Ich habe 18.000 $ Kreditkartenschulden.
Welche Möglichkeiten habe ich dagegen? Jeden Monat bleibt mir kein zusätzliches Geld übrig, um mehr als die erforderliche Mindestzahlung zu bezahlen (Auto, Miete, ein weiterer persönlicher Kredit, Mindestbetrag für Lebensmittel und Benzin).
Im Moment beträgt meine Mindestzahlung 466 $, davon 237 $ für Zinsen.
Mir wurde gesagt, dass ich zu einer anderen Karte wechseln kann, die 14 Monate lang keine Zinsen hat, aber bedeutet das, dass ich die Schulden früher abbezahlen kann, oder es gibt einige andere Gebühren, und ich werde wieder da sein, wo ich angefangen habe, nachdem ich einige bezahlt habe Zusatzkosten?
Mein Privatkredit und meine Kreditkarte sind bei der Commonwealth Bank.
Welche Möglichkeiten habe ich, aus der Schuldenfalle herauszukommen?
Würde ein Wechsel zu einer anderen Bank helfen?
Sind Schuldenkonsolidierungsunternehmen legitim? Was können sie, was ich nicht kann?
Zur Bestätigung: Sie sagen, Sie haben Kreditkartenschulden von 18.000 $ mit min. Rückzahlung in Höhe von 466,06 $, zusätzlich zahlen Sie noch einen Autokredit und einen weiteren Privatkredit ab.
Wenn Ihre monatlichen Zinsen auf Ihrer Kreditkarte nach meinen Berechnungen 237 $ betragen, sollten die Zinsen auf Ihrer Kreditkarte etwa 15,8 % pa betragen. Ist das richtig?
Ausgleichsübertragung
Wenn Sie Ihre 18.000 $ auf eine neue Kreditkarte mit 0 % für 14 Monate überweisen und Ihre Rückzahlungen gleich halten (466 $), hätten Sie sich in diesen 14 Monaten etwas mehr als 3.020 $ an Zinsen gespart. Ihr Kreditkartensaldo würde nach 14 Monaten etwa 11.471 $ betragen (statt 14.476 $ in Ihrer aktuellen Situation). Wenn Ihre Zinsen nach den 14 Monaten wieder auf 15,8 % zurückgehen, könnten Sie die verbleibenden 11.471 $ in 2,5 weiteren Jahren zahlen (wobei die Rückzahlungen bei 466 $ bleiben), was 10 Monate Ihrer Rückzahlungen und insgesamt 4.781 $ an Zinsen über 3 Jahre und 8 Jahre spart Monate.
Das Hauptaugenmerk liegt hier darauf, dass Sie Ihre Rückzahlungen mindestens gleich halten können, damit Sie die Schulden schneller abbezahlen können, und dass Ihr Zinssatz für die neue Kreditkarte nach den 14 Monaten zinsfrei nicht höher ist als Ihr aktueller Zinssatz von 15,8 %.
Dinge, auf die Sie achten sollten, wenn Sie diesen Weg einschlagen:
Schuldenkonsolidierung
In Bezug auf eine Schuldenkonsolidierung für Ihren Privatkredit und Ihre Kreditkarte (und möglicherweise Ihren Autokredit) in einen einzigen Kredit mit niedrigerem Zinssatz kann eine gute Idee sein, aber es gibt einige Fallstricke, die Sie berücksichtigen sollten. Manly, wenn Sie einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz, aber einer längeren Laufzeit aufnehmen, zahlen Sie möglicherweise weniger monatliche Rückzahlungen, zahlen aber langfristig mehr Zinsen.
Wenn Sie diese Vorgehensweise wählen, versuchen Sie, Ihre Laufzeit nicht länger als die Laufzeit Ihrer aktuellen Schulden zu halten, und versuchen Sie, Ihre Rückzahlungen so hoch wie möglich zu halten, um die Schulden so schnell wie möglich zu begleichen und alle Zinsen zu reduzieren, die Sie zahlen müssen.
Da Sie bereits Ihre Kreditkarte und Ihren persönlichen Kredit bei CBA haben, sprechen Sie mit ihnen, um zu sehen, welche Art von Geschäft sie Ihnen anbieten können.
Seien Sie wieder vorsichtig mit dem Kleingedruckten und lesen Sie die PDS aller Produkte, die Sie kaufen möchten. Weitere wertvolle Informationen, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie eine Schuldenkonsolidierung durchführen, finden Sie auf der Website von ASIC – Money Smart .
Andere Maßnahmen, die Sie ergreifen können
Wenn Sie feststellen, dass die Rückzahlungen wirklich aus dem Ruder laufen und Ihnen niemand bei einer Schuldenkonsolidierung oder Zinssenkung auf Ihre Schulden hilft, können Sie als letztes Mittel eine Teil-9-Schuldenvereinbarung beantragen . Aber seien Sie sehr vorsichtig, da dies eine Alternative zum Konkurs ist, und wie beim Konkurs erscheint ein Schuldenvertrag sieben Jahre lang in Ihrer Kreditakte und Ihr Name wird für immer im National Personal Insolvency Index aufgeführt.
Weitere Unterstützung und Hilfe
Wenn Sie Probleme beim Lesen eines PDS haben oder weitere Informationen oder Hilfe zu den von mir angesprochenen Problemen oder anderen Aspekten Ihrer finanziellen Situation wünschen, können Sie sich an den Finanzinformationsdienst von Centrelink wenden . Sie bieten einen kostenlosen und vertraulichen Service, der allen Australiern Bildung und Informationen zu Finanz- und Lebensstilfragen bietet.
Victor hat das Kartenproblem mit einer ausgezeichneten Antwort angesprochen, ich möchte einen Stich auf die Budget- und Einkommensseite werfen.
