Ist es für sehr vermögende Privatpersonen sinnvoll, keine Versicherung abzuschließen?

Ja, und die Mathematik, die Ihnen sagt, wann das ist, heißt Kelly-Kriterium.

Das Kelly -Kriterium steht offen darüber, wie viel Sie auf ein Positivsummenspiel setzen sollten.

Stellen Sie sich vor, Sie haben ein Spiel, bei dem Sie eine Münze werfen, und bei Kopf erhalten Sie das Dreifache Ihres Einsatzes, und bei Zahl verlieren Sie Ihren Einsatz. Naiv würden Sie denken: "Großartig, ich sollte spielen und jeden Dollar setzen, den ich habe!" – immerhin hat es eine durchschnittliche Kapitalrendite von 50 %. Sie erhalten durchschnittlich 1,5 $ für jeden Dollar, den Sie setzen, zurück, also ist jeder Dollar, den Sie nicht setzen, ein Verlust von 0,5 $.

Aber wenn Sie dies tun und 10 Jahre lang jeden Tag spielen, werden Sie fast immer bankrott gehen. Komisch das.

Auf der anderen Seite, wenn Sie nichts setzen, verlieren Sie eine großartige Investition. Unter bestimmten Annahmen möchten Sie also weder alles setzen noch nichts setzen (vorausgesetzt, Sie können die Wette fast unbegrenzt wiederholen).

Dann stellt sich die Frage, wie viel Prozent Ihrer Bankroll sollten Sie setzen?

Kelly Criterion beantwortet diese Frage. Der typische Fall des Kelly-Kriteriums ist, dass wir eine Wette mit positiver Rendite abschließen, keine Versicherung gegen Verlust; aber mit ein bisschen mathematischem Tricks können wir damit bestimmen, wie viel Sie für die Versicherung gegen Verluste ausgeben sollten.

Eine „einfache“ Möglichkeit, das Kelly-Kriterium zu verstehen, besteht darin, dass Sie den Logarithmus Ihres Werts in einem bestimmten Zeitraum maximieren möchten. Eine solche Maximierung führt gewissermaßen zu dem größten langfristigen Wert.

Versuchen wir es mal in einem Versicherungsfall.

Angenommen, Sie haben ein Vermögen von 1 Million Dollar. Es besteht eine Chance von 1 % pro Jahr, durch ein zufälliges Ereignis (Flut, Feuer, Steuern, Mistgabeln) zerstört zu werden.

Sie können sich dagegen für 2 % des Wertes pro Jahr versichern. Es deckt sogar Mistgabeln ab.

Auf den ersten Blick sieht das nach einem schlechten Geschäft aus. Ihr erwarteter Verlust beträgt nur 1 %, aber die Kosten, um den Verlust zu verbergen, betragen 2 %?

Wenn dies Ihr einziger Vermögenswert ist, macht der Verlust Ihr Nettovermögen zu 0. Der Logarithmus von Null ist negativ unendlich. Unter Kelly lohnt sich jede Versicherung (egal wie ineffizient). Dies ist ein bisschen ein Extremfall, und wir werden behandeln, warum es nicht zutrifft, auch wenn es anderswo so aussieht.

Nehmen wir nun an, Sie haben 1 Million Dollar an anderen Vermögenswerten. Im versicherten Fall schließen wir das Jahr immer mit 1,98 Millionen Dollar ab, egal, ob die Katastrophe eintritt. Im nicht versicherten Fall haben wir in 99 % der Fälle 2 Millionen Dollar und in 1 % der Fälle 1 Million Dollar.

Wir wollen den erwarteten Log-Wert unseres Wertes maximieren. Wir haben log (2 Millionen - 20.000) (der versicherte Fall) vs. 1 % * log (1 Million) + 99 % * log (2 Millionen).

Oder 14,49 (versichert) gegenüber 13,7953 (unversichert). Das Kelly-Kriterium besagt, dass sich eine Versicherung lohnt; Beachten Sie, dass Sie es sich „leisten“ könnten, Ihr Haus zu ersetzen, aber weil es so viel von Ihrem Nettovermögen ausmacht, sagt Kelly, dass es „zu schmerzhaft ist“, und Sie sollten nur für die Versicherung bezahlen.

Angenommen, Sie sind 1 Milliarde wert. Wir haben log (1 Milliarde - 20.000) auf der versicherten Seite und 1 % * log (999 Millionen) + 99 % * log (1 Milliarde) auf der nicht versicherten Seite.

Die Protokolle jeder Seite sind 20,72 (versichert) gegenüber 21,42 (unversichert). (Beachten Sie, dass die Basis des Logarithmus keine Rolle spielt; solange Sie auf jeder Seite dieselbe Basis verwenden).

Laut Kelly haben wir einen Fall gefunden, in dem sich eine Versicherung nicht lohnt.

Das Kelly-Kriterium besagt ungefähr: „Wenn ich diese Wette jeden (Zeitraum) eingehen würde, wäre ich nach (vielen Wiederholungen dieser Wette) im Durchschnitt reicher als wenn ich diese Wette nicht eingehen würde?“ Wenn die Antwort „nein“ lautet, bedeutet dies, dass eine Selbstversicherung effizienter ist als eine externe Versicherung. Die Antwort hängt von der Gewinnmarge des Versicherungsprodukts ab, das Sie kaufen, und von der Größe des Vermögens im Verhältnis zu Ihrem Gesamtvermögen.

Nun kann das Kelly-Kriterium leicht falsch angewendet werden. Ein finanzieller Wert von Null im Umlaufvermögen kann leicht nicht-finanzielle Vermögenswerte (wie Ihre Fähigkeit zu arbeiten, oder Freunde oder was auch immer) ignorieren. Und es geht davon aus, dass es bis ins Unendliche wiederholt wird, und die Menschen neigen dazu, nicht so lange zu leben.

Aber es ist ein guter Ausgangspunkt.

Beachten Sie, dass die Möglichkeit des Konkurses dazu führen kann, dass sich die Versicherung für weitaus ärmere Menschen nicht mehr „lohnt“. Dies ist einer der Gründe, warum Banken darauf bestehen, dass Sie eine Versicherung für Ihr Eigentum haben.

Sie können Kelly verwenden, um zu berechnen, wie viel Versicherung Sie bei einer bestimmten Gewinnmarge für die Versicherungsgesellschaft unter Berücksichtigung Ihres Nettovermögens und des damit verbundenen Risikos kaufen sollten. Dies kann in Finanzen verwendet werden, um herauszufinden, wie stark Sie Ihre Wetten auch bei einer Investition absichern sollten; Tatsächlich quantifiziert es, wie es einfacher ist, Geld zu verdienen, wenn man Geld hat.

Ich denke, der Schlüssel zu dieser Frage ist Ihr letzter Satz, denn er gilt für alle, ob vermögend oder nicht:

Wie würde man feststellen, ob sie ohne Versicherung besser dran sind?

Im Allgemeinen ist eine Versicherung ein Nettogut, wenn die Deckung ein „katastrophales“ Ereignis verhindern würde. Wenn ein katastrophales Ereignis nicht eintritt, haben Sie Geld für Versicherungen verschwendet. Wenn es passiert, haben Sie sich gerade vor dem Bankrott gerettet. Dies sind zwei getrennte Ergebnisse, daher ist es nicht praktikabel, die „durchschnittlichen“ Kosten eines Katastrophenereignisses zu nehmen (und diese gegen die teureren Versicherungsprämien abzuwägen). Auf diese Weise wird das Risiko reduziert, nicht die Rendite maximiert. Lassen Sie die Versicherungsgesellschaft das Risiko übernehmen – sie profitiert von einem Pool von Personen, die Prämien zahlen, und Sie profitieren davon, weil Ihr eigenes Leben ein geringeres finanzielles Risiko trägt.

