Warum bieten Kreditkartenaussteller eine Nachfrist an?

Die Gnadenfrist existiert einfach, um mehr Kunden zu gewinnen. Die Bank verdient jedes Mal Geld mit Händlergebühren, wenn Sie die Kreditkarte durchziehen, und der Betrag, den sie verdienen, ist mehr als es sie kostet, dieses Geld etwa einen Monat lang zu schweben. Ohne die Gnadenfrist gäbe es für viele Menschen einen deutlich geringeren Anreiz, die Karte zu nutzen.

Es stimmt, dass auch diejenigen, die die Karte normalerweise vollständig abbezahlen, gelegentlich vergessen und etwas Zinsen zahlen, aber das muss nicht die treibende Kraft dahinter sein. Selbst wenn kein Kunde jemals einen Cent Zinsen gezahlt hätte, würde die CC-Bank immer noch einen Gewinn aus der Nutzung erzielen (wenn auch weniger Gewinn). Das Ziel ist also, so viele Kunden wie möglich zu gewinnen, und wenn einige am Ende Zinsen zahlen, ist das ein unglaublicher Bonus.

Kreditkarten haben sich aus Kreditkarten entwickelt, bei denen Sie jeden Monat den Restbetrag abzahlen müssen und keine Zinszahlungen haben. Kreditkarten bauten einfach auf diesem Modell auf, daher war es selbstverständlich, die Gnadenfrist einzuhalten. Als dies zur Norm wurde, wollten die Kreditkartenunternehmen nicht die einzigen sein, die keine Nachfrist gewährten.

Kreditkarten sind eine Mischung aus Charge Cards und Kreditlinien. Eine Nachfrist zu haben bedeutet, dass Personen, die sie als Abbuchungskarten verwenden möchten, dies tun können. Ohne Kulanzfrist müssten sich Personen, die eine Aufladung wünschen, explizit eine Aufladekarte besorgen.

Der Aufstieg von Debitkarten bedeutet, dass Kreditkarten nicht nur mit Ladekarten, sondern auch mit Debitkarten konkurrieren müssen. So wie es aussieht, sind Kreditkarten im Vergleich zu Debitkarten eine sehr attraktive Wahl: Sie bieten Prämien, sie haben bessere Haftungsrichtlinien, Sie lassen das Geld nicht automatisch von Ihrem Konto abbuchen und Sie können Zahlungen auf Kosten von Zinsen aufschieben, wenn Sie möchten will. Die Abschaffung der Gnadenfrist würde Kreditkarten viel weniger attraktiv machen.

Kreditkartenkunden können in zwei große Gruppen eingeteilt werden: diejenigen, die die Karten als Abbuchungskarten verwenden, und diejenigen, die sie als Kreditlinie verwenden. Diejenigen in der ersten Gruppe haben das Geld, um die Sachen jetzt zu bezahlen, finden es aber bequemer, alle Rechnungen in einer monatlichen Rechnung zu bündeln. Diejenigen in der zweiten Gruppe können es sich nicht leisten, den Restbetrag abzuzahlen. Für die erste Gruppe, wenn Zinsen berechnet würden, würden sie den Restbetrag zurückzahlen wollen, sobald die Belastung gebucht wird, was die Bequemlichkeit der Kreditkarte beseitigt. Bei der zweiten Gruppe können sie die Rechnung sowieso nicht vollständig bezahlen, sodass sich das Fehlen einer Nachfrist nicht so sehr auf ihr Verhalten auswirkt.

Ich werde antworten, dass dies ein US-zentrierter Weg ist. Die USA sind ein Land, das keine Nachfrist erfordert, aber die meisten Kreditkarten bieten eine Nachfrist an.

Es gibt eine Gruppe von Kreditkartenbenutzern, die niemals Zinsen auf ihre Karten zahlen. Sie nutzen die Nachfrist voll aus, indem sie den vollen Betrag des Kontoauszugs bis zum genauen Fälligkeitsdatum zahlen. Sie verwenden die Karte für alltägliche Einkäufe und große Einkäufe, auch wenn diese Einkäufe früher mit Bargeld oder einem Scheck getätigt worden wären.

Sie würden es verwenden, um ein Auto zu kaufen oder ihre Grundsteuer zu bezahlen oder um ehrlich zu sein, jede Steuer, solange es keine Gebühr dafür gab. Sie nutzen all diese Transaktionen, um Meilen, Punkte oder Cashback zu sammeln. Wenn die Zinssätze auf Bankkonten nicht unerheblich wären, würden sie auch die zusätzlichen Zinsen berechnen, die sie verdienen würden, indem sie die Zahlung großer Einkäufe für die 30-tägige Kontoauszugslänge plus die 25-tägige Nachfrist verzögerten.

