Ich habe eine Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit und möchte jeden Monat zusätzliche Zahlungen leisten, um den Tilgungsplan zu beschleunigen. Ich dachte, das wäre besser, als eine 15-jährige Hypothek aufzunehmen, da es mir zusätzliche Flexibilität gibt, falls ich es irgendwann brauche. Es gibt viele ähnliche Fragen , aber ich habe keine gefunden, die diese speziell beantwortet.
Wenn ich diese zusätzlichen Zahlungen mache, muss ich der Bank mitteilen, dass diese Zahlungen auf die Kapitalsumme gehen sollen, oder geschieht dies automatisch? Mir ist klar, dass es absurd klingt, dass eine Bank eine zusätzliche Zahlung nimmt und sie auf Zinsen anwendet, was so wäre, als würde ich mein Geld stehlen ... aber andererseits sprechen wir über diese Banken.
Wenn ich einen Kreditamortisationsrechner verwende, behandelt er meine zusätzlichen Zahlungen auf diese Weise (wendet sie auf das Kapital an). Wenn ich ihn also verwende, um meinen Tilgungsplan zu modellieren, möchte ich sicher sein, dass er so funktioniert.
Danke im Vorraus für deine Hilfe.
In deinem Titel fragst du, was typischerweise passiert. Im Hauptteil der Frage fragen Sie, ob Sie angeben müssen, wie die Zuzahlung behandelt wird.
Die Antwort ist, dass Sie Ihren Kreditgeber nach Ihrem Darlehen fragen müssen. Mein Darlehen ist über meine Kreditgenossenschaft. Ich kann jederzeit eine zusätzliche Zahlung leisten. Mit dem Formular auf der Website kann ich angeben, ob die Zahlung als regelmäßige Zahlung (Teilzinsen und Teilschuld) oder nur als Hauptzahlung behandelt werden soll. Sie verlangen nicht, dass der zusätzliche Betrag Teil der regulären Zahlung am 1. des Monats ist. Sie geben mir sogar die Möglichkeit, eine wiederkehrende Zahlung vorzunehmen (wöchentlich, am X. des Monats, jeden Zahltag ...)
Aber das ist meine Situation. Einige können sogar flexibler sein, andere sind viel weniger flexibel. Du musst nach deiner Situation fragen. Suchen Sie auf ihrer Website nach einer Methode, um die Zahlung elektronisch vorzunehmen, und sehen Sie, welche Optionen es gibt. Da Sie die Hypothek bereits haben, müssen Sie mit den Regeln Ihres Kreditgebers arbeiten.
Ich sollte auch hinzufügen, dass Sie sicherstellen müssen, dass Ihr Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung hat.
Hypothekenregeln unterscheiden sich von Land zu Land, und innerhalb eines Landes unterscheiden sie sich weiter je nach Kreditgeber.
Angenommen, dies ist in den USA und basierend auf meiner begrenzten Erfahrung (2 Hypotheken), können Sie nur eine zusätzliche Zahlung zu einer regulären Zahlung hinzufügen. Wenn Ihre reguläre Zahlung beispielsweise 1.000 $ beträgt und Sie 500 $ zusätzlich zahlen möchten, leisten Sie eine Zahlung in Höhe von 1.500 $.
Der reguläre Teil der Zahlung deckt alle Zinsen ab , die seit der letzten Zahlung aufgelaufen sind, und einen Teil des Kapitals darüber hinaus. Und dann geht das ganze Extra in Richtung Prinzipal.
Um mehr ins Detail zu gehen, hat das Zahlungsformular – sowohl online als auch auf dem Papiercoupon, den Sie dem Scheck beifügen – den regulären Zahlungsbetrag ausgefüllt und dann einige weitere Felder darunter, um zusätzliches Kapital, zusätzliches Treuhandkonto sowie Gebühren und Strafen hinzuzufügen , falls sie zutreffen. Auf diese Weise geben Sie die Absicht der Zuzahlung explizit an.