Nun, für so etwas wie billige Heimelektronik ist eine Versicherung eine schlechte Idee. Dies liegt daran, dass Sie jetzt über einen „Pool“ potenzieller Risiken verfügen und Ihre eigene Lebenserfahrung nahe am „durchschnittlichen“ erwarteten Ergebnis liegen könnte. Das heißt, Sie zahlen mehr für die Versicherung, als wenn Sie nur kaputte Dinge ersetzen würden. Diese Antwort ist eine weitere gute Ressource zu diesem Thema.

Also zu Ihrer Frage, ab welchem ​​Punkt in Bezug auf den Nettowert wird jemandes Haus mit Ihnen und Ihrem Toaster gleichgesetzt?

Denken Sie daran, dass Sie mit einer Hausbrandversicherung den Wert Ihres Hauses schützen, da dieser Verlust für Sie katastrophal wäre. Aber auch eine vermögende Privatperson würde den Verlust ihres Hauses wahrscheinlich als katastrophal empfinden. Wenn es sich nicht um Milliardäre mit mehreren über 10 Millionen Villen handelt, ist es sehr wahrscheinlich, dass unabhängig von ihrem Vermögen ein erheblicher Teil ihres Wertes in ihrem Haus gebunden ist. Selbst 10% Ihres Nettovermögens wären ein beträchtlicher Betrag.

Würde zum Beispiel jemand, der 1 Million Dollar wert ist, nur ein 100.000-Haus haben? Würde jemand, der 10 Millionen Dollar wert ist, nur ein 1-Millionen-Dollar-Haus haben? Hängt davon ab, wo sie leben und wie extravagant. Wenn Sie einen Wert von 10 Millionen US-Dollar hätten, benötigen Sie möglicherweise keine zusätzliche Versicherung für Ihren Toyota Camry, aber Sie möchten sie vielleicht, wenn Sie einen 1-Millionen-Dollar-Ferrari fahren! Ganz zu schweigen davon, dass Dinge wie die Autoversicherung Sie für die Haftpflicht abdecken können, die sich über den Wert Ihres Autos hinaus erstrecken kann, bis hin zu medizinischen und Invaliditätskosten für Personen, die einen Unfall haben. In der Tat kann ein hohes Vermögen Sie anfälliger für Klagen machen, was diese Versicherung noch wichtiger macht.

Darüber hinaus verfügen vermögende Privatpersonen über eine Versicherung, die Sie oder ich nicht benötigen. Dinge wie eine Entführungsversicherung; Betriebsversicherung, Lebensversicherung zur Absicherung von Bankdarlehen.

Also ja, selbst vermögende Privatpersonen können katastrophale Ereignisse fürchten , und wenn sie so viel Geld haben – warum sollten sie nicht zahlen, um dieses Risiko zu verringern? Die Versicherung bietet ihnen den gleichen Service wie allen anderen, nur dass die Artikel, die sie für zu „billig“ halten, teurer sind als ein Toaster.

Bearbeiten Sie, um Bedenken in einigen anderen Antworten entgegenzuwirken, die besagen, dass Versicherungen "immer eine schlechte Idee" sind :

Stellen Sie sich vor, Sie befinden sich in einer kafkaartigen Folge von „Let’s Make a Deal“. Monty Hall zeigt Ihnen zwei parallele Universen mit jeweils 100 Türen. Sie müssen Ihr Universum auswählen und dann eine Tür auswählen. Im ersten Universum haben Sie eine Versicherung gekauft, und hinter jeder Tür steht eine Strafe von 200 US-Dollar. Das zweite Universum ist, wo Sie keine Versicherung gekauft haben und hinter 99 Türen nichts ist, wobei eine zufällige Tür eine Strafe von 10.000 $ enthält. Wenn Sie das Spiel durchschnittlich 99.999 Mal spielen, gewinnen Sie 2:1, indem Sie keine Versicherung abschließen. Aber Sie spielen das Spiel nur vielleicht 3 Mal in Ihrem Leben. Welches Universum wählst du?

Jetzt könntest du sagen "pfft - ich kann die Kosten für eine Strafe von 10.000 übernehmen, wenn es passiert". Aber genau das ist der Punkt – Versicherungen (sofern nicht bereits gesetzlich vorgeschrieben) sind ein Nettogut, wenn sie katastrophale Schäden abdecken. Wenn Sie reich genug sind, um einen bestimmten Verlust abzudecken, sollten Sie diese Versicherung normalerweise nicht abschließen. Deshalb sollte niemand seinen Toaster versichern. Hier geht es nicht um „Durchschnittsrenditen“, sondern um „Risikominderung“.

Es gibt 2 Maximen, die helfen, Versicherungen sinnvoll zu machen:

1. Versichern Sie niemals etwas, das Sie sich leisten können, um es zu ersetzen
2. Versichern Sie immer alles, was Sie sich nicht leisten können, zu verlieren

Nach diesen 2 Regeln ist eine "normale" Versicherung sinnvoll. Sie können es sich nicht leisten, Ihr Auto zu ersetzen? versichere es. Können Sie es sich leisten, Ihren Fernseher zu verlieren? Versichere es nicht.

Menschen mit einem Nettovermögen im niedrigen Millionenbereich haben einen sehr ähnlichen Versicherungsbedarf wie die Mittelschicht. Zum Beispiel können sie sich ein neues Auto leisten, wenn sie es komplett haben, aber sie können es sich wahrscheinlich nicht leisten, die Langzeitpflege der Person zu bezahlen, die sie versehentlich überfahren haben. In ähnlicher Weise müssen sie wahrscheinlich ihr Millionen-Dollar-Haus versichern, genau wie Durchschnittsbürger erschwinglicheren Wohnraum versichern.

"Sehr wohlhabende" Menschen haben immer noch die gleichen grundlegenden Möglichkeiten, aber für unterschiedliche Vermögenswerte. Wenn Sie ein Milliardär sind , dann machen Sie sich vielleicht nicht die Mühe, Ihr 30.000-Dollar-Haus oder Ihre Flottenfahrzeuge zu versichern, aber Sie würden wahrscheinlich Ihre 250-Millionen-Dollar-Villa, Ihre 100-Millionen-Dollar-Yacht und Ihre teureren Sammlerautos versichern.

Es ist auch erwähnenswert, dass „sehr wohlhabende“ Menschen einem viel höheren Risiko ausgesetzt sind, wegen Fahrlässigkeit oder Körperverletzung verklagt zu werden. Daher ist es wahrscheinlicher, dass sie eine private Haftpflicht- oder Umbrella-Versicherung abschließen , um sich vor solchen Risiken zu schützen. Eine millionenschwere Körperverletzungsklage würde niemals gegen eine ärmere Person eingereicht werden, nur weil sie es sich nicht leisten könnte, nicht einmal die Anwaltskosten des Klägers zu bezahlen, wenn sie das Gerichtsverfahren verloren.

Eine Versicherung ist auch dann sinnvoll , wenn die Versicherungsgesellschaft das eingegangene Risiko voraussichtlich (grob) unterschätzt . Wenn ich zum Beispiel ein wirklich schlechter Fahrer bin , aber dank meiner Armee von Anwälten eine saubere Bilanz habe, dann könnte eine Versicherung sogar im Durchschnitt ein gutes Geschäft für mich sein. Um das Klischee „sehr wohlhabend“ auf die Spitze zu treiben, vielleicht befinden sich mein exzentrischer Milliardär und ich in einer eskalierenden Fehde, die meiner Meinung nach dazu führen wird, dass mein Butler „versehentlich“ mit seinem Auto in den kostbaren Ferrari von 1961 meines Nachbarn fährt.

Der Sinn der Versicherung besteht darin, hohe variable Kosten gegen viel niedrigere Fixkosten einzutauschen. Die Frage ist nicht, ob Sie sich das leisten können, was für andere eine Katastrophe wäre, sondern ob es besser wäre, regelmäßig einen kleinen Betrag zu zahlen als gelegentlich einen möglicherweise größeren Betrag.

Einer der Gründe für den Abschluss einer Versicherung ist die Vermeidung kostspieliger Rechtsstreitigkeiten (reiche Menschen werden häufiger Ziel von Rechtsstreitigkeiten). Durch den Abschluss einer Haftpflichtversicherung zahlt die Versicherungsgesellschaft den Rechtsstreit und/oder Vergleich. Wenn Sie reich genug sind, um eine erfahrene Prozesskanzlei zu behalten, benötigen Sie diesen Vorteil möglicherweise nicht, aber es könnte sich lohnen, diesen Stress einem Dritten zu überlassen.

