Ist eine Kreditkartenauslastung von 0 % schlechter als eine Kreditkartenauslastung von 1 - 20 %, aus anderen Gründen als der reinen Statistik?

Keine Auslastung macht Sie zu einem Ausreißer, das ist für die meisten Menschen ein ungewöhnlicher Umstand, und das Scoring-Modell kann darauf basierend keine Vorhersagen treffen. Wenn Sie es aus der Perspektive des Underwriters betrachten, könnte Nullauslastung alles Mögliche bedeuten ... sind Sie tot? bedürftig? unfähig zu arbeiten?

Wenn Sie ein Produkt (wie Geld oder eine Versicherung) kaufen, dessen Preis auf dem Risiko basiert, werden Sie normalerweise ein höheres Risiko eingehen, wenn Sie "seltsam" sind.

Das heißt, es ist nicht das Ende der Welt. Wenn Sie in dieser Situation sind, würde ich darüber nicht den Schlaf verlieren.

Der springende Punkt einer Kreditauskunft und damit auch einer Kreditwürdigkeit besteht darin, Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung geliehener Gelder zu demonstrieren (und zu beurteilen). Alles ergibt sich aus diesem Ziel; Verfügbare Kredite, Zahlungshistorie, Sammlungen usw. dienen alle dazu, zu zeigen, ob Sie persönlich eine gute Investition für Kreditgeber sind oder nicht.

Revolvierende Guthaben sind knifflig, weil sie komplizierter sind als Festkredite (für den Rest dieser Antwort werde ich nur über Kreditkarten sprechen, obwohl dies auch für Kreditlinien wie Überziehungsschutz für Girokonten, HELOCs und andere gilt solche Produkte).

Ein großes verfügbares Guthaben im Verhältnis zu Ihrem Einkommen bedeutet, dass Sie sich jederzeit plötzlich in Schulden ertränken könnten. Keine Kreditkarten zu haben bedeutet, dass Sie keine Erfahrung mit deren Verwaltung haben (und die persönlichen Finanzen werden weitgehend vom Verhalten bestimmt, was bedeutet, dass Erfahrung von unschätzbarem Wert ist). Kreditkarten zu haben, aber ein hohes Guthaben zu haben, bedeutet, dass Sie wissen, wie man Geld leiht, aber es nicht zurückzahlt. Kreditkarten zu haben, aber kein Guthaben zu haben, bedeutet, dass Sie nicht wissen, wie Sie sich Geld leihen sollen (oder Sie sich nicht zutrauen, es zurückzuzahlen).

Im Idealfall sehen die Kreditgeber ein Muster, bei dem Sie einen Teil des verfügbaren Kredits leihen und ihn dann zurückzahlen. In der Regel bedeutet dies, bis zu 30 % Ihres verfügbaren Guthabens auszuschöpfen. Selbst wenn Sie das Guthaben in diesem Bereich halten, ohne es vollständig abzuzahlen, zeigt dies zumindest, dass Sie Zurückhaltung üben und in der Lage sind, die Ausgaben bei einem von Ihnen persönlich festgelegten Limit zu stoppen, anstatt bei dem Limit, das die Bank für Sie festlegt.

Also, um Ihre Frage zu beantworten, 0% Guthaben auf Ihren Kreditkarten ist schlecht, weil Sie sie genauso gut nicht haben könnten. Verwenden Sie es, zahlen Sie es ab, spülen Sie es aus und wiederholen Sie es, und es wird Ihre Fähigkeit zur Selbstbeherrschung sowie Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung Ihrer Schulden demonstrieren.

Eine Faustregel lautet, dass regelmäßige Aktivitäten auf mindestens drei verschiedenen revolvierenden Konten Ihre Punktzahl verbessern:

Ich stimme zu, dass es vielleicht keine gute Idee ist, zu viele offene Kreditkonten (Trade Lines) zu haben, die über Ihre Kreditauskunft berichten, aber wenn Sie nicht genügend aktive Konten haben, wird es Sie daran hindern, für eine Haushypothek genehmigt zu werden.

