Ich bin Ende 20, lebe in Großbritannien und in meinem dritten Berufsjahr (ein Jahr Industriepraktikum, zwei Jahre seit meinem Universitätsabschluss). Ich habe im Moment sehr wenig monatliche Ausgaben – ich lebe in einer Wohngemeinschaft (mit sehr günstigen Mieten), die meisten Rechnungen sind in der Miete enthalten, und ich habe so ziemlich die Grenzen erreicht, die die verschiedenen Bankkonten, die ich habe, bezahlen können Interesse.
Seit meinem Abschluss spare ich auf einigen verschiedenen Girokonten, die Zinsen auf Guthaben bis zu einer bestimmten Grenze zahlen (einige davon haben die Bedingung, dass Sie eine Reihe von Lastschriften von diesen Konten erhalten, um Zinsen zu erhalten Kontostand).
Aber da ich jetzt an dem Punkt angelangt bin, an dem ich für die meisten dieser Konten Zinsen auf das maximale Guthaben erhalte, beginne ich, mich nach anderen Möglichkeiten zum Sparen/Investieren umzusehen, bin mir aber nicht wirklich sicher, worauf ich achten soll Die besten Optionen zum Erkunden sind.
Ich habe bereits eröffnet: Santander 123-Konto, Bank of Scotland Classic-Konto bei Vantage, TSB Classic Plus-Konto und ein Club Lloyds-Konto, außerdem habe ich ein ISA und ein oder zwei laufende Sparer. Ich behalte das maximale Guthaben bei, auf das Sie Zinsen auf jedem dieser Girokonten erhalten können. Mein ISA ist vor Kurzem ausgereift (3 Jahre mit 3,75 %), und dieses Guthaben befindet sich jetzt in einem flexiblen ISA (mit 0,8 %), während ich nachforsche, was ich am besten damit machen kann.
Ich nehme ungefähr 1.000 pro Monat nach Steuern, Miete und anderen regelmäßigen Ausgaben wie Essen, Reisen, Freizeit, Rückzahlung von Studentendarlehen, Telefon / Breitband usw. mit nach Hause.
Ich bin finanziell an einem Punkt angelangt, an dem ich genug gespart habe, um eine angemessene Kaution für ein Haus zu haben, aber ich bin aus mehreren Gründen nicht an dem Punkt im Leben, an dem ich mich dazu verpflichten möchte, ein Hausbesitzer zu sein:
Ich habe vor kurzem begonnen, die Aktienkurse einiger Unternehmen zu beobachten, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie man an der Börse investiert, aber ich habe das Gefühl, dass ich dies recherchieren und die Werte eine Weile beobachten muss, bevor ich fortfahre und in irgendwelche Aktien investiere.
Ich habe eine Kreditkarte, die ich monatlich abbezahle, aber ansonsten ist meine einzige Schuld mein Studentendarlehen (ca. 25.000 £).
Gibt es also in meiner Situation andere Möglichkeiten, wie ich sparen/anlegen kann, die ich derzeit nicht tue? Oder wäre es am besten, überschüssige Mittel zu verwenden, auf die ich keine Zinsen erhalte, um meinen Studienkredit schneller abzuzahlen? Die Verzinsung meines Studienkredits beträgt derzeit 0,9 %.
Erstens: Es hört sich so an, als würden Sie mit Ihrem Bargeldüberschuss bereits kluge Entscheidungen treffen. Sie haben nach Möglichkeiten gesucht, dieses Wachstum vor der Inflation zu halten, und Sie haben Steuervergünstigungen genutzt. Für den Rest dieser Antwort gehe ich also davon aus, dass Sie bereits zwischen 3 und 6 Monate Ausgaben als „Regentag-Fonds“ angespart haben und bereit sind für anspruchsvollere Ansätze zur Vermehrung Ihrer Mittel.
Um diesen Teil zu beantworten:
Gibt es andere Möglichkeiten, wie ich sparen/anlegen kann, die ich derzeit nicht tue?
Ja, man könnte sich zum Beispiel anschauen:
1. Peer-to-Peer
Mit diesen Dienstleistungen können Sie Kredite an einen „Korb“ von Kreditnehmern vergeben und eine Rendite auf Ihr Geld erhalten, die in der Regel höher ist als die, die auf Sparkonten angeboten wird. Beispiele für Peer-to-Peer-Netzwerke sind Zopa, Ratesetter und FundingCircle. Dies beinhaltet, dass Sie mit Ihrem Geld einige Risiken eingehen – der Kreditbereich von Zopa erklärt die Risiken.