Auch die Lebensversicherung ist ein wichtiger Bestandteil der Nachlassplanung, da Versicherungsleistungen im Vergleich zur steuerlichen Behandlung eines großen Nachlasses steuerlich behandelt werden.

Sicherlich gibt es Versicherungsklassen, die für Menschen mit großem Cashflow weniger sinnvoll sind, aber Geld hebt nicht alle Vorteile einer Versicherung auf.

Es hängt davon ab, ob. "High Net Worth Individuals" ist sehr subjektiv.

Nehmen wir an, eine Person ist 1,5 Millionen wert. Hoch, aber nicht superhoch. Zum einen sollten sie eine Umbrella-Police haben. Bis Ihr Nettovermögen über 300.000 liegt, brauchen Sie wirklich keine Umbrella-Police. Sie sollten ihr Haus und ihr Auto versichern, aber wahrscheinlich hohe Selbstbeteiligungen haben. Eine Krankenversicherung ist ein Muss, da eine schwere Krankheit sie auslöschen kann. Sie sollten eine Pflegeversicherung haben, wenn sie das 60. Lebensjahr erreichen.

Nehmen wir an, eine Person ist etwa 10 Millionen wert. Sie können den grundlegenden Transport möglicherweise selbst versichern und benötigen wahrscheinlich keine Langzeitpflegeversicherung. Sie können sich jedoch dafür entscheiden, die Kfz-Vollkaskoversicherung oder andere Versicherungszweige abzuschließen, da dies ein Wert ist.

Zusammenfassend ändert sich der Versicherungsbedarf auf der Grundlage des Nettovermögens und des Einkommens einer Person. Es ist sehr schwierig, eine pauschale Aussage ohne Angaben zur Zusammensetzung des eigenen Vermögens und zur Art und Weise, wie sie ihr Einkommen erzielen, zu machen.

Abgesehen davon kann eine Person mit hohem Nettovermögen (HNW) möglicherweise nie in der Lage sein, bestimmte Deckungen fallen zu lassen. Nehmen wir an, dass ein HNW eine 50.000 Eigentumswohnung besitzt, 1.000 Quadratfuß Eigentumswohnung. Da die Außenstruktur durch die HOA abgedeckt ist, deckt die Versicherung einer solchen Einheit nur den Inhalt und die Haftung ab. Der Inhalt könnte leicht von der HNW-Person geschwommen werden, aber nicht die Haftung. Es ist wahrscheinlich eine Anforderung an ihre Umbrella-Police, dass sie den maximalen Haftpflichtschutz für ihre Fahrzeuge und Immobilien tragen. Im obigen Fall würden sie eine Police zum Zwecke des Haftpflichtschutzes mitführen.

Dies könnte auch für ihre Angehörigen gelten. Angenommen, ihr erwachsenes Kind erhält finanzielle Unterstützung von ihren Eltern (z. B. wird das College bezahlt). Die HNW-Personen sollten ihr Kind die maximale Haftung für die Autopolice abdecken lassen.

Laut dieser Seite: Eine Person mit einem Nettovermögen von 1,5 Millionen wäre im 90-95-Perzentil, eine Person mit 10 Millionen im 99.

Dieser Artikel beschreibt anständig, was eine HNW-Person oder einen Haushalt ausmacht. Nämlich 1 Million an investierbarem Vermögen, was natürlich etwas anderes ist als Reinvermögen.

Die allgemeine Antwort darauf lautet „Ja“. Wenn Sie es mit einstelligen Millionären zu tun haben, lautet die Antwort, dass ihre Versicherungsgewohnheiten und -bedürfnisse im Grunde die gleichen sind wie alle anderen. Wenn Sie zweistellige und dreistellige Millionäre oder Menschen im Wert von Milliarden erreichen, haben sie zusätzliche Optionen, aber diese laufen im Wesentlichen darauf hinaus, eine „Selbstversicherung“ zu verwenden, anstatt ein Unternehmen für eine Versicherungspolice zu bezahlen. Das Folgende basiert sowohl auf dem, was ich gelesen habe, als auch auf einer Menge persönlicher Erfahrung, die ich für oder mit verschiedenen Millionären und sogar einem Milliardär gemacht habe.

Zu den von Ihnen genannten Versicherungsarten:

Lebensversicherung

Dies wird im Allgemeinen verwendet, um Hinterbliebenen einen Ersatz für das Einkommen zu bieten, das Sie nicht mehr bereitstellen können, wenn Sie tot sind, zusätzlich zur Zahlung der mit dem Sterben verbundenen Kosten (Beerdigung, Krankenhaus-/Hospizrechnungen usw.). Sogar Millionäre und Milliardäre haben das, ja, aber je höher Ihr Nettovermögen ist, desto weniger Wert hat es. Wenn Sie 9- oder 10-stellig wert sind, haben Sie wahrscheinlich bereits Treuhandfonds für Ihre Familienmitglieder eingerichtet, sodass eine zusätzliche Auszahlung aus einer Versicherungspolice wahrscheinlich einen kleinen Bruchteil des Vermögens ausmachen wird, das Sie Ihren Hinterbliebenen hinterlassen, und Wie bereits erwähnt, machen Versicherungen Gewinne, daher erwartet die Versicherungsgesellschaft, dass sie mit der Police mehr Geld verdienen, als sie im Todesfall auszahlen müssen. Davon abgesehen, die Mitglieder des 9+-Figuren-Clubs I' Alle, für die wir gearbeitet haben, hatten Lebensversicherungspolicen im Wert von mehreren Millionen Dollar, die von den Unternehmen, die sie besaßen oder für die sie arbeiteten, bezahlt oder stark subventioniert wurden. Ich bezweifle, dass sie diese Policen behalten hätten, wenn sie die vollen Kosten zahlen müssten, aber wenn es kostenlos oder billig ist, warum nicht?

Krankenversicherung

Absolut. Da die Krankenversicherung in Amerika aufgrund der Vorschriften aus dem Zweiten Weltkrieg eine unversteuerte Beschäftigungsleistung ist, haben alle wohlhabenden Leute, mit denen ich Kontakt hatte, unverschämt gute Pläne als Teil der Unternehmen, für die sie arbeiten oder die sie besitzen. Allerdings hatten sogar ihre Treuhandfonds-Begünstigten eine Krankenversicherung, da diese Art von Versicherung (zumindest in Amerika) eigentlich keine wirkliche Versicherung ist, sondern eher ein Vorauszahlungsplan für medizinische Kosten und als solcher breiter angelegt ist Zugang zu medizinischer Versorgung, als wenn Sie einfach genug Geld hätten, um alle Behandlungen zu bezahlen, die Sie benötigen. Wenn Sie als Millionär in ein Krankenhaus gehen und erklären, dass Sie Ihre Operation am offenen Herzen auf jeden Fall mit Bargeld bezahlen können, erhalten Sie eine ganz andere Antwort, als wenn Sie mit Ihrer Versichertenkarte und Ihrem "

Autoversicherung

Obwohl dies gesetzlich vorgeschrieben ist, ist es eine der gängigen Versicherungsformen, die die sehr Reichen anders handhaben können und oft auch anders handhaben als der Rest von uns. Die meisten (wenn nicht alle) US-Bundesstaaten haben eine Bestimmung, die es Autofahrern ermöglicht, sich selbst zu versichern, was einer Kaution gleichkommt, um Ansprüche gegen sie abzudecken. Grundsätzlich hinterlegen Sie den staatlich festgelegten Mindestbetrag für die Kfz-Versicherung bei der zuständigen Landesorganisation, lassen sich einen Selbstversicherungsnachweis ausstellen und schon kann es losgehen. All die vermögenden Privatpersonen, die ich auf dieser Route kenne, aus zwei Gründen - erstens mussten sie sich nicht mit Versicherungsgesellschaften auseinandersetzen (oder wegen all der Strafzettel, die sie zu schnellem Fahren aufgetrieben haben, horrende Raten zahlen) und zweitens, sie machten ihre Einlage mit Staatsanleihen, die sie sowieso in ihren Portfolios hatten, und sie könnten immer noch die Zinsen auf ihre Selbstversicherungseinlagen kassieren. Natürlich bedeutete dies, dass sie, wenn sie ihren Maserati oder Bentley oder was auch immer schrotteten oder beschädigten, keine eigenen Taschen mehr hatten, um ihn zu reparieren oder zu ersetzen … aber ich denke, wenn Sie sich ein 200.000-Dollar-Auto leisten können, können Sie es sich leisten, es zu kaufen ein zweites, wenn Sie es zu Schrott fahren, oder fahren Sie stattdessen mit einem Ihrer anderen Luxusautos.

