Warum eine Versicherung kaufen?

Weil Menschen risikoscheu sind .

Angenommen, Sie besitzen einen Vermögenswert im Wert von 10.000 US-Dollar.

Angenommen, der Vermögenswert hat jedes Jahr eine Wahrscheinlichkeit von 1 %, gestohlen (oder vollständig beschädigt) zu werden.

Der erwartete Wert ist 99 % x 10.000 + 1 % x 0 $ = 9.900 $. Dies ist das durchschnittliche Ergebnis, wenn Sie keine Versicherung kaufen.

Betrachten Sie nun zwei sich gegenseitig ausschließende Ergebnisse:

1. 99 % Chance, 10.000 $ zu behalten, und 1 % Chance, alles zu verlieren
   (erwarteter Wert: 9.900 $)

2. 100 % Chance, 9.900 $ zu behalten (erwarteter Wert: 9.900 $)

Alle würden Option 2 wählen, obwohl die Erwartungswerte gleich sind.

Option 2 ist eine Versicherung, die 100 $ kostet (versicherungsmathematisch fair, auch bekannt als die Chancen sind fair ).

Nehmen wir nun an, die Versicherung kostet 150 $ statt 100 $ (obwohl die schlechte Wahrscheinlichkeit immer noch 1 % beträgt). Sie stehen vor

1. 99 % Chance, 10.000 $ zu behalten, und 1 % Chance, alles zu verlieren
   (erwarteter Wert: 9.900 $)

2. 100 % Chance, 9.85 $ zu behalten (erwarteter Wert: 9.850 $)

Einige Leute würden trotzdem Option 2 wählen, obwohl der erwartete Wert eigentlich niedriger ist .

Die 50 US-Dollar werden als Risikoprämie bezeichnet , die Menschen bereit sind zu zahlen, um Unsicherheiten zu vermeiden . Die Quoten sind unfair , aber die Risikoprämie hat ihren Wert.

Davon abgesehen würde der Wettbewerb zwischen Versicherungsunternehmen die Prämie senken, bis die Versicherung versicherungsmathematisch annähernd fair ist, aber sie haben Kosten zu decken (Verkauf, Verwaltung usw.), was die Chancen „unfair“ macht.

Diskussionen über Erwartungswerte und Risikoprämien sind sehr nützlich, aber es gibt noch etwas zu beachten: den Cashflow.

Einige Personen haben hochwertige Vermögenswerte, die für sie lebenswichtig sind, wie z. B. Transportmittel oder Wohnraum.

Die Kosten für den Ersatz dieser Vermögenswerte sind für sie unerschwinglich: Ihr Cashflow bedeutet, dass ihre Sparquote zu niedrig ist, um einen Fonds aufzubauen, der groß genug ist, um den Verlust des Vermögenswerts zu decken.

Ihr Cashflow ist jedoch so hoch, dass sie sich eine Versicherung leisten können. Es mag zwar stimmen, dass sie im Laufe der Zeit „besser dran“ wären, dieses Geld in einem Vermögensersatzfonds zu sparen, aber bis dieser Fonds ein bestimmtes Niveau erreicht, sind sie ungeschützt.

Es geht also nicht nur darum, risikoscheu zu sein; Es gibt einige sehr pragmatische Gründe, warum Personen mit niedrigem verfügbarem Einkommen sich dafür entscheiden könnten, für eine Versicherung zu zahlen, wenn sie ohne sie finanziell besser gestellt wären.

Als jemand, der sowohl für einen Versicherungsträger als auch für einen Versicherungsagenten gearbeitet hat, gibt es zwei Gründe, warum Menschen eine Versicherung abschließen: um das Risiko zu verteilen und um (falls zutreffend) die Vorteile zu nutzen, wenn sie sich dem Risiko als Gruppe nähern.

Was Sie wirklich tun, wenn Sie eine Versicherung abschließen, ist , dass Sie sich in eine große Gruppe von Menschen einkaufen, die das Risiko teilen . Sie investieren Geld, das Menschen hilft, wenn sie einen Verlust erleiden, und erhalten im Gegenzug das Versprechen, dass Ihre Verluste gedeckt sind. Das Unternehmen, das die Gruppe leitet, erhebt eine Verwaltungsgebühr, um ihre Geschäftskosten und ihre Gewinne zu decken, die sie erhalten, wenn sie die Gruppe gut führen (oder Verluste, die sie erleiden, wenn sie sie schlecht führen).

Einige Versicherungen sind gewinnorientiert, andere gemeinnützig; alle arbeiten nach dem Prinzip, Risiken zu verteilen und Risiken als größere Gruppe einzugehen.

