Die Frage beschränkt sich auf langfristige Krankenversicherungspolicen, die eine feste Tagesleistung (unabhängig von den Pflegekosten) über eine feste Anzahl von Monaten gewähren.
Bei dem Versuch zu erklären, warum eine Prämienerhöhung (um 50 %) erforderlich ist, sagt Genworth zwei Dinge, die meine Fragen aufwerfen:
1) dass Prämienrücklagen ähnlich wie ein Sparkonto verzinst werden und 2) dass mehr Personen, die Policen gekauft haben, diese behalten (d. h. ihre Deckung nicht aufgeben)
Im Vergleich zum ersten gehe ich davon aus, dass Versicherer in etwas anderes als ein „Sparkonto“ investieren; Welche Art von Investitionen könnte also ein Versicherungsunternehmen tätigen und wie kann ein Versicherungsnehmer sicher sein, dass der Versicherer klug investiert?
Was die zweite Behauptung betrifft, so deutet dies darauf hin, dass (am Ursprung der Police) davon ausgegangen wird, dass ein bestimmter Prozentsatz der Versicherungsnehmer ihre Police kündigen wird, bevor sie irgendwelche Leistungen in Anspruch nehmen. Wie hoch ist die Größenordnung (% der Versicherungsnehmer, die Prämien zahlen und dann die Police kündigen, bevor sie Leistungen erhalten)?
(Beachten Sie, dass das Zitat besagt, dass „die Branchenerfahrung gezeigt hat, dass viel mehr Menschen ihre Policen beibehalten als ursprünglich erwartet“ – es heißt nicht, dass viele Menschen sterben, bevor sie Leistungen erhalten.)
Übrigens ist es vernünftig anzunehmen, dass einige Versicherungsnehmer ihre Police kündigen werden, weil sie sich die erhöhten Prämien nicht mehr leisten können, so dass durch eine Erhöhung der Prämie die Anzahl der gekündigten Policen auf ein Niveau steigen kann, das „die Branche“ als „ursprünglich“ ansieht vorweggenommen“.
Ich kann Ihnen nicht sagen, was hinter dem Vorhang der Versicherungsgesellschaft passiert, weil ich keine Ahnung habe, in was Genworth oder andere LTCI-Unternehmen investieren oder wie hoch ihre Einbehaltungsquoten sind.
Was ich Ihnen sagen kann, ist, dass es seit vielen Jahren öffentlich bekannt ist, dass die versicherungsmathematischen Annahmen zum Selbstbehalt zu niedrig waren und dass dies für viele Unternehmen problematisch war und zu erhöhten Sätzen führte.
Da die Zinserträge ein Faktor bei der Festlegung der Zinssätze sind, war die jahrelange Nullzinspolitik der Fed eine weitere unerwartete Komplikation.
Und schließlich würde ich vermuten, dass das Auftreten von Schadensfällen der größte Faktor für die Erhöhung der Raten sein würde.
Ich habe vor fast 20 Jahren eine 10-Gehalts-Politik mit 5% COLA gemacht. Sie kosten viel mehr pro Jahr, aber das endet in 9 Jahren. Zukünftige Prämienerhöhungen sind nicht mein Problem. Ich bin bezahlt und fertig. Die anderen Hauptgründe, warum ich die 10 bezahlt habe, waren:
Ich wollte die Rechnung vom Tisch, bevor ich 60 war
Ich war der Meinung, dass die große Zahl von Babyboomern, die in den Ruhestand gehen (eine größere Rentnerpopulation), zu einer höheren Schadenhäufigkeit beitragen könnte, was zu erheblichen jährlichen Prämienerhöhungen führen könnte
Wenn es sich um eine akademische Übung handelt, ignorieren Sie diese 10 Lohninformationen. Aber wenn Sie entweder gerade eine Police abgeschlossen haben oder nach einer Police suchen, ziehen Sie die 10 Pay anstelle der traditionellen Police in Betracht, bei der Sie die Prämie jedes Jahr für den Rest Ihres Lebens mit regelmäßigen Erhöhungen zahlen, es sei denn, Sie sind behindert und erhalten Vorteile. Werfen Sie auch einen genauen Blick auf die nicht qualifizierten Pläne, wenn Sie weit unter 55 Jahre alt sind (nicht qualifiziert bezieht sich auf die steuerliche Abzugsfähigkeit nach dem 55. Lebensjahr). Wenn es immer noch gleich ist, erfordert Unqualifiziert eine der sechs deaktivierenden Bedingungen gegenüber zwei von sechs für Qualifiziert.
Zu guter Letzt, nehmen Sie all dies mit einem Körnchen Salz, da sich alles, was ich weiß, darauf bezieht, wann ich die relevanten Details der LTCI-Policen erfahren habe, bevor ich meine gekauft habe. Politische Entscheidungen sind möglicherweise nicht mehr das, was sie damals waren.
müßig