Ich fange damit an zu sagen, dass ich mit Kreditkarten scheiße bin. Ich kann sie einfach nicht verwalten, und wenn ich Zugang zu ihnen habe, gebe ich impulsiv Geld aus. Ich sollte es nicht brauchen; Ich verdiene viel Geld, aber ich scheine wirklich gut darin zu sein, Dinge aufzuteilen und diese falsche Ökonomie mit Karten zu schaffen, bei denen ich denke, dass ich gut abschneide, aber wirklich nur schlechter werde.
Ich habe ungefähr 22.000 $ an Kreditkartenschulden mit Zinssätzen von 12 % bis 19 %. Ich habe ein Privatdarlehen in Höhe von 18.000 USD zu einem Zinssatz von 12,99 % mit einer Restlaufzeit von 2,5 Jahren. Dank einiger neuerer Ereignisse habe ich jetzt so gut wie keine Ersparnisse mehr.
Ich möchte meine Karten loswerden. Ich möchte, dass diese Schulden „nicht wiederverwendbare“ Schulden sind. Ich bin zuversichtlich, dass ich ohne Schulden nie wieder Karten brauchen würde. Ich habe Schulden, solange ich arbeite; Ich bin jetzt 31 und ich will, dass es weg ist.
Ich beabsichtige, ein Privatdarlehen für die Gesamtverschuldung + 3.000 USD zu 13,89 % über 4 Jahre zu erhalten, mit dem Ziel, in 3 Jahren zu enden.
Die zusätzlichen 3.000 US-Dollar sollen gespart werden, damit ich mein neues Budget mit einem Bargeldpuffer beginnen kann.
Fragen:
Wenn es einen Unterschied macht, schätze ich, dass ich zwischen 1.200 und 2.000 Dollar pro Monat dieser Schulden bezahlen kann, während ich immer noch 500 Dollar pro Monat spare und bequem leben kann. Alle Feiertage müssten aus diesen 500 Dollar im Monat kommen.
Meine Antwort ähnelt der von Ben Miller, aber lassen Sie mich einige etwas andere Punkte ansprechen:
Es gibt einen guten Grund für ein Konsolidierungsdarlehen: Sie erhalten oft einen niedrigeren Zinssatz. Wenn Sie derzeit 19 % für eine Kreditkarte zahlen und diese in einen Privatkredit zu 13,89 % umwandeln können, sparen Sie über 5 %, was sich summieren kann.
Ich würde definitiv keinen Kredit zu 12,99 % in einen Kredit zu 13,89 % konsolidieren. Dann fügen Sie einfach 1 % zu Ihrem Zinssatz hinzu. Was ist der Vorteil dabei?
Ein weiterer guter Grund für ein Konsolidierungsdarlehen ist psychologischer Natur. Ein Konsolidierungsdarlehen mit festen Zahlungen zwingt Sie, diesen Betrag jeden Monat zu zahlen. Sie sagen, Sie haben Probleme mit Kreditkarten. Es ist sehr einfach, sich selbst zu sagen: "Oh, nur diesen Monat werde ich nur das Minimum bezahlen, damit ich mein Geld für diese andere sehr wichtige Sache verwenden kann, die ich kaufen muss." Und dann findest du nächsten Monat noch etwas, das du unbedingt kaufen musst. Und wieder im nächsten Monat und im nächsten, und Ihre Entschlossenheit, Ihre Schulden ernsthaft zu begleichen, wird immer weiter abgeschoben. Wenn Sie eine feste monatliche Zahlung haben, können Sie nicht. Du bist engagiert.
Wenn Sie viele Kreditkarten haben, kann das Jonglieren von Zahlungen für alle komplex und verwirrend werden. Es ist leicht, den Überblick darüber zu verlieren, wie viel Sie schulden, und das Budget für Zahlungen zu vernachlässigen. Im schlimmsten Fall, wenn viele Rechnungen zu bezahlen sind, kann es passieren, dass Sie eine vergessen. (Ich persönlich habe jetzt 3 Bankkarten, eine Airline-Karte und 2 Kundenkarten, und die Verwaltung gerät außer Kontrolle. Ich habe gute Gründe, so viele Karten zu haben: Die Airline-Karte und die Kundenkarten geben mir spezielle Rabatte. Aber es ist verwirrend, den Überblick zu behalten.)
Was die Aufstockung des Konsolidierungsdarlehens um 3.000 Dollar betrifft: Sehr, sehr schlechte Idee. Sie sagen im Grunde: „Ich muss morgen ernsthaft anfangen, meine Schulden abzuzahlen ab nächsten Monat." Das ist eine Falle, und zwar die Art von Falle, die Menschen in eine Schuldenspirale führt. Beginnen Sie JETZT mit der Schuldentilgung, nicht zu einem vagen Zeitpunkt in der Zukunft, der nie zu kommen scheint.
Zunächst einmal herzlichen Glückwunsch, dass Sie Ihr Problem zugeben und fest entschlossen sind, schuldenfrei zu werden. Das Erkennen Ihrer Fehler ist ein großer erster Schritt, und Ihre Schulden loszuwerden, ist ein sehr lohnendes Ziel.
