Soll ich jeden Monat 100 $ für meine Hypothek oder jedes Jahr zu Beginn des Jahres 1200 $ zusätzlich zahlen?

Ich kann einmal im Jahr 1200 $ oder jeden Monat 100 $ extra bezahlen - was ist besser? Das erste klingt besser, aber ist es für eine 30-jährige Hypothek so wichtig? Angenommen, die Hypothek beläuft sich auf 200.000 $.

Danke.

Wann im Jahr können Sie das zusätzliche Geld bezahlen?

Antworten (6)

Im Allgemeinen gilt: Je früher Sie eine Zahlung vornehmen, desto besser, da künftige Zahlungen weniger Zinsen und mehr Kapital enthalten (der Hypothekensaldo ist niedriger, sodass weniger Zinsen angefallen sind). Wenn Sie die 1200 $ jetzt haben, dann ist es sinnvoll, sie sofort auf die Hypothek zu setzen. Wenn Sie jedoch ein Jahr lang 100 US-Dollar pro Monat sparen und diese dann auf die Hypothek zurückzahlen müssen, sind Sie besser dran, 100 US-Dollar pro Monat direkt in die Hypothek zu zahlen.

Finanzberater scheinen gespalten zu sein, wenn es darum geht, frühzeitig oder pünktlich zu zahlen. Wenn Sie berücksichtigen, dass die Zinsen steuerlich absetzbar sind, und die Inflation des Dollars, könnte der Unterschied vernachlässigbar sein. Investoren könnten sogar eher pünktlich als zu früh zahlen, aber da wir wiederum innerhalb von 1 Jahr festgesetzt sind, wären die Gewinne gering.
Die meisten Leute, die gegen die Vorauszahlung raten, verwenden das Strohmann-Argument, dass die Vorauszahlung Ihrer Hypothek bedeutet, dass Sie nicht für den Ruhestand sparen. Sie müssen auch über Geld in Bezug auf den Cashflow und das Nettovermögen nachdenken. Angenommen, Sie sind 35 und kaufen ein Haus. Wollen Sie wirklich so viel Geld verbrennen wie heute, wenn Sie 65 sind? Vorauszahlung führt zu einem freien und freien Haus im Alter von 56 bis 58 Jahren.
@duffbeer703 - aber du kannst dein Haus nicht essen, wenn es im Ruhestand weniger wert ist, als du schuldest, wie es jetzt für Millionen ist: p. Sie haben recht, wenn wir nur die in der Frage gemachten Angaben berücksichtigen sollen. Ansonsten denke ich, dass Ihr Argument nur funktioniert, wenn Sie jung sind und das Haus vor der Pensionierung abbezahlen können. Was ist mit all den verlorenen Jahren, die eine Person verpassen könnte, um ihre IRA im Austausch für die Abzahlung des Hauses auszufüllen, Sie können es nicht später eintragen. Aus diesem Grund ist die Frage nicht einfach zu beantworten.
@Tim Santeford: Sie haben Recht, aber denken Sie daran, dass Ihre Hypothek normalerweise eine quantifizierbare Sache ist. IRA- und 401k-Renditen sind sehr unterschiedlich und hängen von Ihrer Fähigkeit ab, gute Anlageentscheidungen zu treffen. Das passiert nicht immer … viele Leute haben ihre 401k in Stable-Value-Fonds gesteckt, nachdem Lehman zusammengebrochen war, und sie dort gelassen – diese armen Leute haben eine Entscheidung getroffen, die sie Jahre an Rendite gekostet hat.
@duffbeer703, unter Berücksichtigung der Wertsteigerung von Immobilien und der Inflation des Dollars ist es die "gleiche Rate"? Ein 60.000-Dollar-Haus vor 30 Jahren war ein anständiges Leben in einer mittelgroßen Stadt. Angenommen, dasselbe Haus ist jetzt 120.000 $ wert. Gegen Ende läuft es auf eine Hypothek von 360 Dollar auf ein 120.000-Dollar-Haus hinaus, was für mich in Ordnung wäre.
Die eigentliche Frage zur Vorauszahlung ist, was Sie mit dem Geld machen, wenn Sie es NICHT ins Haus stecken. Wenn Sie Investitionen haben, die mehr Zinsen einbringen, als das Darlehen verbraucht, sollten Sie das Geld dort als gehebelte Investition belassen. Das birgt natürlich ein gewisses Risiko; Es ist jedem selbst überlassen, wie hoch seine Risikobereitschaft ist.