Stellen Sie sich vor, eine große Kreditkarte kündigte an, dass die Nachfrist am 31. Dezember dieses Jahres enden würde.

• Wenn sie alle registrierten Kontoinhaber am 31. Dezember als Großvater behandeln würden, würden sie einen großen Zustrom neuer Anträge sehen, weil sie die Frist einhalten wollten. Diese neuen Karteninhaber würden einen Antrag stellen, um sicherzustellen, dass sie, wenn dies zur Norm wird, eine Kreditkarte haben, die sie verwenden können und die die Nachfrist hat.
• Aber wenn sie ankündigten, dass nur aktuelle Inhaber am Tag der Ankündigung die Nachfrist einhalten könnten, würden die Neuanträge auf nahezu Null zurückgehen. Viele potenzielle Kunden würden die Kartenleistungen als sehr schlecht bewerten. Einige würden trotzdem zutreffen, weil sie nicht zu der oben beschriebenen Gruppe von Verbrauchern gehören. Natürlich würden aktuelle Benutzer die Karte weiterhin verwenden.
• Aber wenn sie bekannt geben würden, dass die Frist am 31. Dezember die Schonfrist für alle Konten beendet, unabhängig vom aktuellen Status, würde die Nutzung der Karte fallen. Leute, die andere Karten mit Gnadenfristen hatten, wechselten zu diesen anderen Karten als Hauptkarte. Viele/die meisten würden die Karte kündigen, wenn sie dachten, der Schlag auf ihre Kreditwürdigkeit wäre überlebensfähig, oder wenn es eine jährliche Gebühr gäbe.

Wenn dies nun der Beginn eines neuen Trends wäre, dann würden irgendwann auch die meisten Karten den Wechsel vollziehen. Die Frage wäre, ob die Early Adopters bis zu diesem Punkt überleben könnten. Sie müssten kalkulieren, dass sie diese mutige Geschäftsentscheidung überleben könnten, und darauf setzen, dass andere Kartenunternehmen auch die Änderung vornehmen würden. Wenn andere Karten die Änderung nicht vorgenommen haben, kann es nach Wiederherstellung der Kulanzfrist Jahre dauern, bis sie diese Kunden zurückgewonnen haben.

Natürlich kennen die Kreditkartenunternehmen die Quellen ihrer Einnahmen: Gebühren, Strafen, Zinsen, Transaktionsgebühren. Sie kennen auch ihre Ausgaben: normale Geschäftskosten, Zahlungsausfälle, Betrug und Kartenvorteile. sie wissen, wie man Änderungen an Kartenleistungen modelliert.

In den letzten ein oder zwei Jahren haben viele Kartenunternehmen einige ihrer anderen Vorteile beendet oder reduziert: automatische Garantieverlängerungen, kostenlose Mietwagenversicherung, Preisschutz usw. Ich habe nicht von einer großen Anzahl von Verbrauchern gehört, die ihre Karte wechseln, weil für die meisten Verbraucher waren dies Vorteile, die entweder selten genutzt wurden oder nur einen kleinen Teil ihrer genutzten Vorteile ausmachten.

Die Frage ist, welche Leistungsänderung als nächstes kommt ...

zum Erfordernis einer Nachfrist in den USA laut dem Consumer Financial Protection Bureau, einem Teil der US-Regierung:

Eine Nachfrist ist der Zeitraum zwischen dem Ende eines Abrechnungszeitraums und dem Datum, an dem Ihre Zahlung fällig ist.

Während dieser Zeit werden Ihnen möglicherweise keine Zinsen berechnet, solange Sie Ihren Restbetrag bis zum Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen. Kreditkartenunternehmen müssen keine Nachfrist setzen. Die meisten Kreditkarten bieten jedoch eine Nachfrist für Einkäufe.

in den USA ist es obligatorisch; jedoch bezieht sich alles auf die US Mail. Die früher übliche Art und Weise, wie diese Rechnungen bezahlt werden.

Am Abschlussdatum des Kontoauszugs sammelt der Kreditkartenaussteller die Transaktionen des Monats (dies dauert nicht länger als 0, obwohl es viel schneller ist als früher), druckt einen Kontoauszug aus und schickt ihn Ihnen per Post zu. 1-5 Tage später erhalten Sie es.

Die meisten Leute ließen Rechnungen 10-15 Tage lang stapeln, setzten sich dann hin und bearbeiteten sie alle auf einmal und stellten einen Haufen Schecks aus. 1-5 Tage für die Post, um sie zurückzubringen (Sie kannten die Zeit; Sie wussten, dass Virginia 1-2 Tage und Kalifornien 4-5 Tage dauerte). Aus diesem Grund beträgt die Schonfrist ~20-25 Tage.

