Überzahlung meiner monatlichen Hypothekenzahlung

Ich habe eine 30-jährige Festhypothek. Der jährliche Zinssatz beträgt r. Wenn mein Anfangskapital P und die monatliche Zahlung p ist, ich mich aber diesen Monat entscheide, p+Delta zu zahlen, wie berechne ich dann, wie viel von (p+Delta) auf das Kapital und wie viel auf die Zinsen entfällt?

Tu das nicht. Geben Sie an, dass Ihre gesamte zusätzliche Zahlung auf den Hauptbetrag angewendet wird.
Delta geht zum Prinzip. Nach meinem besten Wissen gibt es keine Möglichkeit, eine solche Unterscheidung zu treffen, sicherlich keinen Grund, sie zu machen.
@littleadv - Ich erinnere mich gerade, aber als ich ein Couponbuch hatte, um meine Hypothek zu bezahlen, hatte es eine Zeile für "zusätzlich zum Kapital" (oder so) und eine Zeile für die Gesamtzahlung. Ich hatte den Eindruck von der High School Econ, dass die Bank den zusätzlichen Betrag nicht anwenden musste. Die Dinge ändern sich jedoch ...
Ich glaube, das dürfen sie jetzt nicht. Ich habe mehrere Iterationen von Hypotheken und HELOC, und alle sagen ausdrücklich, dass jedes Extra grundsätzlich angewendet wird, solange die Zahlungen pünktlich erfolgen. Wenn ich zu spät komme , müssen sie das nicht tun.
Ich denke, wir reden über die USA. In einigen asiatischen Ländern gibt es eine Option und man muss angeben ... es gibt einen Mindestbetrag [normalerweise gleich einem oder drei EMI], der auf das Kapital gezahlt werden muss. Außerdem kann man EMI im Voraus bezahlen, wenn man weiß, dass man aus irgendeinem Grund in Zukunft nicht zahlen kann. Der Überschuss wird von der Bank gehalten und zu Fälligkeitsterminen verrechnet
Sogar in den USA kann die Bank Optionen anbieten, sowohl die Kapitalrückzahlung (um die Kosten des Darlehens zu senken) als auch zukünftige Raten im Voraus zu zahlen (um Strafen zu vermeiden, wenn Sie glauben, dass Sie mit einer zukünftigen Zahlung wahrscheinlich in Verzug geraten). Ich würde vorschlagen, entweder absolut sicherzustellen, dass Sie wissen, was ihr Verzug ist, oder sicherzustellen, dass Sie jeder zusätzlichen Zahlung eine Notiz beifügen, die anweist, dass sie auf den Hauptbetrag angewendet wird ... nur um verdammt noch mal sicherzustellen, dass niemand verwirrt wird.

Antworten (5)

Die Bank sollte Ihnen auf Anfrage eine Amortisationstabelle geben. Das verbleibende Kapital fällt jeden Monat ein wenig, was bedeutet, dass die Zahlung im nächsten Monat einen etwas geringeren Zinsbetrag haben wird. Die Tabelle zeigt Ihnen die monatliche Kapitalsumme und die monatlichen Zinsen.

Die zusätzlichen Zahlungen, die Sie zu leisten versuchen, gehen zu 100 % auf das Kapital.

Ich erinnere mich an ein Beispiel, 200.000 $ 6% 30 Jahre Hypothek, die Zahlung betrug 1200 $. Sehr früh in der Hypothek waren dies 1000 Dollar Zinsen, 200 Dollar Kapital. Wenn Sie in diesem Monat 200 US-Dollar zusätzlich bezahlt haben, würden Sie in der Amortisationstabelle einen ganzen Monat überspringen. Indem Sie auf das Kapital des nächsten Monats blicken, können Sie dies für einige Jahre beibehalten und mit dieser etwas höheren Zahlung effektiv 2 Monate auf einmal freizahlen.