Da jemand anderes die Entführungsversicherung erwähnt hat, möchte ich hier darauf hinweisen, was Robert DeNiro in Casino tat, als er ein paar Millionen Dollar in ein Schließfach steckte, damit seine Frau sie verwenden konnte, wenn er entführt wurde oder einen Regierungsbeamten auszahlen musste im Wesentlichen dasselbe wie „Selbstversicherung“. Irgendwo Geld für unerwartete Ereignisse beiseite legen, anstatt eine Versicherungspolice dagegen zu kaufen. Im wirklichen Leben tun dies die sehr Reichen oft mit US-Treasuries, Staatsanleihen und anderen verzinslichen, sicheren Anlagen. Sie verdienen ein wenig Geld, diversifizieren ihre Portfolios und versichern sich gleichzeitig selbst gegen einen möglichen großen Verlust.

Hauseigentümerversicherung

Dies ist ein weiterer Versicherungsbereich, in dem sogar die sehr Reichen dem Rest von uns bemerkenswert ähnlich sind, da sie im Allgemeinen alle es haben, ja, obwohl der Grund ein wenig anders ist. Für normale Menschen ist das Eigenheim, das sie besitzen, im Allgemeinen der größte Teil ihres Nettovermögens oder zumindest ein sehr beträchtlicher Bruchteil für ältere Menschen mit Altersvorsorge, die den Wert ihres Eigenheims übersteigt. Für uns haben wir also eine Hausratversicherung, um zu verhindern, dass ein Katastrophenereignis den Löwenanteil unseres Nettovermögens vernichtet. Wenn Sie eine sehr wohlhabende Person sind, die sich ein achtstelliges Haus leisten kann, ist das nicht wirklich der Fall (zumindest bei denen, mit denen ich zu tun hatte, die ihr Vermögen im Geschäft gemacht haben und ihr Vermögen gut verwalten und ihr Vermögen diversifizieren - könnte für Sportstars oder die Unterhaltungsindustrie anders sein),alseine große Sache, wenn sie einen verlieren. Allerdings kauft niemand tatsächlich ein Haus im Wert von mehreren Millionen Dollar, indem er einen Scheck über mehrere Millionen Dollar ausstellt. Sie bekommen eine Hypothek, genau wie der Rest von uns. Und um eine Hypothek zu erhalten, ist eine Versicherung der Immobilie erforderlich. Also ja, selbst die Ultra-Reichen haben im Allgemeinen eine Versicherung für ihr(e) Haus(e). Es gibt ein Element, nicht weitere 20 Millionen berappen zu wollen, wenn das Haus abbrennt oder jemand einbricht und Ihre Wertsachen stiehlt, aber der größte Teil des Grundes ist, dass es überhaupt erforderlich ist, eine Hypothek zu bekommen, was ist im Allgemeinen aus finanziellen Gründen - die Zinsen für Ihre Hypothek sind ein Steuerabzug, und Sie wollen nicht auf einmal Millionen von Dollar in den Kauf einer Immobilie stecken, die nicht an Wert gewinnen wird,

Einfach gesagt, es macht Sinn ab dem Moment, in dem Sie sich den Verlust ohne negative Folgen leisten können. Wenn Ihr Auto beispielsweise 20.000 US-Dollar kostet und Sie zufällig weitere 20.000 US-Dollar herumliegen haben, können Sie sich dafür entscheiden, Ihr Auto nicht gegen Schäden zu versichern. Im schlimmsten Fall können Sie einfach einen neuen kaufen.

Wenn Sie Ihr Auto nicht versichern, entstehen jedoch versteckte Kosten: Sie können dieses Geld nicht mehr langfristig anlegen. Wenn Ihre Versicherung 500 US-Dollar pro Jahr kostet und Sie diese 20.000 US-Dollar mit einer Kapitalrendite von mehr als 2,5 % investieren können, ist es dennoch sinnvoll, dieses Geld zu investieren, während Sie Ihr Auto versichern.

Die Entscheidung, ob man eine Versicherung abschließt oder nicht, und wenn ja, welche, hat eine ökonomische, eine soziale und eine psychologische Seite.

Wirtschaftlich gesehen ist eine Versicherung, wie Sie bereits in Ihrer Frage sagen, im Durchschnitt ein Nettoschaden für den Versicherten.

Das Schlüsselwort hier ist "durchschnittlich". Wenn Sie wissen, dass es in Ihrer Familie viele Krebsfälle gibt, schließen Sie auf jeden Fall eine Krankenversicherung ab; Es ist eine solide Investition. Wenn Sie ein rücksichtsloser Fahrer sind, stellen Sie sicher, dass Sie eine umfassende Deckung in Ihrer Haftpflichtversicherung haben.

Aber ohne solche zusätzlichen Risiken:

• Unabhängig von jemandem sollte die Vermögensversicherung auf die Deckung von Katastrophenereignissen beschränkt sein.

• Dabei wird oft übersehen, dass die Versicherung diese Katastrophenfälle unbedingt abdecken sollte. Zum Beispiel sind die Kfz-Haftpflichtminima in vielen Staaten nicht ausreichend. Die typische Person der oberen Mittelschicht könnte wahrscheinlich die in Arizona geforderten 15.000/30.000/10.000 mit einem Kredit für ihr Haus bezahlen; aber ein wirklich katastrophaler Unfall ist einfach nicht abgedeckt und würde diese Person und ihre Familie total ruinieren.

• Die Versicherung von Kleinschäden ist ein häufiger Fehler: Wirtschaftlich gesehen sollten alle Versicherungen einen Selbstbehalt haben, der so hoch ist, wie man es sich ohne große Schmerzen leisten kann.

Diese „Schmerz“-Qualifizierung hat einen wirtschaftlichen und einen sozialen Aspekt. Natürlich ist jedes eintretende Risiko ein wirtschaftlicher Schaden irgendeiner Art; vielleicht kann ich jetzt die PS4 nicht kaufen, oder den Diamantring, oder das Auto, oder das Haus, oder die Insel, die mir aufgefallen ist. Ich könnte wahrscheinlich all diese Dinge tun, nur vielleicht ohne einige Extras, selbst wenn ich für die Versicherung bezahlt hätte; Wenn ich also nicht mit dem Risiko leben möchte, diese Möglichkeit zu verlieren, kaufe ich besser eine Versicherung.

Ein weiterer wirtschaftlicher Aspekt ist, dass das Geld ohne den Verkauf von Vermögenswerten möglicherweise nicht verfügbar ist, möglicherweise kurzfristig und daher nicht zum besten Preis. Dann übernimmt eine Versicherungsgebühr die Rolle der Zahlung einer dauerhaften Backup-Kreditlinie (und sollte nicht teurer sein).

Der soziale Aspekt ist, dass selbst Ereignisse, die eine Person nicht unbedingt ruinieren würden, sie dennoch dazu zwingen könnten, beispielsweise ihr Penthouse in Manhattan zu verkaufen (keine Partys mehr!) oder ihre Country Club-Mitgliedschaft zu kündigen. Das ist ein sozialer Schmerz, den es wahrscheinlich zu vermeiden gilt.

