Wie kann Schwab es sich leisten, alle meine Geldautomatengebühren zu erstatten?

Ich benutze meine Debitkarte regelmäßig: an Geldautomaten mit PIN, in Geschäften mit meiner Unterschrift und online.

Aber später sagst du

Aber soweit ich mich von der Gründung meines eigenen Unternehmens (vor langer Zeit) erinnere, gibt es für Debitkarten nur eine Transaktionsgebühr von etwa 0,25 $, keine prozentuale Kürzung.

Nur bei PIN-Transaktionen zahlen Sie nur eine Gebühr pro Transaktion an den Händler (und Sie werden von Schwab erstattet). Wenn Sie Ihre Karte nur mit Unterschrift oder online ohne PIN nutzen, dann handelt es sich aus Sicht des Händlers um ein Kreditgeschäft. Der Händler zahlt eine Gebühr und Schwab bekommt seinen Anteil davon. Bei zwei der von Ihnen beschriebenen Transaktionstypen zahlt der Händler also Schwab (indirekt) aus Ihrer Zahlung. Nur wenn Sie Ihre PIN eingeben, handelt es sich um eine Lastschrift, bei der Schwab den Händler bezahlt.

Da Scheckkarten das Geld sofort von Ihrem Konto abheben, erhalten Sie nicht einmal die Zahlungsfrist von zwanzig bis fünfzig Tagen. Diese Händlergebühren sind also ein reiner Gewinn für Schwab und gleichen den Verlust aus den Geldautomatengebühren aus.

Sie beanspruchen Gebühren in Höhe von 4.000 bis 5.000 USD zu je 0,25 USD. Das sind sechzehn- bis zwanzigtausend Transaktionen. Wenn man davon ausgeht, dass mehrere vier bis fünf Jahre sind, sind das mehr als zehn Transaktionen pro Tag. Das scheint viel zu sein. Ich sehe drei zum Essen, einen für Verschiedenes und vielleicht ein paar Einkäufe. Aber wenn ich eines Tages einkaufen gehe, gehe ich normalerweise eine Weile nicht mehr. Ich habe Probleme, einen konsistenten Durchschnitt von fünf oder mehr Transaktionen pro Tag zu sehen.

Selbst wenn wir nur die höheren ATM-Gebühren (z. B. 2 $) verwenden, ist das immer noch mehr als eine Transaktion pro Tag. Das ist eine extreme Nutzung, insbesondere für jemanden, der auch häufig mit Karte einkauft.

Ich habe keine anderen Geschäfte mit ihnen gemacht.

Ich finde das verwirrend. Wie kommt das Geld auf Ihr Konto? Irgendwann müssen Sie Geld auf das Konto eingezahlt haben. Von einem Konto ohne positiven Saldo können Sie nichts abbuchen. Sie müssen also Geschäfte mit ihnen gemacht haben oder machen. Wenn nichts anderes, können sie das von Ihnen eingezahlte Guthaben investieren. Beachten Sie, dass sie mit solchen Investitionen einen Gewinn erzielen. Sie teilen einen Teil dieses Gewinns in Form von Zinsen mit Ihnen, aber nicht so viel wirklich.

Natürlich kann Schwab bei Ihren Transaktionen immer noch Geld verlieren. Wir können ohne weitere Informationen nicht wirklich sagen, wie viel von jedem Transaktionstyp Sie tun und wie viel Guthaben Sie halten. Vielleicht hoffen sie, dass Sie in Zukunft anderen, profitableren Aktivitäten nachgehen.

Ich bezweifle, dass es so viele Schwab-Kunden gibt, wie Sie sich selbst beschreiben. Soweit ich sehen konnte, bewerben sie ihre Bankdienstleistungen nur gegenüber Anlagekunden. Daher ist es unwahrscheinlich, dass viele Kunden, die ihre Wertpapierdienstleistungen nicht in Anspruch nehmen, ihre Bankdienstleistungen nur für Rückerstattungen an Geldautomaten nutzen.

Schwab ist ein stark diversifiziertes Unternehmen und verfügt über eine Vielzahl von Einnahmequellen. Schwab glaubt offensichtlich, dass es Ihnen mehr einbringen kann, als Sie an ATM-Gebühren kosten, und es ist wahrscheinlich davon auszugehen, dass die meisten Schwab-Kunden mehr Dienste als die ATM-Karte nutzen.

Es lohnt sich nicht, die Abrechnung der Gebührennormen für Geldautomaten/Debit-/Kreditkarten zu diskutieren, da es bei einem diversifizierten Betrieb um die Gesamtbeziehung geht, nicht darum, ob jede Kundenbindung speziell profitabel ist.

