Optionen zur Rückzahlung von Kreditkartenschulden mit hohen Zinsen

Ich habe etwa 14.000 $ an hochverzinslichen Kreditkartenschulden. Ich bin neugierig auf die besten Optionen, um dieses Problem anzugehen.

CC1 – 9.500 $ bei 19 %

CC2 – 4.100 $ bei 21 %

Ich habe etwa 8.000 Dollar an Ersparnissen, die ich im Notfall nicht anfassen möchte. Ich habe ungefähr 14.000 $ in einem 403b von einem früheren Job und 4400 $ in meinem 401.000 bei meinem aktuellen Job.

Ich habe eine Kreditwürdigkeit in den niedrigen 730ern. Ich erwäge die Möglichkeit, eine Kreditkarte mit einer Gebühr von 5 % auf Saldoüberweisungen, aber 0 % Zinsen für 21 Monate zu beantragen. Die andere Möglichkeit ist, einen Kredit bei meiner Bank aufzunehmen. Ich hätte kein Problem damit, die monatliche Zahlung auf die zinslose Karte zu leisten, da sie kaum mehr ist als die beiden Zahlungen der oben genannten Karten zusammen. Das einzige Problem, das ich hier sehe, ist, dass mir möglicherweise nicht genügend Kredit genehmigt wird, um meine beiden problematischen Konten abzudecken.

Ich habe volle Leistungen, einschließlich Krankenversicherung und 401k-Matching bei meinem derzeitigen Job, die ich ausnutze. Ich hoffe, in den nächsten ein oder zwei Jahren ein Haus zu kaufen, aber es sind keine weiteren großen Ausgaben geplant. Nicht sicher, ob irgendetwas davon relevant ist.

Ich neige zur No-Interest-Karte, aber gibt es andere Variablen, die ich nicht sehe? Jeder Ratschlag zur besten Vorgehensweise wäre hier sehr willkommen.

edit: Ich bin Hausbesitzer. Mein verfügbares Einkommen, nachdem alle wesentlichen Dinge bezahlt sind, beträgt etwa 2000 Dollar.

Ihre 8.000 $ Bargeld werden nicht als Ersparnis angesehen, da Sie auf einem Haufen wahnsinnig hochverzinslicher Schulden sitzen.
„ Ich habe etwa 8.000 $ an Ersparnissen, die ich im Notfall nicht anfassen möchte. “ 14.000 $ mit 20 % Schulden sind ein Notfall!!!
Fair genug. Punkt genommen @RonJon
Hellmaca, ich war vor sieben Jahren in Ihren Schuhen, hatte noch mehr CC-Schulden und musste feststellen, dass die Reduzierung der CC-Schulden tatsächlich wichtiger war, als Bargeld "für den Notfall" zu haben.
Ich muss dem Notfall / den Einsparungen etwas widersprechen. Es ist wichtig, ein Notfallkonto zu haben. Sie wollen Ihr Haus nicht verlieren, weil Sie die Kreditkarten abbezahlt haben. Bewahren Sie Rechnungen, die nicht mit Kreditkarten bezahlt werden können, sowie die Mindestzahlungen für alle Kreditkarten, die Sie haben (unabhängig davon, ob sie ein aktuelles Guthaben haben oder nicht), mindestens 3 Monate im Notfallsparkonto auf. Auf diese Weise können Sie alle Ihre Rechnungen für mindestens 3 Monate bezahlen.
@xyious, aber so viel Notfallersparnisse zu haben, ist weniger wichtig als 14.000 USD mit 20% Schulden.
Kommt drauf an was für Rechnungen du hast. sind 8.000 $ 6 Monate Ersparnis oder 2? Im letzteren Fall würde ich definitiv gegen eine Berührung plädieren.
@xyious Eines der Dinge, in denen ich Ramsey zustimme, ist der Starter-Notfallfonds von 1.000 US-Dollar. Wenn diese Schulden in Flammen aufgehen , gibt es keine guten Lösungen; Es gibt nur Jonglieren, das das Suboptimale gegen das Schlechte abwägt. Der Job von OP scheint stabil zu sein, also würde ich 4.100 US-Dollar investieren, um CC2 fertigzustellen, 2.900 US-Dollar für CC1, CC1 in 4-5 Monaten fertigstellen und dann den E-Fonds aufbauen.

Antworten (5)

CC2 kostet Sie etwa 70 US-Dollar pro Monat an Zinsen. Es scheint eine Verschwendung zu sein, so viel Geld auf der Bank zu haben, wenn Sie Geld für solche Zinsen ausgeben.