Auto-Pay lässt das alles dumm erscheinen. Aber auf der anderen Seite, wenn es keine signifikante Zeitverzögerung zwischen Kreditkartenbelastung und EFT-Lastschrift geben würde, würde es den Punkt der Kreditkarte zunichte machen, es wäre nur eine Debitkarte und diese sind bereits eine Sache.

Übrigens habe ich die jährlichen Mitgliedszahlungen für eine gemeinnützige Organisation protokolliert, und wir erfassen die Schecknummern, damit ich sehen kann, wie viele Schecks sie in einem Jahr ausstellen. Viele Leute stellen immer noch Hunderte von Schecks pro Jahr aus, also verwenden sie keine automatische Zahlung.

Wenn es keine Gnadenfrist gäbe, würde dies zu einer lästigen Schleife führen.

Andernfalls würden sich in den 25 Tagen auf Ihrem Guthaben von 2000 $ Zinsen in Höhe von 10 $ ansammeln, und Ihre "vollständige Zahlung" würde nur die 2000 $ begleichen, nicht die 10 $. Die nächste Rechnung würde also 10 Dollar betragen, was 20 Cent Zinsen ansammelt. Die dritte Rechnung wäre für 20 Cent, dann die vierte Rechnung für einen Penny. Es wäre auch schlecht für den Kreditkartenaussteller, weil es die Kunden zu Tode ärgern würde, und das Versenden einer Kreditkartenrechnung kostet sie 1-2 $. Der Kreditgeber hat also zumindest bei Rechnungen mit geringen Restbeträgen einen Anreiz, diese Schonfrist ebenfalls vorzusehen .

Eine Nachfrist ist unvermeidlich , wenn Sie überhaupt eine Chance haben sollen, Ihre Karte auszuzahlen. Stellen Sie sich vor, es gibt keine Gnadenfrist:

• den ganzen Monat lang weißt du nicht, wie viel du letztendlich zahlen musst (weil du immer noch neue Zahlungen leistest)
• Der Abrechnungszeitraum ist geschlossen, sodass Sie jetzt erfahren können, wie viel Sie zahlen sollen
• boom - zu spät, du bist überfällig! Und berechnet alle Zinsen, Gebühren und Strafen.

Sie benötigen mindestens einige Sekunden Nachfrist, um eine Zahlung vornehmen zu können - und das ist bei den heutigen automatischen elektronischen Lastschriften der Fall. Karte ohne Nachfrist wäre immer sehr kostspielig in der Nutzung.

Das war ungefähr der Zeitraum selbst, aber warum ist er fast einen Monat lang? Der Zeitraum beträgt in der Regel etwa 20-25 Tage, da es in der Vergangenheit viele Tage dauerte, bis der Abrechnungszeitraum abgeschlossen und die Rechnung erstellt, per Post ankommen, Sie einen Scheck ausgestellt und zurückgeschickt haben. Es war also sicherer, den Kunden einen Monat Zeit zu geben, anstatt ständige Beschwerden zu riskieren: "Ich war es nicht, es war die Post". Die Bearbeitung von Kundenbeschwerden ist sehr kostspielig.

Heutzutage wären beim Internet-Banking und Überweisungen 3-5 Tage eine angemessenere Nachfrist. Aber Banken können Ihre Periode nicht einfach verkürzen, weil Sie sich dann um etwas beraubt fühlen, das Ihnen rechtmäßig zusteht, und es könnte Ihnen gerade genug Anreiz geben, die Bank zu wechseln. Es ist also im Grunde eine mexikanische Konfrontation zwischen Banken – wer zuerst schießt, wird getötet. Sie würden lieber mit „fast einem Monat“ weitermachen, als es zu aktualisieren. Sie verdienen anderswo mehr genug Geld, um die Zinsen für Ihre Nachfrist zu bezahlen.

Alles Obige setzt voraus, dass die Karte im Periodenmodus betrieben werden muss . Das tut es nicht. Heutige Computer könnten Ihre Karte täglich automatisch neu berechnen, sodass Sie anstelle von Abrechnungszeitraum + sich überschneidender Nachfrist nur 30 (oder 31) sich überschneidende Zeiträume hätten. Aber Kunden finden es bereits sehr schwierig, sich nur zwei Zeiträume einzuteilen, und auch wie im obigen Absatz könnte dies so interpretiert werden, dass „unsere Nachfristen weggenommen werden“, sodass dies nicht passieren wird.