Ein weiterer sozioökonomischer Aspekt ist, dass Sie möglicherweise eine Beziehung zu der Person haben, die Ihnen die Versicherung verkauft. Vielleicht kauft er sein Auto bei Ihrem Händler? Vielleicht ist er Ihr Golfkumpel? Dann kann die Versicherung eine gute Investition sein. Es ist anfangs nur grenzwertig schlecht; alle Vorteile bewegen die Linie in die Gewinnzone.

Der psychologische Aspekt ist, dass eine Versicherung Seelenfrieden kauft, und das scheint oft der wichtigste Vorteil zu sein. Ein Pfeil trifft den Flachbildschirm? Hallo, es war versichert. Junior summiert den Ferrari? Hallo, es war versichert. Selbst wenn das Haus abbrennt, ist eine Feuerversicherung ein Trost.

Ich werde das sehr grob sehen: Angenommen, Sie haben ein Ereignis, das 100.000 Dollar kosten würde, wenn es eintritt. Wenn die Wahrscheinlichkeit, dass es dir passiert, bei 10 % liegt und die Versicherung weniger als 10.000 $ kostet, machst du "im Durchschnitt" einen Gewinn.

Dies setzt natürlich voraus, dass Sie sich einen Verlust von 100.000 $ leisten könnten. Wenn Sie dies nicht können, könnte der tatsächliche Verlust viel höher (oder anders) sein. Wenn Sie sich beispielsweise eine Operation nicht leisten können, weil Sie keine Krankenversicherung haben, könnte dies auf eine Weise viel „kostspieliger“ sein, die schwer mit den 100.000 US-Dollar zu vergleichen ist.

Offensichtlich ist dies eine sehr vereinfachte Sicht der Dinge. Zum Beispiel ist es in der Regel nicht der einzige Grund, warum Sie eine Versicherung abschließen, wenn Sie mehr verdienen, als Sie für die Prämie bezahlt haben (selbst wenn Sie ein hohes Vermögen haben). Ich wollte das nur für das rauswerfen, was es wert ist.

Während sich viele der Antworten auf die Wiederbeschaffungskosten konzentrieren und wie viel Geld Sie für materielle Güter haben sollten. Es gibt noch ein paar weitere Punkte zu beachten.

Bevor wir jedoch beginnen, haben diese Probleme nichts mit dem eigenen Vermögen zu tun. Sie hängen mit anderen Faktoren zusammen. Geld zu haben hilft sicherlich, aber jemand, der nur 10 Dollar wert ist, muss seine Sachen unter Umständen nicht versichern.

Versicherungen sind eine Risikovermeidungsstrategie. Daher sollte es verwendet werden, um Risiken zu vermeiden, die Ihnen sonst Probleme bereiten würden. Das normale Beispiel ist ein Haus. Wenn Sie Ihr Haus durch einen Brand verloren haben, könnten Sie es „schaffen“, während Sie die Hypothek abbezahlt haben und eine neue Hypothek erhalten, um ein neues Haus zu bezahlen? Dies ist eine relativ einfache Ansicht, aber eine gute.

Heutzutage betrachten die Menschen Versicherungen eher als Sparkonto. Ich habe in X bezahlt, also habe ich Anspruch auf Y. Die Krankenversicherung (dazu später etwas mehr) verschlimmert das Problem, indem sie sich selbst so verkauft, aber das ist einfach nicht wahr. Wofür Sie die Prämie bezahlen, um das Verlustrisiko zu vermeiden. Nicht, damit Sie in Zeiten der Not einen Geldpool haben, aus dem Sie schöpfen können, sondern damit eine Zeit der Not niemals eintreten sollte.

Womit wir wieder bei der Frage wären, sollten Sie eine Versicherung abschließen?

Sachanlagen

Nehmen wir an, Sie haben keine gesetzliche oder vertragliche Versicherungspflicht. Wenn Sie das Geld, das Sie ausgeben, beiseite legen, hätten Sie dann genug Geld, um sich einen neuen Vermögenswert zu sichern, falls Ihr aktueller einfach verschwindet? Das ist das normale Argument. Aber es hat eine zweite Seite. Brauchen Sie den Vermögenswert überhaupt oder können Sie den Verlust einfach hinnehmen? Lassen Sie uns für eine Sekunde einen roten Hals auswählen. Während er sicherlich keine Millionäre oder auf herkömmliche Weise "gut situiert" ist, muss der Typ mit 6 Autos auf Ziegelsteinen auf seinem Rasen keine 6 Autos versichern. Wenn einer verschwindet, kann es schwierig werden, aber hey, er hat noch 5 mehr.

Bei materiellen Gütern ist es also eher eine Frage, ob Sie es sich leisten können, den Artikel zu ersetzen, müssen Sie den Artikel ersetzen und wie groß ist das Risiko für Sie, den Artikel zu verlieren? Was würden Sie lieber verlieren, den Gegenstand oder die Kosten der Versicherung?

Immaterielle Vermögenswerte

Ich werde versuchen, dies so unbeschwert wie möglich zu halten, aber seien Sie sich bewusst, dass ich voreingenommen bin.

Es gibt zwei große Beispiele für immaterielle Vermögenswerte, die üblicherweise versichert sind. Lebensversicherung und Krankenversicherung. Es gibt andere, aber es ist sehr schwierig, Leute dazu zu bringen, Geld zu bezahlen, um etwas zu versichern, das sie eigentlich nicht haben. Ideen können zum Beispiel versichert werden, aber um eine Idee zu versichern, muss man sie ausbuchstabieren, warum dann nicht einfach das Patent anmelden usw. usw.

Denken Sie daran, dass viele Menschen und Unternehmen sich gegen Verluste aufgrund von IP-Diebstahl oder anderen ähnlichen immateriellen Dingen versichern. Diese folgen weitgehend den gleichen Regeln wie Sachanlagen. Dieser Abschnitt soll sich auf jene Versicherungen konzentrieren, die dies nicht tun.

Lebensversicherung

Lebensversicherung ist ein bisschen seltsam. Wir werden alle sterben, also scheint es eine "gute Wette" zu sein, aber wogegen Sie sich mit einer Lebensversicherung versichern, ist ein früher Tod. Für die Risikolebensversicherung ist es ein Glücksspiel. Wirst du sterben, bevor deine Amtszeit abläuft? Bei einer Volllebensversicherung (ohne Laufzeit) ist es ein anderes Glücksspiel. Wirst du sterben, bevor du bezahlt hast, was sie zu zahlen vereinbart haben. In vielen Fällen ist es auch ein Glücksspiel, dass Sie ein oder zwei Zahlungen verpassen und die Police kündigen, bevor Sie sterben. Wenn das Risiko Ihres Todes die Versicherung wert ist. Normalerweise ist die Antwort in jungen Jahren ja. Lassen Sie Ihrer Familie nur einen Verdiener? Werden sie es ohne die Versicherung schaffen? Aber mit zunehmendem Alter, da die Lebensversicherung immer sicherer wird, wird sie auch weniger benötigt. Ihre Kinder ziehen aus, da sind Sie nicht mehr abhängig. Sie haben Rentenkonten eingerichtet, damit sich Ihr Partner keine Sorgen machen muss, falls etwas passieren sollte. Welches Risiko genau versuchen Sie an dieser Stelle zu vermeiden? Du wirst sterben. Sie haben für diese Eventualität geplant, es ist kein Risiko mehr, es ist eine Tatsache.

Krankenversicherung

Ist ein weiteres Tier alle zusammen. In der Vergangenheit haben Sie sich gegen ein katastrophales Ereignis versichert, das Sie nicht wirklich planen konnten. Sprich einen Herzinfarkt. Operationen und Behandlungen würden in die Zehntausende gehen, also würde es Sie ruinieren, wenn Sie keine Versicherung hätten, die das abdeckt. Das war das Risiko, das Sie vermeiden wollten. Ein großes, teures Event, das den finanziellen Ruin verursacht. Im Laufe der Zeit hat es sich jedoch in etwas anderes verschoben. Das allgemeine Konzept ist immer noch da, versichern, um ein Risiko zu vermeiden. Aber das „Risiko“ wurde erweitert, um alle möglichen Dinge einzuschließen, die eigentlich keine Risiken sind.

