Ich möchte eine Refinanzierung vornehmen, um meine Zahlung von 350 USD / Monat und die Zinsen von 80 USD / Monat zu senken. Dies ist ein 6-Jahres-Darlehen jetzt bei 4 Jahren.
Angenommen, mein Kredit ist anständiger als bei der Aufnahme des Darlehens, wäre eine Refinanzierung die Zeit wert? Würde eine Verlängerung des Darlehens um weitere 6 Jahre am Ende nicht nur mehr Zinsen zahlen?
Das Auto ist Baujahr 2015 mit 60.000 Meilen drauf. Ich schulde noch ungefähr $16000 für das Auto.
Der Hauptzweck ist nur, die Zahlung und hoffentlich auch die Zinsen zu senken. Zuletzt habe ich meine Kreditwürdigkeit bei etwa 760 überprüft, aber ich mache mir auch Sorgen, dass meine Chance auf eine bessere Refinanzierung dort beeinträchtigt werden könnte, da ich 6500 US-Dollar auf einer 9500-Dollar-Kreditkarte mit 0% effektivem Jahreszins schulde.
Ich kann die Zahlungen leisten, ich möchte nur meine Gesamtkosten senken, damit ich diesen Herbst wieder zur Schule gehen kann.
Als ich das Auto ursprünglich kaufte, hatte ich keinen Kredit, also wurde mir ein 6-Jahres-Darlehen mit etwa 6 % Zinsen gewährt.
Am besten sprechen Sie mit Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft.
Es ist sehr gut möglich, Ihren Autokredit für 4 Jahre zu einem viel niedrigeren Zinssatz zu refizieren. Je kürzer das Darlehen, desto besser die Rate. Können Sie es sich leisten, auf drei Jahre herunterzufahren? Die Antwort auf diese Frage hängt von der Rate ab.
Vor nicht allzu langer Zeit hatten Neuwagenkredite in der Regel eine Laufzeit von 4 Jahren und Gebrauchtwagen 3 Jahre. Sechsjährige Autokredite waren fast unbekannt, und die Banken zögerten sehr, so lange Geld für ein Auto zu verleihen.
Es kann schwierig sein, ein Auto zu refinanzieren, da die meisten Kreditgeber etwa 110 % des Wertes des Autos zum Zeitpunkt des Kaufs verleihen (um rollierende Steuern und Gebühren im Zusammenhang mit dem Kauf in das Darlehen einzubeziehen), während Kreditgeber nur refinanzieren Ausgabe bis zu etwa 80 % des Wertes des Autos. Ihre Refinanzierungsfähigkeit hängt vollständig davon ab, wie hoch Ihre Anzahlung war und wie hoch die Abschreibungsrate des Autos seit dem Kauf war. Wenn Ihr Auto immer noch auf dem Kopf steht (Sie schulden mehr als es wert ist), haben Sie kein Glück, wenn Sie nicht eine große Zahlung leisten, um den fälligen Betrag unter den aktuellen Schätzwert des Autos zu bringen.
Wenn Sie ein Auto kaufen, sind Sie außerdem möglicherweise kein so kluger Verhandlungsführer wie die Refinanzierungsbank. Wenn Sie das Auto kaufen, vereinbaren Sie persönlich einen Preis. Die refinanzierende Bank wird ein System wie KBB oder Edmunds verwenden, um sehr sachlich zu einer Zahl zu kommen, die sie als den fairen Marktwert bestimmt, gegen den sie X% verleihen wird.
Um Ihre Bearbeitungen zu erweitern, lohnt es sich wahrscheinlich zu veranschaulichen, wie Zinsen für normalerweise amortisierte Darlehen gezahlt werden.
Angenommen, Ihr Darlehen belief sich auf 21.500 USD zu 6 % für 72 Monate und Sie sind 24 Monate alt, dann haben Sie bisher 2.223 USD an Zinsen gezahlt. Ihre erste Zinszahlung betrug 107 $, Ihre 24. Zinszahlung betrug 77 $.
Mo Principle Remaining Mon. Interest Mon. Payment
1 $21,500 $107.50 $356.32
12 $18,693 $ 93.46 $356.32
24 $15,451 $ 77.26 $356.32
36 $12,008 $ 60.04 $356.32
48 $ 8,354 $ 41.77 $356.32
60 $ 4,473 $ 22.37 $356.32
72 $ 354 $ 1.77 $356.32
Im Laufe der Zeit verringert sich mit der verbleibenden Restsumme auch Ihre monatliche Zinsbelastung. In Anbetracht dessen haben Sie in den ersten 24 Monaten 2.223 US-Dollar an Zinsen gezahlt, aber in den verbleibenden 48 Monaten zahlen Sie nur 1.931 US-Dollar mehr.
Betrachten wir an dieser Stelle beispielsweise einen refinanzierten Zinssatz von 3 %. Sie haben diese Entscheidung für den Restbetrag des Autos von 15.172 $ (basierend auf meinem obigen Darlehen)
Opt: Pmts Remaining Mon. Payment Total Interest Saving from Current
1 Do Nothing 48 $356.32 $1,931.13 $ 0.00
2 Refi 72@3% 72 $230.52 $1,425.33 $ 505.80
3 Refi 60@3% 60 $272.62 $1,186.26 $ 745.87
4 Refi 48@3% 48 $335.82 $ 947.46 $ 983.67
5 Refi 36@3% 36 $441.22 $ 711.92 $1,219.21
Denken Sie daran, dass die Einsparungen über die Restlaufzeit des Darlehens anfallen und keine Gebühren berücksichtigt werden, die Ihre Bank möglicherweise für die Bearbeitung des Darlehens erhebt. Beispielsweise bringt die Refinanzierung zu Option 3 eine Zinsersparnis von 12,43 $ pro Monat (745,87 $/60). Realistisch gesehen wären die Laufzeiten der neuen Refinanzierungsdarlehen wahrscheinlich nicht alle zum gleichen Zinssatz verfügbar. Dies soll wirklich veranschaulichen, dass der Großteil der Zinsen für Ihr aktuelles Darlehen bereits bezahlt wurde und Sie es mit relativ viel kleineren Zahlen zu tun haben und eine Refinanzierungsgebühr von sogar 100 USD Ihre realen Zinseinsparungen erheblich beeinträchtigen könnte. Dies geht auch nicht darauf ein, dass Ihr Auto wahrscheinlich eine Zeit lang auf dem Kopf steht, wenn Sie ein weiteres 72-Monats-Darlehen aufnehmen, was Ihre Fähigkeit, es wieder zu verkaufen oder zu refinanzieren, behindert.
D Stanley