Leute, die Schwab-Konten nur wegen der Rückerstattung der Automatengebühren bekommen, sind in der Minderheit. Im Jahr 2016 verzeichnete 10-k-Anmeldung Schwab einen Nettogewinn von 1,8 Milliarden US-Dollar, 10 Millionen Kundenkonten mit einem Gesamtvermögen von 2,78 Milliarden US-Dollar. Ein paar Tausend Geldautomatengebühren über mehrere Jahre sind ein Rundungsfehler. "ATM" taucht im 10-K 2016 nicht einmal auf.

Wie viele Unternehmen gewinnen sie im Durchschnitt, was bedeutet, dass lukrative Kunden die Geldverlierer subventionieren. Das ist selbstverständlich.

Es ist das Health-Club-Modell. Die Leute, die jeden Tag auftauchen, werden von den Leuten subventioniert, die nie auftauchen, aber zu schuldig sind, um abzusagen. Als ich 2 DVDs pro Tag an Netflix schickte, verloren sie ihr Hemd an mir und machten es an den Kunden wieder gut, die dies nicht taten. In diesen "kostenlos spielbaren" MMOs zahlen tatsächlich 95-99 % der Spieler nie und werden von den 1-5 % getragen, die viel ausgeben.

Einen Kunden zu gewinnen kostet Geld

Aus geschäftlicher Sicht sind die gesamten Marketingkosten für die Gewinnung eines neuen Kunden ziemlich hoch – 50 bis 500 US-Dollar. Auf der anderen Seite des Kreditkarten-Swipers zahlen sie 600 $ Prämie für neue Händlerkunden – es gibt Verkäufer, die davon leben, 2-3 Händler pro Monat zu konvertieren.

Das liegt daran, dass Kunden in der Regel zum Lock-in neigen . Aus diesem Grund verlieren Dotcoms jahrelang Millionen, indem sie Ihnen einen kostenlosen Service bieten. Irgendwann finden sie ein Einnahmemodell heraus, und Sie bleiben trotz der neuen Anzeigen dabei, weil das Ändern unbequem ist.

Kundenbetreuung kostet Geld

Wenn Sie eine Banktransaktion durchführen möchten, müssen sie die Mittel dafür bereitstellen. Normale Banken haben die erstaunlichen Kosten für ein riesiges Netzwerk von Filialen, in denen Sie hineingehen und einem Kassierer einen Scheck übergeben können. Der ganze Sinn eines Geldautomaten besteht darin, die Kosten dafür zu reduzieren. Chase hat 3 Standorte mit Personal in meiner Postleitzahl und 6 Geldautomaten. Schwab hat 3 Standorte in meiner größeren Metro , die über 400 Postleitzahlen enthält. Wenn Sie sich in einer Ein-Pferd-Stadt wie French Lick, Bandera oder Detroit befinden, gibt es meilenweit keinen Schwab. Für Schwab ist eine ATM-Gebühr von 3 US-Dollar also nicht teuer, sondern günstig – im Vergleich zu den Kosten für die Bedienung auf andere Weise.

Es kann auch Vereinbarungen hinter den Kulissen geben, bei denen die Bank, die Ihnen 3 $ in Rechnung gestellt hat, einen Teil davon an Schwab zurückerstattet, nachdem sie Ihnen die Rückerstattung gewährt hat. Es kostet nicht wirklich $3, eine Transaktion am Geldautomaten im Ausland durchzuführen.

Sie machen bei Kreditkartentransaktionen rum

Die meisten Debitkarten haben ein Visa- oder Mastercard-Logo. An vielen Stellen können Sie es als Geldautomatenkarte mit PIN-Eingabe verwenden. Jeder, der Visa/MC nimmt , muss es jedoch als Kreditkarte mit Unterschrift nehmen. In diesem Fall zahlt der Händler 2–10 %, abhängig von mehreren Faktoren.** Davon gehen etwa 1,4 % an die ausstellende Bank. Damit soll das Kreditkartenausfallrisiko der Bank abgedeckt werden. Aber von einem Bankkonto abzuheben, wo sie ablehnen können, wenn das Geld nicht da ist, ist dieses Risiko gering, also ist es meistens Soße.

Sie werden vielleicht feststellen, dass Schwab allein damit gut abschneidet.

Verwenden Sie außerdem Debitkarten nur in den vertrauenswürdigsten Geschäften – es sei denn, Sie verstehen vollständig, wie Kreditkarten und Debitkarten in Betrugssituationen verglichen werden – und fühlen sich mit den erhöhten Risiken wohl.

** Es gibt buchstäblich Dutzende von Mikrogebühren, abhängig von ihrem Volumen, Swipe vs. Chip, Geldautomat vs. Kredit, Prämienkarten, Festnetz vs. Online vs. Mobil usw. (Home Depot ist OK, der Lebensmittelverkäufer auf dem Renaissance Faire wird geschlachtet ) . Diese Art von Horsepuckey ist der Grund, warum Dienste kleiner Anbieter wie Square immer beliebter werden; Sie pauschalieren alles mit rund 2,7 %. Yay!