Ich habe 9.000 Bargeld. Welche Schulden soll ich zuerst bezahlen?

Ich habe gerade 9.000 Bargeld und möchte damit einige Schulden bezahlen. Es wird nicht alles abdecken, aber ich möchte es so gut wie möglich ausgeben. Das sind meine aktuellen Schulden:

  • Kreditsaldo 3.867,35 - 23,55 % Zinssatz 9/48 Zahlungen @ 145,59 / Monat
  • Kreditsaldo 3.894,20 - 19,03 % Zinssatz 9/48 Zahlungen @ 134,62 / Monat
  • Kreditkaufguthaben 9.584,80 - 8,99 % Zinssatz 6/36 Zahlungen @ 357,93 / Monat

Auf den ersten Blick scheint es so, als könnte ich fast die gesamten größeren Schulden bezahlen, aber ich denke, wenn ich die ersten 2 bezahle, werde ich eine Menge Zinsen sparen. Auf der anderen Seite, wenn ich den größeren bezahle, habe ich etwas mehr zusätzliches Bargeld pro Monat frei.

Die Weisheit der Masse ist in dieser Hinsicht richtig. Das einzige, was ich hinzufügen möchte, ist, dass die Tilgung der ersten beiden Schulden Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich erheblich verbessern wird. Mit der Zeit kann dies Ihnen durchaus ermöglichen, Ihre Restschuld auf einen besseren Zinssatz zu verschieben und Ihre Gesamtverpflichtung zu kürzen.
Bitte bearbeiten Sie Ihre Frage, um die Währung und das Land hinzuzufügen...
@cybermonkey spielt es eine Rolle? Wenn ich ein Darlehen mit 23 % Zinssatz hätte, würde ich davon ausgehen, dass es in jeder Währung und jedem Land gleich schlecht ist.
@Theolodis Wenn das Land wie Venezuela eine Inflationsrate von über 23% hätte, wäre es von Vorteil, die Kredite so lange wie möglich zu behalten.
@DavePhD, aber bei dieser Inflationsrate wäre es sinnlos, das Geld auch auf die Seite zu legen, oder?
@Theolodis Es wäre schrecklich, es einfach unter der Matratze sitzen zu lassen. Sie sollten ausgeben, in eine andere Währung tauschen oder bei der Bank anlegen, wenn der Kurs gut genug ist (und alle Kredite behalten), wenn die Inflationsrate so hoch ist.
Wenn die Inflationsrate hoch genug ist, um einen Kredit nicht zurückzuzahlen, erhalten Sie garantiert auch nicht genug Zinsen, um die Inflation zu schlagen. Ich habe noch nie von einer Situation gehört, in der Menschen einen Kredit aufnehmen und das Geld dann auf die Bank legen können, um einen Gewinn zu erzielen.
Sind Sie sicher, dass Ihr Kreditkauf 9 % pro Jahr und nicht pro Monat beträgt?
@CarlWitthoft Welche Art von Kreditkarte haben Sie, die 108 % effektiven Jahreszins berechnet? (9 % x 12 Monate = 108)
Ist der effektive Jahreszins von 9 % auf Ihrer Kreditkarte fest oder als Werbeaktion (wird er in n Monaten auf einen höheren Satz steigen?)
@xyious Wenn Sie 1960 in den USA ein 30-jähriges Darlehen erhalten haben, könnten Sie 1981 definitiv einen besseren Zinssatz bei der Bank erhalten. macrotrends.net/2016/10-year-treasury-bond-rate-rendite-chart . Es wäre besser, in einer solchen Situation den bestehenden Kredit nicht zu tilgen.
8,99 % effektiver Jahreszins klingen ungewöhnlich niedrig. Dieser Artikel behandelt noch niedrigere effektive Jahreszinsen für Kreditkarten, bis zu 7,25 %, also ist das nicht ungewöhnlich, aber es ist immer noch niedrig genug, um sich fragen zu lassen, ob zusätzliche Bedingungen daran geknüpft sind (z. B. wenn es sich um einen Einführungspreis oder so etwas handelt). Wenn es zusätzliche Begriffe gibt, können diese die Analyse verschieben.
@xyious, das Geld gegen eine stabile Währung einzutauschen, wie DavePhD vorgeschlagen hat, wäre ausreichend. Nach ein paar Jahren der Hyperinflation ist Ihr Kredit praktisch verschwunden für den Preis von ein paar Prozenten, die durch die Inflation verloren wurden. Aber andererseits, welche Kreditkartengesellschaft in Venezuela vergibt 23% Kredite...
Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen für die Darlehen? Abschlusskosten? Zusätzliche Gebühren für alles andere als pünktliche Zahlung für die Dauer von 48 Zahlungen?
Ein paar Vorbehalte: * Stellen Sie sicher, dass keines der Darlehen eine „Vorfälligkeitsentschädigung“ hat – das heißt, wenn Sie das Darlehen zu schnell zurückzahlen, stellen Sie sicher, dass die Darlehensbedingungen Sie nicht zwingen, die Zinsen für die zusätzlichen verbleibenden Monate sowieso zu zahlen . Ich denke, dass dies nur bei Hypotheken der Fall ist, aber überprüfen Sie dies bei jedem Kredit. * Möglicherweise können Sie mit einigen der Pfandgläubiger verhandeln, um den Zinssatz zu senken, was den Zinssatz für die Darlehen auf Parität oder besser bringen könnte.
@Theolodis Country spielt keine Rolle, um zu entscheiden, welches Darlehen zuerst zurückgezahlt werden soll. Aber in Dänemark zum Beispiel würde ich mich nicht so sehr um den Jobverlust als existenziellen Risikofaktor kümmern und eher darum, ob man jemanden wegen der lächerlich hohen Zinsen verklagen könnte, als zum Beispiel in den USA.
Wenn Sie eine ernsthafte Antwort wünschen, müssen wir wissen, ob Ihr Kreditzinssatz jährlich ist oder nicht, denn 9 % sind wirklich niedrig, wenn die meisten Kreditkarten 19-29 % effektiven Jahreszins haben. Wenn das jährlich ist, dann ist die offensichtliche Antwort, die kleineren, aber hochverzinslichen Darlehen zu bezahlen, da die Jahreszinsen dafür 1653 betragen würden, während das letzte Darlehen nur 855 beträgt. Sie zahlen immer zuerst den höchsten Zinssatz, weil die "Gesamtkosten" endet langfristig höher.
Ich habe eine Kreditkarte mit 9,15 % effektivem Jahreszins, daher bin ich verwirrt von all den Leuten, die einem effektiven Jahreszins von 8,99 % skeptisch gegenüberstehen.
@Aithos Was wäre es, wenn es nicht jährlich wäre? Es könnte sich um einen Autokredit handeln. Das sind Kredite 2x 48 Monate und 1x 36 Monate, keine Kreditkarten. Und wenn 8,99 % nicht jährlich sind, wären es dann monatlich, das sind 108 % jährlich. Ist das vernünftiger, als anzunehmen, dass 8,99 % die jährliche Rate ist?

Antworten (10)

Im Allgemeinen gibt es keinen besonderen „Gewinn“, wenn man zuerst die größere Schuld abzahlt, wenn alle Dinge gleich sind. Zahlen Sie zuerst den höchsten Zinssatz .

(Nun, einige Berater sagen, dass es eine gewisse Logik hat, zuerst die kleinsten Schulden abzuzahlen, wenn man nur ein bisschen Geld dafür hat, was hier irrelevant ist - das Konzept besteht darin, so schnell wie möglich ein "emotionales Erfolgsgefühl" zu erzeugen, um eine frühe Belohnung zu geben und "Vertrauen" und Motivation zu geben. Wenn Sie das brauchen, tun Sie es, aber streng aus einer rationalistischen finanziellen Sichtweise , es ist eine Verschwendung von vollkommen gutem Geld.)