Zunächst einmal würde ich dafür sorgen, dass ich mein Budget im Griff habe und keine weiteren Schulden mache. Dann würde ich CC2 heute ausknocken . Damit bleiben Ihnen immer noch etwa 4.000 US-Dollar für „Notfälle“, und es gibt nicht viele Notfälle (falls vorhanden), die mehr als 4.000 US-Dollar kosten und nicht verhandelt, eingekauft oder in einen Zahlungsplan aufgenommen werden können.

Normalerweise würde ich vorschlagen, auch in CC1 eine Delle zu machen, aber da es sowieso einige Zeit dauern wird, bis es sich bezahlt macht, aber Sie zögern bereits, es anzufassen, und es ist nicht so schlimm, die 4.000 $ auf der Bank zu lassen, vorausgesetzt , Sie Nehmen Sie sich nicht zu viel Zeit, um es abzuzahlen (es kostet Sie etwa 63 $ pro Monat bei 19 % Zinsen).

Damit bleibt CC1 übrig, das Sie etwa 150 US-Dollar pro Monat an Zinsen kostet. Die Umstellung auf die zinslose Karte kostet Sie etwa 450 US-Dollar an Gebühren, was bedeutet, dass es 3 Monate dauern wird, bis Sie die Zinsersparnis sogar brechen. Außerdem hast du nicht wirklich etwas erreicht . Sie haben nur eine Schuld gegen eine andere ausgetauscht (mit einem niedrigeren Zinssatz gewährt). Das Risiko besteht darin, dass Sie das Gefühl haben, mehr Geld ausgeben zu müssen, was Ihre Schuldentilgung verlangsamt und Sie auf lange Sicht tatsächlich mehr kostet.

Die aggressive Option besteht darin, es mit aller Macht anzugreifen. Stoppen Sie vorübergehend Ihre 401(k)-Beiträge mit dem Ziel, CC1 in 3 bis 6 Monaten ausbezahlt zu bekommen (Sie erwähnen nicht, wie hoch Ihr verfügbares Einkommen ist, daher ist es schwer zu wissen, wie lange es dauern würde). Sobald die Schulden abbezahlt sind, füllen Sie Ihren Notfallfonds auf und starten Sie Ihre Altersvorsorge auf einem höheren Niveau. Es ist schwer, dieses Match auf dem Tisch zu lassen, aber Sie haben genügend Zeit, um das verlorene Match wieder gut zu machen.

Ich würde dringend eine Klarstellung des Ratschlags zur Aussetzung der 401(k)-Einzahlungen vorschlagen. Ich würde auf den Punkt reduzieren, an dem ich das gesamte Spiel erfasse.
Diese Person ist ein Mieter, also hat sie nicht die gleichen Notbedürfnisse wie Hausbesitzer, also ist 4k großzügig. Keine Notwendigkeit, ein HAVC-System zu ersetzen. Ich stimme zu, 401.000 Beiträge auszusetzen, würde aber auch dafür plädieren, einen oder zwei zweite Jobs zu haben.
@JoeTaxpayer Bei allem Respekt, aber das war Absicht. Ich weiß, es ist sehr aggressiv und mathematisch nicht intuitiv, aber es ist eine extreme Option. Außerdem kann es nachgeholt werden, sobald die Schulden weg sind (vorausgesetzt, OP setzt nicht bereits das Maximum ein).
@TripeHound Ich wäre sehr vorsichtig, wenn ich die Kreditkarte als Notfallfonds betrachte. Es kann Sie direkt wieder in die gleiche Position bringen, in der Sie begonnen haben. Es erhöht auch die Möglichkeit, zu viel auszugeben (z. B. den Kauf einer neuen Waschmaschine/eines neuen Trockners im Wert von 2.000 USD, anstatt die alten zu reparieren). Ich sage nicht, dass es eine schreckliche Idee ist, aber es erfordert mehr finanzielle Disziplin.
@DStanley Point genommen. Sobald Sie der Mentalität „einfach auf die Karte setzen“ entkommen sind, wäre es ironischerweise sicher, etwas auf die Karte zu setzen (weil Sie es so schnell wie möglich auszahlen würden). Wenn Sie versuchen, dieser Mentalität zu entkommen , ist es wahrscheinlich keine so gute Idee. Ich werde den ursprünglichen Kommentar töten.
@DStanley Eine Sache, die ich nicht verstehe, ist, dass es definitiv mehr als 3 Monate dauern wird, um CC1 zurückzuzahlen. Werde ich nicht Geld sparen, indem ich diese Schulden auf einen Zinssatz von 0% übertrage? Es wird einfach sein, diese 9500 + 5 % Überweisungsgebühr über den Zeitraum ohne Zinsen aufzuteilen, um sich monatlich auszuzahlen.
@hellmaca Meine Antworten "Wie komme ich aus der Verschuldung raus" sind eher verhaltensorientiert als mathematisch. Ja, mathematisch scheint es, dass Sie etwas Geld sparen können, indem Sie die 0%-Karte maximieren (und Sie könnten), aber eine bessere (IMO) Denkweise ist es, wie verrückt zu arbeiten, um es schnell loszuwerden . Wenn Sie es auf eine 0%-Karte verschieben, haben Sie ein Gefühl der Erfüllung, wenn Sie tatsächlich mehr Schulden haben. Das Risiko besteht darin, dass Sie sich reicher fühlen, mehr Geld ausgeben und länger verschuldet sind. Der Zinsunterschied ist auf lange Sicht nicht so groß, daher rate ich generell, die Schulden nicht zu stark zu verschieben und sich auf die Schuldentilgung zu konzentrieren.
@hellmaca Übrigens, je mehr Sie auszahlen, desto länger ist Ihre Gewinnschwelle im Vergleich zum Wechsel zur 0%-Karte (da die von Ihnen gezahlten Zinsen sinken, die Gebühr von 5% jedoch fest ist).
Iss Erdnussbutter-Sandwiches. Haben Sie keinen Spaß, wenn es bedeutet, dafür zu bezahlen. Wenn das Abzahlen Ihrer Kreditkartenschulden nicht schmerzhaft ist, haben Sie nichts gelernt.

