Wie kann ich meine Kreditkartenschulden in Australien verwalten?

35.000 Kreditkartenschulden und persönliche Schulden (17.000 Kreditkarte 16 % Zinssatz, 18.000 Privatschulden, variabler Zinssatz 5 Jahre und 8 Monate verbleibend). Ich habe den Rat im Kampf gegen die Kreditschulden in Australien genutzt , um ein konsolidiertes Privatdarlehen von CBA zu beantragen, und auch eine 20.000-Saldoüberweisung mit der Citi Bank Transfer Platinum-Kreditkarte (zinsfrei für 2 Jahre) beantragt.

Ich möchte das konsolidierte Darlehen verwenden, um die Kreditkarte abzuzahlen, und dann die 20.000 aus der Saldoübertragung verwenden, um das konsolidierte Darlehen mit 20.000 auszugleichen. (Angenommen, dies war eine mögliche Option). In der Hoffnung, genug gespart zu haben, um die neuen Kreditkartenschulden zu bezahlen, bevor die zinsfreie Laufzeit von 2 Jahren abgelaufen ist, oder so nah dran zu sein, sie bezahlt zu haben.

Mein Plan ist, den Gürtel in jeder Hinsicht enger zu schnallen, z. B. zu einer niedrigeren Miete zu wechseln (weniger als 350 P/W statt der derzeitigen 460 P/W), jede Woche Ausgaben fest im Griff zu behalten (bevor ich nie gemerkt habe, wie viel ich hatte Ausgaben).

Stimmt das, was ich zu tun versuche, mit dem Rat überein, den ich erhalten habe? Kann ich noch etwas tun? Oder grabe ich mir ein größeres Loch?

Ich bin 42, ohne Ersparnisse und fast ohne Super, ich habe in den letzten 20 Jahren sehr unregelmäßig gearbeitet, nachdem ich die australische Armee mit Depressionen verlassen hatte. Sollte ich in Betracht ziehen, in 20 Jahren bankrott zu gehen und für den Ruhestand zu sparen, oder meine Schulden bezahlen und hoffen, genug zu haben? 15 Jahre nach Begleichung der Schulden ( in der Hoffnung auf das Beste ).

Würden meine Schulden im Todesfall auf meine nächsten Angehörigen oder meine Familie übergehen?

PS: Ich werde die Platinum Card auf keinen Fall verwenden und alles, was ich verdiene, auf dem persönlichen Kreditkonto ansparen, um die Kreditzinsen zu reduzieren. Ich werde auch das Limit der Originalkarte auf 100 $ reduzieren, da ich sie benötige, um für Online-Kurse zu bezahlen, an denen ich teilnehme.