Aus rein steuerlicher Sicht sind Sie besser dran, wenn Sie 1200 US-Dollar im Voraus zahlen, anstatt 100 US-Dollar pro Monat. Dies liegt daran, dass das Geld früher auf Ihrem Konto ist, was den Betrag senkt, den Sie für das ganze Jahr an Zinsen zahlen müssen.

Zur Veranschaulichung können Sie auf diese Seite gehen.

http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php

Unter diesen Umständen

Kreditbetrag: 200.000 Zinssatz: 6,5 %

Unter 12 $100 Zahlungen pro Jahr sparen Sie $55.945,77 und 5 Jahre und 7 Monate in der Laufzeit des gesamten Darlehens.

Wenn Sie jedes Jahr eine Zahlung in Höhe von 1200 USD leisten, sparen Sie 59.549,80 USD und 5 Jahre und 10 Monate.

Sie sparen also etwa 4000 in 24 Jahren.

Die beste Strategie besteht darin, 1 Jahr lang Hypothekenzahlungen in Form von Ersparnissen zu haben. Wenn Sie entlassen werden oder etwas anderes passiert, das Sie daran hindert, normal zu bezahlen, zahlen Sie auf diese Weise nicht zu spät und beeinträchtigen Ihr Guthaben nicht.

Zwischen dem niedrigen Zinssatz und der Steuergutschrift ist die Aufnahme einer Hypothek sehr günstig. Bemühen Sie sich erst dann um eine vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek, wenn Ihre anderen Schulden vollständig beglichen sind. Auch Studienkredite. Sie scheinen einen niedrigeren Zinssatz zu haben, aber da Sie sie im Konkurs nicht beseitigen können, sind sie sehr gefährlich, falls etwas mit Ihrem Einkommensstrom passieren sollte.

Schließlich ist es, wie die anderen gesagt haben, höchstwahrscheinlich nicht signifikant.

Dies ist eine großartige Erinnerung daran, warum es wichtig ist, einen guten Notfallfonds zu haben.
+1 Einverstanden, all diese zusätzlichen Zahlungen werden Ihnen nicht helfen, wenn Sie das Haus aufgrund unerwarteter Einkommensverluste verlieren. Es ist besser, einen Notfallfonds zu finanzieren, Darlehen mit höheren Zinsen auszuzahlen, Ihre IRA zu maximieren und dann die Hypothek zusätzlich zu bezahlen.

Sie haben den Preis oder das Guthaben nicht angeboten. Bei 5 % würden die im Januar gezahlten 1200 US-Dollar Sie um 60 US-Dollar verbessern. Wenn Sie über das Jahr bezahlt werden, 100 $ / Monat, sind Sie in diesem Jahr 30 $ besser. In jedem Fall führen die folgenden Jahre zu einer Aufzinsung der 60-Dollar-Zinsen. Um nur Ihre Frage zu beantworten: Wenn Sie vorzeitig bezahlen möchten, ist früher besser.

Es ist bekannt, dass einige Banken die zusätzlichen Zahlungen falsch anwenden. Stellen Sie also sicher, dass Sie Ihr Guthaben verfolgen, unabhängig davon, was Sie tun.

