Macht es Sinn, mehr als 6 Monate Ersparnisse hinzuzufügen, anstatt danach alles zu investieren?

Die sechsmonatigen Ersparnisse sind für einen Notfallfonds bestimmt. Die Beratung gilt für 3 bis 6 Monate. Dieser Notfallfonds soll Sie für einen Zeitraum von sechs Monaten absichern, wenn Sie nicht erwerbstätig sind. Dieser wird nicht in Instrumente investiert, bei denen das Risiko besteht, Geld zu verlieren.

Also, für welche anderen Zwecke sollten Sie neben dem Notfallfonds für den Verlust des Arbeitsplatzes einen Topf mit Geld haben, den Sie nicht an der Börse investieren?

• Ein Leben passiert Fonds. Das zahlt sich für einen neuen Kühlschrank oder eine ungeplante Autoreparatur aus.
• Einsparungen für eine große Anschaffung in den nächsten Jahren. Das kann ein neues Auto, ein neues Dach oder eine neue Küche sein.
• Urlaubskasse.
• Geld für eine neue Wohnung. Anzahlungen und Umzugskosten erfordern Planung und Sparen.
• Ein College-Fonds. An einigen Orten sparen Eltern Geld, um das College ihrer Kinder zu bezahlen. Wenn der Start noch viele Jahre entfernt ist, kann investiert werden, aber wenn der Start in den nächsten Jahren liegt, ist Sicherheit wichtiger.

Einige Leute können all diese Mittel in einen Topf werfen und wissen, wie sie ihre unterschiedlichen Ziele und Zeitpläne erreichen. Andere führen sie getrennte Konten oder sogar verschiedene Banken.

TL;DR

Ich würde den meisten anderen zustimmen: 3-6 Monate in bar, den Rest investieren. Wenn Sie das Gefühl haben, dass 6 Monate Bargeld nicht ausreichen, können Sie mehr Bargeld behalten, aber wenn Sie Investitionen haben, die Sie ohne harte Strafen verkaufen können, ist es wahrscheinlich sicher, sie als Teil Ihres Notfallfonds für längerfristige Notfälle wie längere Arbeitslosigkeit zu zählen .

Lange Version

Ein Punkt, den ich noch nicht gesehen habe, ist, dass Bargeld unter dem Strich schlecht ist . Wir wollen nur so viel behalten, wie wir vernünftigerweise kurzfristig benötigen.

Warum? Denn selbst wenn Sie Jahr für Jahr dieselbe Nummer auf Ihrem Bankkonto haben, nimmt die Kaufkraft dieses Geldes mit der Zeit aufgrund der Inflation ab.

Die allgemeine Weisheit schätzt die Inflationsrate auf 3 % pro Jahr, was im Wesentlichen bedeutet, dass Sie jedes Jahr 3 % Ihres Geldes verlieren, indem Sie es einfach dort liegen lassen . Das stimmt natürlich nicht wörtlich (und nicht nur, weil die diesjährige Inflation in den USA bei 1,7 % liegt), aber unterm Strich kostet ein Liter Milch, eine Zehennagelschere, ein Basketball usw. dieses Jahr 3 % mehr als das haben sie letztes Jahr gemacht.

Also in diesem Sinne, ja, Sie möchten Ihren Notfallfonds kontinuierlich erhöhen, wenn Ihre Lebenshaltungskosten mit der Inflation (oder für andere Zwecke) steigen. Aber jedes Pfund auf Ihrem Bankkonto ist ein Pfund, das an Wert verliert. Daher sollten Sie sich genau überlegen, wie viel Geld Sie kurzfristig benötigen, und alles andere investieren.

Bedenken Sie auch, dass viele Sparvehikel wenig gebunden sind: Sie können Ihr Geld relativ kurzfristig abheben. Nur weil es „investiert“ ist, bedeutet das nicht, dass es völlig unzugänglich ist, wenn Sie es brauchen – es dauert nur ein paar Wochen, bis Sie es bekommen, und Sie müssen es möglicherweise niedrig verkaufen, wenn wir uns in einem wirtschaftlichen Abschwung oder so befinden. Das bedeutet, dass Sie, selbst wenn Sie länger als 6 Monate arbeitslos sind, Ihre Investitionen leicht verkaufen können, um dies zu decken.