Lassen Sie uns also einen genaueren Blick auf jeden der Vorteile werfen, die Sie durch die Teilnahme an einer Versicherung erhalten. Das größte und offensichtlichste ist der Schutz vor katastrophalen Verlusten. Ja, Sie könnten sich mit einer Gruppengröße von einer Person selbst versichern, indem Sie Ihr Geld sparen und keine Gemeinkosten haben (außer Ihrer Zeit und dem Zeitwert Ihres Geldes), aber das hat an sich Kosten und schützt Sie auch nicht dagegen riskieren Sie im Voraus, wenn Sie nicht bereits unabhängig wohlhabend sind. Eine Pechsträhne könnte Sie völlig auslöschen, da Sie keine große Gruppe haben, um das Risiko zu verteilen. Dasselbe kann auch Versicherungsunternehmen passieren, wenn der Konzern als Ganzes größere Verluste erleidet, aber es ist weniger wahrscheinlich, weil es seltenere Dinge gibt, die schief gehen müssen.Sie zahlen einen Verwaltungsaufwand für die Gruppe, die für Sie geführt wird, aber Sie sind Ihren eigenen Risiken im Austausch gegen eine geringe Prämie weniger ausgesetzt.

Ein weiterer bedeutender, aber weniger sichtbarer Vorteil ist der Vorteil, Teil einer großen Gruppe zu sein. Versicherungsunternehmen repräsentieren eine große Gruppe von Menschen und viele Unternehmen, sodass sie bessere Tarife für den Umgang mit der Wiederherstellung von Verlusten erzielen können. Sie können über bessere Krankenversicherungstarife oder bessere Reparaturtarife oder billigere Ersatzteile verhandeln. Dies kann potenziell mehr als den Verwaltungsaufwand und den Gewinn einsparen, den sie abziehen, selbst im Vergleich zur Selbstversicherung.

Es gibt ein Element des Glücksspiels, aber es gibt auch sehr reale finanzielle Vorteile, vorhersehbare Kosten zu haben. Der Wert dieser Vorhersehbarkeit (und der geringere Bedarf an liquiden Mitteln) macht die Versicherung für viele Menschen lohnenswert.

Der Wert dieser Gruppenleistung nimmt stark ab, wenn der Wert des Versicherungsschutzes (der Auszahlungsbetrag) abnimmt. Eine Bagatellschadenversicherung wirkt sich wesentlich weniger auf die Liquidität aus und ist viel einfacher selbst zu versichern. Billigere Artikel mit Versicherung sind in der Regel auch Artikel mit hohem Risiko, sodass die Kosten im Verhältnis zum Umfang des Schutzes tendenziell sehr hoch sind.

Wenn Sie finanziell in der Lage sind, kann es in diesen Fällen sinnvoller sein, sich selbst zu versichern, insbesondere wenn Sie eher vorsichtig sind. Für diejenigen, die mit ihren Geräten anfälliger für Unfälle sind, kann es sinnvoll sein, eine Versicherung abzuschließen, aber diese Auswahlverzerrung treibt auch die Kosten weiter in die Höhe.

Im Allgemeinen besteht der Grund, eine Versicherung für so etwas wie ein Mobiltelefon abzuschließen, darin, dass Sie davon ausgehen, dass Sie es kaputt machen werden. Sie werden im Laufe der Zeit sowieso für ein ganzes zusätzliches Telefon bezahlen, und die meisten dieser Policen zahlen ohnehin nach dem ersten Ersatz nicht mehr.

Der Grund, warum Leute die Deckung trotzdem kaufen, auch wenn es wirklich nicht in ihrem besten Interesse ist, liegt an zwei Faktoren: Risikoaversion, wie base64 betonte, und auch generell schlecht im Umgang mit großen Zahlen. Auf der risikoscheuen Seite denken sie daran, wie viel sie für den Gegenstand ausgeben (auch wenn es im Vergleich zu großen Gegenständen wie Autos oder Häusern weniger ist) und wollen das nicht verlieren. Auf der schlechten Seite im Umgang mit großen Zahlen denken sie nicht über die Gesamtkosten der Deckung nach und lesen nicht das Kleingedruckte darüber, wofür sie tatsächlich Deckung erhalten. (Aus dem gleichen Grund sehen Sie die Preise immer einen Cent unter dem Dollar.)

Die Leute bekommen oft nicht wirklich unterbewusst, dass sie mehr zahlen, selbst wenn sie in der Lage wären, den Verlust zu verkraften, also zahlen sie einen scheinbar kleinen Betrag, um ein großes Risiko auszugleichen. Das Verlustrisiko ist eine höhere Angst als die bekannte kleine, einfache Zahlung, die das Risiko fernhält und das gesamte Wertversprechen nicht einmal berücksichtigt.

In Bezug auf die Autoversicherung müssen Sie sich die verschiedenen Teile ansehen.

In den Vereinigten Staaten verlangen die meisten Bundesstaaten eine spezifische Deckung für alle Fahrer. Das soll sicherstellen, dass im Falle einer Schuld Geld zur Verfügung steht, um die Opfer zu bezahlen. Diese Zahlung kann für Schäden an ihrem Auto oder anderem Eigentum gelten, deckt aber auch medizinische Kosten ab. Viele Policen decken Sie auch ab, wenn der andere Fahrer nicht versichert ist.

