Universelle Lebensversicherung oder Risikolebensversicherung?

Die erste Frage, die Sie sich stellen sollten, ist, brauchen Sie überhaupt eine Lebensversicherung? Der Vorteilsbetrag von 500.000 ist ziemlich hoch, kann aber auch zu klein für Ihre Bedürfnisse sein. Haben Sie Menschen, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind? Haben Sie eine Frau oder Kinder? Ist dies nicht der Fall, benötigen Sie keine Lebensversicherung.

Als alleinstehende Person ohne Kinder ist eine Lebensversicherung wahrscheinlich nicht erforderlich. Wenn Sie eine Führungskraft mit zwei Kindern und einem zu Hause bleibenden Ehepartner wären, würden Sie wahrscheinlich mehr und eine Richtlinie für den Ehepartner benötigen.

Zweitens, wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, kaufen Sie immer eine Laufzeit für den Zeitraum, der benötigt wird. Wenn Sie beispielsweise heute ein Kind hätten, wäre eine 20-Jahres-Police ungefähr richtig. Wenn Sie verheiratet waren und Sie und Ihr Ehepartner ein Haus gekauft haben und beide Einkommen benötigen, um die Zahlung zu leisten, wäre eine 25-Jahres-Police dafür richtig. (Soweit ich mich erinnere, haben die meisten Hypotheken in Kanada eine Laufzeit von 25 Jahren.)

Das universelle Leben ist eine Art ganzes Leben und ein schrecklicher Deal. Es gibt hohe Rückgabegebühren, wenn Sie Geld abheben müssen, und die Gebühren sind gut versteckt und astronomisch. Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, wären Sie weitaus besser dran, die Laufzeitpolice zu kaufen und die 100 USD pro Monat in ein steuerpflichtiges Anlagekonto zu investieren. Kaufen Sie einfach kostengünstige Index-Investmentfonds und Sie werden auf einem guten Weg zum Vermögensaufbau sein.

Es gibt fast keinen Fall, in dem Universelles Leben Sinn macht.

Pete hat bereits eine gute Antwort, aber ich werde zwei separate Gedanken hinzufügen, die Sie berücksichtigen sollten:

Googeln Sie zunächst „World Financial Group“. Google vervollständigt dies automatisch zu "- Betrug?" Dies ist der erste Schritt zur Bestimmung der Legitimität des Unternehmens. Beachten Sie, dass es sich um ein Multi-Level-Marketing-Unternehmen handelt, was ein glücklicherer Begriff für ein Pyramidensystem ist. Das Problem ist, dass dies bedeutet, dass selbst wenn das Produkt legitim ist, die Verkaufstaktik ziemlich aggressiv sein wird. Sie haben dies bereits gesehen, als Ihr Freund Ihnen ein Produkt aufdrückt, das keinen Sinn ergibt.

Letztendlich verdienen MLMs Geld, weil sie auf die Schuld zugreifen können, die mit dem Verkauf an Freunde und Familie verbunden ist. Dieses Ziehen in Ihrem Bauch, das Sie fühlen, wenn Sie nicht nein sagen wollen, aber das Produkt auch nicht kaufen wollen, ist der springende Punkt bei diesem Setup. Ob Sie Ihren Freund davon überzeugen wollen oder nicht, bleibt Ihnen überlassen – Ihnen zuliebe würde ich sagen: Finger weg!

Der zweite Punkt ist, dass, wenn Sie eine Lebensversicherung (von einem angeseheneren Unternehmen) in Betracht ziehen, es umso billiger ist, je jünger und gesünder Sie sind. Es ist also möglicherweise nicht ganz sinnvoll, eine Police abzuschließen, wenn Sie niemanden haben, der von Ihrem Einkommen abhängig ist, aber es kann trotzdem sinnvoll sein. Dies ist etwas, das Sie hier als separate Frage stellen oder woanders nach Ressourcen suchen könnten (aber nicht von ungeschulten MLM-„Verkäufern“!)

Bearbeiten Als Randnotiz, während das Vorantreiben einer Politik vom Typ „ganzes Leben“ meine Ohren bereits für einen Betrug gespitzt hatte, möchte ich sagen, dass ich wusste, dass dies verdächtig war, weil die World Financial Group versuchte, mich zu rekrutieren, als ich an der Universität war. Die Atmosphäre in dem Büro, in dem ich mein „Interview“ geführt habe, hatte etwas unglaublich Unheimliches, und es dauerte nur 5 Minuten, bis sie mir versicherten, „sich nicht die Mühe zu machen, uns online zu suchen, weil wir so gut in dem sind, was wir tun, dass alle neidisch sind von uns und liebt es, fiese Lügen zu verbreiten'. Zu diesem Zeitpunkt hatten sie ein halbes Dutzend rote Fahnen in meinem Kopf abgehakt [ich war damals zu naiv, um nach nur einer wegzugehen], und so ging ich. Wenn ich vor 15 Jahren von einem besseren Personalvermittler angesprochen worden wäre, hätte ich vielleicht eine ganz andere Antwort auf diese Frage gepostet!

