Warum haben VISA „Electron“- und Master Card „Maestro“-Karten besondere Einschränkungen hinsichtlich ihrer technischen Funktion?

Von mir aus dem Schwedischen ins Englische übersetzt, von VikingLine.se:

Wir begrüßen Zahlungen an Bord mit den folgenden Karten:

American Express, Diners Club, Eurocard, finnische Bankkarten, Master Card, VISA.

VISA Electron- und Maestro-Karten werden an Bord akzeptiert, mit dem Vorbehalt, dass es zu vorübergehenden Ausfällen der Satellitenkommunikation kommen kann. Bei solchen Kommunikationsausfällen können diese Karten leider nicht akzeptiert werden.

Meine Frage ist einfach: Was macht diese "Electron"- und "Maestro"-Versionen von VISA/MasterCard-Bezahlkarten im technischen Sinne "besonders", was dazu führt, dass sie nicht verwendet werden können, wenn die "Satellitenkommunikation" vorübergehend gestört ist, obwohl die "echten" VISA- und "echten" MasterCard-Karten können auch in diesen Fällen verwendet werden?

Antworten (4)

Andere Visa- oder Mastercards sind entweder Kreditkarten oder Debitkarten, die mit einem Bankkonto mit Überziehungsmöglichkeit verbunden sind. Es besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass eine Transaktion honoriert wird, auch wenn zum Zeitpunkt der Transaktion keine Bankverbindung besteht.

Electron- und Maestro-Karten haben keinen Dispokredit hinter sich. Dies können Prepaid-Karten oder Karten sein, die mit Bankkonten ohne Überziehung oder andere Mittel zur Rückforderung von Geldern des Kunden verbunden sind. Infolgedessen ist es unwahrscheinlich, dass der Händler eine Zahlung entgegennimmt, es sei denn, er kann die Bank kontaktieren, um die Zahlung zu autorisieren.

Ja -- Electron und seine Freunde haben keine Unterstützung für Offline-Transaktionen
@ThreePhaseEel Wann hattest du das letzte Mal eine Offline-Transaktion? Es ist Jahrzehnte her, seit ich das letzte Mal einen Kreditkartendrucker gesehen habe (und meine Karten sind sowieso nicht mehr geprägt). Selbst wenn ein Einzelhandelsunternehmen einen Stromausfall hat, können sie Square auf ihren Smartphones ausführen.
"Selbst wenn ein Einzelhandelsunternehmen einen Stromausfall hat, kann es Square auf seinen Smartphones ausführen" - gibt es eine Telefonverbindung mitten auf dem Meer?
"Aber wann hatten Sie das letzte Mal eine Offline-Transaktion?" -- Das Computersystem des Einzelhändlers kann sich dafür entscheiden, die Transaktion elektronisch zu speichern, bis die Satellitenverbindung wieder verfügbar ist. Es wäre so programmiert, dass es dies nur mit Karten tut, bei denen die Transaktion am häufigsten honoriert wird.
@Dai Ich habe es zuletzt gesehen, als ich auf eine Fähre gefahren bin, wo die Satellitenkommunikation vorübergehend ausgefallen war.
@ghellquist Ein Vorstellungsfehler meinerseits :) Aber liegt das nicht trotzdem im Ermessen des Einzelhändlers oder Händlers und nicht des Bankennetzwerks? Und wie funktioniert das mit EMV? Ich dachte, EMV-Krypto-Signaturen müssten sofort vom Netzwerk-Gateway des Händlers gegengezeichnet werden?
@Dai Die Fähren akzeptieren nur Karten mit EMV-Chips und nur von einer Liste akzeptabler Aussteller. In der Zeitung funktionieren sie im Offline-Modus wie ATM-s cryptomathic.com/hubfs/docs/… .
@ghellquist Vielen Dank! Darauf bin ich schon lange neugierig
@Dai - es ist ein paar Jahre her, seit ich auf eine Offline-Transaktion gestoßen bin (Bezahlen einer Taxifahrt)
Wenn also die Transaktion später übertragen wird und es sich um eine VISA Electron-Karte ohne Geld handelt, wird sie abgelehnt, aber wenn es sich um eine VISA-Karte handelt, die ihr Kreditlimit erreicht hat, wird sie trotzdem durchgeführt?
@Dai Ich habe vor ein paar Jahren einen Rundflug von Fraser Island gemacht - damals gab es nirgendwo auf der Insel einen Mobilfunkdienst, das war das erste und einzige Mal, dass ich eine Zip-Zap-Maschine gesehen habe. Ich würde auch davon ausgehen, dass Länder ohne zuverlässige Stromversorgung oder Kommunikation Offline-Transaktionen routinemäßig abwickeln müssen – z. B. Simbabwe, insb. da Bargeld dort nicht erhältlich ist.
(-1 vorerst) Haben Sie Referenzen, die Ihre Behauptung stützen? Ich frage, weil ich zwei Gegenbeispiele hier in meinem Portemonnaie habe: Eine Visa Debit und eine Debit Mastercard, jeweils von einer anderen Bank, beide Konten haben keinen Dispokredit, beide Karten funktionieren offline einwandfrei (geprägte Nummer für Imprinter, Telefon Bestellungen werden unterstützt, Offline-Chip-and-Pin-Transaktionen funktionieren ebenfalls). Ich würde also eher vermuten, dass es nichts mit Überziehung zu tun hat und alles mit Unterstützung für den Offline-Betrieb.
@TooTea Was passiert also, wenn Sie $0 auf Ihrem Konto haben und eine Offline-Transaktion durchführen? Ich bin geneigt zuzustimmen, dass Ihre Bank Ihnen sowieso einen negativen Kontostand und eine saftige Gebühr gibt und Ihnen möglicherweise sogar die Karte abnimmt.
@TooTea Ich kann jetzt keine Dokumentation dafür finden, aber ich erinnere mich, dass meine Töchter im Alter von 13 Jahren Debitkarten der Sorte Electron auf ihren Konten hatten. Aufgrund der rechtlichen Probleme im Zusammenhang mit der Kredit- und Vertragsdurchsetzung bei unter 18-Jährigen erlauben Banken keinerlei Überziehungskredite für Personen unter 18 Jahren. Dies war damals (leicht) eingeschränkt, wo sie die Karten verwenden konnten, da damals nicht alle Einzelhändler über Online-Zahlungsmöglichkeiten verfügten.
@TooTea Ihr Konto kann als "keine Überziehungsmöglichkeit" beworben werden, aber wenn es mit einer Debitkarte geliefert wird, die die Offline-Nutzung unterstützt, bietet es eine Möglichkeit, mit der Sie auf unarrangierter Basis überzogen werden können. Außergewöhnlich wäre es, wenn die Umstände einer solchen Überziehung in den Kontobedingungen nicht vorgesehen wären, auch wenn sie so begrenzt sind, dass sich die Bank gern so verhält, als ob möglichst keine Überziehung bestünde.
@ClickRick Dies hängt wahrscheinlich stark vom Gebietsschema / der Gerichtsbarkeit ab. Eine meiner Banken (vielleicht auch die anderen, ich habe nicht nachgesehen) stellt Visa Classic Debitkarten für Kinder ab 8 Jahren aus. Dies ist eine tschechische Bank (niederländische Banken geben nur vor, dass Debit Visa/MC überhaupt nicht existieren, um Sie zu zwingen, die Kreditvariante zu erhalten).
"Elektron- und Maestro-Karten haben keinen Dispokredit hinter sich." Falsch, ich habe eine Maestro-Karte mit aktiviertem Überziehungsrahmen, wie viele Niederländer.
@Dai Vor etwa sieben Jahren waren frühe kontaktlose Zahlungen in Polen „offline“. Die Transaktionen wurden werktags einmal täglich an die Bank übermittelt. „Offline“ bedeutet in diesem Zusammenhang nicht analog, sondern ohne unmittelbare Kommunikation mit der Bank im Rahmen der Transaktionsabwicklung.

