Kreditkartennutzung vor Aufnahme einer Hypothek in den USA?

Als Erstkäufer von Eigenheimen höre ich viele Dinge über die finanziellen Schritte, die vor der Beantragung einer Hypothek zu unternehmen sind. Mir wurde gesagt, dass es besser sei, etwa zwei Monate vorher überhaupt keine Kreditkarten zu verwenden.

Frage ist, ist es wahr? Hat es Auswirkungen auf die Hypothek oder den Zinssatz?

Ich habe ein Capital-One-Kreditkonto und sie bieten einen Service namens Credit-Wise an, der den FICO-Score und andere relevante Informationen anzeigt. Ich kann alle meine Kreditkarten mit Eröffnungsdatum und "Datum der letzten Zahlung" sehen. Einige dieser Daten sind einen Monat alt, andere Karten sind ein Jahr oder älter (da ich diese Karten seit einiger Zeit überhaupt nicht mehr benutzt habe). Was ist eine bessere Strategie

  • Kleine Einkäufe auf mein gesamtes Kreditkartenkonto tätigen und nach Ablauf des Zyklus auszahlen – um das „Datum der letzten Zahlung“ so aktuell wie möglich zu halten?
  • Belassen Sie die Konten wie sie sind, denn je älter das "Datum der letzten Zahlung", desto besser?
CapitalOne Credit-Wise zeigt einen Kredit-Score an, aber es ist kein FICO-Score. Es ist ein VantageScore, ein konkurrierendes Kreditbewertungsunternehmen mit einer ähnlichen, aber nicht identischen Formel wie FICO. Wie steht es um Ihre Kreditwürdigkeit?
Meine Punktzahl ist so oder so nicht wirklich relevant für die Frage ... Entschuldigung
Ich denke, es ist relevant, denn wenn es hoch genug ist, macht es keinen Unterschied, was Sie mit Ihrer Kreditkarte machen. Wenn Sie am Rande sind, könnte es einen Unterschied machen. Abgesehen davon kann niemand hier genau wissen, was die Kanten sind, und niemand hier kann Ihnen genau sagen, wie stark Ihre Punktzahl bei bestimmten Aktionen steigen oder fallen wird, insbesondere wenn Sie uns nicht sagen, wo du bist gerade dabei. Ich vermute, dass die Auswirkungen auf Ihre Hypothekenzinsen in jedem Fall minimal sein werden.
Ich habe Credit-Wise als Beispiel verwendet, das ich sehen kann. Es ist für die Frage nicht relevant. WIEDER IST DIE FRAGE - DIE NUTZUNG DER KREDITKARTE VOR DER BEANTRAGUNG EINES HYPOTHEKENDARLEHENS. FICO, VantageScore, CapitalOne, CreditWise haben alle keine Relevanz für die Frage selbst.
Wenn Ihre Punktzahl jetzt niedrig ist, hilft Ihnen die Erstellung einer verantwortungsvollen Kredithistorie. Wenn Ihre Punktzahl bereits anständig ist, lohnt es sich wohl nicht, sich besonders anzustrengen, da dies möglicherweise keinen Einfluss darauf hat, welche Kredite Sie erhalten können. Im Allgemeinen lohnt es sich nicht, Ihre Punktzahl zu optimieren, es sei denn, Sie müssen Ihren Ruf aktiv reparieren.
Meine Punktzahl wird von fast allen Standards als ausgezeichnet angesehen. Ich möchte immer noch herausfinden, wie ich einen niedrigeren Preis bekommen kann ...
Verstanden, @kingsinnersoul, aber das wird dir wahrscheinlich nicht reichen, wenn du bereits im ausgezeichneten Bereich bist.
Nehmen wir an, ich habe eine gute Punktzahl und keine Kreditkartenschulden, und alle letzten Zahlungsdaten sind älter als ein Jahr, im Gegensatz zu einem letzten Zahlungsdatum (ich sehe es als aktives Nutzungsdatum) von ein oder zwei Monaten.
@KingsInnerSoul So funktioniert das nicht; Sie erhalten nicht für jeden Punkteanstieg Ihrer Punktzahl einen bestimmten Prozentsatz Ihres Kreditzinses. Hypothekenbanken haben einen beworbenen Zinssatz, und Sie qualifizieren sich entweder dafür oder nicht. Siehe Wie wichtig ist die Kreditwürdigkeit?

Antworten (3)

Die Möglichkeit, eine Hypothek zu erhalten, und der Zinssatz, den Sie erhalten, werden teilweise von Ihrer Kreditwürdigkeit beeinflusst (andere wichtige Faktoren sind Ihr Einkommen und Ihre laufenden Verbindlichkeiten). Daher kann alles, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen kann, einen allgemeinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben eine Hypothek und auch Ihre Rate. Also um deine Frage zu wiederholen,

Beeinflusst das letzte Zahlungsdatum Ihre Kreditwürdigkeit?

Laut einem Kreditexperten , nein, es hat keine Auswirkungen.

Zu deiner Hauptfrage,

Ist es besser, vor Beantragung einer Hypothek etwa zwei Monate lang überhaupt keine Kreditkarten zu verwenden?

