Ich suche Rat bei der Rückzahlung von Studienkrediten für mich und meine Freundin. Als Haftungsausschluss bin ich leider finanziell ziemlich ungebildet, aber auf der Suche nach Verbesserung.
Wir leben beide in der EU, mit identischen Darlehen von der Studentenfinanzierung Großbritannien in Höhe von etwa 20.000 mit Zinsen von etwa 6%. Die Verzinsung ist laut Vertrag variabel.
Das Standardrückzahlungssystem beträgt 9 % über einer vernünftigen Schwelle des Einkommens. Ohne Einkommen erfolgt keine Rückzahlung.
Wir haben darüber nachgedacht, die Kredite schneller abzubezahlen, um nicht zu viele Zinsen zahlen zu müssen. Das Problem ist, dass wir noch nicht so viel verdienen, da wir am Anfang unserer Karriere stehen. Was wäre daher die beste Vorgehensweise?
Kurze Antwort: Bezahlen Sie nicht mehr an diese Kredite als Sie müssen; Sie sind keine normalen Kredite.
Aus den von Ihnen angegebenen Details geht hervor, dass Sie beide Plan 2- Studentendarlehen erhalten.
Denken Sie daran, dass britische Studentendarlehen nicht wie andere Darlehen sind (sie sind viel mehr wie eine Steuer als ein Darlehen). Wie Sie in Ihrer Frage sagten, sind die Mindestzahlungen direkt an Ihr Einkommen gebunden (dh kein Einkommen bedeutet, dass keine Zahlungen erforderlich sind). Das Detail, das jedoch fehlt, ist, dass alle verbleibenden Guthaben auf Plan 2-Darlehen 30 Jahre nach Ihrem Abschluss abgeschrieben werden (siehe T&C-Handbuch zur Studienfinanzierung ).
Sofern Sie nicht davon ausgehen, dass Ihr Einkommen in den nächsten 30 Jahren so hoch sein wird, dass Sie das gesamte Darlehen zurückzahlen können (was bei den meisten Studenten nicht der Fall ist), würde ich Ihnen raten, Ihre Rückzahlungen durchzuzahlen HMRC, zahlen aber keine Extrakosten.
Aus einer etwas anderen Perspektive betrachtet besteht die Philosophie von Dave Ramsey darin, sich zuerst auf eine Barreserve zu konzentrieren und dann die Schulden aggressiv anzugreifen. Die Grundidee ist, dass sich so viele Menschen verschulden, weil sie keine Liquiditätsreserven für Notfälle haben. Während Sie also, wie Lawrence erwähnte, etwa 4 % nominal verlieren, können Sie am Ende durchaus größere Gebühren und Ausgaben vermeiden, indem Sie eine Barreserve haben. Die andere Seite seiner Philosophie ist das Bohnen- und Reisbudget, bei dem man sehr billig isst und lebt, während man gleichzeitig Geldreserven aufbaut und Schulden abzahlt.
Auf der anderen Seite können Sie Ihre Ausgaben nur um einen bestimmten Betrag senken, aber es gibt mehr Möglichkeiten, mehr Einnahmen zu erzielen. Egal was passiert, der Weg zum Fortschritt besteht darin, weniger auszugeben, als Sie verdienen.
Sie mögen jetzt finanziell Analphabeten sein, aber Sie werden es nicht lange sein, wenn Sie weiter fragen, lesen und lernen.
Auch wenn Sie aufgrund Ihrer Kredite vielleicht nicht viel Geld verdienen, haben Sie Personal Finance gefunden! Das ist also positiv. Hier ist, was ich empfehlen würde.
Kurze Antwort : Machen Sie die Rückzahlung der Kredite zu einer Priorität.
Ob Sie für beide dasselbe zahlen, sich auf Ihren Kredit konzentrieren und sie sich auf ihren Kredit konzentrieren lassen oder zuerst einen abbezahlen, während Sie für den anderen Mindestzahlungen leisten, müssen Sie und Ihr Lebensgefährte entscheiden. Nachfolgend finden Sie einige Fragen, die dabei helfen können.