Die Police, die den Verlust des Fahrzeugs abdeckt, ist erforderlich, wenn Sie einen Kredit haben oder das Auto leasen. Jemand anderes besitzt es, während es einen Kredit gibt, also können und verlangen sie, dass Sie bezahlen, um das Fahrzeug zu schützen. Wenn es kein Darlehen gibt, müssen Sie diesen Teil einer Police nicht haben.

Andere Teile wie Abschleppen, Pannenhilfe und Ersatz von Mietwagen können von den Versicherungsstandards Ihres Staates verlangt werden oder fast unmöglich fallen zu lassen, da alle Versicherungsunternehmen sie einbeziehen, um gegenüber ihrer Konkurrenz wettbewerbsfähig zu bleiben.

Das Weglassen der nicht erforderlichen Teile der Deckung ist akzeptabel, wenn Sie kein Darlehen haben. Einige Leute lassen es fallen, um Geld zu sparen. Aber das bedeutet, dass Sie sich selbst versichern. Wenn Sie es sich leisten können, ein neues Auto selbst zu versichern, großartig.

Das Interessante ist, dass manche Menschen mehr als genug Vermögen haben, um den nicht erforderlichen Teil der Autoversicherung selbst zu versichern. Aber dann stellen sie fest, dass sie ihre Dachhaftpflichtversicherung aufstocken müssen. Dies soll sie vor jemandem schützen, der entscheidet, dass ihre Ressourcen sie zu einem verlockenden Ziel machen, wenn sie in eine Kollision verwickelt sind.

Ein Grund dafür ist, dass Ihnen die Versicherung Ruhe gibt .

Ohne Versicherung leben Sie mit der Ungewissheit, nicht zu wissen, ob/wann eine Katastrophe eintreten wird.

Mit einer Versicherung können Sie diese Ungewissheit gegen regelmäßige monatliche/jährliche Zahlungen eintauschen.

Es gibt ein altes Sprichwort unter Rohstoffproduzenten... Wenn es wahrscheinlich passiert, aber Sie nicht umbringt, sichern Sie ab (sparen/„selbstversichern“, Optionen, Futures). Wenn es nicht wahrscheinlich ist, aber Sie töten würde, versichern Sie sich.

Hedging und Versicherung dienen beide dem Risikomanagement. Wenn Sie der Meinung sind, dass überhaupt kein Risiko besteht, müssen Sie dies auch nicht tun. Aber das Gefühl, überhaupt kein Risiko zu haben, ist etwas naiv.

(Offenlegung - Ich bin ein Immobilienmakler, der mit dem Kauf/Verkauf von Häusern zu tun hat, aber viel Aktivität in der Vermietung hat)

Ich bekam einen Anruf von einem Mann und seiner Frau, die eine Wohnung suchen. Er stellte sich vor, beschrieb, wonach sie suchten, und schlug dann vor, ich solle seinen Namen googeln. Er sagte, ich würde feststellen, dass sein Haus vor ein paar Wochen niedergebrannt war und er keine Versicherung hatte. Er hatte nicht genug Ersparnisse, um wieder aufzubauen, und neben der Wohnung brauchte er noch ein Baugrundstück zu verkaufen.

Die Versicherung gegen Diebstahl steht möglicherweise nicht ganz oben auf Ihrer Liste. Bewahren Sie kein Bargeld auf und beschränken Sie Ihren Besitz auf ein Minimum. Aber ein Haus braucht eine Versicherung, damit eine Bank Ihnen eine Hypothek geben kann. Einmal ausbezahlt, haben Sie keine rechtliche Verpflichtung, sondern spielen ein gefährliches Spiel. Du hast recht, es ist ein Quotenspiel. Wenn die Versicherungskosten 0,5 % des Hauswerts betragen und die Wahrscheinlichkeit, dass es abbrennt, 1 zu 300 beträgt (ich habe mir das ausgedacht), wetten Sie einfach, dass es nicht Ihr Haus ist, das abbrennt.

Angesichts der Tatsache, dass ein abbezahltes Haus für die meisten Menschen ihr größter Vermögenswert ist, mehr Wert als alle anderen Ersparnisse zusammen, ist es ein Risiko, das die meisten lieber nicht eingehen würden.

Lebensversicherung ist eine andere Sache. Wer keine Angehörigen hat, braucht keine Versicherung. Für diejenigen, die verheiratet sind (oder einen geliebten Menschen haben) oder für Eltern, soll die Versicherung den Hinterbliebenen helfen, die Lücke für dieses entgangene Einkommen zu schließen. Der 10- bis 20-fache Einkommenswert für Versicherungen ist nur eine Empfehlung, deren Notwendigkeit verblasst, wenn man sich der Selbständigkeit nähert. Ich glaube nicht an Versicherungen als Anlagevehikel, daher ist diese Antwort streng auf den Begriff bezogen.

Dies ist nur eine Ergänzung zur Antwort von base64.

Um Ihr Gesamtvermögen (und Ihr Wohlbefinden) langfristig zu maximieren, reicht es nicht aus, nur auf den Erwartungswert (EV) zu schauen.