Ich verstehe nicht, warum ich mehr als 6 Monate an Ersparnissen brauche.

Wenn Sie in einer Region arbeiten, die von einem Unternehmen oder einer Branche dominiert wird, und nicht umziehen können/wollen , dann wäre es eine gute Idee, mehr als sechs Monate Ausgaben in etwas Stabilem zu stecken . Vor allem, wenn dieses Unternehmen sofort abstürzt, wenn der Markt wie ein Stein fällt.

Wenn niemand auf Sie angewiesen ist, sollten sechs Monate ausreichen.

(abhängig = Ehepartner, Kind, Elternteil, etc.)

Setzen Sie das Extra in Investitionen ein.
Das investierte Geld steht Ihnen bei Bedarf weiterhin zur Verfügung.

Der Nachteil ist, dass Sie, wenn es ein schlimmes wirtschaftliches Problem gibt und Sie gleichzeitig Ihren Job verlieren, das Geld möglicherweise abziehen müssen, während die Investitionen weniger wert waren, als Sie dafür bezahlt haben ... aber denken Sie daran, dass Sie eine haben sechs Monate Landebahn, die Sie aufbrauchen müssen, bevor Sie dazu gezwungen werden.

Sie könnten Ihre Ausgaben wahrscheinlich weiter senken, wenn Sie arbeitslos sind ... indem Sie Ihr sechsmonatiges Geld länger als sechs Monate ausdehnen.

Eine Person, die in einem Job hochqualifiziert ist, aber keine übertragbaren Fähigkeiten hat , z. B. ein Fabrikarbeiter, der eine bestimmte Maschine bedient, kann 6-12 Monate benötigen .
Dieser Arbeiter könnte durch eine neue Maschine ersetzt werden, die keinen Bediener benötigt.

Eine Person mit übertragbaren Fähigkeiten (ein Schweißer in derselben Fabrik ) würde nur 3-6 Monate benötigen.

Das Sparen für ein Haus / die Ausbildung des Kindes / ein Auto / eine Hochzeit sollte zusätzlich zu den sechsmonatigen Ausgaben erfolgen, und Sie können dies entweder als Spareinlagen oder als Investition tun, je nach Zweck und Flexibilität, wann die Ausgaben anfallen.

Es gibt einige sehr gute Gründe, mehr als 6 Monate Einkommen zu sparen, und auch einige gute, weniger zu haben. Sie müssen abwägen, was auf Sie zutrifft.

Zum Beispiel braucht eine Person mit einem sehr sicheren Arbeitsplatz, der einen Ehepartner hat, der ebenfalls arbeitet und Ausgaben hat, die niedriger sind als beide Gehälter, wahrscheinlich keine 6 Monate Ersparnisse. Drei Monate könnten mehr als ausreichend sein, denn wenn einer seinen Job verliert, könnte er vom Einkommen des anderen leben.

Alternativ können dieselben Personen, wenn sie alternde Autos haben und Renovierungsarbeiten anstehen, viel mehr als 3 oder 6 Monate sparen, damit sie die Ersatzautos und Renovierungsarbeiten bar bezahlen können.

Eine Person in Ihrem Fall kann aus verschiedenen Gründen mehr Ersparnisse haben: Ihrem Unternehmen geht es nicht gut, Sie interessieren sich möglicherweise für den Kauf eines Hauses oder Sie benötigen möglicherweise ein Ersatzauto, um nur einige Beispiele zu nennen.

Also ja, es gibt triftige Gründe, sowohl mehr als auch weniger als 6 Monate an Ausgaben zu sparen. So wie es sich anhört geht es dir richtig gut. Verwenden Sie ein hochverzinsliches Sparkonto wie Ally? Viele zahlen zum jetzigen Zeitpunkt rund 2 % Zinsen.

Wenn Sie Sparen als Puffer für Flexibilität betrachten, sehen Sie die Opportunitätskosten aus einer anderen Perspektive.