Erstens, haben Sie einen Notfallfonds? Betrachten Sie die unterschiedlichen Sichtweisen auf Notfallfonds. Einige befürworten einen harten 8-Monats- Fonds, andere sagen, dass Sie nur 1000 Dollar sparen, bis die Schulden abbezahlt sind (dieser Redner ist besonders hart gegen Schulden, da stimme ich nicht zu). Ihr Notfallfonds wird eingezahlt und nicht ausgegeben. Es ist für Notfälle bei Arbeitsplatzverlust gedacht, nicht für QVC - Notfälle. Aber viele Ausreden: „Ich erwarte kein weiteres 2008“ – niemand erwartet ein 2008 . „Brauchen Sie nicht, mein Land hat Sozialdienste“ – sind Sie sicher, dass Sie in jedem Fall anspruchsberechtigt sind? (z. B. US-Arbeitslosigkeit funktioniert nicht, wenn Sie aus wichtigem Grund entlassen werden), selbst wenn dies nur die Größe des erforderlichen Fonds verringert, nicht. „Mein Notgroschen ist der ungenutzte Kreditrahmen meiner Kreditkarten“ – den Ihnen die Bank beim ersten Anzeichen von Ärger entzieht .

Als nächstes sind nicht alle Schulden gleich.

  • Dinge wie Bafög, Steuerleinen, Gerichtsurteile etc. haften lange an einem und lassen sich im Konkurs nicht abtragen – haben aber auch die besten Möglichkeiten zur Stundung.
  • Gesicherte Kredite sind an ein Auto, ein Boot, ein Haus oder was auch immer gebunden, das zurückgezahlt wird, wenn Sie nicht zahlen. Wenn es sich um ein wichtiges Handelsinstrument handelt, ist das ein guter Grund, ihm Priorität einzuräumen. Wenn Sie wie in weiten Teilen der USA in einer Wüste mit öffentlichen Verkehrsmitteln leben, ist Ihr Auto ein Handelsinstrument.
  • Unbesicherte (Kreditkarte, Privatkonto, unbesicherte Kredite) haben die niedrigste Priorität.

Dann ist die Rechnung ganz einfach: Höchster Zinssatz zuerst . Nageln Sie zuerst die 23,5 % fest, dann die 19 %. Zahlen Sie nicht mehr als das Minimum der 9 %, bis die anderen bezahlt sind.

Ihre Logik ist, den größten zuerst zu zahlen, da die Mindestzahlung höher ist. Vielleicht – aber Sie würden netto ungefähr 77 $ mehr pro Monat zahlen, wenn Sie es zuerst abzahlen, aber andererseits würden Sie 19 & 23 % anstelle von 9 % auf das zahlen, was übrig bleibt, und die niedrigere Mindestzahlung (was Ihnen zugute kommt kein Gefallen!) würde die Kredite noch länger strecken. Für jede auf diese Weise „erhaltene“ 77 US-Dollar würden weitere 47 US-Dollar an Zinsen anfallen – was es zu den teuersten 77 US-Dollar macht, die Sie jemals geliehen haben.

Einige blutige Details:

Wenn Sie nur Mindestbeträge zahlen und der Mindestbetrag nicht schrumpft, da es sich um nummerierte Zahlungen handelt:

Das Darlehen in Höhe von 3867 USD kostet 1651 USD an Zinsen und kostet insgesamt 5588 USD. Das Darlehen in Höhe von 3894 USD kostet 1358 USD an Zinsen in Höhe von insgesamt 5250 USD. Summe für beide Kredite, 3009 $ Zinsen kosten 10838 $. Wenn Sie dies sofort auszahlen, sparen Sie 38 Monate lang 280 USD / Monat an Zahlungen und 3009 USD an Zinsen.

Das Darlehen in Höhe von 9584 USD kostet Sie 1153 USD an Zinsen, die Gesamtkosten betragen 10737 USD. Wenn Sie dies sofort auszahlen, sparen Sie 351 USD an Zahlungen und 1153 USD an Zinsen.

Wertmäßig :

  • Die beiden Smalls belaufen sich auf insgesamt 7761 USD Kapital und kosten 10838 USD, um den vollen Lauf zu bezahlen (Zinsen 3009 USD).
  • Der große kostet 9584 $ und kostet Sie 10737 $, um den vollen Lauf zu bezahlen (Zinsen 1153 $).

Stimmt. Die beiden kleinen berechnen Ihnen mehr als das 2-1/2- fache der Zinsen .

Mindestzahlung "weise", die beiden Kredite in Höhe von insgesamt 7761 USD gegenüber dem großen 9584 USD:

  • Payoff 2 Smalls, 1239 $ bleiben und 357,93 $ Zahlung pro Monat für 30 Monate .
  • Payoff the big, Sie sind $584 schüchtern, plus $280,21 Zahlung pro Monat für 38 Monate.

Sie können also Ihren Cashflow erhöhen, indem Sie die größere monatliche Zahlung fast wegwerfen, aber in Wirklichkeit sind die 77 US-Dollar, die Sie erhalten, nur neue Schulden , da Sie dafür mit über 1800 US-Dollar zusätzlichen Zinsen , die auf diese Weise aufgelaufen sind, durch die Nase bezahlen . ($47/Monat für die 38 Monate).