In seinem Beispiel, immer 9850 $ zu behalten oder 99 % der Zeit 10000 $ zu haben, ist der EV im zweiten Fall größer (9900 $ > 9850 $) und wenn Sie Bill Gates sind, dann sollten Sie in diesem Fall keine Versicherung abschließen. Aber wenn Ihr Vermögen viel geringer ist, sollten Sie eine Versicherung abschließen.

Sehen Sie sich das Kelly-Kriterium und die Nutzenfunktionen an. Wenn ich Ihnen anbiete, 100 Millionen Dollar zu nehmen (ohne Bedingungen) oder das Risiko einzugehen, 60 % der Zeit 200 Millionen Dollar zu bekommen (und 40 % der Zeit 0 Dollar), würden Sie dieses Risiko eingehen? Sie sollten nicht, aber Bill Gates sollte dieses Risiko eingehen, denn das wäre eine sehr gute Investition für ihn.

Utility-Funktionen können Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Sie eine Versicherung wünschen oder nicht. Vielleicht möchten Sie Ihr Haus versichern, weil der Wert des Hauses einen großen Prozentsatz Ihres Vermögens ausmacht, aber andererseits müssen Sie Ihr Auto nicht versichern, wenn es für Sie sehr einfach ist, sich ein anderes zu leisten (aber nicht einfach). sich ein anderes Haus leisten).

Lassen Sie uns berechnen, wie hoch Ihr Vermögen sein sollte, um diese 150-Dollar-Versicherung für einen 10000-Dollar-Artikel nicht abzuschließen. Wenn Sie 150 $ für eine Versicherung bezahlen, haben Sie 9850 $ garantiert. Aber sich dafür zu entscheiden, keine Versicherung abzuschließen, ist dasselbe wie 9850 $ zu setzen, um 99 % der Zeit 150 $ zu gewinnen. Unter Verwendung der Kelly-Kriterium-Formel ist der Bruchteil des Vermögens, der für diese Wette benötigt wird, wie folgt: [p*(b+1)-1]/b = [0,99*(150/9850+1) -1]/ (150/9850) = 1/3. Das bedeutet, dass Sie keine Versicherung benötigen, wenn Ihr Vermögen mehr als 29950 US-Dollar beträgt. Aber wenn Sie sicher sein wollen, ist es ratsam, fraktionierte Kelly-Wetten zu verwenden (zum Beispiel könnten Sie Bruch mit 1/2 multiplizieren), und in diesem Fall, wenn Ihr Vermögen mehr als 59900 $ beträgt, brauchen Sie keine Versicherung für diesen Gegenstand.

Sie erwähnen nicht, von welcher Art von Versicherung Sie sprechen, aber ich werde nur einen Aspekt der Frage ansprechen.

Bei einigen Arten von Versicherungen, wie z. B. Krankenversicherung (in den USA), Autoversicherung und Hausratversicherung, können Sie sich gegen ein Ereignis versichern, das Sie ohne die Versicherung nicht bezahlen könnten. Wenn Sie beispielsweise bei einem Autounfall schuld sind und jemanden verletzen, könnten sie Sie auf 100.000 US-Dollar verklagen. Viele Leute haben keine 100.000 Dollar. Es geht also nicht einmal um "Ich gehe das Risiko ein, es bezahlen zu müssen, wenn es soweit ist"; Wenn es soweit ist, könnten Sie praktisch alles verlieren, was Sie besitzen, und müssen noch mehr von zukünftigen Einnahmen bezahlen. Sie zahlen nicht nur X $, um einen potenziellen Verlust von Y $ auszugleichen; Sie zahlen X $, um eine potenzielle Entgleisung Ihres gesamten Lebens auszugleichen. Es ist plausibel, dass Sie diesen potenziellen "Kosten" einen angemessenen Geldwert zuordnen könnten.

Gerade bei kleineren Ausgaben (wie der Versicherung eines neuen Handys gegen Bruch) ist eine Versicherung schwieriger zu rechtfertigen. Wenn die möglichen nichtfinanziellen „Kollateralschäden“ eines schlimmen Ereignisses geringer sind, müssen Sie die Versicherungskosten nur mit den finanziellen Folgen begründen, was, wie Sie sagen, oft schwierig ist.

Es ist kein Wettspiel, die Versicherungspolice ist nicht mit einer Casino-Wette vergleichbar.

Während die Chancen wahrscheinlich gering sind, kann der Schaden eines Ereignisses verheerend sein. Die Versicherung ermöglicht es, diesen potenziell verheerenden Schaden zu mindern, falls er eintritt.

Die meisten Menschen schließen eine Versicherung ab, weil es gesetzlich vorgeschrieben ist , ein Auto zu besitzen oder eine Hypothek zu haben. Die Menschen wollen ein Eigenheim besitzen und genug persönlichen Transport haben, um bereit zu sein, die erforderlichen Versicherungskosten zu bezahlen.