Sowohl herkömmliche (Fannie Mae und Freddie Mac) Hypothekendarlehen als auch staatliche Darlehen (wie FHA und VA) erfordern, dass Sie über eine Mindestanzahl von meldenden Handelslinien verfügen, die aktiv sind oder innerhalb der letzten 24 Monate aktiv waren.

Ein Beispiel für die Erfüllung der Hypothekendarlehensanforderungen ist ein revolvierendes Konto (Kreditkarte), das Aktivitäten für die letzten 24 Monate gemeldet hat, plus 2 andere Handelslinien, die Aktivitäten für jeweils 12 Monate gemeldet haben, beide innerhalb der letzten 24 Monate.

Diese Frage hat mich absolut verwirrt. Es hat einige hitzige Debatten unter Kollegen und Freunden ausgelöst. Mein Laienverständnis hat mir eine meiner Meinung nach einfache Antwort auf die Frage des Urhebers gegeben. Ich versuche hier, den gesunden Menschenverstand zu verwenden; also sei sanft.

FICO-Scores sind zwar sehr komplex und mysteriös, werden aber spekulativ aus Daten berechnet, die aus Dingen wie Länge der Kredithistorie, Auslastung, Kreditarten, Zahlungshistorie usw. abgeleitet werden. Nur wenige kennen die tatsächlichen Algorithmen (streng gehütete Geheimnisse?). Sind das wirklich Geheimnisse? Ich weiß es nicht, aber es ist das Wort auf der Straße, also mache ich mit!

Gläubiger melden Daten an diese Stellen zu bestimmten Terminen – wöchentlich, monatlich oder jährlich. Diese Daten können durch einen einfachen Anruf beim jeweiligen Gläubiger und Nachfragen ermittelt werden. Sicherzustellen, dass revolvierende Kreditkonten während des „Datendumps“ der Gläubiger vollständig bezahlt werden, kann sich positiv auf den FICO-Score auswirken oder auch nicht. Ein Nullsaldo, der jedes Mal auf einem bestimmten Konto gemeldet wird, kann inaktiv erscheinen, je nachdem, wie der Algorithmus geschrieben wurde und umgekehrt; Auslastung und Zahlungshistorie können die Negativität überwiegen, die ein konstanter Saldo von Null implizieren könnte.

Oh Gott, ist mir der letzte Satz gerade aus dem Kopf gegangen? Ich habe es viermal durchgelesen, nur um sicherzustellen, dass es Sinn macht.

Meine persönliche Erfahrung mit Revolving Credit und FICO

Mir wurde professionell geraten:

1. Monatlich <50% meines verfügbaren Guthabens (VISA-Karte) nutzen
2. Irgendwann um die Mitte des Monats zahlen Sie den Restbetrag auf etwa 5-10%
3. Tun Sie dies jeden Monat für 6 bis 8 Monate

Ohne andere lebensverändernde Kreditinstanzen – nur mit der Kreditkarte auf diese Weise – stieg mein FICO-Score um 44 Punkte. Ich habe am Ende ein wenig Zinsen bezahlt, aber es hat sich gelohnt. Spitzenklasse fühlt sich großartig an!

Abschließend möchte ich sagen, dass die Antwort auf diese Frage nicht trocken ist, wie so viele vermuten lassen. HMMMMM

Kredit-Scores / Raten basieren auf manchmal einfachen und manchmal recht komplexen statistischen Modellen (verallgemeinerte lineare Modelle, neuronale Netze, Regressions- und Klassifizierungsbäume, Mischmodelle usw.). Dies hängt davon ab, ob es sich um etwas Allgemeineres wie FICO handelt oder um das, was große Banken entwickeln im Haus. In jedem Fall gibt es viele gesetzesabhängige Faktoren (qualitativ wie Bildung, Berufssicherheit, Geschlecht usw., Zahlungsverhalten; oder quantitativ wie Alter, Liquidität und Verschuldungsquoten usw.).