Zum Beispiel eine Grippe. Sie würden zu Ihrem Arzt gehen, Ihre Zuzahlung zahlen und Ihre Versicherung würde den Rest des Besuchs bezahlen. Dann gehst du in die Drogerie und holst die Medikamente, bezahlst deine Zuzahlung und die Versicherung zahlt den Rest. Aber welches Risiko versichern Sie in diesem Fall? Dass Sie die Kosten für einen Arztbesuch nicht übernehmen können? Dass Sie die Kosten für die Medikamente nicht übernehmen können?

In diesem Beispiel würde ein gewöhnlicher, historisch gesehen die "Mutter des Hauses", gehen, wenn Sie eine Grippe haben, etwas Hühnernudelsuppe essen und ins Bett gehen. Das wäre das Ende. Die Pflegekosten betragen den Lohnausfall eines Tages (oder vielleicht einer Woche) und ein paar Dosen Suppe. Heute sind die Pflegekosten jedoch viel höher, weil wir uns dafür entschieden haben. Wir gehen zum Arzt, zahlen unsere Zuzahlungen, die Versicherung muss ihren Teil bezahlen. Die Arztpraxis muss die Kosten für das Personal tragen, das für die Untersuchung und für die Abwicklung der Ansprüche bei der Versicherungsgesellschaft benötigt wird. Und jetzt kostet Ihre Grippe 1.500 Dollar. Aber auch das stimmt wieder nicht ganz.

Bei einer Krankenversicherung und "normaler" medizinischer Versorgung (wie verstauchten Knöcheln, Erkältungen usw.) übernimmt die Versicherung nur die Versicherungskosten. Wenn Sie in demselben Grippebeispiel zum Arzt als „Selbstzahler“ (keine Versicherung) gingen, erhielten Sie oft einen viel niedrigeren und angemessenen Satz. Häufig unter den Kosten Ihrer üblichen Zuzahlung. Das scheint, als wären die Ärzte "schlecht", aber das ist es nicht. Sie müssen keinen Anspruch geltend machen, sie müssen den Überblick nicht behalten. Sie erhalten eine sofortige Zahlung, nicht eine Zahlung nach 6 Monaten, die sie mit anderen Unternehmen teilen müssen.

Bei „kritischer“ oder „katastrophaler“ Pflege ist eine Krankenversicherung immer noch eine gute Sache. Wenn Sie ein großes, unvorhergesehenes Ereignis haben, dann hilft Ihnen die Krankenversicherung, dieses Risiko zu vermeiden.

Bei chronischer (Langzeit-)Pflege sitzt Ihr Rücken im selben Boot wie die Grippe. Oft können Sie eine bessere und billigere Pflege als Selbstzahlerpatent erhalten als als versichertes Patent. Das ist jedoch nicht immer der Fall. Sie müssen also Ihre eigenen Umstände messen und entscheiden, ob die Versicherung für Sie geeignet ist. Aber denken Sie daran, dass es bei Versicherungen um Risikovermeidung geht und nicht darum, weniger zu zahlen. Sie zahlen IMMER mehr für die Versicherung. Es ist so konzipiert. Auch wenn die Kosten in vielerlei Hinsicht versteckt sind. (Steuern, verteilt auf Besuche oder Rezepte usw.)

Bei Versicherungen geht es um Solidarität. Denk darüber nach:

In London haben die Menschen vor einigen hundert Jahren damit begonnen, ihre Häuser gegen Feuer zu versichern. Es gab mehrere Versicherungsgesellschaften, und wenn Sie eine benutzten, bekamen Sie eine Markierung an Ihrem Haus. Wenn Ihr Haus Feuer fing, würden sie kommen und nachsehen, und sie würden das Feuer nur löschen, wenn ihr Marker darauf war.

Nun, an den meisten Orten kommt heutzutage immer die Feuerwehr und löscht immer Ihr Feuer. Wir erwarten dies, und wir bezahlen diese Dienstleistung gerne durch Steuern, und wir ärgern uns nicht über verschwendetes Geld, wenn wir es jahrzehntelang bezahlen, ohne jemals ein Feuer zu haben. Wir beschweren uns auch nicht, wenn das Haus des Nachbarn brennt, und er bekommt den vollen Feuerwehrdienst, für den wir bezahlt haben.

Jetzt rettet Sie die Feuerwehr nur noch und löscht Ihr Feuer. Hier in Deutschland ist jeder Hausbesitzer auch verpflichtet, eine Feuerversicherung abzuschließen, damit Ihr Haus repariert oder wieder aufgebaut werden kann, wenn es brennt. Jeder zahlt Versicherungsprämien, und ich habe noch nie gehört, dass sich jemand beschwert hat, wenn er 50 Jahre lang bezahlt und nie etwas geltend gemacht hat.

Wenn Sie ein neues Haus brauchen, ist die Auszahlung riesig. Aber die Prämien sind niedrig. Das funktioniert nur, wenn alle versichert sind. Das kann nur funktionieren, wenn wir alle den Solidaritätsgedanken akzeptieren.

Es ist leicht zu sagen, ich rauche nicht, also muss ich mich nicht gegen Feuer versichern, oder ich lebe ein gesundes Leben, also muss ich mich nicht gegen Krebs versichern. Aber der Blitz prüft Ihren Lebenslauf nicht, bevor er einschlägt. Es trifft Sie oder Ihre Mitmenschen, und wie können Sie es rechtfertigen, Ihrem Nächsten nicht zu helfen? Versicherungen können nur funktionieren, wenn wir alle mitmachen.

Ich denke, dass Versicherungen aus diesen Gründen eines der besten Dinge sind, die je geschaffen wurden:

1. Denn „Versicherung“ bringt Sicherheit und Frieden . Was zum Beispiel passieren würde, wenn jemand das Auto einer anderen Person beschädigt. Mit all seinen Rechten würde die Person, deren Auto beschädigt wurde, eine Entschädigung verlangen. Aber was ist, wenn der Unfallverursacher nicht genug Geld hat, um den Schaden zu ersetzen, das würde mit Sicherheit Chaos verursachen, also ist es an der Zeit, dass Versicherungsgesellschaften eingreifen, weil sie die Kosten für das beschädigte Auto ersetzen. So kommen alle glücklich nach Hause.
2. Hilf Menschen in Not. Die meisten Menschen, die eine Lebensversicherung abschließen, sind ihr ganzes Leben lang gesund, also würden sie sagen, dass sie Geld für nichts ausgeben. Ich kann mich ihnen nicht anschließen. Denn zunächst wird ihr Geld an alle Bedürftigen verteilt . Sie werden an Personen verteilt, die an verschiedenen Krankheiten leiden werden, Sie würden sagen, dass die Versicherungsgesellschaft einen guten Teil davon bekommt. Ja, das werden sie, natürlich werden sie das, weil sie dafür arbeiten, sie beschäftigen viele Leute und sie werden auch ihren Gewinn bekommen. Gibt es jemanden, der es kostenlos macht?

Seien wir ehrlich: Die meisten Menschen zahlen mehr an Versicherungsprämien, als sie an Schadensfällen „zurückbekommen“. „Rückerstattung“ setze ich in Anführungszeichen, weil das im Schadensfall ausgezahlte Geld bis auf wenige Ausnahmen nicht dem Versicherten, sondern anderen wie Ärzten und Krankenhäusern zugute kommt. Aber selbst wenn man die Frage außer Acht lässt, an wen das Geld eigentlich geht, ist es für die meisten Menschen ein Verlustgeschäft.

Die Ausnahmen sind diejenigen, die einen großen Verlust haben, der größer ist als das, was sie im Laufe der Jahre eingebracht haben. Aber vergessen Sie nie: Das sind Ausnahmen. Die Rendite auf Ihr Geld ist im Durchschnitt nur wenig besser als beim Lottospielen.