zum "Notfallfonds"-Teil ... ich denke, es ist besser, SO VIEL Belastungen wie möglich zu beseitigen und Ihre Kreditlimits kurzfristig als Notfallfonds zu betrachten. Wenn Sie diesen Kredit einmal verlängert haben, bin ich mir sicher, dass sie ihn nach der Abzahlung an einem anderen Tag auf Sie verlängern werden, wenn Sie leider Ihren Job verlieren. Ich würde mich also nicht dafür entscheiden, einen Teil dieser 9.000 einer Barreserve zuzuweisen (Einsparungen, die Ihnen nur ~ 1 % einbringen), wo Sie die Lastschrift niederschlagen (kostet Sie 24-9 %). Ein gesparter Penny ist ein verdienter Penny.
@Dustin Ich bin auch geneigt, dem zuzustimmen, obwohl einige argumentieren könnten, dass Sie dadurch einem höheren Risiko ausgesetzt sind, wieder regelmäßig von Ihrer Kreditkarte zu leihen, da Sie sie jedes Mal verwenden müssen, wenn etwas Unerwartetes passiert ... und Was werden weitere 100 $ überhaupt tun?
@Demonblack Wenn Sie Ihren Job verlieren würden, würde Ihr Notfallfonds verwendet, um die Rückzahlung Ihrer Schulden aufrechtzuerhalten, was eine harte Grenze dafür setzt, wie lange Sie von diesem Fonds leben können. Wenn Sie Ihre Schulden jetzt begleichen, während Sie ein verlässliches Einkommen haben, dann reicht Ihr Notfallfonds weiter, wenn Sie in Zukunft Ihren Job verlieren. Dies gilt doppelt für besicherte Kredite: Es ist besser, Ihr Auto jetzt abzubezahlen und die Möglichkeit zu haben, es für einen Bargeldschub zu verkaufen, wenn Sie Ihren Job verlieren, als einen Notfallfonds zu haben, den Sie für den Erhalt des Autos ausgeben und riskieren, das Auto zu haben wieder in Besitz genommen, wenn dieser Fonds aufgebraucht ist.
Zahlen Sie die Kredite ab und verwenden Sie dann die 280,21 $/Monat, die Sie ihnen gezahlt haben, um die Kreditkartenschulden zu begleichen
Um das Erfolgserlebnis noch zu verstärken: Die beiden kleineren Schulden abzubezahlen, bedeutet zwei Posten weniger im Budget und zwei Rechnungen weniger, die jeden Monat bezahlt werden müssen. OP würde nicht nur Schulden bezahlen, OP würde sich auch nur um ein paar Dinge weniger kümmern müssen.
Wenn man bedenkt, wie viel höher die anderen Zinssätze sind, ist dies zweifellos die richtige Antwort. Der einzige Vorbehalt wäre, wenn der Kreditkartensatz vorübergehend ist, aber selbst in diesem Fall bezweifle ich, dass er so hoch wie 23,55 % sein würde. Das ist eine brutale Rate.
@Dustin Riesiger Fehler , Kreditkarten für Notfallfonds zu verwenden. Was Sie übersehen, ist, dass Banken Ihren Kreditspielraum löschen, sobald sie glauben, dass Sie in Schwierigkeiten sind . Sie reduzieren Ihr Kreditlimit auf die nächsten 500 $ über Ihrem Guthaben. Ich habe noch mehrere 500-Dollar-Kreditkarten aus meiner letzten Arbeitslosigkeit (sie waren damals unbenutzt). Es ist absolut widerlich, aber sie können das – und sie tun es.
Leute, denkt daran, dass OP keinen revolvierenden Kredit hat . Das sind alles Kredite. Er kann keinen von ihnen wieder ausleihen. @Freiheit vielleicht ... aber ich bin ein Mathe-Typ, daher erinnert es mich an den Witz über den Typen, der sagt: "Was? Mein Girokonto kann nicht überzogen werden! Ich habe noch Schecks! "
@Harper Es hört sich eher so an, als wäre das dritte Guthaben eine Kreditkarte als ein Darlehen, oder?
Alle Dinge sind niemals gleich. Die Tilgung der höheren Schulden erhöht seinen Cashflow, was den Unterschied zwischen einer noch schlimmeren Verschuldung und einem schnellen Durchkommen ausmachen könnte, wenn ein Notfall eintritt.
Wenn Sie 9000 $ für ein Darlehen zurückzahlen, das Sie zu 10 % zahlen, sparen Sie jährlich 900 $. Wenn Sie 9000 US-Dollar für ein Darlehen zurückzahlen, auf das Sie 5 % zahlen, sparen Sie jährlich 450 US-Dollar. Manchmal ist der gesunde Menschenverstand die beste Antwort, immer zahlt sich die höchste Rate aus.
@iheanyi Eine hypothetische Situation mit bestimmten Kosten. 77 $ machen keinen Unterschied zwischen vorbei quietschen oder nicht. Es ist ihre finanzielle Bildung und ihr Geschick – ihre ganze Herangehensweise an Geld – die die Sache entscheidet. Das muss noch einmal überprüft werden, wenn Sie so nah am Rand sind, dass 77 US-Dollar eine Rolle spielen.
@Harper, es kann absolut einen Unterschied machen. Die Gebühren für ungedeckte Schecks liegen bei etwa 15-25 $. Das sorgt in manchen Kreisen schon für Verwirrung, wenn die Gehaltsschecks verspätet sind. 77 $ sind mehr als das Dreifache dieses Betrags.
@iheanyi Ich stimme konzeptionell mit dem überein, was Sie sagen, und ich bin normalerweise derjenige hier, der für den Wert des Cashflows argumentiert, aber in diesem Fall halte ich es nicht für sinnvoll. Die Rückzahlung der größeren Schulden bedeutet, dass Sie im ersten Monat fast 80 US-Dollar an Zinsersparnissen aufgeben. Die Erhöhung des Cashflows beträgt nicht einmal 77 US-Dollar (es begleicht die größeren Schulden nicht.) Darüber hinaus beträgt die Erhöhung des Cashflows bereits 280 US-Dollar durch die Zahlung der Schulden mit höheren Zinsen, sodass der zusätzliche Cashflow nur etwa 25 % betragen würde. mehr. Wenn das Geld so knapp ist, sage ich, bezahle die beiden kleineren Schulden und lasse 1200 Dollar auf der Bank.
@JimmyJames Ja, die 1239 US-Dollar zahlen für 16 Monate im Wert von 77 US-Dollar pro Monat. Legen Sie sie also einfach auf ein Konto namens „77-Konto“ und heben Sie jeden Monat 77 US-Dollar ab. Jetzt funktioniert das Bezahlen der hochverzinslichen Schulden sogar im Cashflow!
@Harper, das ist ein Ansatz, hinter dem ich stehen würde - zahle die höheren Zinsen und überweise den Rest für Notspareinlagen.
Die Kommentare zum Notfallfonds scheinen als „erste“ nicht geeignet zu sein. In einen Zinssatz von 23,55 % gezwungen zu werden, IST ein Notfall. Die beiden Wucherkredite abbezahlen und erst dann mit dem Rest und dem monatlichen Extra-Cashflow einen Notfallfonds in Betracht ziehen.
" Erstens, haben Sie einen Notfallfonds? Sie müssen eine Barreserve für Ihr finanzielles Überleben haben, wenn Sie Ihren Job verlieren ", widerspreche ich auf die vehementeste Weise . Wieso den? Denn „Ihren Job zu verlieren“ ist eine Hypothese, aber 17.000 Dollar Schulden in Flammen sind ein Hier-und-Jetzt-Schlitz in Ihrer Oberschenkelarterie .
@RonJohn Ich glaube fest an einen Notfallfonds, aber ich stimme Ihnen zu, dass dies definitiv nicht die Zeit ist, um zu versuchen, einen 6-8-Monats-Notfallfonds aufzubauen. In dieser Situation würde ich die beiden kleineren Kredite mit den unglaublich hohen Zinssätzen zurückzahlen, die verbleibenden 1200 $ als Mikro-Notfallfonds anlegen und die Beträge, die ich für die beiden kleineren Salden bezahlt habe, zu dem Betrag hinzufügen, den ich bezahle der größte.
@Kevin - Verwenden Sie möglicherweise die Hälfte der eingesparten Zinsen, um die größeren Schulden zu begleichen, und die Hälfte, um mit dem Aufbau des Fonds für regnerische Tage zu beginnen.
@Scott Es gibt verschiedene Kommentare zu einem Notfallfonds. Die jüngsten gehen davon aus, dass die 24- und 19-Prozent-Schulden vollständig abbezahlt sind, sodass Ihre Antwort hier nicht viel Sinn ergibt.
@MartinBonner Das fände ich cool. Aber wirklich, wenn OP die Zahlungen von seinen beiden kleineren Darlehen in das größere Darlehen „snowballen“ würde, würde das seine Rückzahlung nur von 15 auf 14 Monate verkürzen.
Ich stimme den Kommentaren zum „Notfallfonds nach hohen Zinsen“ zu, OP sollte jedoch auch in Betracht ziehen, mit den gleichen Cashflow-Raten zu leben. Wenn es ihnen gelingt, die zusätzlichen ~ 280 $ für die anderen Schulden zu zahlen, können sie auch die darauf gezahlten Zinsen reduzieren und dann einen weiteren Fonds mit einem „Mikro-Notfallfonds“ aufbauen, um sie zu unterstützen.
Sie sagen 6-8 Monate Notsparen im Falle eines Arbeitsplatzverlustes, aber es hängt doch sicher davon ab, wie viel Vorlauf Sie gemäß Ihrem Vertrag oder Gesetz erhalten?
Ich brauche keinen Notfallfonds, um mich am Leben zu erhalten, falls ich meinen Job verliere. Den Job (für ein paar Monate) zu verlieren, ist im Alten Land kein existenzielles Risiko.
"Studentendarlehen bleiben für den Rest Ihres Lohnempfängerlebens bei Ihnen (nur eine dauerhafte Behinderung ermöglicht es Ihnen, die Darlehen zu begleichen)" - beachten Sie, dass dies vollständig ortsabhängig ist und OP keinen Ort angegeben hat. In Großbritannien zum Beispiel wird Ihr Studentendarlehen je nachdem, wann Sie es erhalten haben, nach 25 Jahren, 30 Jahren oder im Rentenalter vollständig abgeschrieben. Je nach persönlichen Umständen kann es ein großer Fehler sein, freiwillige Zahlungen zu leisten. Auch im Vereinigten Königreich stellen Sie die Zahlungsaussetzung ein, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, was ein weiterer Grund dafür ist, ihm eine geringe Priorität einzuräumen.
Ein weiterer Aspekt, der ortsabhängig ist, sind die Auswirkungen des Verlusts Ihres Arbeitsplatzes. In einem sozialistischen Land, das Miete und Lebensunterhalt zahlt, wird man sich darüber viel weniger Sorgen machen müssen, in Ländern, in denen es buchstäblich ums Überleben geht.
Herausgegeben, um vermeintlich wunderbare Sozialdienste in einigen Ländern und Zugeständnisse an die sehr intensive Anti-Notfallfonds-Menge zu berücksichtigen. Nur fürs Protokoll, ich denke, jeder, der 23 % Schulden für einen „Notfall“ hält, sollte seine Privilegien überprüfen oder alte Leute nach 2008 fragen, was nicht einmal annähernd so schlimm ist, wie es werden kann.