Auch wenn Sie im Leben alles durch Sozialversicherungen und Versicherungen abgesichert sind, ist es immer noch eine schlechte Idee, sich in eine strenge finanzielle Situation zu begeben. Manchmal treten Lebensereignisse oder Gelegenheiten zu unerwartetem Zeitpunkt auf, z

• Ein unerwartetes Ereignis, bei dem Sie einige Monate sparen mussten
• Einige Aktien, die Sie im Auge behalten, fallen auf Ihr gewünschtes Preisniveau

Ohne den Puffer greifen Sie möglicherweise zu einem teuren Kredit (z. B. Kreditkarte) oder verzichten auf attraktive Anlagemöglichkeiten.

Um Zinsverluste auf das Bargeld auszugleichen, können Sie jederzeit auf Finanzanlagen wie Festgeld zurückgreifen. Obwohl die Festeinlage von 0,5 % bis 1,5 % effektivem Jahreszins nichts ist, worüber man sich streiten muss.

Dies hängt von Ihnen ab und davon, wie viel Bargeld Sie haben möchten. Ich persönlich liebe Bargeld, ich liebe es, viel mehr davon zu haben, als ich brauche. Mit jedem zusätzlichen Dollar, den ich habe und den ich nicht brauche, fühle ich mich wohler in jeder Situation, die das Leben auf mich wirft, denn ich habe Bargeld, und Sie brauchen Bargeld, um zu überleben.

Also, fühlst du dich wohl mit 6 Monaten? Ist das mehr als genug, um herumzulaufen und sich nicht nervös zu fühlen? Wenn ja, dann legen Sie das Geld woanders hin. Wenn nicht, tragen Sie weiter bei. Ich trage trotzdem jeden Monat zum Sparen bei, es ist nur eine gute Angewohnheit und gibt mir ein sicheres Gefühl. Ich leiste dann bessere Leistungen bei der Arbeit, bin eher geneigt, einen riskanten Job anzunehmen oder in eine riskantere Gelegenheit zu investieren.

Denken Sie auch daran, dass mit der Inflation innerhalb des nächsten Jahres die 6-monatigen Ersparnisse nicht mehr 6-monatig sind, also müssen Sie tatsächlich weiter sparen, um damit Schritt zu halten.

Wo ist Ihr Ruhestand?

Sehen wir uns an, wie das Compoundieren funktioniert. Wenn Sie investieren, erhalten Sie Zinsen/Dividenden/Gewinne. Normalerweise werden diese Gewinne selbst reinvestiert. Angenommen, Ihre Investition macht 10 % pro Jahr aus. Sie beginnen mit 1000 $ und erhalten im ersten Jahr 100 $ zurück und investieren erneut. Was passiert nach 30 Jahren?

100 $ zurück x 30 Jahre = 3000 $, richtig?

Nein Siree. Denn die Zinsen werden auch investiert, und das summiert sich :

In Jahr 1 erhalten Sie 100 $ Wachstum, was 1100 $ ergibt. (wie erwartet)
In Jahr 2 erhalten Sie ein Wachstum von 110 $, was 1210 $ ergibt. ($110 statt $100. Klein? Schnallen Sie sich an.)
Im Jahr 3 erhalten Sie $121 Wachstum, was $1331 ergibt.
In Jahr 4 erhalten Sie ein Wachstum von 133 $, was 1464 $ ergibt.
In Jahr 5 erhalten Sie ein Wachstum von 146 $, was 1611 $ ergibt.
In Jahr 6 erhalten Sie ein Wachstum von 161 $, was 1772 $ ergibt.
In Jahr 7 erhalten Sie 177 $ Wachstum, was 1949 $ ergibt. (Sie haben das in 10 Jahren erwartet.)
Und ich will Sie nicht langweilen, aber bei 10 % verdoppelt sich der Wert alle 7 Jahre.
In Jahr 14 hast du 3797 $.
Im Jahr 22 hast du 8140 $.
Im Jahr 29 hast du 15.863 $.
Im Jahr 36 hast du 30.913 $. Ja. Von Ihren ursprünglichen 1000 $ ohne zusätzliche Beiträge.
Jahr 43, Sie haben 60.240 $.Wow!

Zurück in den Ruhestand.

Sie denken überhaupt nicht an den Ruhestand. Warum nicht? Denn es scheint viel zu früh , an den Ruhestand zu denken!