Denken Sie daran (dies weicht jetzt von der ursprünglichen Frage ab), dass eine vorzeitige Zahlung die Wahl ist, in einen garantierten Festzins für die Restlaufzeit des Darlehens zu investieren. Der Zinssatz ist natürlich Ihr Hypothekenzins. Ich bin gezwungen zu raten, dass Sie zuerst sicherstellen, dass Sie bis zu Ihrem Unternehmen auf Ihr 401 (k) einzahlen, falls vorhanden, und dann alle anderen Schulden abbezahlen lassen und, wie andere sagten, Notgelder sparen. Ich habe die verrückte Vorstellung gesehen, dass "100 Dollar zu meiner Hypothek mir am Ende meines Darlehens 400 Dollar sparen, aber wenn ich meine 18-%-Kreditkarte bezahle, spare ich nur 18 Dollar." Unsinn.

Im Großen und Ganzen macht es keinen wirklichen Unterschied. Die beste Strategie ist die, die Sie tatsächlich umsetzen!

Eine weitere beliebte Vorauszahlungsstrategie besteht darin, zweiwöchentliche Zahlungen zu leisten.

-1 Beantwortet die Frage nicht und erweckt Strohmänner mit den zweiwöchentlichen Zahlungen.
@Erick Robertson: Die gestellte Frage "ist das signifikant?". Meine Antwort ging darauf ein und bot eine alternative, ähnliche Strategie an. Weißt du eigentlich, was ein „Strohmann“ ist?
Bei einem Hypothekenzins von 7 % sieht es so aus, als würde die Differenz bis Ende des Jahres knapp 50 US-Dollar betragen. (Steuerunterschiede nicht mitgezählt.) Natürlich könnten aus den 50 $ Rabatt auf Ihr Hypothekenprinzip während der Laufzeit einer Hypothek 200 bis 300 $ werden. Es hängt alles davon ab, wo Sie Ihren Schwellenwert für „nicht signifikant“ platzieren.
Eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD zu 7 % führt zu Gesamtzahlungen in Höhe von 591.000 USD, wenn sie planmäßig bezahlt wird. 300 $ stellen 0,05 % dieses schlimmsten Falls dar ... Ich denke, das ist nach jedem Standard als unwesentlich zu qualifizieren.

Kurz gesagt, je früher Sie die Zuzahlungen leisten, desto besser ist es.

Hier ist eine kurze Veranschaulichung von 5 zusätzlichen Zahlungsszenarien mit einer 30-jährigen Hypothek in Höhe von 200.000 USD bei einem Zinssatz von 5 % ab Januar 2013:

1) Keine zusätzlichen Zahlungen: http://usmo.org/1zSdX3t

Gezahlte Zinsen insgesamt: 186.511,57 $

2) Zahlen Sie $100 extra pro Monat ab dem ersten Monat Ihrer Hypothek: http://usmo.org/1hYLfsF

Gezahlte Zinsen insgesamt: 149.442,54 $

3) Zahlen Sie am Ende des Jahres 1200 $ extra, beginnend mit dem ersten Jahr der Hypothek: http://usmo.org/19JnURO

Gezahlte Zinsen insgesamt: 150.787,53 $

4) Zahlen Sie zu Beginn des Jahres 1200 $ zusätzlich, beginnend mit dem ersten Jahr der Hypothek (unwahrscheinliches Szenario, da Sie es wahrscheinlich in die Anzahlung einbeziehen würden): http://usmo.org/1hYLYKo

Gezahlte Zinsen insgesamt: 148.087,12 $

5) Zahlen Sie zu Beginn des Jahres 1200 $ extra, beginnend mit dem zweiten Jahr der Hypothek: http://usmo.org/1hYLwvP

Gezahlte Zinsen insgesamt: 151.024,59 $

6) Beschleunigte zweiwöchentliche Zahlung ohne zusätzliche Zahlungen

Gezahlte Gesamtzinsen: beträgt 152.154,98 $.

Fügen Sie die Einsparungen für jedes Szenario in den Text der Antwort ein, andernfalls ist die Antwort wertlos, wenn die Links jemals unterbrochen werden.
Soll ich jeden Monat 100 $ für meine Hypothek oder jedes Jahr zu Beginn des Jahres 1200 $ zusätzlich zahlen?
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