Die optimale Strategie der Schuldentilgung hängt von den Kriterien der Optimalität ab. Oft wird es als wünschenswert angesehen, so wenig Zinsen wie möglich zu zahlen, was angesichts des festen Geldzuflusses mit der Tilgung der meisten Schulden zusammenfällt.

Für diese Reihe von Kriterien ist die Strategie wirklich einfach: Leisten Sie Mindestzahlungen für alle ausstehenden Schulden und lenken Sie das gesamte zusätzliche Geld auf diejenige mit dem höchsten Zinssatz.

Angesichts der Liste in der Frage bedeutet dies, dass Sie in der Reihenfolge 1 -> 2 -> 3 auf der Liste bezahlen.

Um ein paar Zahlen hinter diese Wörter zu setzen, lass uns etwas rechnen. Lassen Sie uns zunächst die gesamten verbleibenden Zinsen berechnen, die für jedes der Darlehen zu zahlen sind, unter der Annahme, dass nur Mindestzahlungen geleistet werden. Dies ergibt dann jeweils 1.651,44 $, 1.357,98 $ und 1.153,11 $, in der Reihenfolge, in der die Kredite in der Frage aufgeführt sind.

Betrachten wir dann das folgende Szenario: Die 9000 $ an zusätzlichem Bargeld werden verwendet, um die Kredite 1 und 2 abzuzahlen, wobei immer noch 1.238,45 $ für Kredit 3 übrig bleiben. Das würde die Zinsen für die ersten beiden Kredite eliminieren (hier wird der Einfachheit halber angenommen, dass keine Zinsen vorhanden sind). seit der letzten Zahlung aufgelaufen sind) und reduzieren Sie die Gesamtzinsen für Darlehen 3 auf 861,46 $, was einer Gesamtzinssenkung von 3.301,08 $ entspricht .

Betrachten wir abschließend ein alternatives Szenario: Alle zusätzlichen 9.000 US-Dollar werden für Kredit 3 gezahlt, sodass 1 und 2 in dem Zustand bleiben, in dem sie sich jetzt befinden. Dadurch wird Darlehen 3 fast vollständig abbezahlt, wodurch die gesamten verbleibenden Zinsen auf nur 6,11 USD reduziert werden. Die Zinsen für die Darlehen 1 und 2 bleiben jedoch unverändert. Daher beträgt die Ersparnis nur 1.147,00 USD in Bezug auf die Gesamtzinsen. Mit anderen Worten bedeutet Szenario 2, dass Sie über die Laufzeit aller 3 Darlehen 2.154,08 USD mehr zahlen als in Szenario 1.

Eine andere Sichtweise ist, dass es eine einzelne Schuld von 17346,35 $ mit einem effektiven Zinssatz von etwa 13 % gibt. Wenn Sie jetzt 9000 $ dieser Schulden bezahlen, haben Sie eine Gesamtschuld von 8346,35 $ mit einem anderen effektiven Zinssatz. Wenn Sie zuerst die hochverzinslichen Guthaben tilgen, erhalten Sie den niedrigsten effektiven Zinssatz für die Restschuld.

Darlehen 1: 3.867,35 - 23,55 % Zinssatz 9/48 Zahlungen @ 145,59 / Monat

Last 2: 3.894,20 - 19,03 % Zinssatz 9/48 Zahlungen @ 134,62 / Monat

Darlehen 3: 9.584,80 - 8,99 % Zinssatz 6/36 Zahlungen @ 357,93 / Monat

Dies ist eine dieser Zeiten, in denen sich die Schuldenlawinenmethode und die Schuldenschneeballmethode vollständig einig sind. Kredit 1 & 2 zurückzahlen und Kredit 3 schwächen.

Ihr Ziel ist nicht der freie Cashflow, Ihr Ziel sollte es sein, mit diesen Schulden fertig zu werden. Es sieht so aus, als würde Ihr Guthaben bei Darlehen 3 mit diesen 9.000 etwa 8400 betragen. Hier ist Ihr Ziel, in 8 Monaten mit Kredit 3 fertig zu sein. Sie sollten mit all diesen Krediten bis Thanksgiving fertig sein (wenn Sie sich in den USA befinden).

Wenn also Kredit 3 der einzige verbleibende ist, haben Sie 640 $/Monat, um ihn nur aus diesem kleinen Teil Ihres Budgets zu werfen. Sie benötigen etwa 1080 $/Monat, um dies in 8 Monaten in den Ruhestand zu versetzen. Können Sie Ihr Budget kürzen und 440 $/Monat finden? Vielleicht, vielleicht nicht. Könnten Sie etwas mehr arbeiten (z. B. einen zweiten Job) und 440 $/Monat netto verdienen? Leicht.

Tun Sie das und machen Sie sich keine Sorgen um den freien Cashflow. Wenn Sie darauf abzielen, dass sich dies in 8 Monaten auszahlt, werden Sie wahrscheinlich in weniger als 6 fertig sein. Verdammt noch mal, wenn Sie 2 Nächte in der Woche Pizza liefern, könnten Sie damit wahrscheinlich in weniger als 6 fertig sein.