Stellen Sie sich nun vor, Sie sparen 10 Jahre lang jedes Jahr 1000 Dollar für den Ruhestand und hören auf. (Sie müssen nicht aufhören, aber sagen Sie, dass Sie es getan haben). Sie nehmen es 45 Jahre nach dem Start heraus.

Aus den 1.000 US-Dollar des Jahres 1 wurden 72.890 US-Dollar.
Aus den 1000 US-Dollar des Jahres 2 wurden 66.264 US-Dollar.
Aus den 1000 Dollar des Jahres 3 wurden 60.240 Dollar. Warten. Warum sinken diese Zahlen so stark? Das ist die Kraft der Zinseszinsen, die für Sie nicht funktioniert.
Aus den 1000 US-Dollar des Jahres 4 wurden 54.764 US-Dollar.
Aus den 1000 US-Dollar des Jahres 5 wurden 49.785 US-Dollar.
Aus den 1000 US-Dollar des Jahres 6 wurden 45.259 US-Dollar.
Aus den 1000 US-Dollar des Jahres 7 wurden 41.145 US-Dollar.
Aus den 1000 US-Dollar von Jahr 8 wurden 37.404 US-Dollar.
Aus den 1000 Dollar des Jahres 9 wurden 34.004 Dollar.
Aus den 1000 Dollar des Jahres 10 wurden 30.913 Dollar. Wow, 30 Riesen sind toll, aber das frühere Geld hat 72.000 Dollar eingebracht, also fühlt es sich an wie schwacher Tee, oder? Insgesamt: 492.669 $ im Ruhestand.

Junge, du wünschst dir wirklich, du hättest die gesamten 10.000 Dollar im ersten Jahr beisteuern können und hättest 728.900 Dollar, oder? Das sind 235.000 US-Dollar mehr, was dieses Jahr des Überlebens mit Flip-Phones und Ramen eigentlich ziemlich vernünftig erscheinen lässt .

Nehmen wir jetzt Doofus McGee. Doofus tat genau dasselbe , begann aber 15 Jahre später , mit nur noch 30 Jahren. Das erste Jahr vervielfachte sich auf 17.449 $ - oh-oh . Die gesamten 10 Jahre summieren sich auf 117.941 $ . Sprechen Sie über das Überleben auf Ramen! Doofus wird das viel länger als ein Jahr machen müssen! Tut mir leid, Doofus, du hast verdammt spät angefangen.

Sei kein Doofus

Es geht nicht einmal darum, es zu vermasseln. Es geht darum, es nicht zu haben und nie zu wissen, dass es überhaupt da war .

Ich sage nicht einmal, dass Sie 1000 Dollar in die Altersvorsorge einzahlen sollten. Ich sage, zahlen Sie das Maximum ein, das Sie möglicherweise ertragen können, um zu investieren . Ihre erste Präferenz ist Roth* 401K, dann Roth IRA, dann Trad. 401K. Kümmern Sie sich nicht einmal um einen Trad. IRA.

401k > IRA, weil es besser vor den kleinen Missgeschicken des Lebens wie einer Insolvenz geschützt ist. 401K/403B sind bundesweit geschützt; Der IRA-Schutz variiert je nach Bundesstaat. (Verwenden Sie NIEMALS einen 401K oder einen geschützten IRA, um Schulden zu begleichen; werfen Sie den Bankrott in einen Topf und tauchen Sie mit dem 401K intakt wieder auf.) Es ist ein warmer, schöner, steuerfreier Ort, an dem Sie Ihr Geld aufbewahren können, bis Sie es brauchen .

Warten. Wie investiere ich das?

Ja, Investieren ist ein verrückter Alptraum. Aber es wird von Menschen gemacht, mit dem ausdrücklichen Zweck, Gelegenheitsinvestoren zu verwirren, damit sie einfach aufhören zu denken und ihrem Broker vertrauen. Eigentlich wird es sehr einfach , wenn Sie das Investitionsspiel Hardcore spielen .