Beachten Sie, dass eine zusätzliche Zinszahlung unmöglich und nicht sinnvoll ist – Sie schulden nur Zinsen, die seit der letzten Zahlung aufgelaufen sind, nicht mehr und nicht weniger. Sie können nicht mehr Zinsen zahlen, als Sie schulden, und Sie können auch nicht weniger Zinsen zahlen. Die Zinszahlung ist Teil Ihrer regelmäßigen Zahlung.
Diese Regeln können je nach Kreditgeber unterschiedlich sein, sodass jemand, der Hypotheken von verschiedenen Kreditgebern stärker ausgesetzt ist, möglicherweise eine breitere Berichterstattung zu diesem Thema bietet.
Sie müssen Ihren Hypothekenvertrag lesen und/oder die Hypothekenbank fragen.
Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Hypothek mit festem Zinssatz und sollen jeden Monat 1.000 US-Dollar zahlen. Diesen Monat zahlen Sie 2.000 $.
Eine Möglichkeit, wie die Hypothekenbank damit umgehen kann (was finanziell nicht sehr angenehm für Sie ist), besteht darin, die 1.000 Dollar zu horten, und wenn Sie Ihre 1.000 Dollar in einem späteren Monat nicht bezahlen, nehmen Sie die Differenz zu den 1.000 Dollar, die sie gebunkert haben. Sie können also für zwei Monate 500 US-Dollar bezahlen. Oder sie warten, bis die 30 Jahre fast vorbei sind, und verlangen nicht die 1.000-Dollar-Zahlung Ihres letzten Monats, weil diese bereits bezahlt ist.
Auf der anderen Seite nehmen sie die zusätzlichen 1.000 $ und ziehen sie vom Kapital ab. Sie müssen jeden Monat noch 1.000 US-Dollar bezahlen. Jetzt ist Ihr Kapital also 1.000 US-Dollar niedriger. Im nächsten Monat sind Ihre Zinsen also etwas niedriger, sodass von Ihrer Zahlung in Höhe von 1.000 US-Dollar mehr Geld vom Kapital abgezogen wird und so weiter. Sie tilgen Ihre Hypothek früher als nach 30 Jahren. Mindestens einen Monat früher, aber wahrscheinlich mehr (und/oder die letzte Zahlung wird nicht die vollen 1.000 $ betragen).
Meine Bank hat eine Variante davon verwendet: Sie hat angenommen, dass meine Hypothek über 30 Jahre läuft, und einmal im Jahr berechnet, wie viel ich jeden Monat zahlen müsste, um nach genau 30 Jahren fertig zu sein. Also änderten sie meine Zahlungen einmal im Jahr auf einen niedrigeren Betrag, weil ich das ganze Jahr über zu viel bezahlt hatte. Sie hatten eine Lastschrift, die den erforderlichen Betrag abbuchte, ich hatte einen Dauerauftrag, der jeden Monat zusätzliches Geld zahlte, also erhöhte ich jedes Mal, wenn sie die Lastschrift senkten, meinen Dauerauftrag, bis alles bezahlt war.
Das hängt von Ihrer Hypothekenbank ab und davon, wie sie ihre Website** eingerichtet hat. Wenn Sie zufällig bei der Bank of America sind, haben Sie bei einer Zahlung die Möglichkeit, einen zusätzlichen Betrag hinzuzufügen. Wenn Sie dies aktivieren, haben Sie die Wahl, ob der zusätzliche Betrag auf das Prinzip, das Treuhandkonto * oder "Sonstiges" angewendet wird, was meiner Meinung nach Dinge wie Verspätungsgebühren beinhalten könnte (obwohl ich es nie verwendet habe).
*Viele, vielleicht die meisten, Hypotheken unterhalten ein Treuhandkonto. Bei jeder Zahlung wird ein fester Betrag eingezahlt, und die Hypothekenbank zahlt bei Fälligkeit Steuern und Versicherungen vom Konto.
** Ich nehme an, Sie hätten ähnliche Optionen, wenn Sie per Scheck & c bezahlen.
Pfund