2. Strukturierte Einlagen
Hierbei handelt es sich um eine Art Bareinzahlungsprodukt, bei dem Sie im Gegenzug dafür, dass Sie Ihr Geld für eine gewisse Zeit (in der Regel 5 Jahre) sperren, die Möglichkeit auf höhere Renditen erhalten, z. B. 5 % + / Jahr. Ihre Einlage ist normalerweise im Rahmen des FSCS (Financial Services Compensation Scheme) garantiert, die Rendite hängt jedoch davon ab, dass die Performance eines Aktienmarktindex wie des FTSE 100 in x Jahren höher sein wird. Außerdem erfordern strukturierte Einlagen in der Regel eine Investition von mindestens 3.000 £.
3. Indexfonds
Sie erwähnen, dass Sie die Aktienkurse einiger Unternehmen beobachten. Ich stimme Ihrer Schlussfolgerung zu – ich würde nicht vorschlagen, zu diesem Zeitpunkt zu versuchen, einzelne Aktien auszuwählen. Die Kurshistorie ist ein schlechter Indikator für die zukünftige Performance, und die Märkte können volatil sein. Um zu entscheiden, ob es sich lohnt, eine Aktie zu kaufen, müssen Sie die Fundamentaldaten verstehen, den aktuellen Aktienkurs und die Zukunftsaussichten einschätzen können und bereit sein, eine Reihe verschiedener Risiken (einschließlich Währungs- und geografischer Risiken) zu akzeptieren. Wenn Sie Anteile an einer kleinen Anzahl von Unternehmen kaufen, konzentrieren Sie Ihr Risiko (insbesondere, wenn sie Gemeinsamkeiten haben).
Obwohl Indexfonds mit Risiken verbunden sind, können Sie Ihr Geld mit anderen Anlegern zusammenlegen, um Aktien in einem „Korb“ von Aktien zu kaufen, um die Bewegung eines Index wie dem FTSE All Share nachzubilden. Der Aktienkorb-Ansatz bietet Ihnen zumindest eine gewisse eingebaute Diversifikation gegen die Risiken einzelner Aktien. Ich schlage Indexfonds vor (im Gegensatz zu aktiv verwalteten Fonds, bei denen Sie eine Verwaltungsgebühr zahlen, damit Ihre Anlagen von einem Fachmann ausgewählt werden, der versucht, den Markt zu schlagen), weil sie kostengünstig und leichter zu verstehen sind. Ein Beispiel für einen sehr kostengünstigen Indexfonds ist dieser FTSE All Share Tracker von Aberdeen auf der Hargreaves Lansdown-Plattform:
Allgemeiner Grundsatz für die Anlage in börsenbasierten Indexfonds : Sie sollten immer mit einem Anlagehorizont von mehr als 5 Jahren investieren . Dies liegt daran, dass sich Preise aus Gründen, die Sie nicht vorhersehen oder kontrollieren können, nach oben und unten bewegen können (Volatilität). Die Zeit kann die Volatilität ausgleichen; Im Allgemeinen gilt: Je länger der Zeitraum, desto größer ist Ihre Wahrscheinlichkeit, eine positive Rendite zu erzielen.
Ich hoffe, dass diese Antwort bisher hilft, die überschüssigen Mittel zu berücksichtigen. Also ... um den zweiten Teil Ihrer Frage zu beantworten:
Oder wäre es am besten, überschüssige Mittel zu verwenden […], um meinen Studienkredit schneller abzuzahlen?
Ihr Studienkredit kostet Sie derzeit 0,9 % Zinsen pro Jahr. Bei dieser Rate ist es niedriger als die durchschnittliche Inflation der letzten 10 Jahre.
Ein Argument: Wenn Sie Ihr Studentendarlehen zurückzahlen, ist dies effektiv eine garantierte Rendite von 0,9 % auf jedes zurückgezahlte Pfund – Dies entspricht 1,125 % auf einem Sparkonto, wenn Sie die Grundsteuer auf die Zinsen zahlen.
Ein Gegenargument: 0,9 % sind niedriger als die durchschnittliche Inflation der letzten 10 Jahre in Großbritannien. Es gibt aufgrund der Auswirkungen von Zinseszinsen so viele Vorteile, mit dem langfristigen Wachstum Ihres Geldes zu beginnen , dass Sie sich möglicherweise dafür entscheiden, Ihre Kreditrückzahlungen für eine Weile aufzuschieben und sich auf den Aufbau einiger Investitionen zu konzentrieren, die eine Chance dazu haben Inflation langfristig schlagen.
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