Schulden tilgen: Wenn CC-Unternehmen den effektiven Jahreszins nicht senken

Wenn Sie es noch nicht getan haben, zerschneiden Sie die Karten. Schließen Sie die Konten nicht, da dies Ihrer Kreditwürdigkeit noch mehr schaden könnte.

Die Umschichtung einiger oder aller CC-Schulden auf Niedrigzinskarten oder ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist eine Möglichkeit, die manche Menschen nutzen, um ihre Kreditkartenzahlungen zu reduzieren.

Das größte Risiko besteht darin, dass Sie bei der Kreditrückzahlung weniger aggressiv werden. Wenn Sie vorhatten, 800 $ an Mindestzahlungen zu zahlen, plus 200 $ extra jeden Monat; dann noch 1000 $ mit dem neuen Kredit und den restlichen Kreditkarten bezahlen.

Ein weiteres Risiko besteht darin, dass Sie die Kreditkarte wieder überbeanspruchen, weil Sie auf der Karte über verfügbares Guthaben verfügen, das mit dem Kredit abbezahlt wurde.

Das dritte Risiko, das Sie nicht vorgeschlagen haben, tritt auf, wenn Menschen ungesicherte Kreditkartenschulden in eine gesicherte zweite Hypothekenschuld umwandeln. Dadurch wird das Haus der Familie gefährdet.

Manchmal müssen Sie mehr tun, als nur darum bitten, dass Ihre Bewertung herabgesetzt wird.

Sie müssen es in ihrem besten Interesse (kein Wortspiel beabsichtigt) tun, um es zu tun. Finden Sie die Karte mit dem niedrigsten Tarif und teilen Sie den anderen mit, dass Sie Ihr Guthaben auf diese Karte übertragen und das Konto schließen möchten (tun Sie es nicht, es ist eine leere Drohung). Ich garantiere Ihnen, dass sie Sie an einen Retentionsagenten weiterleiten werden, der Ihnen ein besseres Angebot machen wird.

Aus ihrer Sicht erhält Ihr aktuelles Angebot 19 % Zinsen statt 22 %, warum sollten sie das ohne Motivation tun? Mit dem oben beschriebenen Ansatz erhalten sie 19 % Zinsen statt 0 % Zinsen. Es dreht sich alles um Verhandlungen und die "Retention Agents" haben dabei den größten Einfluss.

Sie sind auf dem richtigen Weg. Besonders für die Tatsache, dass Sie die höchste Tarifkarte mit höchster Priorität bezahlen. Solange Ihre Kreditwürdigkeit Sie nicht davon abhält, das Kreditgenossenschaftsdarlehen zu erhalten, ist dies eine großartige Idee. Es verwandelt die Karte(n) mit der höchsten Rate in etwas Vernünftigeres und lässt Sie weiterhin Kapital angreifen, anstatt hauptsächlich Zinsen zu zahlen.

Ihre Unternehmen lehnen es ab, Ihre Tarife zu senken, weil Sie es als freundlich beschreiben. Als ich in einer ähnlichen Situation war, rief ich jeden an, beginnend mit dem höchsten Tarif, und sagte Folgendes:

In letzter Zeit war es eng und meine Guthaben haben sich auf allen meinen Karten erhöht. Jetzt beginne ich mit einer ziemlich dramatischen Auszahlung. Ich werde die höchste Rate am schnellsten erledigen, und das sind Sie. Können Sie meinen Tarif senken, damit Sie ihn weiterhin einziehen können?

Einige sagten nein. Einige sagten: "Fragen Sie noch einmal, wenn Sie mehr als das Minimum für drei Monate hintereinander bezahlt haben." Die meisten sagten ja, und manchmal in dramatischer Höhe. Es machte einen wirklichen Unterschied, die Dinge unter Kontrolle zu bekommen.

Ich stimme den anderen Antworten zu, dass 50 $ extra auf jeder Karte einfach nicht so erfüllend sind, als das ganze Extra auf eine einzelne Karte zu setzen. Wenn Sie immer noch eine Karte verwenden müssen (um Ihr Auto zu tanken, Lebensmittel zu kaufen usw.), werden Sie, wenn Sie eine Karte auf Null bringen, dazu führen, dass Sie keine Zinsen zahlen, selbst wenn Sie sie verwenden, also sollten Sie vielleicht mit Ihrem niedrigsten Guthaben beginnen und dann gehen zur höchsten Rate, sobald Sie eine klare haben, die Sie verwenden können. (Wenn Ihre Guthaben alle so hoch sind, dass es ein Jahr oder länger dauert, bis eins auf null kommt, dann vielleicht nicht. Aber wenn eins niedrig ist, fahren Sie es zuerst herunter.)

Was das Konsolidierungsdarlehen betrifft, so ist es für manche Menschen der Schlüssel, um Zinsen zu sparen und die Schulden hinter sich zu bringen. Für andere ist es eine Chance, zu Atem zu kommen und noch mehr Schulden anzuhäufen. Die meisten Menschen können nicht im Voraus vorhersagen, welche sie oder welche anderen sein werden. Seien Sie sich bewusst, dass es ein Risiko ist. Sie können schwören, dass Sie Ihre Gehaltsabrechnung nie wieder mit einem Barvorschuss von der Firmenkreditkarte (oder Ihrer persönlichen) abdecken werden, aber wenn es darauf ankommt, können Sie es trotzdem tun.