Wenn ich in dieser Situation wäre, würde ich Insolvenz anmelden. Sie können nicht einfach mehr Kredite aufnehmen, um die Kredite vorher zu tilgen. Es mag für ein paar Jahre schwer sein, aber Sie werden sich viel besser fühlen, ohne den Druck von 35.000 Schulden zu haben. Außerdem würde es uns wahrscheinlich helfen, Ihnen einen Rat zu geben, wenn wir wüssten, wie viel Sie in einem Jahr verdienen?
@GeorgeH - Insolvenz sollte nur als letzte Möglichkeit genutzt werden. Insolvenz kann ein einfacher Ausweg sein, wenn jemand nichts über seine Situation erfährt, in der er sich befindet, und dazu führen kann, dass er in Zukunft wieder in Schuldenprobleme gerät. Disziplin, harte Arbeit und eine andere Denkweise sind erforderlich.
@Victor: Ich stimme voll und ganz zu, in meinem Fall war ich mir dessen nicht bewusst, was passierte. In Bezug auf eine andere Denkweise brauchte ich wirklich andere Verhaltensweisen. Ich habe aufgehört, CC zu verwenden. Ich nehme 400 Bargeld für die Dauer des Monats heraus, für Benzin und Lebensmittel. Auf diese Weise kann ich mein Wochenbudget kontrollieren.
@George - aber das ist deine Meinung für dich selbst, es sollte nicht etwas sein, das du jemand anderem empfiehlst, ohne etwas über sie zu wissen, weil jemand anderes vielleicht mehr Stolz, Entschlossenheit und Stärke hat als du. Und sie sind möglicherweise bereit, Verantwortung für ihre vergangenen Handlungen zu übernehmen.
Dann revidiere ich meinen Kommentar. IMHO, wenn ich in dieser Situation wäre und meine eigene Entscheidung treffen müsste, würde ich mit diesen Optionen Insolvenz anmelden. Das ist meine Meinung, also nimm es mit einer Prise Salz. Sie haben vielleicht einen besseren Weg, dies zu lösen, da ich persönlich nicht mehr Kredite bekommen würde, nur um die vorherigen abzuzahlen.
@GeorgeH - Sie sagen also, wenn Sie rücksichtslos mehr Geld ausgeben als Sie verdienen und Schulden über Ihren Kopf machen, anstatt aus Ihren Fehlern zu lernen, Ihre Verhaltensweisen zu ändern und dafür verantwortlich zu sein, das Geld zurückzuzahlen geliehen, würden Sie einfach den einfachen Weg nehmen, Konkurs anmelden und nicht dafür verantwortlich sein, das Geld zurückzuzahlen, das Sie von anderen geliehen haben. Es ist nicht das Problem, neue Kredite zu bekommen, um alte abzuzahlen, ein Kredit ist nur ein Werkzeug, es ist die Art und Weise, wie Sie ihn verwenden, das ist das Problem oder die Lösung.
@Victor: Als ich meine Lektion lernte, war es bereits zu spät. Mein Fehler war, die Kreditkarte zum Einkaufen von Lebensmitteln zu verwenden und nur den erforderlichen Mindestbetrag zu bezahlen. Mir war nicht bewusst, dass meine Kreditschulden anstiegen, während das Bargeld auf meinem Konto nicht so stark anstieg. Ich hatte nicht die Angewohnheit, neben dem, was ich jetzt noch kaufe, zu kaufen, nur dass ich jetzt alles mit Bargeld und nicht mit Kreditkarte kaufe.
@iamxtoz - Ich weiß, was du meinst. Aber es ist noch nicht zu spät für dich, du weißt, was du falsch gemacht hast und hast jetzt einen Weg eingeschlagen, es zu korrigieren. Ihnen stehen mehrere Optionen zur Verfügung. Wenn Sie die Option nutzen, neue Kredite zu niedrigeren Zinsen zu erhalten, sollten Sie in der Lage sein, Ihre Schulden in 3 Jahren abzuzahlen (abhängig von Ihrem Einkommen), dann können Sie mit dem Sparen beginnen, Ihre Super aufbauen und investieren oder sogar versuchen, Ihre eigene Einheit zu kaufen /Haus. Wenn Sie den einfachen Ausweg wählen und Konkurs anmelden, wie George vorschlägt, besteht jede Chance, dass Sie wieder in Schwierigkeiten geraten. Insolvenz sollte nur als letztes Mittel eingesetzt werden.

Antworten (2)

Einige Dinge, die Sie beachten sollten:

