Ist es sinnvoll, außerhalb der ACA-Börsen (wie https://calheers.ca.gov/ in Kalifornien) nach medizinischen Plänen zu suchen, oder sind diese so gut wie es nur geht?
Wenn es für den Versicherer illegal ist, Ihre Krankengeschichte zu berücksichtigen, unabhängig davon, wie Sie die Versicherung abschließen, warum sollte ein Versicherer irgendwelche Pläne vom Austausch fernhalten?
Ich hätte niedrigere Prämien und einen höheren Selbstbehalt und ein höheres Maximum aus eigener Tasche bevorzugt als das, was an der Börse angeboten wird, wo sie nur bis zu 5000 USD bzw. 6350 USD gehen. Soweit ich weiß, sind diese Grenzen jedoch gesetzlich festgelegt, und Sie müssen eine Geldbuße zahlen, wenn Ihre Deckung diese Grenzen nicht einhält.
Gibt es außerdem subtile Unterschiede, wie z. B. die Möglichkeit des Versicherers, die Prämien außerhalb des offenen Beitrittszeitraums für denselben Plan, der über die Börse gekauft wurde, im Vergleich zu außerbörslich zu erhöhen?
In der Praxis gibt es vor allem zwei Gründe, bei der Börse zu bleiben: Für viele Menschen ist es billiger (wegen Subventionen), und für die meisten Menschen ist es einfacher (weil man viele Pläne an einem Ort standardisiert sehen kann, anstatt sie zu haben viele verschiedene Versicherer-Websites zu besuchen).
Für die meisten Menschen ist der größte Vorteil des Kaufs von Plänen an der Börse das Potenzial für Prämiensubventionen. Sie können keine Subventionen erhalten, wenn Sie einen Plan von der Börse kaufen; Sie müssen die gesamten Kosten selbst tragen.
Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um Anspruch auf Subventionen zu haben, entfällt dieser Vorteil für Sie. Die Börse bietet jedoch einige weitere Vorteile, wie z. B. die Möglichkeit, Tarife verschiedener Versicherungsunternehmen standardisiert direkt zu vergleichen. Wenn Sie „manuell“ zwischen Versicherungen einkaufen, müssen Sie diesen Vergleich selbst durchführen.
Theoretisch besteht die Idee darin, dass die Börsen bessere Tarife aushandeln können, indem sie den Versicherern die Möglichkeit bieten, auf einfache Weise einen großen Kundenstamm und Bundesgelder (die Subventionen) zu erreichen. Es ist noch zu früh in der Einführung, um sicher zu sein, ob dies langfristig der Fall sein wird, aber ich habe mindestens eine Analyse gefunden , nach der die billigsten börslichen Pläne normalerweise billiger sind als die billigsten außerbörslichen Pläne.
Was die Gründe betrifft, warum Unternehmen sich dafür entscheiden könnten, Pläne außerhalb der Börse anzubieten, so verstehe ich, ist der Hauptgrund die Einfachheit. Obwohl die Pläne selbst weiterhin die gesetzlichen Mindestdeckungsanforderungen erfüllen müssen, ist der Beitritt zu einer Börse mit einer Reihe von Verhandlungen zwischen der Versicherungsgesellschaft und der Börse verbunden. Bei diesen Verhandlungen kann es nicht nur um die Höhe der Deckung, sondern auch um die Kosten (aufgeteilt auf die „Metallstufen“) und das Ärztenetz gehen. Wenn Versicherer der Börse nicht beitreten, müssen sie sich nicht an diesem Prozess beteiligen und können ihren Plan im Wesentlichen so aufstellen, wie sie möchten, solange er die gesetzlichen Mindestanforderungen erfüllt.
Wenn Sie nach „außerbörslichen Plänen“ googeln, finden Sie verschiedene Artikel, in denen Gründe für die Suche nach außerbörslichen Plänen erörtert werden. Ich habe einige solcher Artikel gefunden, hier , hier und hier . (Wie bei den meisten Artikeln über Obamacare ist es ratsam, solches Material kritisch und mit Blick auf die Quelle zu lesen.)