Diese Antwort hat nichts mit der Frage zu tun. OP hat SIE nicht gebeten, seine Ziele zu bestimmen. Oder was er mit 1080 Dollar im Monat machen soll, oder ob er seine Schulden vor Thanksgiving begleichen soll, oder ob er Pizzas oder ähnliches liefern soll. Angenommen, er könnte „einfach mehr arbeiten“, „einfach Pizza 2 Nächte in der Woche liefern“, impliziert bestenfalls, dass er nicht schlau genug ist, um herauszufinden, dass mehr Arbeit mehr Geld bringt, und im schlimmsten Fall, dass er faul ist, es nicht zu tun es tun. Ich würde auch gerne wissen, in welchem ​​Universum es eine Pizzeria gibt, die 900 $ zahlt, um zweimal pro Woche zu liefern, weil es sicher nicht meine ist.
Der erste und ein Teil des zweiten Absatzes beantworten die Frage. Der Rest ist "warum" diese Antwort gegeben wurde. 900 US-Dollar werden für die Pizzalieferung nicht benötigt, nur 100 US-Dollar pro Nacht. Mit dieser guten Budgetierung können diese Schulden in 6 Monaten verschwunden sein. Es ist mein Wunsch, Menschen zu ermutigen, großartige Dinge zu tun.
Nur der erste Absatz beantwortet die Frage und erklärt nicht, warum er das tun sollte, anstatt was er dachte. Auch hier ist die Tatsache, dass er durch zusätzliche Arbeit die Schulden früher abbezahlen kann, offensichtlich und er braucht uns sicherlich nicht, um es ihm zu sagen. Sie gehen weiterhin davon aus, dass er nicht bereits alles tut, was er kann, und dass es „einfach“ wäre, mehr zu arbeiten, was eine sehr weitreichende und ungerechtfertigte Annahme ist. Was die Pizza betrifft, viel Glück bei der Suche nach einer Pizzeria, die einem Teilzeitarbeiter 100 Dollar pro "Nacht" (dh was, 4-5 Stunden Arbeit?)
$100 pro Nacht bei Mindestlohn sind über 13 Stunden.
@xyious Die Löhne, aus denen die meisten Lieferfahrer kommen, sind Trinkgelder. Normalerweise kosten sie in allen außer sehr verarmten Gebieten etwa 20 US-Dollar pro Stunde.
Die "Antwort" (wenn ich es überhaupt so nennen kann) macht lächerliche Annahmen. Die eigentliche Antwort ist 2 Zeilen. Nach diesen 2 Zeilen betreten wir „lächerlich off-topic“-Territorium. Sie gehen davon aus, dass der OP genau einen Job für 40 Stunden oder weniger pro Woche ohne andere Verpflichtungen hat, mit einem positiven Netto-Cashflow. Wie, glauben Sie, hat das OP Kreditkartenschulden in Höhe von fast 8.000 USD? Die einzige Erklärung hier ist eindeutig, dass das OP in einem Bruchteil seiner Freizeit keinen zweiten Job bekommen möchte.
Ich nehme nichts davon an, und die Frage listet drei Privatkredite für insgesamt etwas mehr als 17.000 US-Dollar auf, keine Kreditkarten. Petes Antworten auf Schulden konzentrieren sich in der Regel darauf, sich schnell von allen Schulden zu befreien und gute Gewohnheiten zu trainieren UND eine gewisse Ermutigung anzubieten, dass "Sie dies tun können". OK, Sie mögen es nicht, dass seine Antwort "vielleicht etwas mehr Arbeit aufnehmen" enthält. Die Antwort lautet: "Ihr Hauptaugenmerk sollte darauf liegen, diese Salden auf Null zu bringen", und nicht die Arbitragekosten / -chancen zwischen diesen Schuldzinsen und der Einstellung zu berechnen einen Notfallfonds anlegen. Fügen Sie keine Komplikationen hinzu, zahlen Sie einfach die Schulden so schnell wie möglich.
Und wenn Sie es wirklich beleidigen, "Pizza zu liefern", ändern Sie das in "Gehen Sie auf Elance oder Fivr". Das Problem ist, Ihre Zeit zu nutzen, um Geld zu verdienen, nicht um es auszugeben.
Es macht keinen Unterschied, was für einen zweiten Job er ihm vorschlägt, weil es immer noch davon ausgeht, dass er es tun kann, und es ist immer noch irrelevant für die Frage. Der Kern seiner Antwort ist nicht "Ihr Hauptaugenmerk sollte darauf liegen, diese Salden auf Null zu bringen", denn das macht zweieinhalb von 12 Zeilen aus. Der größte Teil der Antwort dreht sich darum, dass er OP sagt, er solle sich einen anderen Job suchen. Was wiederum nichts mit der Frage zu tun hat. Sagen Sie auch jemandem, der mit Schulden zu kämpfen hat: "Verdammt, Sie könnten das so einfach machen, indem Sie nur ein paar Pizzen ausliefern!" ist keine Ermutigung imo. Es ist irgendwie beleidigend.
Und ich finde es interessant, dass Sie davon ausgehen, dass diese Person „mit Schulden kämpft“, was ich in der Frage nicht gelesen habe. Kartoffel Kartoffel.

Ich würde etwas etwas anderes vorschlagen als die meisten Leute hier ...

Sie sind jetzt an Ihre monatlichen Zahlungen gewöhnt.

Schritt 1 stimmt mit fast allen Leuten in diesem Thread überein. Das sollte 1 & 2 töten und 3 eine Delle hinterlassen ...

Nun mein anderer Vorschlag:

Erhöhen Sie die Zahlung von Darlehen 3 ... Machen Sie jeden Monat etwa 140 $ mehr (Sie haben bereits etwa 280 von Ihren monatlichen Zahlungen abgezogen, indem Sie die Darlehen zurückgezahlt haben).

Das hat den zusätzlichen Vorteil, dass man sich NICHT an das zusätzliche Geld gewöhnt. Wenn Sie mit Kredit 3 fertig sind, legen Sie die Hälfte der monatlichen Zahlung auf ein Sparkonto. Das gibt Ihnen das Gefühl, mehr Geld zu haben, und Sie können Ihre Rettungsdecke bauen...

[Edit: Klarstellungen und kleiner Tippfehler]

Sie können leicht berechnen, wie viel Sie geliehen haben (3867,35 + 3794,20 + 9584,80 = 17246,35 $), aber es ist wichtig zu beachten, dass dies nicht der Betrag ist, den Sie schulden .

Wie viel Sie schulden, ist die Anzahl der verbleibenden Zahlungen, multipliziert mit dem Mindestzahlungsbetrag ((38 * 145,59) + (38 * 134,62) + (30 * 357,93) = 21385,88 $).

Die Differenz zwischen diesen beiden Zahlen ist, wie viel Zinsen Sie zahlen:

$21,385.88 - $17,246.35 = $4,139.53

Dies ist die einzige Zahl, die Sie ändern können – auf die eine oder andere Weise werden Sie den vollen geliehenen Betrag (Hauptbetrag) zurückzahlen, aber Sie können die Zinsen (4139,53 $!) reduzieren oder sogar eliminieren, indem Sie zusätzlich zahlen.

Während es verlockend sein mag, zuerst den größeren Kapitalbetrag zurückzuzahlen (9584,80 auf nur 584,80 zu reduzieren!), wird dies Ihre geschuldeten Zinsen nur auf 3044,34 reduzieren (Sie haben 1095,19 an Zinsen gespart und Ihr geschuldeter Gesamtbetrag beträgt jetzt 11.290,69 $).

Wenn Sie andererseits die beiden kleineren (aber höher verzinsten) Darlehen zuerst zurückzahlen, sparen Sie etwa 70 % der geschuldeten Zinsen (jetzt insgesamt 864,88 USD an Zinsen). Der Gesamtbetrag, den Sie in diesem Szenario noch zurückzahlen müssen, sinkt jedoch auf 9111,23 $, das sind 2179,46 $ weniger als im anderen Szenario!!

Der Grund für diesen Unterschied ist subtil, aber dennoch intuitiv – das erste Darlehen (3867,35 @ 23,55 %) macht am Ende satte 40,5 % der gesamten gezahlten Zinsen aus! Das zweite Darlehen ist nicht viel besser und macht 31,2 % der Gesamtzinsen aus. Wenn Sie also diese Kredite auf einmal zurückzahlen, sparen Sie über 70 % des variablen Anteils Ihrer Schulden (Zinsen). Während keine dieser Zahlen für einen Schneeballanstieg der Zahlungen verantwortlich ist, ist die Zeit bis zur Schuldenfreiheit im zweiten Szenario (14 Monate) immer noch kürzer als im ersten (15 Monate)!

Ich sehe das als wichtiger an? Die übliche Strategie konzentriert sich auf die gezahlten Gesamtzinsen. Für Leute, die diese Fragen stellen, ist das fast nie das Wichtigste. Stattdessen leben sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck und sind in einen Glücksfall an Bargeld geraten. Für einen solchen Menschen ist es das Wichtigste, seinen Cashflow zu steigern, damit er weniger abhängig davon ist, dass finanziell alles perfekt läuft:

  1. Keine Notfälle, die diesen Monat noch 100 $ mehr erfordern.
  2. Der Gehaltsscheck ist immer pünktlich, so dass automatische Zahlungen (oder Mietschecks), die im Voraus verschickt werden , ohne Überziehungsgebühren auskommen sollen (siehe Nr. 1).
  3. Kein Impulskauf von etwas oder die Notwendigkeit, unerwartet Geld auszugeben, um Sie in Kredite, Zahltagdarlehen oder andere schuldenerhöhende Aktivitäten einzutauchen.