Ausgleichsübertragung

  • Üblicherweise können Sie nur Guthaben von einer Kreditkarte auf eine andere übertragen, nicht aber von anderen Privatkrediten. Da Ihre aktuellen Kreditkartenschulden 17.000 USD betragen, können Sie diesen Betrag nur auf die zinsfreie 2-Jahres-Karte der Citibank überweisen.
  • Mit der zinsfreien 2-Jahres-Karte der Citibank können Sie mit dieser Karte nur bis zu 80 % Ihres Kreditlimits überweisen. Das bedeutet, dass Ihnen ein Kreditlimit von mindestens 21.250 USD genehmigt werden muss, um Ihre gesamten aktuellen Kreditkartenschulden in Höhe von 17.000 USD übertragen zu können. Verdienen Sie genug Einkommen, um dieses Limit genehmigt zu bekommen?
  • Die zinsfreie Karte der Citibank für 2 Jahre wird mit einer Überweisungsgebühr von 3 % berechnet. Für Ihre beabsichtigte Guthabenübertragung von 17.000 USD wäre dies eine Gebühr von 510 USD.
  • Nach Ablauf der zinsfreien 2 Jahre beträgt der Zinssatz für diese Karte wieder 21,74 % pa (oder höher, wenn die offiziellen Zinssätze in diesem 2-Jahres-Zeitraum steigen). Für jedes Guthaben, das Sie in den 2 Jahren nicht abbezahlt haben, zahlen Sie also mehr als zu Ihrem aktuellen Zinssatz von 16 %.
  • Um die 17.000 $ in 2 Jahren auszuzahlen, müssen Sie jede Woche 163,50 $ zuzüglich der 510 $ Resttransfergebühr zu Beginn bezahlen.

Schuldenkonsolidierung

Wenn Sie für die Citibank zinsfreie 2-Jahres-Kreditkarte für Saldoüberweisungen zugelassen werden, benötigen Sie ein weiteres Darlehen in Höhe von 18.000 USD, um Ihre anderen Schulden zu konsolidieren. Wenn Sie keine Genehmigung für die Kreditkarte erhalten können, müssen Sie möglicherweise eine Genehmigung für ein Konsolidierungsdarlehen für Ihre gesamten Schulden in Höhe von 35.000 USD einholen. Diese Genehmigung hängt wiederum von Ihrem Einkommen und Ihrer Rückzahlungsfähigkeit ab. Da es sich so anhört, als hätten Sie kein Vermögen, müssen Sie möglicherweise einen ungesicherten Kredit aufnehmen, der mit höheren Zinssätzen verbunden ist.

Denken Sie daran, dass sich ein Konsolidierungsdarlehen nur lohnt, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz als Ihre aktuellen Zinssätze erhalten und wenn Sie so viel wie möglich bezahlen, um die Laufzeit des Darlehens und die Gesamtzinsen, die Sie am Ende zahlen, zu reduzieren.

Sie haben den Zinssatz für das Konsolidierungsdarlehen nicht angegeben, aber nehmen wir an, Sie könnten eines zu 12 % pa über einen Zeitraum von 3 Jahren erhalten. Für einen Kredit von 18.000 USD müssten Sie 138 USD pro Woche bezahlen. Zusammen mit den 163,50 $ pro Woche, die Sie für die Überweisung des Kreditkartensaldos zahlen müssten, würden Ihre gesamten Rückzahlungen pro Woche für die ersten 2 Jahre 301,50 $ betragen, dann 138 $ pro Woche für das 3. Jahr. Diese Option klingt erschwinglich, aber ohne zu wissen, wie hoch Ihr Einkommen und Ihre laufenden Ausgaben sind, ist es für andere schwierig, dies sicher zu bestimmen.

Wenn Sie ein konsolidiertes Darlehen für die vollen 35.000 USD zu beispielsweise 12 % pa erhalten müssten, würden Ihre wöchentlichen Rückzahlungen 268,30 USD über einen Zeitraum von 3 Jahren betragen. Das scheint auch realisierbar zu sein.

Diszipliniert sein

Wie Sie sagten, müssen Sie sehr diszipliniert sein, um aus diesen Schulden herauszukommen. Sie müssen ein angemessenes Budget aufstellen und auf jeden Dollar achten, den Sie ausgeben. Sie müssen alle Ausgaben für Kreditkarten und die Aufnahme neuer Privatkredite einschränken.

Sie sagen, dass Sie ein kleines Kreditlimit einhalten werden, um laufende Online-Zahlungen für Kurse zu bezahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie dafür eine zinsfreie 55-Tage-Kreditkarte (vorzugsweise ohne Jahresgebühr) verwenden und zahlen Sie jeden Monat den vollen fälligen Betrag, damit Sie am Ende keine Zinsen mehr für diese Karte zahlen.

Würden meine Schulden im Todesfall auf meine nächsten Angehörigen oder meine Familie übergehen?