Vertrauen

OK, Sie sind also 24. Sie wissen, dass es Investitionen gibt ... Sie wissen, dass Sie es tun "sollten", dh es übertrifft die 1 %, die die Bank zahlt. Aber Sie wissen nicht ein verdammtes Ding darüber oder wie man es macht. Was Sie „wissen“, ist, dass das Investieren eine äußerst komplexe und byzantinische Welt ist … mit vielen Gefahren. Sie trauen sich nicht , es selbst zu versuchen.

Sie und die meisten Menschen!

Nun, kommen diese Leute. Bei ihnen dreht sich alles um Vertrauen . Und sie geben Ihnen das Selbstvertrauen, endlich die Ärmel hochzukrempeln und mit dem Investieren zu beginnen.

Und bei deinem Freund dreht sich alles um Selbstvertrauen: "Schau mich an, ich habe mein Geld hineingesteckt (und ich bin verdammt nervös), du solltest mein Selbstvertrauen stärken, indem du auch dein Geld investierst!" Und die anderen im Programm tun alles, was sie können, um euer Selbstvertrauen zu stärken, und es wird sehr viel geredet. Oh mein!

Tatsächlich dreht sich so ziemlich das ganze Spiel um Selbstvertrauen. Es ist ein Vertrauensspiel . Auch Betrugsspiel genannt .

Sie haben dich wirklich ins Wanken gebracht. Wenn Sie sagen „Hey Freund, ich denke, das ist eine schlechte Investition/ein schlechter Betrug“, verletzen Sie die Gefühle Ihres Freundes. Und das tut man einem Freund nicht an, oder? Und wenn Sie nicht investieren, sagen Sie dasselbe.

Und ja, so etwas verletzt die Gefühle der Menschen genug, um Freundschaften zu beenden. Es ist fast so, als steckst du in einer Zwickmühle: Verliere dein Geld oder verliere deinen Freund .

Heimtückisch, nicht wahr?

Laufen Sie schreiend. Es ist alles eine Lüge. Echtes Investieren ist einfach.

Ich würde nicht sagen, dass es „leicht zu lernen“ ist, aber wenn Sie Suze Orman oder Dave Ramsey folgen und John Bogles Buch „Common Sense on Mutual Funds“ lesen, werden Sie vieles davon meistern.

Die kurze, kurze Version ist, dass Sie mehrere Dinge mischen:

• Bankguthaben
• Fesseln
• In Indexfonds gekaufte inländische Aktien (siehe Bogle)
• In Indexfonds gekaufte ausländische Aktien.

Wie viel davon hängt von Ihren Anlagezielen ab. Zum Beispiel dreht sich bei einem Rentenfonds alles um Wachstum, was mit Volatilität einhergeht (Risiko starker Aufwärts-/Abwärtsbewegungen), aber es ist Ihnen egal, weil Sie langfristig darin sind. Bei der Mischung geht es darum, das maximale Wachstum gegen das Risiko eines starken Abschwungs auszugleichen.

Und das ist es wirklich ... das bringt Ihnen das Investitionswachstum, nach dem die meisten Menschen suchen.

Sie brauchen keine Clubs oder Selbstvertrauensspiele, um dorthin zu gelangen.

Apropos ... wenn MLM auf Investieren trifft

Bei einem MLM-Programm (Multi-Level-Marketing) müssen Sie Personen für Ihre „Downline“ anmelden. Immer wenn Sie jemanden anwerben, erhalten Sie eine Verkaufsprovision, ebenso wie die Person, die Sie angeworben hat (und die Person, die diese Person angeworben hat).

Diese Kette kann nicht ewig weitergehen. MLM-Programme erfordern eine exponentiell wachsende Anzahl von Personen, die der Downline hinzugefügt werden müssen. Wenn der Starter 10 Leute rekrutiert, OK. Sie rekrutieren jeweils 10 Leute, das sind 100. Sie rekrutieren jeweils 10 Leute, das sind 1000 ... sie brauchen 10.000, sie müssen wiederum 100.000 rekrutieren, dann eine Million, 10 Millionen, 100 Millionen, eine Milliarde, 10 Milliarden usw.

In der realen Welt versiegen MLMs also etwa auf der 5. bis 8. Ebene. Ihnen gehen einfach die Trottel aus, die bereit sind, für etwas zu viel zu bezahlen, in der Hoffnung, eine Verkaufsprovision von einer Downline zu erhalten, von der sie hoffen, dass ihre Freunde sie aufbauen. Die einzige Möglichkeit, in einem MLM Geld zu verdienen, besteht darin, an der Spitze zu stehen . Es ist ein Nullsummenspiel; die wenigen ganz oben schlagen sich recht gut gegen die Masse der Hoffnungsträger ganz unten, die enttäuscht werden.

Wenn bei Produkten wie Mary Kay oder Amway ein MLM passiert , ist der Schaden begrenzt: Die Menschen am unteren Ende der Pyramide sitzen mit einem Haufen überteuerter Seife fest.

