man seine Kreditwürdigkeit und wahrgenommene Kreditwürdigkeit weiter optimieren könnte, indem man die Auslastung einer einzelnen Karte deutlich unter einen prozentualen Schwellenwert senkt.
Quellen zitieren unterschiedliche Prozentsätze (30 %, 20 % und 10 %) als wünschenswert für eine bessere Kreditwürdigkeit. Die zuverlässigsten Quellen geben jedoch an, dass < 10 % (Gesamtauslastung) das Ziel für die beste Kreditwürdigkeit ist. Wenn sie spezifisch sind, stimmen alle Quellen darin überein, dass die Auslastung auf dem gesamten ausstehenden Betrag zum Gesamtlimit basiert (aggregiert und nicht separat).
Eine bessere Frage, die Sie sich stellen sollten, ist, warum Sie eine große Menge an Schulden auf Kreditkarten tragen möchten. Selbst ein niedriger Zinssatz (10 %) kostet Sie immer noch über 300 $/Monat an Zinsen. Denken Sie daran, dass die Tilgung Ihrer Schulden so wäre, als würden Sie diesen Betrag steuerfrei verdienen.
Die Zahl, die ich immer von Clark Howard höre, ist 30 %. Vielleicht möchten Sie ein Konto bei Credit Karma einrichten, sie werden Ihnen sagen, was Sie tun können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
Und es ist die Gesamtauslastung, wie bereits erwähnt.
Die hohe Auslastung auf zwei meiner Kreditkarten ließ meine Kreditwürdigkeit um 40 Punkte sinken! Wenn ich sie auf 45 % herunterzahle, erhöht sich mein Kredit wieder um 40 %, nachdem ich meinen Kredit um weniger als 30 % um 30 weitere Punkte erhöht habe, sind sie genauso wichtig.
Ich bin kein Profi, ich spreche nur aus direkter Erfahrung, was ist besser, als einen Vorschlag von jemandem zu bekommen, der es tatsächlich erlebt hat. Zu viele Systeme haben unterschiedliche Methoden zur Berechnung der Schulden. Eine Auslastung Ihrer CCs von über 50 % ist die erste Lösung, die zweite ist die Senkung Ihrer Schulden insgesamt. Natürlich, wenn Sie Ihren Kredit über einen langen Zeitraum reparieren möchten und sich keine Sorgen machen, Ihre Kreditwürdigkeit schnell zu erhöhen, dann würden Sie sich dafür entscheiden, zuerst die Karten mit den höchsten effektiven Jahreszinsen zu bezahlen und dann die Schuldenquote bei Karten mit niedrigem zu senken effektiver Jahreszins. Die Antwort auf Ihre Frage hängt davon ab, ob Sie allgemein daran arbeiten, Schulden abzubauen oder versuchen, Ihren Kredit für ein Kreditangebot oder den Kauf eines Hauses usw.
Auch als Hinweis, wenn Sie irgendwo einen Kredit beantragen, fragen Sie, wer ihre Kreditgeber sind, rufen Sie zuerst die Kreditgeber an und fragen Sie, wie sie die Kreditvergabe berechnen. Ich wünschte, wir hätten dies getan, bevor wir einen Wohnmobilkredit beantragten und abgelehnt wurden. Wir hätten vor der Bewerbung noch ein paar Dinge korrigieren können. Jetzt sehen alle anderen Kreditgeber nur eine Ablehnung und rennen für die Hügel. Natürlich würde uns das niemand sagen, denn warum kümmern sie sich wirklich um unsere Kreditwürdigkeit, sie wollen nur, dass Sie rein und raus, Sie qualifizieren sich entweder oder kommen aus ihren Haaren! (Abgelehnt bei einem 14.000-Dollar-Wohnmobildarlehen mit ½ Down und einem Kredit-Score von 730, weil ich zuvor von einem Kreditgeber wegen einer Diskrepanz in einem meiner Berichte abgelehnt wurde). Ich habe es repariert und drei Monate später mit ziemlich guter Kreditwürdigkeit wurde mir immer noch der Kredit verweigert, weil die beiden Kreditgeber die Ablehnungen sahen und für die Hügel rannten.
VBCPP