Kann ich einmal im Jahr 12.000 $ oder jeden Monat 1.000 $ extra bezahlen - welche Option ist besser? Die erste Option klingt besser, aber ist sie für eine 30-jährige Hypothek so wichtig? Die Hypothek beläuft sich auf 527.000 USD zu einem festen Zinssatz von 4,375 USD ohne Strafe für Vorauszahlungen. Wie viel Geld und Jahre auf eine Hypothek kann ich sparen? Wann ist die beste Zeit zum Bezahlen? Am Ende jedes Jahres?
Kann ich einmal im Jahr 12.000 $ oder jeden Monat 1.000 $ extra bezahlen - welche Option ist besser?
Kommt drauf an wann. Wenn Sie jetzt 12.000 vs. 1.000 pro Monat in den nächsten 12 Monaten meinen und dies jedes Jahr wiederholen, gewinnt jetzt. Wenn Sie meinen, 1.000 pro Monat für 12 Monate zu sparen und dann eine Pauschale zu zahlen, gewinnen die 1.000 pro Monat. Grundsätzlich spart Ihnen eine frühere Zahlung mehr Geld als eine spätere Zahlung.
Die erste Option klingt besser, aber ist sie für eine 30-jährige Hypothek so wichtig?
Ihr Hauptproblem ist, dass Sie eine 30-jährige Hypothek haben. Die Zinsen, die Sie dafür zahlen, sind ungeheuerlich. Für die Laufzeit von 30 Jahren zahlen Sie rund 500.000 Zinsen . Eine 15-jährige Hypothek ist 300.000 billiger (es werden nur 200.000 Zinsen gezahlt). Die monatliche Zahlung wäre 1250 mehr.
Wie viel Geld und Jahre auf eine Hypothek kann ich sparen? Wann ist die beste Zeit zum Bezahlen? Am Ende jedes Jahres?
Sie können ungefähr ein Dutzend Jahre abschlagen. Sparen Sie, glaube ich, ~ 250.000. Sie können Hypothekenrechner online finden oder mit Ihrem Hypothekenberater sprechen, um mit den Zahlen herumzuspielen.
"Wann ist der beste Zeitpunkt zum Bezahlen? Am Ende jedes Jahres?"
Wenn Sie jeden Monat 1.000 US-Dollar zu 1 % sparen, um 12.000 US-Dollar bei EOY für einen Kredit von 4,75 % zu zahlen, haben Sie in diesem Jahr „4,75 % – 1 % = 3,75 %“ verloren. (Und das setzt voraus, dass Sie das Geld auf ein Online-Sparkonto mit hoher Rendite anlegen.)
Daher ist der beste Zeitpunkt zum Bezahlen , sobald Sie das Geld haben .
BEARBEITEN: Dies alles setzt voraus, dass Sie einen Notfallfonds (mehr als das absolute Minimum von 1.000 USD), keine anderen Schulden mit einem höheren Zinssatz als 4,75 % haben und dass Sie die vollständige Unternehmensübereinstimmung von 401 (k) erhalten.
Die jährliche Zahlung von 12.000 US-Dollar in Pauschalsummen bedeutet eine Differenz von etwa 250 US-Dollar an Zinsen gegenüber der monatlichen Zahlung von 1.000 US-Dollar. Wenn Sie die große Zahlung vorab aufladen, sparen Sie ~ 250 US-Dollar gegenüber der monatlichen Zahlung über das Jahr. Wenn Sie vorhatten, dieses Geld jeden Monat zu sparen und am Ende zu zahlen, würden Sie ~ 250 $ mehr an Hypothekenzinsen kosten. So viel Geld müssten Sie also mit dem gesparten Geld verdienen, um die Kosten auszugleichen. Über die Laufzeit des Darlehens entspricht die Wahl zwischen den beiden weniger als 5.000 USD.