Wenn jedoch ein MLM beim Investieren passiert , bekommen wir ein ganz neues Monster . Der investierte Kernbetrag wird nicht wie eine Bank als „treuhänderisch“ behandelt. Das Versprechen ist normalerweise, dass Ihr Geld in ein sicheres Geschäft investiert wird, das riesige Dividenden abwirft, und irgendwie hat die Wall Street diese Gelegenheit gerade verpasst. (rechts.) Und die Leute an der Spitze der Pyramide prahlen mit ihren großen Erträgen.

Aber wirklich, es gibt kein Geschäft. Es ist eine Lüge. Der Gründer gibt Ihr Geld einfach an die Spitze der Pyramide, damit sie mit ihren enormen Renditen prahlen können.

Dies wird als "Ponzi-Schema" bezeichnet, nach Charles Ponzi, der zuerst an dem Schema gearbeitet hat. Das Schema funktionierte, solange sie exponentiell mehr Leute rekrutierten, aber als ihnen die Trottel ausgingen, brach das Kartenhaus zusammen. Und die Leute, die verloren haben, waren diejenigen in den unteren 2 oder 3 Rängen. Diejenigen, die davon profitierten, bekamen Gefängnis.

Und dieses Spiel passiert immer noch – es hat eine bürgerliche Organisation, in der ich bin, zerrissen und ein paar Leute ihren Ruhestand gekostet.

Genau wie in anderen MLMs bekommen die Leute ganz unten nur überteuerte Seife – aber in Ihrem Fall verlieren Sie alles.

Das Beste, was Sie von dieser Website erhalten, ist eine Empfehlung, die Sie mit einem geeigneten Finanzplaner zusammensetzen. Ich bin keiner, das ist keine Finanzberatung. Es ist ratsam, sich mit einem geeigneten Finanzplaner zusammenzusetzen.

Ich bin 58 Jahre alt und habe derzeit insgesamt etwa 500.000 US-Dollar an Lebensversicherungen. Einige davon sind Versicherungen, für die ich zahle, und andere werden vom Arbeitgeber als Nebenleistung bereitgestellt.

Für jemanden in meiner Situation ist das viel zu viel Versicherung, da ich keine minderjährigen Angehörigen habe. Außerdem habe ich ein positives Nettovermögen und ein einigermaßen anständiges Vermögen.

Was Sie mit Ihrem Finanzberater besprechen sollten, sind die gleichen Dinge wie ich vor 35 Jahren, als ich als Erwachsener meine erste Lebensversicherung abschloss – wenn Sie morgen sterben, wer braucht wie viel Geld und wie schnell?

In meiner gegenwärtigen Situation werden die dringendsten Bedürfnisse darin bestehen, meine Beerdigung zu bezahlen und meinen Nachlass zu liquidieren - all meine Besitztümer aufzuräumen, dafür zu sorgen, dass die richtigen Leute alles bekommen, mein Haus instand zu setzen, damit es verkauft werden kann usw. Basierend auf der Beerdigung beiden Elternteilen beträgt dieser Betrag etwa 50.000 US-Dollar. Aus persönlicher Erfahrung muss dieses Geld sehr schnell verfügbar sein, damit ein Bestattungsunternehmen bezahlt werden kann und verschiedene Personen zur Bestattung zu Orten geflogen werden können. Ich glaube, das ist eine genaue Schätzung.

Meine persönliche Lebensversicherung ist überhöht, und ich weiß, dass ich den Umfang dieser Police reduzieren sollte. Höchstwahrscheinlich werde ich mich mit meinem Versicherungsagenten treffen und etwas viel Kleineres besprechen. Da man nie weiß, was die Inflation auf Lager hat, plane ich eine Laufzeitpolitik von 100.000 $. Irgendwann werde ich diese Ausgaben mit der Richtlinie "Zahlung im Todesfall" für ein liquides -- meistens Bargeld -- Konto selbst versichern. Im Moment bin ich jung genug, um mein Geld damit zu beschäftigen, Dinge für mich zu erledigen. Wenn ich älter bin, höre ich damit auf.

Ich hoffe, dass Sie aus dieser Antwort verstehen, dass wir Ihre Frage wirklich nicht beantworten können. Wenn ich in Ihrer Situation wäre, könnte ich eine Universal Life Insurance in Betracht ziehen. Ich hatte eine kleine Whole Life-Police, die ich als Kind gekauft hatte, und es war schließlich zu wenig Versicherung, also bekam ich meine aktuelle Term Life-Police. Zusammen mit der durchschnittlichen Höhe der vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherung war dies die richtige Summe. Wie ich seitdem erklärt habe, ist es nicht mehr der richtige Betrag, und in weiteren 10-15 Jahren brauche ich keine Lebensversicherung, ich muss nur sicherstellen, dass derjenige, der mich begräbt, Zugriff auf etwa 20.000 US-Dollar hat, und wer auch immer nach mir aufräumt, hat etwa 30.000 Dollar – beides inflationsbereinigt.

Diese Dinge werden sich für dich ändern, so wie sie sich für mich geändert haben. Wenden Sie sich am besten an einen qualifizierten Finanzplaner und teilen Sie ihm Ihre Lebenspläne mit. Wenn Sie Fragen zu ihrem Rat haben, kommen Sie zurück und fragen Sie.