Das übliche Gegenargument dazu ist, aber was ist, wenn Sie eine der Ausnahmen sind? Ich für meinen Teil weigere mich, mein Leben von Sorgen über unwahrscheinliche Ereignisse diktieren zu lassen, die passieren könnten . Wenn Sie der Typ sind, der davon besessen ist, was passieren könnte (aber wahrscheinlich nicht), dann sollten Sie vielleicht eine Versicherung haben. Sag mir nur nicht, dass ich dasselbe tun muss.

Als ich in Kalifornien lebte, gab es ein Programm, bei dem man 25.000 Dollar beim Staat einzahlen und dann legal und ohne Versicherung fahren konnte. Ich habe das eine Zeit lang gemacht, hatte keine Unfälle und verließ das System (als ich aus dem Staat zog) ein paar Jahre später mit mehr Geld (Zinsen), als ich hineingesteckt hatte. Das erreicht man nicht mit einer Versicherung.

Aber zurück zu den Reichen. Wenn Sie nicht in einen Unfall geraten, bei dem Sie die Schuld tragen und der andere Typ infolgedessen eine Kopftransplantation benötigt (Scherz), könnten Sie wahrscheinlich die Kosten eines Unfalls tragen, ohne mit der Wimper zu zucken. Die gehobene Mittelklasse tut vielleicht gut mit einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt, die nur bei einem Extremunfall zahlt.

Wenn Sie andererseits einen Kredit aufnehmen müssen, um etwas Teures zu kaufen (monatliche Zahlungen), werden sie normalerweise verlangen , dass Sie damit eine Versicherung abschließen. Dies ist eine Möglichkeit für den Kreditgeber, sich auf Ihre Kosten zu schützen, und wenn Sie sich weigern, viel Glück, woanders einen Kredit zu bekommen.

Ich hasse die Idee der Versicherung so sehr, dass ich eine Versicherungshandlung strafbar machen würde.

In der Tat gibt es Gelderhaltung. Wenn die Versicherungsunternehmen diese großen Gebäude und Fernsehwerbung und CEOs haben, dann kommt dieses Geld nur von einer Stelle: den Versicherungsprämien der Kunden. Zu sagen, dass eine Versicherung ein gutes Geschäft ist, ist es auch nicht

1. naiv voreingenommen / falsch informiert
2. geradezu unehrlich
3. Eine sehr seltene Situation, in der es tatsächlich vom erwarteten Wert profitiert ... aber in diesen Fällen zeigt es nur an, dass andere noch mehr verlieren, als die Versicherungsgesellschaft einnimmt ... nichts im Leben ist völlig kostenlos; jemand anderes zahlt für Ihre Gewinne, und es ist mit ziemlicher Sicherheit nicht die Versicherungsgesellschaft insgesamt. Diese Leute verdienen Geld mit ihren Brüdern (und unterscheiden sich daher nicht von den Versicherungsunternehmen).

Der Nutzen und die Kosten einer Versicherung für die meisten: Von allen Antworten hier ist die von James Turner am besten. Wenn Sie es sich nicht leisten können, etwas zu verlieren, ist es wichtig, es zu versichern. Idealerweise wäre die Versicherung ein gemeinnütziger Betrieb, um dies am besten abzudecken. So dass die Menschen als Ganzes nichts verlieren würden. Theoretisch könnte es sogar leicht gewinnbringend sein, indem man kluge Investitionsentscheidungen trifft, und vom zukünftigen Wert des Geldes profitiert, indem man die Inflation besiegt. Aber das tun sie nicht (siehe diese Beschreibung für leicht veraltete Informationen zur Gesundheit und diesen Wikipedia-Artikel für weitere Anweisungen).

Aber selbst wenn Sie einen durchschnittlichen Verlust hinnehmen (durch die Nutzung einer gewinnbringenden Versicherungsgesellschaft), vermeiden Sie durch den Abschluss einer Versicherung die Situation, dass Sie durch eine Katastrophe gelähmt werden. Sie zahlen eine Gebühr, um Ihre Verluste abzusichern. Wie James sagte, versichern Sie, was Sie sich nicht leisten können, zu verlieren. Aber machen Sie sich klar, dass Sie in eine Situation geraten, in der das Gesamtnetto einen durchschnittlichen Verlust von durchschnittlich 10-50 % Ihres Geldes darstellt. Im Grunde spielst du Lotto, außer dass deine Nettoverluste hauptsächlich dazu dienen, das Unternehmen und die CEOs zu finanzieren, anstatt nominell die Bildung zu unterstützen.

Aber du klang, als hättest du diese Ideen gut verstanden, also...

Kann man sich selbst versichern? Wie andere angemerkt haben, gibt es an den meisten Orten die Möglichkeit, sich selbst zu versichern. Sogar oft, wenn eine Versicherung als erforderlich angesehen wird. In den USA ist beispielsweise grundsätzlich eine Kfz-Versicherung erforderlich. Aber im Allgemeinen sind Sie rechtlich in der Lage, sich selbst zu versichern, um diese Anforderung zu decken:

• An manchen Orten (häufig fiskalisch konservativere Staaten wie Florida ) ist lediglich der Nachweis eines zufriedenstellenden (unbelasteten) Nettovermögens erforderlich. Grundsätzlich müssen Sie über das Geld / Vermögen verfügen, um die großen Verluste zu decken, die andere möglicherweise erleiden.
• An anderen Orten (häufig fiskalisch fortschrittlichere Staaten) kann eine Haftungserklärung erforderlich sein (z. B. in Washington und Vermont ). Sie müssen das Geld tatsächlich zur Seite legen, um die Kosten zu decken.

Die Kosten der Selbstversicherung: Die Selbstversicherung kostet einen: Zeit. Es braucht Zeit, um die Gesetze zu recherchieren, Zeit, um diese Anforderungen zu erfüllen, und dann Zeit, alle Leistungserbringer (Ärzte, Mechaniker, Anwälte usw.) zu finden/einzurichten.

Wann lohnt es sich?

Auch hier müssen Sie wieder die Voraussetzung erfüllen: Sie können den Verlust des betrachteten Themas finanziell verkraften.

Auf Wunsch eines Kommentators ist hier ein Versuch, diese Anforderung besser zu formulieren (obwohl es für die gestellte Frage nicht relevant zu sein scheint, ist es in der Tat sehr wichtig, nicht fälschlicherweise anzunehmen, dass Sie diese Anforderung erfüllen). Können Sie die Versicherungssumme, die Sie sonst abschließen würden, bequem abdecken? 50.000 $/100.000 $/50.000 $ ist eine übliche angemessene Versicherungssumme, das wären also 200.000 $. Grundsätzlich sollten Sie genug Geld haben, um den Verlust Ihres Autos, Ihre möglichen Verletzungskosten und vor allem den Schaden und die medizinische Versorgung aller anderen Personen, die Sie treffen, zu decken. Sie müssten diesen Wert optimal in Ihren Konten verfügbar haben. Alternativ könnten Sie es gegen Ihr Vermögen abwägen, so dass Sie Ihr Eigentum möglicherweise verkaufen könnten, wenn Sie niedrige Konten, aber ein abbezahltes Haus im Wert von 200.000 US-Dollar hättenauch danach finanziell überleben können . Diese Annahme ist jedoch in der Tat gefährlich, da beim Verkauf von Vermögenswerten zusätzliche Kosten und Probleme auftreten können und Sie möglicherweise nicht erkennen, wie wertvoll die Immobilie für Sie ist. Ein mindestens doppelter oder dreifacher Besitz, von dem Sie bereit wären, sich zu trennen, könnte eine bequemere Zahl sein. Auch hier lautet die Hauptidee: Können Sie es sich leisten, den Versicherungswert morgen zu verlieren? Obwohl Sie hoffen, dass es nicht passieren würde, wenn jemand kommen und morgen mehr als 200.000 Dollar von Ihnen nehmen würde, würden Sie sich relativ leicht darauf einstellen können? Wenn die Antwort ja lautet, haben Sie diese Anforderung erfüllt. In vielen Staaten ist es einfacher zu verstehen, ob Sie diese Anforderung erfüllen können: Sie lautet stattdessen Können Sie die erforderliche Haftpflichtversicherung abschließen?