Nun, die meisten Modelle, die heute verwendet werden, sind Eigentum und streng gehütete Geschäftsgeheimnisse. Der wichtigste Grund dafür sind eigentlich die Datenbanken, die die Modelle füttern. Mehr Daten von besserer Qualität machen den wirklichen Unterschied ... obwohl an der Spitze die Mathematiker/Statistiker/Informatiker, die die Algorithmen entwerfen, einen großen Unterschied machen werden.

Nun zurück zum Wesentlichen:
Die Kreditwürdigkeit/-rate soll nur als Indikator für die Darstellung der Ausfallwahrscheinlichkeit verwendet werden ("Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie Ihren Verpflichtungen mir gegenüber in Zahlungsverzug geraten?" bedeutet es und das ist weitgehend basierend auf "Hat das Unternehmen/er/sie seinen finanziellen Verpflichtungen nachgekommen?") eines bestimmten Verbrauchers. In ausgefeilteren Modellen können sie auch Ihre Branche oder Ihre berufliche und finanzielle Sicherheit verwenden, um das zukünftige Verhalten vorherzusagen. Dieser „Credit Score“ hat jedoch nur eine Bedeutung in Bezug auf ein „Kreditlimit“ („Can you pay back my $X?“). Das Kreditlimit hingegen wird durch Ihre Einkommenshöhe, Schulden/Vermögen usw. definiert).

Als Kreditrisikoanalyst gelten die gleichen Grundsätze, unabhängig davon, ob wir es mit großen Unternehmenskrediten, Hypotheken, Privatkrediten usw. zu tun haben:

• Wie hat die Gegenpartei ihre finanzielle Verpflichtung in der Vergangenheit behandelt? Was sind unsere Vorhersagen von Faktoren, die das zukünftige Verhalten des Schuldners beeinflussen? Dies gipfelt in einem Kredit-Score.
• Wir haben die Akte der Gegenpartei durchgesehen und entschieden, Geschäfte zu machen und Kredite in irgendeiner Form zu gewähren. Basierend auf Netto-Cashflow-Prognosen, Vermögenswerten, Schulden usw. wird der Gegenpartei ein bestimmtes Kreditlimit zugewiesen.
• Die Kombination aus Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Kreditlimit stellt ein gewisses Risiko für unser Finanzinstitut dar. Jedes Finanzinstitut hat verschiedene Risikobereitschaften (sowohl auf Makro- als auch auf Mikroebene), und das bestimmt, ob überhaupt Geschäfte gemacht werden. Wenn sie dieses Risiko akzeptieren, verwenden sie normalerweise Zinssätze, um es abzudecken.

Eine zu berücksichtigende Sache ist, dass Faktoren, die bei der Bestimmung einer Kreditwürdigkeit berücksichtigt werden, normalerweise keine einfache lineare Beziehung haben.

Bei Verbraucherprofiltypen wie der Nutzungsrate geht es viel mehr um WIRKUNG als um URSACHE:

1. Personen mit einem Guthaben von weniger als 0 % verwenden sie entweder nicht oder sind neu bei Kreditkarten oder erhalten Kreditkarten basierend auf ihrem Guthaben. Sie haben im Allgemeinen wenig oder keine Geschichte, auf der sie Vorhersagen stützen können, und können offensichtlich nicht die besten Ergebnisse erzielen.
2. Menschen, die weniger als 20 % verwenden, haben in der Regel sehr hohe Kreditlimits, sodass 20 % ausreichen, um die Kosten ohne den häufigen Aufwand des Saldoausgleichs zu decken, sie sind wohlhabender, gebildeter, haben stabilere Jobs, gehen vorsichtiger mit ihren Finanzen um usw. Daher sehen Sie dort höhere Punktzahlen.
3. Menschen, die ihre Karten voll ausschöpfen, sind im Allgemeinen viel anfälliger für Zahlungsausfälle, finanzielle Turbulenzen und einige Ups, Kopfschmerzen für Unternehmen, entgangenen Gewinn usw. Deshalb sehen wir dort schlechte Ergebnisse.

