Ich habe gerade meine Schulden konsolidiert und überlege, wo ich in Zukunft sein möchte. Mein Zahlungsplan ist, in drei Jahren schuldenfrei zu sein. Es ist kein extrem aggressiver Plan; Ich möchte immer noch ein Leben haben, vielleicht einmal in diesen drei Jahren reisen und ein paar Ersparnisse aufbauen.
Der durchschnittliche Zinssatz für meine Schulden beträgt 13,7 % bei 44.000 $ und ich verdiene 4.650 $ pro Monat nach Steuern.
Wäre es nun ratsam, kleinere Beträge zu investieren, um eine Art zweites Einkommen aufzubauen? Ich weiß, dass meine Rendite wahrscheinlich geringer ist als die Verluste, wenn ich die Schuldzinsen vergleiche. Aber wäre ich in sagen wir fünf Jahren mit einem Potenzial für sekundäres Einkommen aus Investitionen besser dran, wenn ich jetzt anfangen würde, anstatt in, sagen wir, drei Jahren?
Alles andere gleich, nein
Die Zinsen für Ihre Schulden sind ziemlich hoch und wahrscheinlich nicht steuerlich absetzbar.
Jegliche Erträge aus Ihren Anlagen würden mit etwa 30 % Ihres Einkommens besteuert. Um diese positiv auszurichten, bräuchte man eine Rendite von etwa 19,5 %. Die einzige Investition, die ich kenne, die sich rentiert, ist ein Roulettetisch, aber das Risikoprofil ist ziemlich hoch.
Es tut mir leid, dass ich es Ihnen sagen muss, aber Sie liegen ziemlich falsch, wenn Sie glauben, dass Ihre Anlagerenditen „wahrscheinlich“ höher sein werden als der Betrag, den Sie für Ihre Schulden zahlen. Nur jemand, der versucht, Ihnen etwas zu verkaufen, würde Sie glauben machen, dass eine normale Investition im Durchschnitt diese Art von Rendite einbringt. Es gibt Zeiten, in denen vernünftige Investitionen mehr als 13,7 % einbringen, aber dann gibt es Zeiten, in denen Sie so viel oder mehr verlieren. Im Durchschnitt schneiden Sie deutlich schlechter ab als 13,7 %. Wenn Sie gesagt hätten, dass Ihr durchschnittlicher Zinssatz 2 % beträgt, hätte ich vielleicht anders geantwortet, aber 13,7 % Zinsen sind sehr, sehr hoch und sollten Sie sehr unbehaglich machen. Bezahlen Sie es so schnell wie möglich.
Stellen Sie sich das so vor: Wenn Ihre Bank Ihnen jetzt ein risikofreies Sparkonto mit 13,7 % Jahreszins (steuerfrei!) anbieten würde, würden Sie es nutzen? Ja, das würden Sie, denn das ist weitaus besser als jede risikofreie Anlage oder jedes Bankkonto. Nun, die Rückzahlung Ihrer Schulden ist finanziell gleichbedeutend damit, Geld in einen fantastischen Vermögenswert zu investieren, der völlig risikofrei ist und garantierte Renditen hat, die weit, weit über denen eines ähnlichen Vermögenswerts liegen, den Sie jemals finden werden.
Sie könnten Glück haben und die nächsten zwei Jahre könnten auf dem Markt großartig sein, aber das wäre ein großes Risiko mit Ihrem Geld. Sie würden die Gewinnschwelle erst erreichen, wenn der Markt 13,7 % erreichte. Wie Vegas hat dieses Glücksspiel eine negative erwartete Rendite (im Durchschnitt gewinnt das Haus).
Die einzige Ausnahme, die mir einfällt, wäre ein ausreichender Beitrag zu Ihrer Rente, um den „Super-Co-Beitrag“ zu nutzen, wenn Sie dazu berechtigt sind, oder den Arbeitgeber-Matching, falls angeboten. Das wäre eine garantierte sofortige Rendite. Sobald Sie das Maximum erreicht haben, denke ich, dass alles andere zu Ihrer Schuld gehen sollte.
Super Co-Beiträge helfen berechtigten Personen, ihre Altersvorsorge aufzustocken.
Wenn Sie ein niedriges oder mittleres Einkommen verdienen und persönliche Beiträge (nach Steuern) zu Ihrem Superfonds leisten, leistet die Regierung auch einen Beitrag (sogenannte Mitbeteiligung) bis zu einem Höchstbetrag von 500 US-Dollar.
TLDR: Bei diesem Zinssatz werden Sie Ihre Schulden viel besser abzahlen und dann investieren, als gleichzeitig zu investieren und Schulden zu halten.
Die Schuldentilgung ist eine Investition.
Wenn Sie 100 $ ausgeben, um Ihre Schulden zu begleichen, müssen Sie die 13,7 $ Zinsen für diese 100 $ nicht bezahlen, also haben Sie in gewisser Weise 13,7 $ mit Ihrer Investition von 100 $ "verdient".
Eine Rendite von 13,7 % ist wahnsinnig hoch, besonders wenn man bedenkt, dass kein Risiko besteht. Das einzige Risiko bestünde darin, dass es sich um einen variablen Zinssatz handeln würde und er plötzlich auf einen niedrigeren Prozentsatz oder so etwas fallen würde. Ich kann Ihnen garantieren, dass es nicht annähernd so stark sinken wird, dass es nicht als wertvolle Rückgabe angesehen wird, indem Sie es zurückzahlen.
Wenn Sie glauben, dass jede Investition, an die Sie denken, mehr als 13,7 % Rendite bringen könnte, dann machen Sie auf jeden Fall weiter. Sag mir auch, was es ist, denn das wäre eine wahnsinnig gute Rendite. Die einzige Möglichkeit, diese Rendite zu erreichen, wäre etwas sehr, sehr Riskantes, wie ein Casino oder so etwas.
Ihre beste Anlageoption wäre es also, es auszuzahlen, und zwar so schnell wie möglich. Denken Sie daran, dass jede zusätzliche $100, die Sie auszahlen, bedeutet, dass Sie keine zusätzlichen $13,7 bezahlen müssen, ganz zu schweigen davon, dass Sie mit den kumulativen Zinsen noch mehr „verdienen“ werden.
Versuchen Sie, so viel wie möglich zu sparen, und zahlen Sie es so schnell wie möglich aus. Wenn Sie wirklich reisen oder viel für etwas ausgeben möchten, empfehle ich, es ein oder zwei oder drei Jahre hinauszuzögern, denn je niedriger Ihre Schulden sind, desto weniger kostet es Sie, sie nicht zurückzuzahlen. ($ weise, % weise wäre es immer noch dasselbe)
Wenn Ihr Hauptziel darin besteht, Geld zu verdienen, dann ist eine Investition nur dann sinnvoll, wenn die Erträge aus Ihren Investitionen größer sind als die Verluste aus Ihren Schulden.
Ihr Zinssatz ist sehr hoch und es ist sehr unwahrscheinlich, dass Sie eine Anlage finden, die eine höhere Rendite abwirft.
Theoretisch sollten Sie jedoch, wenn Sie eine Investitionsmöglichkeit mit Renditen hatten, die höher als Ihr Zinssatz sind, sagen wir 20 %, unbedingt investieren, anstatt Ihre Schulden abzuzahlen.
Wenn Sie eine solche Investition finden, teilen Sie uns dies bitte mit!
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