Was ist „Konsolidierung“ von Schulden und warum wird das gemacht?

Die Schulden auf Kreditkarten sind ziemlich hoch. Es liegt im Bereich von 30-40% effektivem Jahreszins. Es könnte auch ein sehr hohes persönliches Darlehen für medizinische oder andere persönliche Notfälle mit einer Rate von über 15 % geben.

Die Schuldenkonsolidierung würde dies zu einem sehr niedrigen effektiven Jahreszins anbieten

Es gibt Institutionen, die Schuldenkonsolidierungsdienste anbieten, die alle Ihre Schulden in einem einzigen Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz konsolidieren würden. Sie würden auch mit allen Ihren Kreditgebern verhandeln, um auf Gebühren und aufgelaufene Zinsen im maximalen Umfang zu verzichten. Der Vorteil für die Institution, die diesen Service anbietet, besteht darin, dass sie eine größere Ausleihe für Bücher hat und daher die Wartungskosten geringer sind. Meist wird die Umschuldung mit einem Vermögenswert als Bürgschaft für den neuen Kredit angeboten.

Die Vorteile dabei sind:

• Erhalten Sie niedrigere APR-Sätze
• Haben Sie nur eine Zahlung pro Monat
• Beginnen Sie mit der Reparatur Ihrer Kreditwürdigkeit

Natürlich, wenn Sie nach der Guthabenübertragung von Karten auf neue suchen, dann ist es dasselbe und kann manchmal sogar teurer sein.

Mit dem Szenario, das Sie angelegt haben (dh 5% und 10% Kredite), macht es überhaupt keinen Sinn. Das Problem ist, wenn Sie in Schwierigkeiten sind, betragen die Zinssätze niemals 5 % oder 10 %.

Mit Kreditkarten in Verzug zu geraten, ist scheiße und es ist wirklich schwer, sich davon zu erholen. Das Problem bei mehreren Konten besteht darin, dass die Banken Gebühren erheben und Ihren Zinssatz auf den Standardsatz (normalerweise 30 %) erhöhen, wenn Sie ihnen eine Entschuldigung geben (Zahlungsverzug, Überschreitung des Limits usw.). Die Banken kürzen auch Ihre Kreditlinien, wenn Sie Zahlungen leisten, wodurch es wahrscheinlicher wird, dass Sie das Limit überschreiten und wieder in den Status „Ausfall“ geraten.

Eine Zahlung, selbst zu einem etwas höheren Satz, ist vorzuziehen, wenn Sie tief im Loch stecken, weil Sie tatsächlich genug bezahlen können, um das Kapital zu schlagen. Wenn Sie Vermögenswerte wie ein Haus haben, erhalten Sie auch einen viel besseren Zinssatz. In einem Szenario, in dem Sie 22–25 % Zinsen zahlen, beträgt Ihre Mindestzahlung 150–200 $ pro Monat, und das sind hauptsächlich Zinsen und Strafen. "Ein großes Darlehen" führt normalerweise zu einer kleineren Zahlung, und Sie geraten nicht in eine Situation, in der die Banken um Positionen ringen, damit sie zuerst bezahlt werden.

Die Gefahr der Konsolidierung besteht darin, dass Sie keine Zahlungsausfälle mehr auslösen und Ihre Zahlungen weiterhin leisten, sodass sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert. Dann fangen die Geier an zu kreisen und bieten Ihnen mehr Kreditkarten an.

EDIT : Mea Culpa.

Ich habe dies basierend auf den Erfahrungen enger Freunde geschrieben, denen ich im Laufe der Jahre geholfen habe, ohne zu wissen, wie sich das Gesetz im Jahr 2009 geändert hat.

Etwa im Jahr 2004 löste eine einzige verspätete Zahlung bei den meisten Karten einen allgemeinen Zahlungsausfall aus, wodurch alle Zinssätze um bis zu 30 % erhöht und die Kreditlinien gekürzt wurden, was zu einer Überschreitung des Limits und anderen Gebühren führte. Kreditkartenbanken nehmen im Allgemeinen Zahlungen (um Zinsen auf Strafen, Strafen, Zinsen auf Kapital, Kapital) auf eine Weise vor, die es sehr schwierig macht, Kapital für hochverschuldete Personen zurückzuzahlen. Sie würden auch „Zahlungspläne“ anbieten, um Sie dazu zu verleiten, Bank B gegen Bank A zu bezahlen, was Überschreitungsgebühren von Bank A auslösen würde.

Eine weitere Änderung besteht darin, dass die Mindestzahlungen im Allgemeinen 2 % des Kontoauszugssaldos betrugen, wodurch die monatliche Finanzierungsgebühr häufig nicht gedeckt wurde. Das neue Gesetz änderte dies und führte zu einer Zahlung von 1 % des Restbetrags + aufgelaufene Zinsen.

Unter dem alten Regime machte die Konsolidierung es unwahrscheinlicher, dass verschiedene Umstände einen Zahlungsausfall auslösen würden, und gab dem kämpfenden Schuldner eine Kehle zum Würgen. Mit den neuen Regeln gibt es definitiv weniger Szenarien, in denen eine Konsolidierung tatsächlich sinnvoll ist.

Das kann mir einiges bedeuten. Einige davon wurden bereits erwähnt.

Es kann für mich eine (oder alle) der folgenden Bedeutungen haben:

1. Sie schließen eine neue Kreditkarte ab und übertragen ALLE anderen Guthaben darauf. (Nur gut, wenn Sie die anderen zerstören, dies ist ein 0%-Angebot, UND Sie planen, diese Karte wütend zu bezahlen.)

2. Sie tun die zuvor erwähnte Darlehenssache.

3. Sie gehen zu einem Kreditkonsolidierungsdienst, der Ihre Zahlungen übernimmt, und Sie senden ihnen jeden Monat eine Zahlung. (Wir raten dringend davon ab, sie zu verwenden. Die meisten von ihnen sind zwielichtig und werden nicht das tun, was sie versprechen. Überprüfen Sie das Better Business Bureau, wenn Sie sie als Option in Betracht ziehen.)

In den ersten beiden Fällen reduzieren Sie nur die Anzahl der Hände, die auf Ihr Bankkonto zugreifen. Aber denken Sie daran, dass dies nicht dasselbe ist wie die Schuldentilgung. Du kannst dir deinen Ausweg nicht leihen. Sie können dies als Teil Ihres Plans tun, aber tun Sie dies SORGFÄLTIG.

Schuldenkonsolidierung ist im Grunde immer alle Ihre Schulden in einem Darlehen. Dies ist möglicherweise bequemer und ermöglicht es Ihnen, die anderen Konten zu schließen (im Fall von Kreditkarten, um zu verhindern, dass Sie weitere Schulden machen). Im Idealfall hat Ihre konsolidierte Schuld einen besseren Zinssatz, sodass Sie auch Geld sparen.

Wenn Sie bereits mit Ihren Schulden in Verzug geraten, kombinieren Sie diesen Prozess wahrscheinlich mit einigen Verhandlungen mit Ihren bestehenden Gläubigern.