Betrachten Sie eine Universitätsstiftung. Es ist ein erstaunlicher Haufen Geld im 9-10-stelligen Bereich. Es muss ewig dauern. Die Einnahmen finanzieren verschiedene Universitätsprogramme, wie Professuren, Studienfächer usw. Sie werden von den klügsten Bankern der Welt investiert. Die Anlagestrategie wird von einem Verwaltungsrat sorgfältig geprüft, und die Hälfte von ihnen sind selbst Investmentbanker, und dieser streitsüchtige Haufen muss sich auf einen Konsens über die beste Anlagestrategie einigen. Fast alle tun dies, +/- 10 %:

• 70 % inländische Aktien, viele/die meisten/alle davon, in Investmentfonds mit niedrigem Kostenverhältnis
• 15 % ausländische Aktien, dito
• 15 % Obligationen, besonders sichere Muni-Bonds
• Jeweils 5-10% in ein paar anderen Dingen, variierend

Warum? Weil sie sich nicht um kurzfristige Gewinne oder Verluste (Volatilität) kümmern. Sie wollen maximales Wachstum und Volatilität ist irrelevant, weil sie ein langes Spiel spielen. Tatsächlich bedeutet das Beibehalten dieser Verhältnisse, dass sie Aktien wie verrückt kaufen, wenn sie auf der Toilette sind, und Aktien verkaufen, wenn sie hoch sind, um das Wertverhältnis 70/15/15 oder welche Politik auch immer der Vorstand beschlossen hat, zu halten.

Jeder Pensionsfonds mit einem Horizont von >20 Jahren hat genau das gleiche Ziel wie eine Stiftung . Und Sie können diese Anlageklassen in jedem 401K oder IRA kaufen.

Das war einfach!

Rücksendungen sind nur kurzfristig von Bedeutung

Haben Sie den Teil verstanden, in dem es darum geht, dass sich die Vermögensverwalter nicht um die Volatilität kümmern? Das bezieht sich auf die 11 % Rendite, auf die Sie stolz sind. Das ist ein überdurchschnittlicher Gewinn, was bedeutet, dass dieser Gewinn eiskalt auf Sie wirken kann. Dies ist der Teil, in dem sich viele unerfahrene Anleger selbst verfluchen und sehr demoralisiert und misstrauisch gegenüber Investitionen werden. Und die Verwalter von Stiftungen scheren sich nicht darum . Für sie ist dies nur der Markt, der der Markt ist. Sie sind dabei, was der Markt langfristig tut, nämlich ein stetiges Wachstum von etwa 6-9 % über der Inflation.

Nehmen Sie also ihren Standpunkt ein, wenn/falls Ihnen diese Investition eine blutige Nase einbringt. Es ist nur der Markt, der der Markt ist . Wenn der Markt um 50 % fällt, zünden Sie sich nicht die Haare an, sagen Sie „Wall Street hat einen Rabatt von 50 %!“ und kaufen Sie noch mehr von dem, was Sie gerade aufgepeppt haben. Denn es wird wieder auftauchen. Das tut es immer. All die Menschen, die 2008 einfach in ihren Investitionen geblieben sind, haben sich in ein paar Jahren vollständig erholt und sind jetzt fett und glücklich.

Wenn Sie jedoch "kurzfristig" investieren, versuchen Sie, die Investition > 1 Jahr zu halten, damit sie als langfristiger Kapitalgewinn zählt und einen viel niedrigeren Steuersatz erzielt. Und diversifizieren: Das beste Buch dazu ist John Bogles Common Sense On Mutual Funds . Bogle erklärt Ihnen auch, wie Sie die garantierten Verluste durch überhöhte Verwaltungsgebühren minimieren können.

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* Und ich weiß, dass ich Argumente von einem Haufen Theoretiker bekommen werde. Die Theorie besagt, wenn Sie vom Ruhestand bis zum Tod zu einem vollkommen einheitlichen Satz aus dem Trad austreten und die Steuersätze in etwa gleich bleiben, bedeutet dies, dass das Geld in einer etwas besseren Steuerklasse besteuert werden kann. Aber das erfordert, keine medizinischen Krisen zu haben und zu wissen, wann man sterben wird. Das Leben funktioniert nicht so . Sie mussten noch nie in einer medizinischen Krise massiv eine IRA ausgeben, und Sie befinden sich plötzlich in einer kombinierten Steuerklasse von 39%, weil es auf dem Weg nach draußen als Einkommen besteuert wird ... so viel zu Ihrer niedrigeren Steuerklasse im Ruhestand !!!