Nur Sie beide können diese Fragen beantworten und entscheiden, was das Beste ist. Unabhängig davon, welchen Weg Sie einschlagen, müssen Sie sich jedoch beide über persönliche Finanzen informieren. Ich bin mir sicher, dass es auf dieser und anderen Seiten viele Fragen/Antworten zum Einstieg gibt, aber unten sind meine 2 Cent.
Lesen Sie „Rich Dad, Poor Dad“ von Robert Kiyosaki – es gibt etwas an diesem Buch, das für viele Menschen Sinn macht, mich eingeschlossen – einmal ohne ein einziges Körnchen Wissen über persönliche Finanzen – das einfach Klick macht.
Hören Sie sich Podcasts an, während Sie kochen, fahren, zur Arbeit pendeln oder etwas Freizeit haben. Persönliche Finanzen sind kein so schwieriges Thema. Wenn Sie sich mit diesen Konzepten auseinandersetzen, können Sie Ihr eigenes persönliches Finanzbuch erstellen. Mad Fientist hat einen tollen Geld-Podcast und Bigger Pockets auch . Wahrscheinlich einer der bekannteren Menschen, Dave Ramsey . Ein kleiner, aber wichtiger Hinweis: Kaufen Sie KEINE teuren Kurse oder Programme, die versprechen, Ihnen dabei zu helfen, Ihre persönlichen Finanzen zu verbessern. Jeder, der stark in persönliche Finanzen investiert ist, wird Ihnen sagen, dass Sie für dieses Wissen nicht bezahlen müssen. Das alles ist kein Geheimnis.
Budget! Vielleicht das wichtigste Konzept der persönlichen Finanzen. PF ist wie Fußball, man muss verteidigen und angreifen. Mit der Budgetierung richten Sie Ihre Spieler aus. Ohne Budget vergisst du nicht, deine Rechnungen zu bezahlen, aber du vergisst auch nicht, wofür du arbeitest. Ich habe Geld auf so viele verschiedene Arten budgetiert, je nachdem, wie meine finanzielle Situation im Laufe der Jahre damals war. Es gibt keinen richtigen oder falschen Weg, aber du musst es tun.
Seien Sie konsequent in Ihrer Vorgehensweise. Versuchen Sie, Mahlzeiten zu Hause zu kochen. Überprüfen Sie Ihre Ausgaben, um zu sehen, wo Sie Kosten reduzieren können. Arbeiten Sie konsequent daran, Ihren Kredit zu tilgen. Fahren Sie mit dem Budget fort. Sparen Sie weiterhin etwas Geld. Bei persönlichen Finanzen geht es nicht nur darum zu lernen, was zu tun ist, sondern wie Sie es für den Rest Ihres Lebens umsetzen werden. Glauben Sie mir, das Leben ist besser mit ein bisschen persönlichem Finanzwissen.
Ich schreibe gerne über persönliche Finanzen. Hier ist mein erster Blogbeitrag zum Thema Girokonten: Checking your Girokonto .
Unten sind einige zusätzliche Gedanken, die ich hätte, wenn ich darüber nachdenke, welche Entscheidung am besten ist.
Wenn ich daran arbeite, zuerst einen Kredit abzubezahlen, würde ich zuerst den kleineren Kredit abbezahlen wollen. Dies wird einen Anreiz für den Fortschritt bieten. Viele Menschen möchten mit den größeren Krediten beginnen, scheitern aber manchmal daran, dass sie kein Ende sehen.
Wenn Sie für beide dasselbe bezahlen, maximieren Sie, was Sie für beide einsetzen möchten. Ich würde die Kredite wahrscheinlich getrennt halten, was bedeutet, dass das, was Sie für Ihren Kredit zahlen, von Ihrem Geld kommt und was sie für ihrs zahlt, kommt von ihrem Geld. Viele Beziehungsprobleme entstehen aufgrund von Geld, daher wird es hoffentlich helfen, die Kredite getrennt zu halten, um später Spannungen zu vermeiden, die durch Geld entstehen. Aber das ist nur meine Meinung. Meine Frau und ich führen unsere Finanzen zusammen. Sie war immer da, wenn ich finanzielle Probleme hatte, und ich tue dasselbe für sie. Es funktioniert einfach für uns.