Im Allgemeinen sollte die Vermeidung der Verwendung Ihres CC für ein paar Monate keinen merklichen Unterschied zu Ihrer Kreditwürdigkeit machen, aber es gibt einige Grenzfälle, in denen dies der Fall sein könnte:

  1. Wenn Sie jeden Monat einen großen Prozentsatz Ihres Kreditlimits nutzen und es dann vollständig bezahlen, ist es möglich, dass Ihre Auslastung an dem Datum, an dem Ihre CC-Bank den Büros meldet, hoch ist, was Ihre Kreditwürdigkeit künstlich senken könnte. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, sollten Sie um eine Erhöhung des Kreditrahmens bitten (aber erhöhen Sie deshalb nicht Ihre Ausgaben!). Zum Beispiel, wenn Ihr Limit 1.000 US-Dollar beträgt und Sie gewöhnlich 600 US-Dollar pro Monat ausgeben, obwohl Sie es einzahlen Wenn Sie voll sind, könnte Ihre Auslastung 60 % betragen, was Ihrer Punktzahl schaden könnte. Wenn Sie Ihr Limit auf 2500 $ erhöhen können, aber Ihre Ausgaben auf 600 $ belassen, liegt Ihre Auslastung immer unter 25 %. Wenn Sie die Krediterhöhung beantragen und diese abgelehnt wird, kann es Ihnen in diesem Szenario helfen, die Verwendung Ihrer Karte zu vermeiden. (Oder vielleicht halten Sie die Nutzung zu einem beliebigen Zeitpunkt unter 100 $.)
  2. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nur an einer Grenze schwebt, die für die Berechtigung für eine Hypothek von Bedeutung ist (Bereich von 580 bis 660), dann könnte ein Schwung von wenigen Punkten in eine Richtung einen Deal ausmachen oder brechen. Dasselbe gilt für die besten Preise (740ish). Sie sollten Ihren Hypothekengeber fragen, was die Cutoffs sind, und wenn Ihre Punktzahl nahe am Rand liegt, könnten Ihnen vielleicht einige Optimierungen helfen.
+1 - und Ihr Punkt 2 unterstützt, warum Mitglieder nach der aktuellen Punktzahl des OP fragen. Anstatt zu schreien "es spielt keine Rolle", sollte OP den Fall verstehen, in dem es eng wird, wie Sie es beschrieben haben. Ich wollte auch antworten, aber ich wollte es lieber vermeiden, angeschrien zu werden.
Hinweis für OP: Zu Punkt 2 oben, wenn Sie Ihren Kreditgeber nach den genauen Cutoff-Zahlen fragen, verlassen Sie sich nicht auf den VantageScore, um zu sehen, auf welcher Seite der Linie Sie sich befinden, da der Kreditgeber wahrscheinlich FICO verwendet.
Zu Punkt 1: Führt die Forderung nach einer Erhöhung des Kreditrahmens nicht in der Regel zu einem harten Abzug der Kreditauskunft, was die Kreditwürdigkeit senken würde?
Ich glaube, ich hätte ein kleines Detail hinzufügen sollen. Meine Kreditwürdigkeit gilt als ausgezeichnet. Meine Auslastungsquote liegt unter 10 %, sogar bei 0 %. Ich bin neugierig zu wissen, ob das letzte Zahlungsdatum als eigenständiger Datenpunkt berücksichtigt wird, auch wenn es 5 von 10.000 $ sind.
@BenMiller - gute Frage. Ich bin mir ziemlich sicher, dass das von Bank zu Bank unterschiedlich ist. Ich denke, nur 1 der 5 Banken, die ich verwende, macht einen harten Pull für angeforderte Zeilenerhöhungen. Allerdings scheint es nur zu sein, wenn ich sie darum bitte. Ich nehme an, sie machen ziemlich häufig selbst sanfte Züge und erhöhen das Limit automatisch ohne einen harten Zug. Dies wäre wahrscheinlich eine gute Frage, die Sie stellen sollten, bevor Sie die Anfrage stellen.
@KingsInnerSoul - ich kann nur sagen, dass das Datum der letzten Zahlung keinen direkten Einfluss auf die Punktzahl hat. Wenn Sie einen Saldo haben und das letzte Zahlungsdatum mehr als 60 Tage zurückliegt, dann gehe ich davon aus, dass Ihre Punktzahl negativ beeinflusst würde, aber nicht wegen dieses Datums, sondern weil Sie wegen einer verspäteten Zahlung geschädigt würden. Unabhängig davon, ob Ihre Bonität bereits ausgezeichnet ist, spielt es keine Rolle. Sobald Sie ungefähr 740-760 (FICO, die Hypothekenunternehmen verwenden) überschritten haben, erhalten Sie unabhängig davon den bestmöglichen Hypothekenzins.

Es wäre am besten, Ihre Konten so zu lassen, wie sie sind, und nichts hinzuzufügen. Ich gehe davon aus, dass Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen und kein Guthaben vortragen. Eines der Dinge, die ein Kreditsachbearbeiter betrachtet, ist Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis . Je niedriger, desto besser. Wenn Sie also Ihre Kreditauskunft mit Ihren monatlichen Kreditkartenauszügen koppeln, die zeigen, dass Sie kein unnötiges Geld ausgeben, sollte dies zu Ihren Gunsten funktionieren.

Wenn Sie jetzt mit Ihrer Kreditwürdigkeit zufrieden sind, sollten Sie keine Änderungen an Ihrer Kreditkartenaktivität vornehmen. Fahren Sie mit dem fort, was Sie getan haben, was zu der Punktzahl geführt hat, die Sie haben. Mehr Gebühren als üblich zu erheben, um Erhöhungen des Kreditrahmens zu bitten, neue Konten zu eröffnen und alte Konten zu schließen, kann alle etwas unvorhersehbare kurzfristige negative Folgen für Ihre Kreditwürdigkeit haben.

Ich glaube, das ist der Grund für den allgemeinen Ratschlag, ein oder zwei Monate vor der Beantragung einer Hypothek nichts anderes mit Ihren Kreditkartenkonten zu machen.

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