Hier gibt es viele gute Erklärungen, warum Versicherungen wichtig sind, und ich möchte davon überhaupt nicht ablenken. Aber wenn wir ehrlich sind, sind die meisten Menschen nicht klug genug, um ihre verschiedenen finanziellen Risiken zu messen und abzusichern. Sie wollen nur ein Haus besitzen und ein Auto fahren.

Die Chancen könnten sehr gut zu Ihren Gunsten stehen, selbst wenn die Versicherungsgesellschaft einen Gewinn erwartet.

Was für Sie zählt, ist nicht die erwartete Menge an Geld, die Sie haben werden, sondern der erwartete Nutzen, den Sie daraus ziehen werden: Es ist viel wichtiger, genug Geld zu bekommen, um Lebensmittel zum Essen zu kaufen, als genug Geld zu haben, um kaufen zu können auch dieses Sachbuch.

Je mehr Geld Sie haben, desto weniger ist Ihnen ein Dollar wert: Wenn Sie also genug Geld haben, lohnt es sich, etwas auszugeben, um zu verhindern, dass Sie in eine Situation geraten, in der Sie nicht genug Geld haben.

Der Geldwert der Menschen ist nicht immer linear. Stellen Sie sich eine Person vor, die 1000 Dollar auf der Bank hat. Ich werde die Schuldenbeträge nach Größenordnungen betrachten:

• Wenn etwas passiert, das 100 Dollar kostet, kann die Situation gelöst werden, indem man einfach jemandem 100 grüne Zettel gibt. Dies hat wenig Einfluss auf ihr Leben, abgesehen davon, dass ihr Nettovermögen um 10 % sinkt.
• Wenn etwas passiert, das 1000 Dollar kostet, kann die Situation gelöst werden, indem man jemandem 1000 grüne Zettel gibt. Jetzt beginnt dies, die individuelle Fähigkeit zu stärken, Lebensbedürfnisse wie Lebensmittel zu kaufen.
• Wenn etwas passiert, das 10.000 US-Dollar kostet, kann die Situation eine Kreditlinie erfordern. Nun kommt die Frage nach dem Zins, der exponentiell wirkt. Wenn alles gesagt und getan ist, kann dies aufgrund von Zinszahlungen 30.000 USD oder mehr kosten.
• Wenn etwas passiert, das 100.000 Dollar kostet, hat der Einzelne jetzt keine monetäre Möglichkeit, das Problem zu lösen. Jetzt betreten wir die Welt der Klagen, Sammlungen, Haftbefehle und aller möglichen Dinge.

Jetzt ist es ziemlich einfach zu sehen, dass sich die Auswirkungen um eine Größenordnung von 100 auf 1000 Dollar erhöhen, und es wird etwas schlimmer für den 10.000-Dollar-Fall aufgrund von Schulden. Aber noch eine Größenordnung, nämlich 100.000 US-Dollar, und plötzlich wird es schwer zu argumentieren, dass es nur eine „Größenordnung mehr Schaden“ gibt als den 10.000-Dollar-Fall. Aus den Fällen, die ich gelesen habe, können solche Situationen weitaus schlimmer sein, als die monetären Kosten vermitteln könnten.

Versicherungsunternehmen sind in einer guten Position, um Schulden in Höhe von 100.000 USD zu absorbieren, wenn etwas passiert, weitaus besser als der Einzelne. Sie verlassen sich auf den zentralen Grenzwertsatz: Im Allgemeinen müssen sie nicht alle auf einmal auszahlen.

Auch die Versicherungen haben ihre Grenzen. Als der Hurrikan Katrina durchbrach, hatten die Versicherungsgesellschaften enorme Schwierigkeiten, mit so vielen Schadensfällen auf einmal fertig zu werden. Genau wie die Einzelpersonen stellten sie eine plötzliche Veränderung fest, wie viel Wert sie auf ihre Geldschulden legen mussten!

Bei großen Werten wird der Verlust vernachlässigbar. Angenommen, Sie haben eine Chance von 10 %, 10 Millionen $/€/Was auch immer zu erhalten, erwarteter Wert 1 Million. Sie verkaufen diese Chance für 990.000, wodurch Sie 10.000 des erwarteten Einkommens verlieren. Warum würdest du 10k wegwerfen? Denn angesichts von fast 1 Mio. sind die 10.000 unbedeutend, 1 Mio. und 990.000 machen Sie ungefähr gleich reich. Auch die Steigerung des Reichtums von 1m auf 10m ist weniger als 10x, da 1m Ihnen vielleicht 90% der Freiheit gibt, die 10m bietet (je nachdem, wie gut Sie 10m für sich arbeiten lassen können, werden die meisten Leute es einfach auf der Bank verrotten lassen).