Es gibt einige Gesundheitsgenossenschaften, die als Alternative zu Obamacare in Frage kommen. Obwohl sie technisch gesehen keine Versicherer sind, sind sie in der Regel günstiger. Sie sollten sich diejenigen mit einer sehr langen Erfolgsbilanz ansehen.
Wenn Sie ein bereinigtes Bruttoeinkommen innerhalb von 400 % der föderalen Armutsgrenze verdienen, sollten Sie sich wahrscheinlich an der Börse absichern, da Sie Anspruch auf eine Subvention haben. Es sei denn, Sie haben einen Arzt, den Sie mögen und der keine Austauschversicherung akzeptiert.
Was die Vor- und Nachteile der Börsenabdeckung im Vergleich zu einer anderen individuell verfügbaren Abdeckung betrifft, wird der einzige große Unterschied das Anbieternetzwerk sein. Gehen Sie nicht davon aus, dass die Netzwerke gleich sind, da alle Pläne, die Sie sich ansehen, über X-Carrier angeboten werden. Jeder Carrier wird mehrere Provider-Netzwerke unterhalten. "Lokaler Zugriff" oder "Auswahl" bedeutet nur Anbieter in bestimmten Postleitzahlen. In ähnlicher Weise haben die Börsenpläne andere Netzwerke als die außerbörslichen Pläne. Es gibt genügend Vorschriften in Bezug auf die obligatorische Serviceabdeckung, dass sie weitgehend homogen ist. Sie werden keinen Höchstbetrag oder Selbstbehalt von mehr als 6.350 $ finden, da der ACA sagt, dass dies so hoch ist, wie es sein darf. Abhängig von Ihrem Alter können Sie sich für eine „katastrophale“ Deckung qualifizieren, aber im Allgemeinen ist es
Einige Anbieter mit hohen Kosten haben sich gegen die Annahme von Austauschplänen entschieden. Dies ist der Hauptgrund, warum Versicherungsträger Versicherungsschutz außerhalb der Börse anbieten. Die Austauschpläne spiegeln die Medicare-Erstattungspläne wider, die normalerweise niedriger sind als die Vereinbarungen, die die Träger mit einem Anbieter treffen würden. Der Wegfall von Anbietern mit höheren Kosten reduziert typischerweise die Prämien von Austauschplänen. Um Einzelpersonen erweiterte Anbieternetze anzubieten, bieten die Netzbetreiber die Tarife außerbörslich an. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass der ACA eine Mindestverlustquote von 80 % für einzelne Pläne vorschreibt; Das bedeutet, dass die Versicherungsträger 80 % der erhaltenen Prämie für Ansprüche ausgeben müssen. Wenn der Beförderer eine Schadensquote von 76 % erfährt, muss er Rabattschecks für die verbleibenden 4 % ausstellen. Diese Ausgabenanforderung bedeutet, dass etwas fehlt, wenn zwei Pläne "
Wenn Sie sich tatsächlich für einen Plan entscheiden, durchsuchen Sie die Anbieternetzwerke nach Ärzten und Einrichtungen in Ihrer Nähe und fordern Sie eine Kopie des Rx-Formulars an. Wenn Sie ein bestimmtes Medikament einnehmen, verstehen Sie, wie die Versicherungsgesellschaft dieses Medikament in ihrer Rezeptur kategorisiert. Einige Markenarzneimittel werden bei einigen Trägern „bevorzugt“, bei anderen kann dies jedoch erhebliche Auswirkungen auf die Kosten haben.
In CA werden Versicherungsprämien für Einzelpersonen (und Kleingruppen) beim Staat eingereicht. Die Tariftabellen werden in der Regel jedes Quartal erhöht. JEDOCH werden Sie jedes Jahr älter. Es ist nicht möglich, dass ein Versicherungsträger Sie auswählt, um Ihre Prämien zu erhöhen. Jedes Jahr werden Sie ein weiteres Jahr älter und die Tariftabelle wird ein wenig höher, diese beiden Dinge zusammen können zu erheblichen Steigerungen führen. Egal, ob Sie über Broker A oder Broker B oder die staatliche Börse kaufen, die Prämie ist immer gleich. Zahlen Sie niemals, niemals, jemandem eine zusätzliche Gebühr für Verhandlungen. Niemand kann die Nadel in CA auf individuelle Versicherung bewegen.
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