Wenn Sie eine Karte verwenden, gibt es normalerweise zwei Phasen in der Transaktion:

  • Autorisierung , bei der Sie (der Händler) fragen, ob Sie die Karte mit dem Betrag X belasten können, und der Aussteller wird Ihnen Ja oder Nein sagen, und wenn ja, ist Ihnen mehr oder weniger garantiert, dass Sie diesen Betrag erhalten, sobald Sie die Karte belasten ( mit allen möglichen Einschränkungen). Beachten Sie, dass Sie später einen geringeren Betrag (z. B. wenn einige der bestellten Artikel nicht verfügbar waren oder beim Tanken) und manchmal einen etwas höheren Betrag (z. B. Trinkgelder in Restaurants) berechnen können. Der Aussteller wird in dieser Phase auch einen Autorisierungscode liefern.

    Die Autorisierung erfolgt elektronisch zum Zeitpunkt des Kaufs durch Kontaktaufnahme mit den Systemen des Ausstellers. Früher gab es telefonische Genehmigungen, aber ich glaube, die sind weg.

    Bei einer „Karte vorhanden“-Situation (in einem stationären Geschäft) mit einer Chipkarte handelt es sich tatsächlich um einen Dialog zwischen dem Chip in der Karte und dem Server des Ausstellers, über das Terminal, den Prozessor des Händlers und die Karte Netzwerk (die Autorisierung prüft nicht nur, ob Geld vorhanden ist, sondern auch, ob die Karte wirklich die Karte ist, für die sie sich ausgibt).

    In „Karte nicht vorhanden“-Situationen, aber im Internet, erfordert die Autorisierung heute sehr oft 3D Secure (auch bekannt als Verified by Visa, Mastercard SecureCode usw.), mit Verwendung eines sekundären Passworts, PIN, per Telefon gesendetem OTP, Validierung durch eine App , usw.

    In "Karte nicht vorhanden"-Situationen ohne Internet (am Telefon, per Post...) gibt es weniger Überprüfungen, aber Händler zahlen oft mehr, um dem höheren Betrugsrisiko Rechnung zu tragen.