Eine andere Betrachtungsweise ist das Konkursrisiko. Angenommen, ich habe 10.000 auf der Bank, was schön ist. Diese 10.000 können kein neues Haus oder 2 Autos (meins und das, das ich angefahren habe) bezahlen, daher habe ich ein geringes Risiko eines erheblichen Verlusts. Wenn ich eine Versicherung abschließe, reduziere ich meine Chance, bankrott zu gehen, von vielleicht 0,001 % auf 0 % für einen ziemlich geringen Preis. Normalerweise können Sie eine Versicherung ziemlich günstig abschließen, wenn Sie Ihren Selbstbehalt auf vielleicht 5.000 (sowohl für das Haus als auch für das Auto) erhöhen, damit Sie das Risiko tragen, das Sie können (Risiko schultern = Geld gewinnen) und eine Versicherung bezahlen, die den Rest für Sie schultert. Auf diese Weise minimieren Sie die Kosten, um das Insolvenzrisiko zu beseitigen. Es ist sinnvoll, so viel Risiko wie möglich zu tragen (es sei denn, eine feste Gebühr der Versicherung macht es unmöglich), bevor Sie andere dafür bezahlen, dies für Sie zu tun, damit Sie Ihr Einkommen optimieren und gleichzeitig fatale Risiken beseitigen können.

Es gibt mehrere Versicherungsprodukte, die ich aus rechtlichen Gründen kaufe:

• Hauseigentümerversicherung
• Autoversicherung

Beides schützt mich vor Klagen und Bußgeldern. Viele Menschen kaufen ähnliche Produkte, um ihren Geschäftsbetrieb zu schützen. (z. B. Arzthaftpflichtversicherung)

Es gibt einige Versicherungsprodukte, die ich zu Steuer- und Finanzplanungszwecken kaufe:

• Lebensversicherung
• Krankenversicherung

Ich habe eine große Menge an Ersparnissen zur Verfügung, also habe ich mehrere Tricks, um meine Versicherungskosten zu senken, und ich habe mehrere Produkte, die ich meide.

• Ich halte hohe Selbstbehalte auf Policen
• Ich schließe keine Seh- oder Zahnversicherung ab
• Ich zahle nicht für Garantieverlängerungen

Mehrere dieser Gründe werden in anderen Antworten erwähnt, aber ich dachte, ich würde sie in einer einzigen Antwort zusammenfassen, um zu zeigen, dass es andere Gründe gibt als die rationale Berechnung der Auszahlung für die Versicherungsprodukte im Vergleich zur gezahlten Prämie. Wenn ich Zugang zu einem steuerbegünstigten Gesundheitssparkonto erhalte, ist das für mich ein größerer Vorteil als die Vermeidung der Prämie, insbesondere wenn mein Arbeitgeber den Großteil der Prämie zahlt. Vielleicht macht es keinen Sinn, eine Versicherung abzuschließen, wenn genügend Ersparnisse vorhanden sind (wie die von mir aufgelisteten Produkte, die für mich angesichts meiner Finanzen keinen Sinn machen), aber nicht jeder kann sich selbst versichern; es erfordert ein gewisses Maß an Vermögen.

Es gibt viele Situationen, in denen die Injektion eines bestimmten Geldbetrags zum richtigen Zeitpunkt Belohnungen einbringen kann, die den Wert des zugeführten Geldes weit übersteigen.

Wenn zum Beispiel jemand, der ein Auto braucht, um zur Arbeit zu kommen, in einen Unfall gerät und diese Person kein Geld hat, um es fahrbereit zu machen, bleibt möglicherweise keine andere Wahl, als sich eine sehr teure Finanzierung zu sichern. Der Erhalt von $ 1000 in bar, um das Auto zu reparieren, kann der Person somit die Aufnahme eines Kredits ersparen, dessen Rückzahlung $ 1200 oder mehr kosten würde.

Während das Versicherungsgeschäft genügend Overhead hat, dass es unwahrscheinlich ist, dass Versicherungen selbst unter Berücksichtigung solcher Faktoren im Allgemeinen einen positiven Nettoerwartungswert haben, ist es zumindest theoretisch möglich, dass Versicherungen sowohl für den Versicherer als auch für den Versicherten einen positiven Erwartungswert haben (und in einigen Fällen Fällen kann es in der Praxis auch positive Erwartungswerte für beide Seiten geben).

Abgesehen von den gesetzlichen Anforderungen an eine Versicherung, z. B. ein Auto eines Drittanbieters, das andere Antworten gut abgedeckt haben.

Wir können uns vorstellen, dass alle Versicherungen unser „verwendbares“ Einkommen schützen, da wir den Cashflow verwenden können, um die Kosten eines Darlehens zu bezahlen, um das zu ersetzen, was wir nicht versichert haben. Wenn ich zum Beispiel meinen Hausrat nicht versichere, kann ich ihn bei Bedarf auf meiner Kreditkarte ersetzen.

Daher bezahlen wir Versicherungen aus unserem Einkommen, um unser Einkommen zu schützen, da wir wissen, dass die Kosten des Schutzes im Durchschnitt höher sind als der Nutzen, den wir daraus ziehen.

Aber wir alle wissen, dass ein Einkommen von 50.000 $ weniger als doppelt so viel wert ist wie ein Einkommen von 25.000 $. (zB Essen und Warmhalten ist uns wichtiger, als in den nächsten Urlaub fahren zu können.) So ist es, wenn jemand ein höheres Einkommen hat; es erfordert mehr Geld, um ihre Aktionen zu bewirken.