Wenn Sie also herausgefunden haben, was wichtiger ist, können Sie eine Entscheidung treffen. Wenn es wichtiger ist, den Cashflow zu steigern, ist die Zahlung des 9,5.000-Dollar-Darlehens der klare Gewinner. Wenn Sie einen geringeren Cashflow tolerieren können und darauf bedacht sind, das meiste Geld zu sparen, ist die Rückzahlung der höher verzinsten Darlehen die zu treffende Entscheidung. Wenn Sie sich nicht um den Cashflow kümmern (weil Sie genug haben), aber in der Lage sind, ein Haus zu kaufen und Ihre DTI erhöhen müssen, ist die Zahlung des Darlehens in Höhe von 9,5.000 USD möglicherweise die bessere Wahl, aber das Kalkül hier ist viel mehr kompliziert und beinhaltet, woher diese 9.000 $ kamen, wie schnell Sie kaufen und mehr.

Ich lief einige Zahlen. Der Cashflow-Gewinn von 77 $/Monat aus der Optimierung für eine niedrige Mindestzahlung führt zu einer Amortisation von 38 statt 30 Monaten, und in diesem Szenario fallen über 1800 $ mehr Zinsen an. Effektiv ist es "Biergeld aus der Zukunft leihen". Eher ein teurer Weg, um dies zu erreichen. Sie können ein Problem nicht mit der Denkweise lösen, die das Problem verursacht hat. Den Kreislauf durchbrechen.
@Harper Ich bezweifle sehr, dass das Problem dadurch verursacht wurde, dass man 9.000 Dollar an Bargeld übrig hatte und sich entschied, Schulden mit einer höheren monatlichen Zahlung zu begleichen, anstatt mit der mit höheren Zinsen. Wie ich in meiner Antwort erklärt habe, müssen die Leute die Optionen abwägen und sich nicht reflexartig für „höhere Zinsen“ entscheiden. Was ist, wenn sein Job nicht stabil oder Job stabil ist, aber das Einkommen nicht? Was sind seine unmittelbaren und langfristigen finanziellen Ziele? Nur weil man in finanziellen Schwierigkeiten steckt, heißt das nicht, dass pragmatische Entscheidungen aus dem Fenster fallen sollten.
Ein 10%-Darlehen gegenüber einem 20+%-Darlehen zu bevorzugen, würde ich nicht tun

Ich bin kein Finanzberater, aber ich habe ungefähr 20 Jahre Erfahrung darin, meine eigenen Schulden zu begleichen. Dies ist mein Rat, der auf meinen eigenen Erfahrungen und Erkenntnissen basiert, die ich mir auf die harte Tour angeeignet habe.

Ich stimme den meisten anderen Antworten zu, aber es gibt noch etwas zu beachten, das (bisher) noch niemand erwähnt hat: Ihre Kreditwürdigkeit/Ihren Kreditbericht.

Aus diesem Grund bin ich nicht einverstanden mit der Reihenfolge, die @Harper sagt, um Kredite im Allgemeinen bis zu dem Punkt zurückzuzahlen, an dem ich glaube, dass seine Reihenfolge genau umgekehrt ist.

Zahlen Sie zuerst die unbesicherten Schulden ab, dann die besicherten Schulden und dann die Studentendarlehen.

Ungesicherte Schuldeneintreiber kommen zu lassen, nachdem Sie Ihre Bank und Ihren Gehaltsscheck bis zu dem Punkt geleert haben, an dem Sie möglicherweise das Bedürfnis verspüren, weitere ungesicherte Schulden anzufangen, um „aus dem Loch herauszukommen“. Leider bringt Sie das nur weiter hinein. Ebenso wie die Verwendung von Gehaltsscheck-Verleihdiensten. Die Zinssätze, die sie Ihnen berechnen, entsprechen oft einem Zinssatz von 1200 % oder mehr.

Gesicherte Inkassounternehmen nehmen Ihre Sachen mit, lassen Ihr Bargeld jedoch in der Regel in Ruhe. Es ist ein Bitc-, ähm, PITA, aber Sie können ein billigeres Auto zum Fahren oder ein Haus / eine Wohnung zum Leben finden.

Studentendarlehensunternehmen werden Sie ununterbrochen anrufen, aber sie sind bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Wenn es sich um Bundesdarlehen handelt, nehmen sie vielleicht Ihre Steuerrückerstattung, aber ich war so weit mit der Zahlung im Rückstand, dass es nicht einmal lustig war, und sie haben immer noch nichts getan, außer jeden Tag anzurufen. Ich habe sie sogar schon eine Weile aufgegeben, mich anzurufen. Es ist nicht die beste Situation, aber Sie werden wahrscheinlich nichts Ernstes von ihnen sehen.

https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Gegen Ende dieses Artikels sagt Barry Paperno:

Die kritischste Bewertungsunterscheidung zwischen Karten und Krediten liegt in der Regel in der Kategorie der geschuldeten Beträge, in der Kreditschulden ein weitaus geringeres Bewertungsgewicht haben als Kreditkartenschulden, zu denen die Kreditauslastung und einige andere Berechnungen zur Schuldenmessung gehören. Aus diesem Grund sollten Sie, wenn Sie jemals Ihre Punktzahl verbessern möchten, indem Sie einen Teil Ihrer Schulden über die Mindestzahlung hinaus begleichen, immer Ihre Kreditkartensalden vor jeder Kreditschuld begleichen.

Außerdem können Studentendarlehen aufgeschoben werden, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, und es gibt andere Dinge, die sie in Zeiten wirtschaftlicher Not tun können. Sie können Ihre monatliche Zahlung auf fast nichts reduzieren, während Sie Ihre gute Kreditwürdigkeit bewahren.

https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Wie bei den meisten anderen Darlehen können Sie Ihrer Kreditwürdigkeit den größten Schub verleihen, indem Sie Ihre Studiendarlehenszahlungen pünktlich leisten. Es ist erwähnenswert, dass Studentendarlehen von den drei großen Kreditauskunfteien in der Regel als Ratenzahlungspläne behandelt werden ... Die Entscheidung, Studentendarlehen aufzuschieben, ist zwar nicht so ideal wie die Rückzahlung, weil es das Unvermeidliche einfach hinauszögert, aber Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schadet.

Es heißt auch:

In (US-)Bundesstaaten, in denen dies gesetzlich zulässig ist, können Arbeitgeber sogar die Kreditauskunft eines Stellenbewerbers prüfen, bevor sie ein endgültiges Stellenangebot machen.

Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie Ihren Job verlieren, es möglicherweise schwer haben, einen anderen zu bekommen, während Sie viele Schulden haben. Dies gilt insbesondere, wenn Sie im Einzelhandel arbeiten, wo Sie möglicherweise ständig mit Geld hantieren. Ich habe gehört, dass Registerangestellte das größte Ziel für eine Bonitätsprüfung vor der Einstellung sind.

Ich stimme der Notwendigkeit eines Notfallfonds zu und werde vorschlagen, dass er mehr ist als nur eine „Ich bin arbeitslos“-Sicherung. Wie bereits erwähnt, sollten die Rechnungen 6-8 Monate betragen, um Lebensmittel und Treibstoff einzuschließen. Ich werde sagen, das ist das Minimum, das Sie hätten sparen sollen, und Sie sollten mehr für Auto, Haushalt, Geräte und andere Reparatur- / Ersatzbedürfnisse bereithalten. Ich habe mich selbst in Schwierigkeiten gebracht, indem ich meine Rechnungen bezahlt habe, nur um in der folgenden Woche herauszufinden, wie ich mein(e) Auto(s) reparieren kann.

Ihre Ersparnisse sollten Ihr "Goto" für alle Notfälle sein, nicht Ihre Kreditkarten. Kreditkarten sind nicht böse, aber sie können dich in tiefe Scheiße bringen. Kreditkarten sollten nur für extreme Notfälle da sein, wo Ihre Ersparnisse einfach nicht alles abdecken können. Sie werden normalerweise nicht so verwendet, aber das ist ein anderes Thema. Wenn Sie die Kreditkarte jedoch jeden Monat auszahlen, bevor Zinsen anfallen, können Sie sie verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Es ist schwierig, diese Disziplin aufrechtzuerhalten, da ein Fehltritt Ihnen Zinsgebühren einbringt und weitere Fehltritte Ihnen weitere Probleme bereiten. Auch hier verwenden die meisten Leute sie nicht auf diese Weise.