Ich habe ungefähr 14.000 $ in einem 403(b) von einem früheren Job und 4.400 $ in meinem 401.000 bei meinem aktuellen Job.

Ich würde den 403(b)-Saldo auf meinen 401(k) übertragen. Reduzieren Sie die 401(k)-Einzahlungen auf das entsprechende Niveau. Wenn ein Darlehen Sie nicht davon abhält, entsprechende Einzahlungen zu erhalten, leihen Sie sich 9000 $*. Zahlen Sie die Karten vollständig. Führen Sie die regulären 401(k)-Zahlungen durch, aber füllen Sie auch die Ersparnisse mit dem gleichen monatlichen Betrag auf, den Sie für die beiden Karten gezahlt haben. Sie sparen im ersten Jahr über 2600 USD an Zinsen, eine gute Rendite für das 9000-Dollar-Darlehen.

Haftungsausschluss – es gibt diejenigen, für die ein 401(k)-Darlehen einen Deal mit dem Teufel macht. Ich respektiere sie. Jeder von uns hat seine eigene Risikobereitschaft.

*Beachten Sie, dass es erlaubt ist, 50 % seines unverfallbaren 401(k)-Guthabens zu leihen. Somit stehen die 9.000 $ gegenüber dem 18 $-Guthaben nach der Überweisung.

Dies ist im Wesentlichen das, was ich getan habe. Weitere Dinge, die Sie beachten sollten: Wenn Sie Ihren Job verlieren, haben Sie 60 Tage Zeit, um das Darlehen zurückzuzahlen, sonst würde es automatisch in eine vorzeitige Ausschüttung umgewandelt, die Ihre Steuerlast stark erhöht (was wahrscheinlich dazu führt, dass Sie zahlen müssen der IRS am 15. April). Trotzdem ist das viel besser, als dieses 401k-Match nicht zu bekommen, besonders wenn es 100% ist

Falls Sie die 401k oder die Ersparnisse nicht anfassen möchten:

Ich würde eine 0% Einführungs-APR-Kreditkarte bekommen (wie die, die Sie erwähnt haben, 21 Monate sind eine lange Zeit).
Dann würde ich diese Kreditkarte für alle Ausgaben verwenden, die Sie auf eine Kreditkarte setzen können.
Während Sie die größtmöglichen Zahlungen an Kreditkarte 2 leisten, bis sie ausgezahlt ist. Sie sagen, Sie haben einen Notfallfonds, also finden Sie genau heraus, wie viel Geld Sie jeden Monat in Rechnungen bezahlen, die nicht per Kreditkarte bezahlt werden können, und lassen Sie dann nur genug Geld (plus etwa 100 US-Dollar) auf Ihrem Bankkonto, um diese Rechnungen zu bezahlen . Bei jedem Gehaltsscheck leisten Sie sofort eine Zahlung an CC2 (und 1, nachdem 2 ausbezahlt ist), sodass Sie nur noch genug Geld haben, um Rechnungen zu decken.

Auf diese Weise zahlen Sie keine Überweisungsgebühren und können die 0% APR-Karte trotzdem sehr gut nutzen. $2000 pro Monat an frei verfügbaren Ausgaben bedeutet, dass Sie beide Karten in 7 Monaten ausbezahlt haben sollten. Nachdem beide Karten ausgezahlt sind, müssen Sie die neue Karte natürlich ernsthaft in Angriff nehmen und sicherstellen, dass Sie nicht über die 21 Monate mit 0 % effektivem Jahreszins hinaus ein Guthaben darauf behalten.