Verlustaversion ist ein weiterer Faktor; Wir sind Menschen, keine Logistikmaschinen.

Der grundlegende Fehler besteht darin, den Nettowert mit dem Nutzen zu verwechseln und zumindest nicht zu erkennen, dass zwischen beiden eine nichtlineare Beziehung besteht.

• Stellen Sie sich im Extrembeispiel vor, eine Wette anzunehmen, die Sie entweder doppelt so reich oder völlig pleite macht. Ihre erwartete Rendite ist null, aber es wäre ziemlich dumm, sie anzunehmen, da eine Pleite Ihr Leben ruinieren könnte, während doppelt so reich es nur geringfügig verbessern könnte.

• In realistischeren Fällen ist der größte Teil Ihres Einkommens in Fixkosten gebunden, was relativ kleine Störungen Ihres Nettovermögens vergrößert. Wenn Sie etwas Wesentliches verlieren (wie Ihr Haus oder Auto), selbst wenn es nur 20 % Ihres Nettovermögens sind, sind Sie effektiv pleite, bis Sie genug Geld zusammengekratzt haben, um ein neues zu bekommen. Diese Situation raubt Ihnen viel mehr Nutzen, als Sie aus einer 20%igen Steigerung des Nettovermögens gewinnen würden.

In jedem Fall ist die Vermeidung des Risikos völlig rational, solange Sie an den nichtlinearen Nutzen als Funktion des Nettovermögens glauben. Es geht nicht nur darum, dass Menschen "risikoavers" sind.

Viele Menschen treffen in Krisen schlechte Entscheidungen. Einige geraten in Panik und treffen überhaupt keine Entscheidung.

Versicherungen für bezahlbare Dinge können emotionale Sicherheit geben: Geht etwas schief, muss der Käufer in einer Krise keine schmerzhafte finanzielle Entscheidung treffen. Viele Menschen möchten sich nicht die Bürde aufbürden, über Geld zu streiten, wertvolles Bargeld ausgeben oder Geld leihen oder Sparkonten plündern zu müssen, wenn sie bereits von einem weiteren Verlust erschüttert werden. Eine Versicherung, die sich „nur darum kümmert“, kann ihnen einen emotionalen Doppelschlag ersparen.

Mehrere Arten von Versicherungen erfüllen dieses wahrgenommene Bedürfnis:

• Zahnversicherung. Wenn Sie ernsthafte Zahnschmerzen haben, möchten Sie, dass die Angst vor den vollen Kosten einer Wurzelbehandlung Sie davon abhält, sich darum zu kümmern?
• Umfassende Kfz-Versicherung. Selbst wenn Ihr Auto alt und billig ist, möchten Sie sich Gedanken über die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz machen, wenn Sie gerade einen Unfall überlebt haben? oder gestohlen entdeckt?
• AAA. Es ist schön, einen Superhelden auf Kurzwahl zu haben.
• Schmuckversicherung. Wenn Ihre Frau ihren Diamanten zerbricht, wollen Sie sich dann wirklich darüber streiten, wie Sie das Geld aufbringen können, um ihn zu ersetzen?
• Handy-Diebstahl-/Bruchversicherung. Wenn Ihr Telefon kaputt geht, möchten Sie nicht einfach anrufen und sich darum kümmern? Der Kauf eines neuen Telefons, während Ihr altes Telefon außer Betrieb ist, ist möglicherweise keine angenehme Erfahrung.
• Vorausbezahlte Bestattungsleistungen. Wenn Sie alle Ihre letzten Vorkehrungen im Voraus treffen, kann Ihre Beerdigung so sein, wie Sie es sich wünschen. Ihre trauernden Angehörigen müssen sich keine Sorgen darüber machen, wie teuer das Bestattungsunternehmen ist – Sie haben sich um diese Entscheidungen gekümmert. (Außerdem unterliegen vorausbezahlte Bestattungsdienste nicht den Verzögerungen von Nachlass- und gewöhnlichen Lebensversicherungspolicen.)

Versicherungen werden gekauft, um Seelenfrieden zu haben und Katastrophen abzuwenden.

Eine Katastrophe abzuwenden ist eine gute/großartige Sache. Wenn Ihr Haus niedergebrannt ist, wenn jemand Ihr Auto angefahren hat oder ein anderes verheerendes Ereignis (denken Sie medizinisches) eingetreten ist, das mehr Mittel erforderte, als Sie sich leisten konnten, kann die Reihe von Problemen einen Schneeball bilden und dazu führen, dass Sie einen weitaus größeren Geldbetrag verlieren als die erster Vorfall. Dies kann in Form von Arbeitszeitverlust, Arbeitsplatzverlust, schnellem Kauf von Transportmitteln und Zahlung einer Prämie, hoher Verschuldung und so weiter geschehen.

Für das mittlere Einkommen und die unteren Klassen fallen Kranken-, Haus- und Krankenversicherungen sicherlich in diese Kategorien. Auch warum viele Bundesstaaten Buyout-Optionen für Autoversicherungen haben (einige lassen Sie ohne Versicherung fahren, indem sie eine Kaution von bis zu 250.000 nachweisen.