Wenn Ihre Schulden ungesichert sind (was Privatkredite und Kreditkarten sind), müssen Ihre nächsten Angehörigen oder Familienmitglieder Ihre Schulden nicht bezahlen, wenn Sie sterben. Wenn Sie sterben, werden alle Gelder oder Vermögenswerte (die verkauft würden) in Ihrem Nachlass zunächst zur Tilgung Ihrer Schulden verwendet. Wenn in Ihrem Nachlass nicht genügend Geld oder Vermögen vorhanden ist, müssen Ihre Restschulden möglicherweise nicht beglichen werden.

Andere Personen sind nur dann für die Zahlung Ihrer Schulden nach Ihrem Tod verantwortlich, wenn:

  • Die Schuld ist gegen einen bestimmten Vermögenswert besichert, der jemand anderem gehört
  • die Schulden sind im gemeinsamen Namen mit jemand anderem
  • jemand hat die Schulden garantiert.

Konkurs

Eine Alternative zum Konkurs ist ein Schuldvertrag nach Teil 9 , wie ich in meiner Antwort auf Ihre vorherige Frage erwähnt habe. In diesem Fall müssen Sie zumindest einen Teil der Schulden zurückzahlen, es werden Ihnen jedoch keine weiteren Zinsen auf die Schulden berechnet. Dies ist nicht so schwerwiegend wie ein Konkurs, sollte aber, wie ich bereits erwähnt habe, nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Wie bei einer Insolvenz erscheint ein Schuldenvertrag sieben Jahre lang in Ihrer Kreditakte und Ihr Name wird für immer im National Personal Insolvency Index aufgeführt. Ein Konkurs oder eine Schuldenvereinbarung sollten nur als letztes Mittel verwendet werden, wenn Sie keine andere Option ergreifen können. Und denken Sie daran, selbst wenn Sie diese Vorgehensweise wählen, müssen Sie jetzt und in Zukunft diszipliniert sein, damit Sie nicht wieder in eine ähnliche Situation geraten.

Warum erhalten Sie nicht einfach ein konsolidiertes Darlehen für 15.000 und dann 20.000 USD ohne Überweisung?

Das Darlehen wird auf den geliehenen Betrag zurückgezahlt, wahrscheinlich eine feste Zahlung, die mehr als das Doppelte der Zahlung wäre, als ob es nur 15.000 $ zu Beginn wären. Das macht Sinn?

Wenn Sie für beide Teile davon zugelassen sind, sollte es helfen, wie hoch wird der Zinssatz für das Darlehen sein?

Der Prozess, den Sie starten, hat 3 Aspekte – Ausgaben kürzen, Zinsen senken, Zahlungsverpflichtungen minimieren. Wenn Sie etwas tun, um mehr zu verdienen, werden sich sogar ein paar Stunden pro Woche summieren.

Ich würde keine Kreditlinien kürzen. In einer perfekten Welt haben Sie einen Geldpuffer, um alle Ausgaben zu decken. Bis dahin ist der verfügbare Zugang zu Geld wichtig, aber natürlich entweder für Notfälle oder wenn Bargeld vorhanden ist, um die Rechnung bei Eingang vollständig zu bezahlen.

Joe, ich bin ein Finanztrottel, ich weiß nicht, was finanziell Sinn macht oder nicht. Erst vor kurzem habe ich die Schwere meiner finanziellen Situation erkannt und mich entschieden, jedem Rat zu folgen, der mir gegeben wird. Ich halte das, was Sie sagen, für sinnvoll und befolge es entsprechend.
Ich platze selten mit „Du liegst falsch“ heraus, aber hier mache ich eine Ausnahme. Du bist kein Idiot, der Idiot weiß nicht genug um zu fragen, sondern macht nur einen Fehler nach dem anderen. Sie werden es gut machen, fragen Sie, bis Sie es perfekt verstanden haben. Andere sollten sich mit ihren Gedanken oder Bearbeitungen einmischen, um sie zu meinen hinzuzufügen.
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