Nun zurück zu dem Geldstück, nach dem Sie eigentlich gefragt haben.

Zinsen, die Sie zahlen, sind Ihr Feind. Da andere nachgerechnet haben, werde ich es nicht tun. Außerdem stimme ich dem Schneeballeffekt zu und zahle zuerst den größten Zinssatz aus, und diese stimmen in Ihrem Fall überein, daher gibt es nicht wirklich viel mehr zu sagen.

Zahlen Sie zuerst die beiden hochverzinslichen Kredite ab. Damit bleiben Ihnen 1238,45 $. Behalten Sie es als Start für Ihren Notfallfonds. Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie etwas für den 3. Betrag aufwenden müssen , legen Sie nur 250-500 $ darauf.

Sie möchten diese 9.584,80 $ immer noch bezahlen, also hier ist, wie man es "richtig" macht.

Sie haben gerade 2 Kredite gestrichen, die Ihnen 280,21 $ Ihres monatlichen Gehaltsschecks zurück in Ihre Tasche bringen. Verwenden Sie einen Teil davon, um dieses Darlehen zu bezahlen. Ich schlage vor, es in der Mitte aufzuteilen, sodass Sie jeden Monat 140,10 USD mehr in das Darlehen investieren und 140,10 USD in Ihren Spar-/Notfallfonds fließen. (Es ist noch 1 Cent übrig, den Sie einfach auf Ihrem Girokonto behalten können.)

Nach einem Jahr haben Sie fast 1700 Dollar von Ihrem Gehalt (plus dem, was Sie von den 1238,45 Dollar einbehalten haben) auf Ihr Sparkonto eingezahlt und so viel zusätzlich zu Ihrem Darlehen gezahlt. Das ist ein toller Anfang. Wenn Sie dies weiterhin tun, haben Sie das 3. Darlehen in weniger als 2 Jahren zurückgezahlt.

Nach diesen 2 Jahren könnten Sie etwas mehr als 4600 $ an Ersparnissen haben. Ich habe weniger als das für 3 der nur 4 Autos bezahlt, die ich besessen habe. Jetzt können Sie sogar noch mehr sparen, da Sie das 3. Darlehen abbezahlt haben und weitere fast 500 $ pro Monat zu Ihren Ersparnissen hinzufügen können. Das sind weitere 6000 $ pro Jahr, die Sie an diesem Punkt sparen. Das heißt, wenn dies Ihre einzigen 3 Kredite sind, was meiner Meinung nach nicht der Fall ist, und Sie „der durchschnittliche Amerikaner“ sind.

Nachdem Sie das alles gesagt haben, werden Sie die Methode auswählen, die Ihnen am besten gefällt. Damit...

Viel Glück und ich hoffe, es klappt bei dir!

@quid, Konkurs sollte immer als absolut letzter Ausweg genutzt werden. Es bleibt 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft und kann Sie daran hindern, ein Haus oder Auto zu kaufen. Einige Kreditgeber leihen Ihnen auch nach einer Insolvenz Geld, aber zu sehr hohen Zinssätzen, sodass Sie wahrscheinlich wieder dort ankommen, wo Sie vor der Insolvenz waren. Auch Insolvenz ist nicht immer eine Option. Wenn Sie weniger als 10.000 US-Dollar an ungesicherten Schulden haben, haben Sie diese Option normalerweise nicht, und einige Leute denken, dass es ein großes Stigma gegen sie ist, das ihnen psychische Schmerzen bereiten wird, die die finanziellen Ersparnisse nicht wert sind.

Ich war an dem Punkt, an dem mein Bankkonto und dann mein Lohn für 2500-Dollar-Schulden gepfändet wurden. Insolvenz war keine Option und es hätte nicht wirklich geholfen, da ich Zehntausende von Studienkrediten hatte, die nicht betroffen gewesen wären, was sowieso das größte Problem darstellte. Außerdem kann ein Richter den Konkurs ablehnen, sodass Sie jetzt auch die gesetzlichen Rechnungen abdecken müssen. Der Richter kann auch entscheiden, dass Sie Ihre Bank leeren müssen, um zu versuchen, das Darlehen zurückzuzahlen, bevor der Rest entschieden ist, und wieder kann der Richter entscheiden, welche Schulden getilgt werden sollen.

Unabhängig davon, was Sie über Trumps Konkurs hören, es ist nicht die magische „Geht aus dem Gefängnis frei“-Karte, für die die meisten Leute es zu halten scheinen.

Wenn die Dinge so schlecht sind, dass Sie ungesicherte Gläubiger haben, die versuchen, Ihren Lohn zu pfänden, wären Sie wahrscheinlich mit einem Konkurs gut bedient, bei dem der ungesicherte Gläubiger verschwindet und Ihr Studentendarlehen bestehen bleibt.
Zur Bearbeitung: Ich stimme zu, dass der Konkurs der letzte Ausweg ist, und die Tatsache, dass die Schulden der Studenten bestehen bleiben, ist der Grund, warum Sie der Rückzahlung und den Steuern Vorrang vor ungesicherten Schulden einräumen. In einer Situation des letzten Auswegs funktioniert das Tool also tatsächlich. Abgesehen davon sind die meisten Ihrer Annahmen zum Thema Konkurs nicht sehr genau. Sie machen die Bedürftigkeitsprüfung, über dem Durchschnittseinkommen reichen Sie einen 13-Rückzahlungsplan ein, darunter können Sie eine 7-Liquidation einreichen. Sie überprüfen Ihre nicht steuerbefreiten Vermögenswerte und zahlen Gläubiger bis zu Ihrer Fähigkeit, und SIE können Schulden wie einen Autokredit bekräftigen, der Richter tut dies nicht.
Auch für die Leute, die Konkurs anmelden, ist ihr Kredit bereits im Tank. Wenn Sie eine Pfändung in Gang haben, hat Ihre Kreditauskunft bereits Flecken, die 7 Jahre lang haften bleiben. Der gesamte erste Teil Ihrer Antwort handelt davon, warum Sie die ungesicherten Schulden im Gegensatz zu @Harpers Antwort (der ich im Allgemeinen zustimme) priorisieren sollten, und Ihre Verteidigung dafür lautet, dass eine Insolvenz nicht geholfen hätte, als Sie in Schwierigkeiten waren weil Ihre Schuld in erster Linie uneinbringlich war. Hätten Sie jedoch die Rückzahlung der Studienschulden priorisiert, wäre Ihre Situation wesentlich anders ausgefallen.
Als ich die schlimmsten Geldprobleme hatte, zahlte ich meine Studienkredite überhaupt nicht. Sie waren auch die größten monatlichen Zahlungen, die ich hatte. Wenn ich versucht hätte, sie anstelle der ungesicherten Schulden, die ich hatte, zu bezahlen, hätte dies garantiert, dass ich mehr ungesicherte Schulden hätte bekommen müssen, was dazu geführt hätte, dass ich unbedingt Insolvenz anmelden müsste. So wie es ist, habe ich es vermieden. Der Umgang mit verspäteten Studentendarlehen ist viel nachsichtiger als der Umgang mit verspäteten ungesicherten Schulden, daher habe ich den weniger drastischen/weniger Stress/weniger Bedrohungen-Ansatz gewählt.
@quid, für mich klingt die Zahlung eines ungesicherten Kredits zuletzt so, als würden Sie die Notwendigkeit einer Insolvenzanmeldung garantieren. Die verspäteten Zahlungen können noch 7 Jahre lang in der Kreditauskunft verbleiben, aber sie verschwinden allmählich, sodass sich Ihre Punktzahl früher erholt als das massive Negativ, das eine Insolvenz ist. Indem Sie diesen Konkurs haben, garantieren Sie fast, dass Ihr Kredit für all diese 7 Jahre auf dem Tiefpunkt ist.
Ich plädiere keineswegs für leichtfertige BK-Anmeldungen, aber es ist ein Werkzeug. Ihr Kredit ist seit 7 Jahren nicht mehr auf dem Tiefpunkt, aber Sie erhalten sicherlich keine beworbenen gut qualifizierten Zinsen. Ich habe auch zu viele Leute ohne Vermögen gesehen, die weiterhin ihr gesamtes Einkommen auf 30% + CC-Zinssätze und Verzugsgebühren schaufeln, weil sie ihren Kredit nicht ruinieren wollen, der ~500 beträgt, und ihr Studentendarlehensgeber wird sie lassen länger aufschieben. Ich stimme hier mit PeteB und Harper überein, seien Sie vorsichtig, wenn Sie Schulden aufnehmen, achten Sie auf die Rückzahlung, und wenn es nicht tragbar ist, haben die ungesicherten Sachen normalerweise die geringste Priorität.
@quid, in den letzten 15 Jahren habe ich es auf meine Weise gemacht, ich konnte meine unbesicherten Schulden auf einem überschaubaren Niveau halten und habe sogar meine letzten Studienkredite vor 2 Monaten abbezahlt. Und ich bin noch keine 40. Irgendetwas muss ich richtig machen, vor allem, da meine ersten ~12 Berufsjahre nach dem Abitur ungefähr zu gleichen Teilen Unterbeschäftigung und Arbeitslosigkeit beinhalteten. Ich habe die "bewährte" Methode ausprobiert, die Harper beschreibt, aber sie hat nicht funktioniert. Nachdem ich auf die Methode „Studentendarlehen zuletzt“ umgestiegen war, funktionierte es so viel besser, dass ich nie daran dachte, wieder umzusteigen.