Das Wichtigste ist, Ihren Verpflichtungen nachzukommen, ob Sie vor oder nach dem Ausgeben bezahlen, macht wenig Unterschied, solange Sie vollständig und vor Fälligkeit bezahlen, wird sich Ihre Rate/Score mit der Zeit verbessern. Finanzinstitute haben viele Möglichkeiten, mit jedem Geld zu verdienen. Einige, wie Zinssätze und Gebühren, werden Ihnen direkt in Rechnung gestellt, andere werden Ihren Waren- und Dienstleistungsanbietern in Rechnung gestellt. Das hat keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl. Manchmal ist es sogar sinnvoll, Kunden mit Tiefstbewertungen zu übernehmen, ihnen viel Geld zu leihen und sie zu Dreck zu belasten. Wie Sie vielleicht wissen, war die jüngste Finanzkrise – mit anhaltenden Nachbeben und Erschütterungen – das Ergebnis solcher Praktiken.

Auch ich war sehr verwirrt, als ich versuchte, knifflig zu sein und mein Guthaben VOR dem Rechnungsdatum zu zahlen. Ich dachte, das wäre eine großartige Sache, weil es meine Auslastung nahe null Prozent zeigen würde. Das Gegenteil passiert, es hat meine Kreditwürdigkeit von 762 auf 708 gesenkt.

Hier ist das beste Beispiel, das mir in Bezug auf die Nutzung einfallen kann. Nehmen wir an, Sie sind eine Versicherungsgesellschaft und versuchen herauszufinden, wer die besten Risikotreiber sind. Die Menschen, die 10 % des Tages fahren, sind einem größeren Risiko ausgesetzt als die Menschen, die 50 % des Tages fahren. Die Menschen, die 50 % des Tages Auto fahren, sind einem größeren Risiko ausgesetzt als die Menschen, die 90 % des Tages Auto fahren. Hier ist der Haken, wenn Leute 0% fahren.

Wenn Sie sich die Personen bei 0 % ansehen, scheinen sie zu Fuß zu gehen, mit dem Bus zu fahren oder zu fliegen. Was sie NICHT tun, ist Autofahren. Da sie nicht fahren (unter Verwendung von Krediten), werden sie als SCHLECHTE Fahrer angesehen, da sie ihre Fahrkünste nicht auf dem Laufenden halten. (Rechnungen bezahlen, beobachten, wie sie ausgeben, und ihre Schulden verwalten).

Also zahle ich jetzt vor dem Abrechnungsdatum meinen Saldo auf etwa 5 bis 10 % meiner Auslastung zurück. Nachdem die Rechnung ausgestellt wurde, zahle ich sie VOLLSTÄNDIG ab. (Ich werde diese verrückten Zinssätze nicht ZAHLEN). Was auf meiner Kreditauskunft erscheint, ist eine Person, die ihre Kreditauslastung zwischen 5 und 10 % treibt. Es zeigt, dass ich weiß, wie ich meine revolvierenden Konten verwalte.

Ich weiß, es ist dumm, man könnte meinen, sie belohnen Leute, die keine Schulden haben, ich hasse keine Banken, ich hasse das Spiel. (Ich liebe mich einige Belohnungspunkte =))

Gehe hier vom Hörensagen ab.

Ich glaube, Ihre Frage ist. "Verringert das Fehlen einer Kreditkarte Ihre Kreditwürdigkeit"

Wenn das die Frage ist, dann scheint die Antwort zumindest in Großbritannien ja zu sein. Mit einer Kreditkarte sind Sie weniger riskant, weil Sie bewiesen haben, dass Sie mit ein wenig Schulden umgehen und sie zurückzahlen können.

Ich habe eine wirklich winzige Kreditgeschichte. Ich hatte nie eine Kreditkarte und die einzigen Leute, die mir Kredite geben, sind meine eigene Bank, weil sie meine Einnahmen / Ausgaben tatsächlich sehen können. Als ich bei meiner Bank und in Geschäften, die Kredite anbieten, nachgefragt habe, haben sie gesagt, dass keine Kredithistorie nicht weit von einer schlechten Kreditauskunft entfernt ist.