Ohne zu wissen, wie die Salden sind, verbinde ich "unangenehm" mit hoch, wie bei Zehntausenden.

Was ich tun würde: 1) Zerschneiden Sie die Karten und hören Sie auf, sie zu verwenden, und 2) halten Sie beim nächsten Anruf, wenn Sie mit den Unternehmen verhandeln, einige Saldo-Transfer-Angebote bereit. Im Wesentlichen müssen Sie sie davon überzeugen, dass sie ihrem Chef eines von zwei Dingen erklären müssen: warum sie Ihren Tarif gesenkt haben oder warum Sie gegangen sind.

Sie können weniger Zinsen von Ihnen oder keine Zinsen von Ihnen erhalten. Es liegt an Ihnen. Wenn sie Ihnen nichts anbieten, was im Rahmen Ihres Saldotransferangebots liegt, verabschieden Sie sich von ihnen und schließen Sie die Saldotransfer ab.

Was die Rückzahlung angeht, sind die beiden wichtigsten Rückzahlungsarten zuerst der niedrigste Saldo (auch bekannt als Schneeball) oder zuerst der hohe Zinssatz. Beide Methoden sind insofern ähnlich, als Sie für alle außer dem Fokuspunkt der Methode ein Minimum zahlen. Unabhängig davon, ob es sich um das niedrigste Guthaben oder den höchsten Zinssatz handelt, zahlen Sie Ihr gesamtes zusätzliches Geld auf das niedrigste Guthaben oder die Schulden mit den höchsten Zinsen, bis es aufgebraucht ist, und wechseln dann zum nächsten in der Liste.

Für das, was es wert ist, bevorzuge ich die Methode mit dem niedrigsten Gleichgewicht, Sie sehen schneller Fortschritte.

Die in Ihrem letzten Absatz gestellte Frage (was ist der Nachteil) wird einfach beantwortet; Wenn Sie einen Kredit aufnehmen und die Karten schließen, ist dies eine Delle in Ihrer Punktzahl, da Ihre Verschuldungsquote für diesen Teil Ihres Kredits auf 100 % oder mehr steigt und weil Sie das Durchschnittsalter Ihrer Kreditlinien reduzieren ( eine Kreditlinie, die nur wenige Tage alt ist, gegenüber fünf Kreditlinien, die jeweils mehrere Jahre alt sind). Wenn Sie den Kredit aufnehmen und die Konten nicht schließen, ist dies eine weitere Kreditlinie, die Ihren Gesamtkredit erhöht, Ihren Leverage verringert, aber die Institute zögert, Ihnen weitere Kredite zu gewähren, bis sie sehen, was Sie damit tun werden was du hast.

In beiden Fällen vorausgesetzt, Sie können das Darlehen zu weniger als dem durchschnittlichen Zinssatz der Karten erhalten (das ist eigentlich keine Garantie; viele Kreditgeber wollen einen effektiven Jahreszins in den 20er oder 30er Jahren, selbst für ein Titeldarlehen oder ein anderes besichertes Darlehen). Auch Ihre Kapitalkosten sinken. Das gibt Ihnen eine größere Lücke an frei verfügbarem Einkommen, die Sie besser nutzen können, um all diese Schulden zu „schneeballen“, während Sie planen.

Beachten Sie auch, dass sich die Mindestzahlung mit dem Guthaben ändert. Die Mindestzahlung deckt mindestens die monatlichen Zinsen ab und variiert daher je nach Ihrem (normalerweise variablen) Zinssatz und Ihrem (hoffentlich abnehmenden) Guthaben. Eine konstante Zahlung über das aktuelle Minimum, ähnlich einer traditionelleren Amortisation, wäre vorzuziehen.

Normalerweise würde ich sagen, dass aufgrund der „Magie des Zinseszinses“ die Guthaben von Karten mit hohen Raten schnell in die Höhe schießen, also zahlen Sie die Karten mit hohen Raten eine nach der anderen aus, bis sie alle Null sind.

In diesem Fall sind 23 %, 20 % und 19 % jedoch nahe genug, dass ich die Karte mit dem höchsten Guthaben auszahlen würde, dann die zweithöchste, dann die dritthöchste und die Karte mit 13,24 % zuletzt belassen würde.

Beachten Sie, dass – früher als Sie denken – andere Kartenunternehmen Ihnen eine zinsgünstige Guthabenüberweisung senden werden. Nehmen Sie eine so schnell wie möglich und zahlen Sie so viel wie möglich ab, damit das Guthaben auf Ihrer jetzt hochpreisigen Karte niedrig ist, wenn der niedrige Einführungspreis vorbei ist.

Fazit: Guthaben auf hochverzinslichen Karten sammeln sich unglaublich schnell an, also töte sie zuerst einzeln.

Manchmal gibt es Kreditkarten, die einen (Werbe-) Jahreszins von 0 % auf Überweisungen ohne Überweisungsgebühren anbieten. Es kann eine gute Option sein, das Geld auf eine davon zu verschieben, wenn Sie diszipliniert genug sind, um die Schulden weiter zu hacken, bevor der effektive Jahreszins steigt.