Ihre Frage lautete eindeutig: "Ich habe jeden Monat kein zusätzliches Geld mehr". Immer wenn ich eine solche Behauptung lese, frage ich die Person: „Aber sicher kommen X % der Menschen in Ihrem Land mit einem Gehalt aus, das 95 % Ihres Gehalts beträgt.“ Mit anderen Worten, es gibt das Jonglieren mit den Schulden selbst, was, wie Victors Mathematik zeigt, ein Teil des Puzzles ist. Der nächste Schritt besteht darin, Ihr Budget zu sichten und 100 US-Dollar pro Monat zu finden, die Sie ausgeben, die besser für die Reduzierung Ihrer Schulden ausgegeben werden könnten. Reduzieren Sie die Temperatur im Winter, erhöhen Sie sie im Sommer usw. Nehmen Sie das Mittagessen mit zur Arbeit. Kein Latte. Schauen Sie sich wirklich das Budget an und tun Sie etwas.
Auf der Einkommensseite. Es gibt unzählige Möglichkeiten, sich etwas dazuzuverdienen. Ich kannte einen Blogger, der eine Seite mit dem Namen „ Delivery away Debt “ gestartet hat. Er erzählte eine Geschichte, wie er jeden Freitag- und Samstagabend Pizza auslieferte. Der Typ hatte tagsüber einen großartigen Job im High-Tech-Bereich, aber er bot sich nicht für Überstunden an, und er hatte an diesen beiden Abenden die Zeit, Geld zu verdienen, um die Schulden zu tilgen, die er und seine Frau hatten. Unser Mindestlohn liegt derzeit bei knapp über 7 US-Dollar, aber ich habe zufällig ein Schild in einem Pizzaladen gesehen, das genau diese Position anbietet. 10 $/Std. plus Gasgeld. Sie wollten ungefähr 8 Stunden pro Wochenende und sagten im Allgemeinen, dass Trinkgelder den Preis auf weit über 15 $/Stunde trieben. (Sie nahmen an, ich frage nach dem Job, und ich sagte, ich frage nach einem Freund). Dies ist nur eine Idee.
Als nächstes und letztes. Ich kannte ein Mädchen mit einem kleinen Haus mit drei Schlafzimmern. Knappes Budget. Ich schlug ihr vor, sich einen Mitbewohner zu suchen. Sie erhielt so viele Antworten, dass sie zwei Personen aufnahm und die Mieten ihre Hypothekenrechnung vollständig bezahlten. Schuldenfrei in etwas mehr als einem Jahr statt 4+. Und in ihrem Fall überhaupt keine Überstunden.
Es gibt Websites mit buchstäblich Hunderten von Ideen. Es braucht einen, der Ihrer Zeit, Ihrem Interesse und Ihren Fähigkeiten entspricht. Wenn Sie bei $ 0 extra sind, wird sogar das Auffinden von $ 250 / Monat Ihr Leben verändern.
Kurzfristig hilft eine Saldoüberweisung. Es verringert die Zinsen, die Sie zahlen.
Sie können auch die Zinsen reduzieren, die Sie für Ihre Autos zahlen, wenn Sie Ihre Schulden in einem Privatkredit konsolidieren können. Zu Ihrer Frage zu Schuldenkonsolidierungsunternehmen, soweit ich weiß, ist das alles, was sie tun.
Langfristig gibt es jedoch nur zwei Möglichkeiten, die Schulden im Griff zu behalten: Erhöhen Sie Ihr Einkommen oder reduzieren Sie Ihre Ausgaben.
Wenn Sie keine Gehaltserhöhung oder einen besser bezahlten Job (oder einen zweiten Job) bekommen können oder wollen, müssen Sie grundsätzlich Ihre Ausgaben kürzen.
Möglicherweise müssen Sie etwas Radikales tun, z. B. an einen Ort mit günstigerer Miete ziehen (solange die höheren Reisekosten die Einsparungen nicht ausgleichen). Aber Sie werden auf lange Sicht viel besser dran sein, wenn Sie einen Schritt zurücktreten und Ihre Situation jetzt betrachten und entsprechend anpassen.
JoeTaxpayer erwähnte ein Budget. Den Überblick über Ihre Ausgaben zu behalten, wird das Ergebnis sein, wenn Sie aus dieser Verschuldung herauskommen. Möglicherweise haben Sie jetzt Excel auf Ihrem PC, wenn nicht Open Office kostenlos ist, das über ein Programm verfügt, das Finanzanwendungen verarbeitet. Es gibt kostenlose Budgetierungssoftware. Youneedabudget.comist viel besser, kostet aber ein wenig. Es hält mich davon ab, Geld auszugeben, das ich nicht unbedingt habe, da ich Monat für Monat ein Ergebnis von Geldabflüssen sehen kann. Wie Joe erwähnte – in naher Zukunft keine Lattes mehr, die Ihnen helfen werden, diese Schulden zu begleichen, was eine größere Erleichterung sein wird als ein modisches Statement. Die Verwendung von Budgetierungssoftware und der Versuch, das Budget einzuhalten, war hilfreich. Ich gebe immer noch ein wenig zu viel für Essen aus und kann die Auswirkungen sofort sehen. Kurz gesagt, versuchen Sie, unabhängig vom Drang, ein Budget zu erstellen und sich daran zu halten. Was die Insolvenz anbelangt, würde ich mich damit abmühen, sie zurückzuzahlen, bevor ich das tue. Der Gedanke ging mir durch den Kopf, aber ich biss in den sauren Apfel. Gehen Sie jedoch NICHT von den Schulden weg. Das ist auch keine gute Idee. Budget und Biss.
mkennedy