Mein Autokredit beträgt 6,49 %, aber er kostet 12 $ pro Monat für jeden Monat, den Sie vorzeitig zurückzahlen. Es ist ein 60-Monats-Darlehen, ich habe es seit 6 Monaten und habe 2500 $ zurückgezahlt (von 14.000 $ auf 11-500 $).
Meine Hypothek beträgt etwa 500.000 bei einem Zinssatz von 3,860 %. Ich bin versucht, die zusätzlichen 7000 Dollar, die ich für das Haus abbezahlt habe, neu zu ziehen und so viel wie möglich auf das Auto zu werfen, dann, wenn es abbezahlt ist, die Autozahlung zur Hypothekenzahlung hinzuzufügen, aber dann verliere ich die Neuziehung!
Ich habe noch 29 Jahre auf meiner Hypothek. Die Zahlen kommen mir nicht in den Kopf, also helft mir bitte!!!
Ihre aktuellen Zinsen für den Autokredit betragen etwa 68 US-Dollar pro Monat. Die Strafe beträgt nur 12 $. Sie sollten so viel wie möglich auf den Autokredit setzen, bis Sie die Zinszahlung auf 12 US-Dollar gesenkt haben. Ich habe es in eine Tabelle geworfen und festgestellt, dass diese Zahl die letzten neun Zahlungen sind, wenn der Kapitalbetrag etwa 2200 $ beträgt. Für diese letzten Zahlungen zahlen Sie besser die Zinsen als die Strafe.
Wenn Sie den Zinssatz für die Hypothek hinzufügen, ändert sich die Situation ein wenig. Wenn Sie zu einer Überzahlung der Hypothek wechseln, wenn Sie noch 5500 $ für das Auto übrig haben, wird die Strafe höher als die Differenz der Zinssätze. Sie sind also möglicherweise besser dran, wenn Sie den gesamten Gewinn des niedrigeren Zinssatzes behalten, anstatt die Strafe für den Autokredit zu reduzieren.
Technisch gesehen sollten wir auch den Barwert der Strafen berücksichtigen. 12 Dollar in zwei Jahren sind jetzt weniger wert als 12 Dollar. Aber es ist nicht viel weniger, also ignoriere ich es einfach. Die Einbeziehung würde die vorzeitige Rückzahlung des Autokredits leicht begünstigen.
Beachten Sie, dass meine Tabelle eine grobe Berechnung basierend auf einer monatlichen Zahlung von 273,86 $ ist. Sie können Ihnen in Ihrer Quittung bessere Informationen geben. Erkundigen Sie sich auch bei ihnen, ob Sie Ihre Zahlung reduzieren können, um die Strafen zu verringern. Wenn Sie jetzt 1300 US-Dollar pro Monat und für die letzten vier Jahre des Darlehens 15 US-Dollar pro Monat zahlen können, wäre das aus Ihrer Sicht noch besser. Aber sie dürfen das oder ähnliche Alternativen nicht zulassen.
Wenn Sie die Hypothek nur einmal zurückziehen können , bin ich mir nicht sicher, ob ich dies als Zeitpunkt dafür wählen würde. Ich hebe es lieber für den Notfall auf. Und wenn Sie Gebühren zahlen müssten, lohnt es sich wahrscheinlich nicht, selbst wenn Sie so oft umziehen könnten, wie Sie möchten. Wenn Sie sofort 7000 $ des Autokredits bezahlen, sparen Sie sechs Monate an Zahlungen und etwa 200 $ an Zinsen. Reduzieren Sie die Zinseinsparungen um 72 $ für zusätzliche Strafen. Das sind nur $130 an Einsparungen durch die Verwendung der Neuzeichnung.
In den letzten sechs Monaten haben Sie den Autokredit um etwa 1.300 $ und die Hypothek um 7.000 $ zu viel bezahlt. Zahlen Sie einfach in den nächsten vier Monaten 5000 Dollar zu viel und setzen Sie alles auf den Autokredit. Sie werden es bis zu dem Punkt haben, an dem die Strafe anfängt zu schmerzen. Schalten Sie dann die Überzahlung auf die Hypothek um und zahlen Sie das Minimum für den Autokredit, bis er ausläuft. Das ist einfacher als alles, was mit dem Neuzeichnen zu tun hat, und bringt Ihnen immer noch gute Einsparungen.
Ich habe das oben gesagt, werde es aber hier wiederholen. Das Ziel ist es, den Autokredit bis auf 5500 $ zurückzuzahlen. Zu diesem Zeitpunkt ist es besser, die Hypothek zu überzahlen, als den Autokredit zu überzahlen und am Ende die Vorfälligkeitsentschädigung zu kassieren. Mehr als 5500 $ und es sieht so aus, als wären Sie besser dran, den Autokredit zu bezahlen, selbst mit der Strafe.
Ich sehe drei verschiedene Möglichkeiten:
Behalten Sie, was Sie in die Hypothek eingezahlt haben, zahlen Sie weiter dazu.
Behalten Sie, was Sie in der Hypothek eingezahlt haben, zahlen Sie in Zukunft zusätzlich zum Autokredit.
Ziehen Sie Sonderzahlungen von der Hypothek zurück, zahlen Sie sie aus und zahlen Sie sie in Zukunft zusätzlich zum Autokredit ein.
Davon macht 1. eindeutig keinen Sinn, da der Autokredit höhere Zinsen hat.
Beachten Sie bei 2. und 3. zunächst, dass die Zinsdifferenz von 2,63 % auf 7.000 $ 184 $ in einem Jahr ausmacht. Wenn die Gebühren für Neuziehung und vorzeitige Zahlung niedriger sind, kann es sinnvoll sein, 3.
Was auch immer Sie tun, es ist sinnvoll, künftige Nachzahlungen zum Autokredit zu leisten. Wegen der Gebühr von 12 $ für vorzeitige Zahlung sollten Sie wahrscheinlich 3-6 Monate lang Geld sparen und dann jeweils einen größeren Betrag zahlen.
Dilip Sarwate
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