Wenn Sie den Krediten nicht viel Bedeutung beimessen, was werden Sie dann mit Ihrem Geld tun? Wenn Sie damit verantwortungslos umgehen, dann zahlen Sie am besten zuerst Ihren Kredit ab. Wenn Sie zusammen ein Haus kaufen, ist es vielleicht am besten, Mindestzahlungen zu leisten. Es gibt Risiko und Belohnung für jeden Weg, den Sie einschlagen. Es ist jedoch wichtig, dass Sie beide in Ihren Plänen übereinstimmen.
Ich hasse es, Ihnen eine offene "Antwort" auf Ihre Frage zu geben. Aber persönliche Finanzen erfordern sorgfältiges Nachdenken über Ihr Leben und allgemeines Wissen über sich selbst. Können Sie gut schlafen, wenn Sie wissen, dass Sie Schulden haben? Wenn nicht, dann tilgen Sie zuerst Ihren Kredit. Meine Gesundheit ist mir immer wichtig, sonst kann ich nicht arbeiten.
Und noch einmal herzlichen Glückwunsch, dass Sie diese Straße gefunden haben. Hoffe, das war hilfreich.
Sie suchen Rat zu:
Ob Sie sich zunächst auf die Rückzahlung eines Kredits konzentrieren oder die Rückzahlungen auf beide Kredite aufteilen möchten.
Welche Priorität soll der Rückzahlung des Darlehens zugewiesen werden?
Auf Platz 1 sind es buchstäblich 6 % von einem und einem halben Dutzend Prozent des anderen, also macht es finanziell keinen Unterschied. Es ist sinnvoll, dass jeder seinen eigenen Kredit aus seinem eigenen Einkommen abbezahlt, aber der Entscheidungspunkt ist gesunder Menschenverstand oder sozial oder relational usw., nicht numerisch.
Bei Nr. 2 würde ich erwarten, dass der Grund dafür, dass es eine Mindestgrenze für das Gehalt gibt, bevor die Rückzahlungen beginnen, und dann nur ein kleiner Prozentsatz für Rückzahlungen verwendet wird, darin besteht, die Lebenshaltungskosten zu decken und einen Puffer für schlechte Zeiten aufzubauen.
Wenn Sie 6 % Zinsen auf das Darlehen zahlen und beispielsweise 2 % Zinsen auf Einlagen bei der Bank verdienen, fallen in finanzieller Hinsicht effektiv 4 % Zinsen an, sodass Sie über 100 % Liquidität verfügen. Lassen Sie uns dies mit einigen Zahlen veranschaulichen:
Betrachten Sie einen Teil Ihres Darlehens in Höhe von 100 USD. Wenn Sie 100 Dollar übrig haben (nach Berücksichtigung von Miete, Essen, Mindestrückzahlungen usw.), könnten Sie diesen 100-Dollar-Anteil des Darlehens vollständig zurückzahlen und nichts für sich selbst übrig lassen. Oder Sie könnten Ihre 100 $ übriges Bargeld auf der Bank behalten und nach einem Jahr 2 $ Einzahlungszinsen verdienen, aber 6 $ Darlehenszinsen anfallen. In diesem Szenario zahlen Sie effektiv 4 US-Dollar pro Jahr für das Privileg, für die Dauer den Zugriff auf Ihre 100 US-Dollar Ersatzbargeld zu behalten. Nach 5 Jahren würden Sie zum Beispiel effektiv insgesamt 20 US-Dollar zahlen, um an dem Kapital von 100 US-Dollar festzuhalten.
Diese Antwort ist keine Finanzberatung, die auf Ihre spezifische finanzielle Situation zugeschnitten ist. Es gibt Ihnen nur ein wenig Kontext über die Kompromisse zwischen der Leistung oder Nichtleistung zusätzlicher Rückzahlungen.
Paul92
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