Einfach eine Kreditkarte zu haben und die ungeraden Transaktionen zu machen, zeigt den Kreditgebern, dass Sie zumindest halb verantwortlich sind, und wird als positiv angesehen.

Wenn Sie keine Kreditkarte und nicht viel mehr haben, sind Sie ein Unbekannter, und ein Unbekannter ist in den Augen der Kreditgeber ein Risiko.

Sie können alles auf einer Kreditauskunft und wie die Dinge berechnet werden, mit Lebensszenarien in Beziehung setzen. das ist eine 100%ige Tatsache, und das ist, was die Menschen bei der Gestaltung ihrer Kreditdisziplin/Ernährung beachten müssen.

Nutzung: jede Art von Ressource im Leben. Wasser, Nahrung, Energie usw. Mit wem würdest du gerne mehr zusammenleben wollen, mit dem Typen, der einfach viel zu viel isst, viel zu viel Energie verbraucht, als er braucht, und viel mehr Wasser verschwendet, als er braucht? Vorausgesetzt, es gäbe keinen Wasserkreislauf.

Zahlungshistorie: spricht für sich

abfällige Bemerkungen: s*** passiert. Das ist es, was das Leben zum Leben erweckt, aber wenn man die Chance bekommt, seine Fehler zu korrigieren und sich dazu zu bekennen, wie ich und jeder andere verantwortungsbewusste Erwachsene es getan haben, und Sie nicht, dann entspricht das der genauen Definition von abwertend. respektlos und nicht fürsorglich. Wer möchte jemandem etwas leihen, dem es egal ist? Wenn es Ihnen also egal ist, werden wir diese spezielle kleine Bemerkung einfach in den abfälligen Abschnitt einfügen und zeigen, dass es Ihnen egal ist, wenn Sie Fehler machen. Scheiß drauf, richtig? lol. Nun, dafür ist dieser Abschnitt da. zeigt, dass Sie nicht versuchen werden, Dinge zu reparieren, wenn sie schief gehen. Wenn ich einen Typen hätte, der mein Dach repariert und einen schlechten Job macht, aber alles tut, was er kann, um es zu reparieren, würde ich ihm überhaupt keinen schlechten Ruf geben. Wenn ein Typ mein Dach verwüstet und einfach danke für dein Geld sagt, bekommt er eine abfällige Bemerkung.

Kreditalter: genau wie das Leben. zeigt die Fähigkeit, JEDEN anderen Aspekt eines Berichts X Zeit lang beizubehalten. es ist wie als Mensch alt zu werden. Nach X Jahren werden viele Menschen mehr über Sie als Person sagen können. ob Sie ein echtes männliches Fortpflanzungsorgan oder ein toller Typ sind.

Gesamtkonten: ist wie die Aufnahme einer Arbeit als Selbstständiger oder eines beliebigen Unternehmens. Wenn Sie viele Jobs haben, müssen die Leute wollen, dass Sie ihre Arbeit machen. es zeigt, wie die Leute dich mögen.

schwierige Anfragen: das ist die eine Kategorie von allen, der ich nicht ganz zustimme, kann in beide Richtungen gehen, und ich hasse es. Ich kann mir wirklich kein Lebensszenario vorstellen, mit dem ich es in Verbindung bringen könnte, also denke ich, dass es ein Präventionsmechanismus ist / eine Person in Schach hält. möchten sie vor sich selbst retten und die Kreditgeber retten. Zum Beispiel, wenn ein Typ eine großartige Auslastung hat und einfach verrückt wird, wenn er Kreditkarten beantragt, bekommt er verdammt noch mal alle, weil er fast keine Auslastung zeigt. Dann geht der Typ und verliert seinen Job, aber da er 50 Karten zu je 1.000 gesammelt hat, kann er jetzt 50.000 an Guthaben zerstören.

Das ist nur meine Meinung, aber GENAU so sehe ich es aus der Sicht von TU/EX/EQ.