Nun, die andere Versicherung, auf die ich angespielt habe, dient hauptsächlich der Beruhigung. Dies ist Ihre Laptop-Versicherung, Urlaubsversicherung und so weiter. Die Prämisse dieser Versicherungen ist, dass Sie, egal was passiert, mit nur einem kleinen Aufpreis wieder „gleich“ werden können.

JedochWas andere Antworten nicht geklärt haben, ist die Idee der Versicherung. Es ist eine Vereinbarung, dass Sie sofort Geld an ein Unternehmen zahlen. Und wenn dann eine bestimmte Reihe von Ereignissen eintritt, folgen Sie ihren Richtlinien, sie sind immer noch im Geschäft, sie haben immer noch die gleichen Protokolle und so weiter, dass Sie einen gewissen Vorteil haben, wenn Ihnen etwas „Nachteiliges“ passiert. Wir kaufen eine Versicherung, weil wir glauben, dass wir mit den Fingern schnippen können und das Leben wieder normal wird. Für größere Dinge wie Medizin, Haus und Auto gibt es mehr Vorschriften, aber ich könnte 1000 Kommentare zu Leuten bekommen, die von ihren Versicherungsgesellschaften verarscht werden. Bei kleineren Dingen werden fast alle Versicherungen an Dritte ausgelagert, die rechtlich nicht mit einem Unternehmen verbunden sind. Wenn die Kosten zu hoch sind, können sie daher einfach untergehen,

Also kaufen wir eine Versicherung, um eine Katastrophe abzuzweigen oder weil wir auf das Versicherungsverkaufsgespräch hereingefallen sind. Und eine einfache Möglichkeit, das Verkaufsgespräch zu umgehen - als die Person, die Ihnen die Versicherung verkauft, wenn Sie ihren Namen und ihre Informationen haben können, und sie persönlich haftbar ist, wenn die Versicherungsgesellschaft ihren Teil der Abmachung nicht erfüllt.

Ich halte es einfach. Folgendes habe ich gelernt, als ich Persönliche Finanzplanung absolvierte: Versicherungen sind für Ereignisse mit geringer Wahrscheinlichkeit und großer Auswirkung.

Die Definition von Versicherung ist die Übertragung des Risikos.

Sie zahlen also für die Übertragung eines Risikos (eines Gegenstands/einer Sache) auf den Versicherer (Frachtführer), sodass dieser die finanzielle Last eines Schadens/Unfalls trägt und nicht Sie .

Sie könnten sich immer selbst versichern, aber oft ist die Versicherung billiger , da der Versicherer aufgrund des „Gesetzes der großen Anzahl“ nur eine Prämie erheben kann, die im Vergleich zu den Kosten der Selbstversicherung nur einen geringen Prozentsatz ausmacht.

Zunächst einmal deckt die Versicherung niemals die Kosten des Artikels, es ist fast immer bestenfalls eine Teilauszahlung. Zum Beispiel wird ein typisches Haus im Nordosten der USA, in dem ich wohne, das 300.000 Dollar kostet, den tatsächlichen Wert des Hauses auf vielleicht 100.00 Dollar haben, und der Rest des Wertes wird auf dem Land liegen. Daher beträgt der versicherte Wert in der Regel 100.000 US-Dollar. Das einzige Problem ist, dass der Wiederaufbau des Hauses leicht 250.000 Dollar kosten könnte. Ihre Vorstellung, dass einige Arten von Versicherungen es dem Begünstigten ermöglichen, seinen Verlust auszugleichen, ist also normalerweise nie wahr.

Wie Sie sagen, sind Versicherungen aus versicherungsmathematischer Sicht reine Geldverschwendung. Zum Beispiel hat ein typisches Haus eine Wahrscheinlichkeit von vielleicht 0,5 %, jedes Jahr abzubrennen. Mit anderen Worten, von 2000 Häusern brennt jedes Jahr vielleicht eines ab. Nehmen wir an, Sie haben eine Versicherung in Höhe von 100.000 US-Dollar für Ihr Haus abgeschlossen. Dann wäre der Wert dieser Police 100.000 $ / 2000 = 50 $ pro Jahr. Eine Versicherungsgesellschaft berechnet für die Police etwa 700 US-Dollar pro Jahr. Das bedeutet, dass Sie im Grunde genommen jedes Jahr 650 Dollar die Toilette hinunterspülen, um diese Politik aufrechtzuerhalten.

Der Grund, warum sie das tun, ist das, was Blankip oben sagt, sie kaufen "Seelenfrieden", ein psychologisches Produkt. In anderen glauben sie, irgendwie sicher zu sein. Obwohl sie also Geld verlieren, gibt ihnen das Bezahlen das Gefühl, als ob sie kein Geld verlieren würden. Es ist Wahnvorstellungen, aber andererseits haben die meisten Menschen viele Wahnvorstellungen, von denen die Versicherung nur eine von vielen ist.