Das meiste wurde durch die anderen Antworten abgedeckt, aber ich denke, es gibt noch etwas zu diesem Thema „Erhöhung des Cashflows“ zu sagen. Der Grund, warum die Rückzahlung des größeren Darlehens den Cashflow stärker erhöht, liegt darin, dass das Fälligkeitsdatum des Darlehens näher rückt. Dadurch bleiben langfristige Kredite übrig, die weniger pro Monat, aber für mehr Monate verlangen. Indem Sie jeden Monat einen Teil des Kapitals zahlen müssen, verringern alle Kredite im Grunde genommen jeden Monat den Kreditbetrag, den sie Ihnen gewähren. Die kleineren Darlehen gewähren Ihnen also einen kleineren Betrag in Dollar, aber ein größerer Betrag in der Zeitdimension, und sie verlangen dafür einen höheren Kurs; Das heißt, sie berechnen Ihnen mehr Zinsen, weil die Kredite länger sind, aber dann verlangen sie obendrein noch mehr. Es ist üblich, dass Kreditgeber dies tun, aber normalerweise nicht in diesem Ausmaß.

Die Frage an Sie lautet also: Lohnt es sich, 23,55 % für längerfristige Kredite zu zahlen? Wahrscheinlich nicht, aber das ist eine Frage, die nur Sie beantworten können. Aber wenn die Antwort „Ja“ lautet, dann sollten Sie nach Alternativen suchen. Glauben Sie, wenn Sie zu diesen Leuten gehen würden, die Ihnen 8,99 % für ein 36-Monats-Darlehen berechnen und sagen: „Hey, ich wäre bereit, Ihnen doppelt so viel Zinsen zu zahlen, wenn Sie das Fälligkeitsdatum um ein Jahr verlängern“, würden sie es tun Nein sagen? Was ist mit anderen Kreditgebern? Sie haben einen Kreditgeber, der bereit ist, Ihnen 48 Monate lang 23,55 % zu leihen, und einen anderen, der 36 Monate lang 8,99 % leiht. Das ist eine riesige Bandbreite, und wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit seit Erhalt dieser Kredite nicht geändert hat, ist es ziemlich wahrscheinlich, dass es jemanden gibt, der bereit ist, Sie irgendwo in der Mitte zu treffen, z. B. 10 bis 15 % für ein 48-Monats-Darlehen.

Sie könnten sogar versuchen, die Kreditgeber dazu zu bringen, gegeneinander zu bieten. Sagen Sie ihnen, dass Sie mindestens einen dieser Kredite zurückzahlen werden und dass dieser Kreditgeber keine Zinsen von Ihnen erhalten wird. Sind sie also bereit, den Zinssatz zu senken (oder das Fälligkeitsdatum zu verlängern), damit ihr Darlehen nicht zurückgezahlt wird? Wahrscheinlich nicht, aber einen Versuch ist es wert.

Haben Sie persönlich jemals so etwas wie Ihren zweiten Absatz erfolgreich verhandelt? „Denkst du, wenn du zu diesen Leuten gehst, die dir 8,99 % für ein 36-Monats-Darlehen berechnen und sagen: „Hey, ich wäre bereit, dir doppelt so viel Zinsen zu zahlen, wenn du das Fälligkeitsdatum um ein Jahr vorziehst.“ Und Refinanzierung beinhaltet typischerweise eine Art Neuanbahnungsgebühr.

Ihr Ziel sollte es sein, schuldenfrei zu sein und eine Liquiditätsreserve aufzubauen.

Derzeit zahlst du etwa 640 $ pro Monat (638,14 $, um genau zu sein).

Wenn Sie die ersten beiden Rechnungen bezahlen, erhalten Sie 1238,45. Wenn Sie keine Barreserve haben, sollte dieses Geld gespart werden.

Eines Ihrer Nebenziele ist es, am Ende des Monats etwas Geld übrig zu haben. Ich empfehle Ihnen, mindestens 500 $ auf Ihr Guthaben einzuzahlen und 100 $ in Ihre Barreserve zu legen, bis Sie Ausgaben im Wert von 2 Monaten erreicht haben. Dadurch bleibt Ihnen ein zusätzlicher Cashflow von 40 USD pro Monat.

Wenn Sie dann mehr Bargeld benötigen (je nachdem, wie viele Monate Bargeldreserve Sie haben), würde ich empfehlen, das Geld vom Guthaben zu "nehmen". Sie müssen sich schützen können. Haben Sie mindestens zwei Monate Bargeldreserve. (Idealerweise 4-6 Monate).

Ich würde die beiden Darlehen mit den höchsten Zinsen zuerst zurückzahlen und das restliche Geld auf das letzte Darlehen werfen.

Durch die Rückzahlung der 2 Kredite werden 280,21 pro Monat frei, während in den nächsten 39 Monaten 3166,64 an Zinsen gespart werden. Das sind fast 1000 pro Jahr für die nächsten 3 Jahre.

Wenn Sie das Geld, das Sie derzeit verwenden, um die 2 teureren Schulden zu bedienen, wegwerfen, können Sie 638,14 pro Monat der 8346,35 aus der dritten Schuld zurückzahlen.

Diese Strategie könnte besonders gut funktionieren, wenn Sie Ihre Kredite in einem neuen Kredit über eine kürzere Kreditlaufzeit mit einem niedrigeren Zinssatz konsolidieren könnten.

Mit dem dritten Kredit könnten Sie in etwa 12-14 Monaten fertig sein.

+1 Das Einzige, was ich anders machen würde, ist, die zusätzlichen 1200 US-Dollar als Starter-Notfallfonds einzuzahlen. Aber das ist eine Kleinigkeit. Außerdem glaube ich nicht, dass ich viel Stress machen würde, wenn ich versuche, es in einen neuen Kredit zu wandeln. Wenn Sie den Preis von 8,99 auf 3,99 senken könnten, würden Sie im Laufe von 13 bis 15 Monaten ein paar hundert Dollar sparen. Wenn ich es also in ein paar Stunden erledigen könnte, dann ja, aber ich würde es nicht ausgeben Tage darauf.
Schuldenkonsolidierung ist in Großbritannien ziemlich beliebt. Ich sehe einen gewissen Wert darin, einen konsolidierten Überblick über die Schulden zu geben und was nötig wäre, um sie loszuwerden.
Ich habe 9.000 Bargeld. Welche Schulden soll ich zuerst bezahlen?
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