Vor Jahren habe ich eine Tilgungstabelle geschrieben , die meine Antwort veranschaulichen und Sie mit der Idee der Vorauszahlungen experimentieren lassen würde. Es war Teil einer Serie zur Bekämpfung eines Hypothekenbeschleunigungsbetrugs, der damals als "Money Merge Account" verkauft und in jüngerer Zeit als "Wealth Unlimited" wiedergeboren wurde. In ein paar Stunden schrieb ich eine Tabelle, die wiedergab, was eines dieser 3500-Dollar-Produkte zu tun behauptete.

Sie behaupten, Deltaalles geht zum Prinzip, aber muss die Bank keine Zinsen dafür bekommen, Deltawofür ich sie bis jetzt seit dem ursprünglichen Kreditvertrag geliehen habe?
Ja. Und das taten sie. In dem Moment, in dem Sie eine vollständige Zahlung leisten, sind Sie und die Bank quitt. Sie schulden ihnen natürlich den Restbetrag, aber Sie sind „gleichmäßig“ mit den anfallenden Zinsen. In diesem Moment können Sie bezahlen, was immer Sie wollen. Und dann fallen Zinsen auf den geringeren Betrag an.
Sie sollten die Laufzeit (15 Jahre vs. 30 Jahre) zu einem einstellbaren Parameter machen. Nicht zwei feste Realisierung.

Deltawird immer auf den Auftraggeber angewendet. Das einzige, was sich monatlich erhöht, ist, wie viel von pauf das Kapital angewendet wird.

Angenommen, an dem Tag, an dem die Zahlung eingegangen ist, betragen die aufgelaufenen Zinsen für Ihr Darlehen 200 US-Dollar, dann gehen 200 US-Dollar Ihrer Zahlung an Zinsen und der Rest an den Kapitalbetrag.

Denken Sie daran, dass die meisten Hypotheken Ihnen keine Zinsen sparen, wenn Sie nicht einmal jede Zahlung, sagen wir, 20 Tage im Voraus leisten. Ich werde die Hypothek auch nicht mit Restzahlungen beenden, wenn ich jede Zahlung am Tag vor dem Verzug bezahle (normalerweise 15 Tage nach dem Fälligkeitsdatum). Doch wenn Hypotheken auf täglicher Basis berechnet würden, wie es bei HELOCs der Fall ist, würde genau das passieren.

Eine Sache, die Sie vielleicht überprüfen möchten, ist, ob Sie für die Vorauszahlung bestraft werden oder nicht. Aus Sicht der Bank verlieren sie Zinsen, wenn Sie das Kapital vorzeitig zurückzahlen, sodass einige Kreditgeber dies bestrafen.

Es gab Fälle, in denen sich Banken dafür entschieden, die zusätzliche Zahlung „auf dem Konto“ zu behalten und sie nicht direkt auf das Kapital anzuwenden, daher lohnt es sich, genau zu sein.

Das klingt eher nach einem Kommentar als nach einer Antwort. Darüber hinaus habe ich noch nie davon gehört oder erlebt, dass dies bei einer Hypothek passiert. Bei anderen Krediten, wie zum Beispiel einem Autokredit, kann das der Fall sein.
Wie @littleadv feststellte, könnte dies tatsächlich der Fall gewesen sein, aber ich stimme zu, dass die Gesetze die Banken jetzt dazu zwingen, zusätzliches Geld auf jede verspätete Gebühr (natürlich) und dann auf das Kapital zu legen. Ich habe eine Zahlung, die ich per Computer tätige, und ich verfolge den zusätzlichen Betrag, der an die Hauptkasse geht, indem ich mir irgendwo eine Notiz mache.
Ich habe extra bezahlt – einfach einen größeren Scheck, keine Notiz. Zwei Hypothekenbanken, in beiden Fällen funktionierte es genau wie erwartet.
Überzahlung meiner monatlichen Hypothekenzahlung
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