Wenn Sie monatlich zahlen, ist es einfach zu berechnen, dass zusätzliche 1.000 $/Monat die Laufzeit des Darlehens auf 17 Jahre und 3 Monate reduzieren würden. Das würde Ihnen eine Einsparung von ~ 400.000 US-Dollar einbringen, wenn Sie in diesen 17 Jahren 207.000 US-Dollar zusätzlich zahlen würden. Viele Leute würden vorschlagen, dass Sie das Geld stattdessen investieren, weil die jährlichen Wachstumsraten des Aktienmarktes Ihre Hypothek von 4,375 % weit übersteigen. Wofür Sie sich entscheiden, bleibt Ihnen überlassen und wie konservativ Ihre Anlagestrategie ist.
Wenn Sie wirklich bereit sind, jeden Monat 1000 Dollar zusätzlich zu zahlen, und sicher sind, dass Sie dies wahrscheinlich immer tun können, sollten Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren refinanzieren.
15-jährige Hypotheken werden in der Regel zu etwa einem halben Punkt niedrigeren Zinssätzen verkauft, was bedeutet, dass Sie statt Ihres effektiven Jahreszinses von 4,375 % etwa 3,875 % des effektiven Jahreszins erhalten. Das ist eine Menge Geld im Laufe der Hypothek. Am Ende zahlen Sie rund tausend pro Monat mehr – also genau das, woran Sie denken – und sparen nicht nur Geld von dieser früheren Zahlung, sondern haben auch einen niedrigeren Zinssatz. Diese 0,5 % bedeuten etwa 25.000 US-Dollar weniger über die Laufzeit der Hypothek. Es ist auch die Differenz von etwa 130 $ pro Monat in Ihrer erforderlichen Zahlung.
Jetzt sind Sie natürlich daran gebunden, diese größere Zahlung zu leisten - der Unterschied zwischen dem, was Sie vorschlagen, und dem, was Sie vorschlagen, besteht also darin, dass Sie zusätzliche 25.000 US-Dollar zahlen, um sie langsamer abzahlen zu können (in diesem Fall). Sie würden natürlich auch mehr Zinsen zahlen, aber im besten Fall). Im 15-Jahres-Szenario müssen Sie diese ~4000-Dollar-Zahlungen leisten. Im 30-Jahres-Szenario können Sie für eine Weile ~ 2900 US-Dollar bezahlen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder in den Urlaub fahren möchten oder ... was auch immer.
Umgekehrt gilt natürlich auch: Sie müssen die Zahlungen leisten, also werden Sie . Viele Menschen halten erzwungenes Sparen für eine gute Strategie (ich unter ihnen); Ich habe eine 15-jährige Hypothek und bin froh, dass ich die höhere Rate zahlen muss, weil ich das zusätzliche Geld nicht leichtfertig ausgeben kann.
An deiner Stelle würde ich also nach einem 15-Jahres-Refi suchen. Es kostet ein paar Riesen, also nimm keinen, es sei denn, du kannst mindestens einen halben Punkt sparen, aber wenn du kannst, tu es.
Wie viel kann ich sparen?
Hängt von der Inflation ab und welche anderen Anlagemöglichkeiten Sie haben. Es könnte Sie am Ende Millionen kosten.
Kann ich einmal im Jahr 12.000 $ oder jeden Monat 1.000 $ extra bezahlen - welche Option ist besser?
Es hängt davon ab, wie risikoscheu Sie sind.
Die erste Option klingt besser, aber ist sie für eine 30-jährige Hypothek so wichtig?
Wie viel Ihrer Zeit wird es Sie kosten, es jeden Monat zu tun? Was hält Sie davon ab, es jeden Tag zu tun? Wie viel ist dir deine Zeit wert. Aus Sicht der Sparzinsen ist es immer besser, der Bank ihr Geld früher zu geben, als ihr ihr Geld zu geben.
Wann ist die beste Zeit zum Bezahlen?
Siehe oben.
Joe Strazzere
Stanius
Jo