Wenn es um die Schuldenkonsolidierung geht, gibt es eigentlich nur zwei Gründe dafür:
Grund Nr. 1: Um Ihre monatliche Zahlung zu senken. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, genug Geld aufzubringen, um Ihre monatlichen Verpflichtungen zu erfüllen, kann eine Schuldenkonsolidierung Ihre monatlichen Zahlungen senken, indem Sie den Zeitrahmen der Schulden verlängern. Das Problem dabei ist, dass es Ihnen nicht hilft, schneller aus den Schulden herauszukommen. Es dauert tatsächlich länger, bis Sie schuldenfrei sind, und erhöht den Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie an die Banken zahlen, bevor Sie fertig sind. Daher würde ich aus diesem Grund keine Schuldenkonsolidierung empfehlen, es sei denn, Sie haben wirklich Probleme mit Ihrem Cashflow, weil Ihre monatlichen Mindestzahlungen zu hoch sind. In Ihrer Situation klingt es nicht so, als müssten Sie aus diesem Grund konsolidieren.
Grund Nr. 2: Um Ihren Zinssatz zu senken. Wenn Ihre Schulden sehr hoch sind, kann eine Schuldenkonsolidierung Ihren Zinssatz senken, was die Zeit verkürzen kann, die für die Tilgung Ihrer Schulden benötigt wird.
Das von Ihnen in Betracht gezogene Konsolidierungsdarlehen hat einen hohen Zinssatz von 13,89 %. Nun, es stimmt, dass ein Teil Ihrer Schulden höher ist, aber es sieht so aus, als ob der Großteil Ihrer Schulden niedriger als dieser Satz ist. Es klingt für mich nicht, dass Sie durch die Konsolidierung dieses Darlehens eine erhebliche Menge Geld sparen werden. Wenn Sie in Zukunft ein besseres Konsolidierungsdarlehen erhalten können, könnte dies eine Überlegung wert sein.
Aus Ihrer Frage geht hervor, dass Ihre Begründung für das Konsolidierungsdarlehen darin besteht, die Kreditkartenkonten so schnell wie möglich zu schließen. Ich stimme zu, dass Sie aufhören müssen, die Karten zu verwenden, aber dies kann auch durch Zerstören der Karten erreicht werden. Das Konsolidierungsdarlehen wird dafür nicht benötigt.
Sie haben auch erwähnt, dass Sie erwägen, Ihre Schulden um 3.000 $ zu erhöhen. Ich muss sagen, dass es für mich überhaupt keinen Sinn macht, Ihre Schulden zu erhöhen (insbesondere bei 13,89 %), wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihre Schulden zu beseitigen. Um Ihre Frage explizit zu beantworten, ja, der „Geldpuffer“ aus dem Kredit ist eine sehr schlechte Idee.
Folgendes empfehle ich: (Dies basiert auf dieser Antwort , ist jedoch für Sie angepasst.)
Zerschneiden/zerstören Sie Ihre Kreditkarten. Heute. Sie haben bereits erkannt, dass sie ein Problem für Sie sind. Bargeld, Schecks und Debitkarten sind das, was Sie von nun an verwenden müssen.
Beginnen Sie mit einem monatlichen Budget und weisen Sie jedem Dollar, den Sie haben, einen Job zu. Auf diese Weise können Sie entscheiden, wofür Sie Ihr Geld ausgeben, anstatt am Ende des Monats anzukommen und keine Ahnung zu haben, wo Ihr Geld verloren gegangen ist. Budgetierungssoftware kann diese Aufgabe erleichtern. (Siehe diese Frage für weitere Informationen.
Ihr erstes Ziel sollte es sein, einen kleinen Geldbetrag auf ein Sparkonto zu legen, vielleicht insgesamt 1000 bis 1500 US-Dollar. Dies ist der Startschuss für Ihren Notfallfonds. Dieses Geld stellt sicher, dass Sie, wenn etwas Unerwartetes und Dringendes passiert, nicht so arm an Bargeld sind, dass Sie sich erneut Geld leihen müssen. Hinweis: Dieses Geld sollte nur in einem tatsächlichen Notfall berührt werden und sollte, wenn es ausgegeben wird, so schnell wie möglich wieder aufgefüllt werden. Bei der Rate, von der Sie sprechen, sollten Sie dafür weniger als einen Monat benötigen.
Nachdem Sie Ihren kleinen Notfallfonds eingerichtet haben, greifen Sie die Schulden so schnell und aggressiv wie möglich an. Die Reihenfolge, in der Sie Ihre Schulden abzahlen, ist nicht von Bedeutung. (Die optimale Methode steht zur Debatte .) Bei der von Ihnen vorgeschlagenen Rate (2.000 - 2.500 USD pro Monat) können Sie in vielleicht 18 Monaten vollständig schuldenfrei sein.
Wenn Sie diese Kreditkarten auszahlen, schließen Sie die Konten vollständig. Ignorieren Sie die herkömmliche Weisheit, die Ihnen sagt, dass Sie die ungenutzten Kreditkartenkonten offen lassen sollen, um zu versuchen, ein paar Punkte auf Ihrer Kreditwürdigkeit zu bewahren. Schließen Sie sie einfach.
Nachdem Sie vollständig schuldenfrei sind, nehmen Sie das Geld, das Sie auf Ihre Schulden geworfen haben, und verwenden Sie es, um Ihren Notfallfonds aufzubauen, bis es 3-6 Monate Ihrer Ausgaben entspricht. Auf diese Weise können Sie eine kleine Krise bewältigen, ohne sich etwas zu leihen.
Wenn Sie mehr Hilfe/Motivation benötigen, um schuldenfrei zu werden und zu budgetieren, empfehle ich das Buch The Total Money Makeover von Dave Ramsey.
Matthäus Bradshaw