Wenn Sie diese Anforderung erfüllt haben, kommt es auf die Zeit an, die Sie verlieren würden, im Vergleich zu den Einsparungen, die Sie gewinnen würden. Um eine faire Vorstellung zu bekommen, benötigen Sie:

1. Die Prämie, die Sie für den Abschluss der Versicherung zahlen würden: Da Sie wahrscheinlich 10–50 % Ihrer Prämien verlieren, sollte es fair sein, eine grobe Schätzung des Wertverlusts vorzunehmen, indem Sie für die meisten Zwecke 25 % verwenden (insbesondere angesichts der Tatsache, dass dies immer noch ignoriert wird). zukünftigen Wert/Opportunitätskosten Ihres Geldes, die bei guter Investition oft 5-10% betragen könnten)

2. Der Wert Ihrer Zeit: Sie müssen entweder Folgendes richtig identifizieren:

   • Was Sie jemandem zu zahlen bereit sind, um Zeit und Mühe zu sparen (Hinweise finden Sie möglicherweise darin, was Sie Rasenpflegeanbietern, Lieferfahrern usw Tag für einen normalen Urlaub, zusätzlich zu den tatsächlichen Kosten)
   • Oder wie viel zusätzliches Einkommen Sie pro Arbeitsstunde erzielen könnten, wenn Sie wahrscheinlich Zeit aufwenden würden, die Sie stattdessen verwenden würden, um zusätzliches Einkommen zu generieren.

3. Eine grobe Schätzung, wie viel Zeit Sie benötigen, um die gesetzlichen Anforderungen zu recherchieren und zu erfüllen und dann die sich ergebenden Bedürfnisse zu recherchieren / zu bearbeiten, die die Versicherung in einem durchschnittlichen Jahr decken würde. Versuchen Sie also, diese typischen Jahre, in denen Sie nicht viel zu tun haben, mit einem Jahr in Einklang zu bringen, in dem Sie Reparaturmechaniker anrufen oder einen Arzt aufsuchen müssten. Vielleicht ein hohes Ziel, Recherche/Anrufe brauchen normalerweise mehr Zeit als wir denken.

Ist diese Rechnung positiv?
Ihr geschätzter jährlicher Nettonutzen (oder Ihre Kosten) aus der Selbstversicherung beträgt:
0,25 * (Versicherungsprämie pro Jahr) - (geschätzter Wert Ihrer Zeit) * (geschätzte Arbeitsstunden\Forschung bis zur Selbstversicherung pro Jahr)

Dies ist eine grobe Schätzung. Aber wenn das Ergebnis ziemlich positiv ist (und Sie es sich leisten können, den Schaden zu decken, den die Versicherung sonst abdecken würde), sind Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie sich selbst versichern.
Wenn das Ergebnis ziemlich negativ ist (oder Sie die möglichen Kosten, die die Versicherung übernehmen würde, nicht decken können), ist es wahrscheinlich besser, eine Versicherung abzuschließen.

Schließlich gibt es tatsächlich noch ein paar andere Faktoren auf jeder Seite zu berücksichtigen ...

• Sie sind aktiv und leidenschaftlich dabei, die besten Dienstleistungen zu finden, von denen Sie profitieren. Versicherungen sind es oft nicht. Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie eine lebensrettende Vorsorgeuntersuchung aufschieben, um ein paar Dollar zu sparen, als es eine Versicherungsgesellschaft tut. Ein Vorteil der Selbstversicherung.
• Es gibt auch den Luxus, sich nicht mit dem Stress oder den Menschen herumschlagen zu müssen. Manche Menschen sind bereit, viel Geld zu zahlen, um sich einer Menge sozialer Interaktionen zu entziehen. Dann werden Sie frustrierter darüber sein, sich regelmäßig mit Versicherungsunternehmen/bei Schadensfällen auseinanderzusetzen oder unter solchen Umständen zusätzliche Details mit den Dienstleistern zu erarbeiten. Sie müssen dies abwägen, um zu entscheiden, welche Option davon profitiert und wie wichtig sie für Sie ist.
• Manchmal gibt es zusätzliche Kosten, die einige Branchen als unabhängiger Kunde hinzufügen können (es ist einfacher, mit vielen Menschen zu verhandeln/zu handhaben, wenn sie als eine große Gruppe und nicht als Einzelpersonen eingerichtet sind). Ein Vorteil des Abschlusses einer Versicherung.
• Die Freiheit der Wahl. Sie können jeden Gesundheitsdienstleister/Mechaniker beauftragen, wann immer Sie möchten, oder mit Ihrem Haus machen, was Sie wollen (z. B. ein Trampolin/einen Pool usw.), ohne Auflagen, und Sie sind der einzige, der entscheiden kann, ob es gut oder gut ist schlechte Idee. Befürwortet im Allgemeinen die Selbstversicherung (wenn Sie schlau sind)
• Der Wert der Erfahrung. Ein Versicherungsagent kann Fallstricke erkennen, die Sie möglicherweise übersehen. Vorteil: Abschluss einer Versicherung.
• Die Gewissheit, demjenigen vertrauen zu können, der Entscheidungen in seinem Leben trifft. Es gibt oft (oder sollte es oft sein) Misstrauen gegenüber denen, die die Entscheidungen für Ihre Versicherungsgesellschaft treffen. Du weißt, was du tust. Vorteil: Selbstversichernd.

Meistens sind diese zusätzlichen Plus- und Minuspunkte wahrscheinlich geringer als die zuvor genannten primären Kosten/Nutzen. Aber wenn Sie reich genug sind, um das Geld zu haben, befinden Sie sich in einer Situation, in der Sie wahrscheinlich ein wenig Einkommen opfern können, um Ihren Seelenfrieden zu haben. Es gibt also sicherlich einiges zu beachten. Aber wenn Sie ein Selbststarter sind, glaube ich, dass Sie Recht haben, dass Sie feststellen werden, dass es sich mehr lohnt, sich selbst zu versichern, wenn Sie tatsächlich über die Ressourcen verfügen.

Ohne Versicherung sind in der Regel alle besser dran. Einige wenige Menschen sind mit einer Versicherung viel besser dran. Versicherung ist ein Glücksspiel und wenn Sie verlieren, gewinnen Sie. Sehr wenige Menschen verlieren stark genug, um zu gewinnen. Die meisten Menschen zahlen nur Geld in die Versicherung ein und bekommen nie so viel zurück, wie sie eingezahlt haben. Für die meisten Menschen ist die Versicherung in den meisten Leben ein schlechtes Geschäft. Der Grund, warum sich Menschen nach einer Versicherung sehnen, liegt darin, dass sie die Wahrscheinlichkeit, dass etwas Schlimmes passiert, nicht so gut berechnen können wie ein Versicherungsmathematiker. Die Wissenslücke zwischen Ihnen und einem Versicherungsmathematiker macht Versicherungsanbieter reich und Sie arm. Sie sind schlau, du nicht. Du denkst, dass dir etwas Schreckliches passieren wird, sie wissen, dass es wahrscheinlich nicht passieren wird. Sie verkaufen Ihnen also ein Produkt, das Sie wahrscheinlich nie brauchen werden.

Wie dem auch sei, die meisten Leute verstehen die Wahrscheinlichkeit nicht und wissen nicht, wie man Risiken analysiert, also werden sie nicht verstehen, was ich hier sage. Das Verständnis der wahren Kosten von Risiken ist die erste Lektion zum Verständnis von Geld und Vermögen. Reiche Menschen verstehen normalerweise den Wert und die Kosten von Risiken. Daher kaufen sie nur dann eine Versicherung, wenn sie damit rechnen, zu verlieren, dh zu gewinnen. Wir Reichen tun alles nur, wenn wir bereits wissen, dass wir gewinnen werden. Wir spielen nicht, es sei denn, wir sind das Haus. Wenn ein Selfmade-Reicher etwas kauft, dann deshalb, weil er bereits weiß, dass er damit höchstwahrscheinlich die Nase vorn haben wird.