Eine CC-Lastschrift hinzuzufügen, während eine andere abbezahlt wird, ist keine nachhaltige Aktivität. Sie schieben im Grunde Schulden herum und kommen nicht wirklich weiter. Mir ist klar, dass das neue CC während dieser Probezeit keine Zinsen verlangen wird, aber es ist viel zu einfach, einen Fehler zu machen und wieder vermasselt zu werden. Außerdem haben Einführungszinsen die unangenehme Angewohnheit, nach Ablauf rückwirkend durchgesetzt zu werden, was bedeutet, dass Sie, wenn Sie nach Ablauf der 0% noch Schulden auf der Karte haben, plötzlich alle Zinsen schulden, die Sie hätten zahlen müssen, wenn die Zinsen begonnen hätten sofort.
Schulden überhaupt zu haben, ist keine nachhaltige Aktivität. Die Verlagerung der Schulden in ein Umfeld mit niedrigeren Zinssätzen durch Ausgabenverlagerung anstelle einer strikten Saldoübertragung kann zu massiven Kosteneinsparungen führen. Außerdem haben Einführungspreise nicht die unangenehme Angewohnheit, rückwirkend durchgesetzt zu werden; iirc, das nach dem CARD Act verboten ist. Es ist also nicht so, dass ein Ausrutscher um 9 Monate zu einer 9-monatigen rückwirkenden Nettozinsbelastung führt. Das ist eine Taktik von Dingen wie Schmuckdarlehen, nicht von Kreditkarten. „Keine Zinsen bei Zahlung in 12 Monaten“ ist nicht dasselbe wie „0 % effektiver Jahreszins für 12 Monate“

Ist es Ihr Ziel, Kreditkartenzinsen und -gebühren für immer zu eliminieren? Es sollte sein.

Ein paar Dinge zu beachten:

  • Rufen Sie an und fragen Sie jeden von ihnen nach einem niedrigeren Preis.
  • Sie können auch einen Zahlungsplan zu einem niedrigeren Preis anfordern.
  • Der Rücktritt von einem 401k/403b führt zu einer Strafe von 10 % + Zahlung der Einkommenssteuer. Berücksichtigen Sie dies, wenn Sie Beträge berechnen.
  • Hören Sie sofort auf, beide Karten zu verwenden - tragen Sie nicht zu Ihrem Problem bei.
  • Überlegen Sie, wie Sie Ihre Ausgaben reduzieren können. Einige Kürzungen mögen hart erscheinen, sind aber notwendig.
  • Einige Leute werden eine oder zwei Karten (nur Visa/MC) ausschöpfen und dann aufhören, sie zu bezahlen, sie zum Inkasso gehen lassen und 20-30 % Abfindung anbieten. (Dies kann einen Kredit-Score wirklich reduzieren.)
  • Das Abheben von Geld aus einem 401k/403b kann Tage bis Wochen dauern, also denken Sie daran, dass dieses Geld weder Bargeld noch Kredit ist.
  • Die Aufnahme eines Rentendarlehens bringt oft einen hohen Zinssatz und hat seine Vor- und Nachteile. Bei CC-Zinsen von 19 % wahrscheinlich mehr pro als contra.
" Sie zur Sammlung gehen zu lassen und 20-30% Abfindung anzubieten ", wodurch Ihre Kreditwürdigkeit für Jahre zerstört wird.

Ich war in einer Situation mit Kreditkartenschulden – Arbeitslosigkeit führte zu einer großen Menge hochverzinslicher Schulden.

Wenn ich es war: 1. Profitieren Sie von Ihrer hohen Kreditwürdigkeit. Holen Sie sich eine zinslose Guthabenübertragungskarte und ziehen Sie so viel wie möglich in dieses neue Zuhause. Zahlen Sie pünktlich. 2. Verwenden Sie ein Darlehen aus Ihren 401.000 (Sie können von sich selbst leihen, das unverfallbare Guthaben und die Zinsen werden im Wesentlichen an Sie, den Kreditgeber, gezahlt), um die verbleibenden Schulden auszugleichen. Machen Sie eine Periode von 6-12 Monaten. - Von jedem Gehaltsscheck wird ein Teil einfach dazu verwendet, sich selbst zurückzuzahlen.

Sie verlieren nicht nur die Zinsen auf den 401k-Darlehensbetrag, sondern auch die Zinseszinsen. Normale Finanzberatung sagt, dies nur als letzten Ausweg zu tun, was nicht der Fall zu sein scheint.
Optionen zur Rückzahlung von Kreditkartenschulden mit hohen Zinsen
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v