  • Die eigentliche Belastung , die normalerweise mit dem Autorisierungscode einhergeht, aber nicht immer. Wenn Sie eine Belastung ohne Autorisierungscode vornehmen, ist Ihnen nicht garantiert, dass Sie das Geld erhalten, da die Karte ausgeschöpft, storniert oder aus einer Reihe anderer Gründe sein kann.

    Die Belastung erfolgte traditionell über den Aufdruck (ein Durchschlagdokument wurde auf die geprägten Zahlen auf der Karte aufgebracht), aber sie werden jetzt vollständig elektronisch durchgeführt. Der Unterschied zur Autorisierung besteht darin, dass dies zu einem späteren Zeitpunkt (z. B. in einem Stapel über Nacht) und nicht sofort zum Zeitpunkt des Kaufs geschehen kann (und tatsächlich im Allgemeinen auch der Fall ist). Sie müssen die Karte oder den Benutzer zum Zeitpunkt der Belastung nicht zur Hand haben.

Die meisten Karten erlauben eine Aufladung ohne Autorisierung. Visa Electron und Maestro-Karten nicht.

Die Idee hinter diesen Karten ist, dass Sie kein Geld ausgeben können, das Sie nicht haben (und manchmal zusätzliche Limits wie den maximalen Betrag pro Tag/Woche/Monat), sodass Sie nicht überziehen oder tatsächliche „Kredit“-Funktionen nutzen können. Damit dies funktioniert, muss jede einzelne Transaktion zuvor autorisiert werden . Ohne Autorisierung wird die Belastung abgelehnt. Elektronische Terminals weigern sich einfach, die Karte zu belasten.

Beachten Sie, dass Chipkarten in manchen Fällen tatsächlich sagen können: "Es ist in Ordnung, ohne Autorisierung bis zum Betrag X aufzuladen". Dies ermöglicht schnellere Transaktionen ohne Autorisierung (was zu Zeiten der DFÜ-Verbindungen sehr nützlich war), insbesondere für kontaktlose heutzutage. Visa Electron- und Maestro-Karten setzen dieses Maximum immer auf 0.

Die meisten Kreditkarten können also in Situationen ohne Zugang zum Kartennetzwerk verwendet werden. Visa Electron- und Maestro-Karten können dies nicht.

Die Situation für Debitkarten ist komplex und variiert stark von Land zu Land, von Bank zu Bank und manchmal auch zwischen Kontoarten. Einige Banken stellen nur Karten vom Typ Visa Electron/Maestro aus, mit denen Sie kein Geld ausgeben können, das Sie nicht haben. Andere stellen reguläre Karten aus, die ohne Autorisierung verwendet werden können und zu einer Überziehung führen können, genau wie es bei Schecks passieren kann (oder früher an manchen Orten passierte).

Ich denke, das ist viel genauer als die meisten Antworten, aber Sie haben zwei Phasen des Prozesses gemischt: den Nachweis, dass die Karte und der Karteninhaber die sind, für die sie sich ausgeben (Chip und PIN, 3-D Secure usw.). Authentifizierung ; bei einer Transaktion, bei der der Karteninhaber anwesend ist, kann dies offline erfolgen, indem Informationen verwendet werden, die auf der Karte selbst gespeichert sind. Die Phase, die online sein muss, ist, wie Sie sagen, die Autorisierung – die Überprüfung, ob die Karte mit einem gültigen Konto verknüpft ist und über ausreichende Mittel für die Transaktion verfügt. (Dies galt übrigens alles für Magnetstreifenkarten, einschließlich variabler Offline-Transaktionslimits).

Dies ist der Unterschied zwischen der Karte zur ausschließlich elektronischen/Online-Nutzung (Maestro, VISA Electron) und der traditionellen (Offline-Transaktionen erlaubt).

Bei herkömmlichen Karten kann man einen Abdruck erhalten und die Transaktion später mit diesem Abdruck beanspruchen. Sie werden auch geprägte Karten genannt, weil die Buchstaben und Zahlen geprägt sind, um diese Bedruckung zu ermöglichen. Man kann die Nummer auch verwenden, um ein Hotel per Telefon zu reservieren oder per Telefon zu bezahlen und ähnliches. Es ist auch möglich, die Transaktionsanfrage im Terminal zu speichern und später zu verarbeiten, wenn die Verbindung verfügbar ist, wie in anderen Antworten erläutert ( Ich wollte nicht wirklich auf die technischen Details eingehen, aber den Unterschied in den Kartentypen - Transaktion kann bzw kann nicht verzögert werden ). Dies ist bei Karten, die nur eine Online-Nutzung zulassen, nicht möglich. Ihre Transaktionen müssen zum Zeitpunkt der Transaktion direkt bei der Bank validiert werden.

Bitte beachten Sie:

Nein, hier geht es nicht um Kredit vs. Soll. Debitkarten sind sehr häufig vom traditionellen Typ. Alle meine Karten sind jetzt so. Früher hatte ich eine elektronische Kreditkarte - die Online-Transaktionen prüft, ob Sie Ihre zulässige Schuldengrenze bereits überschritten haben oder nicht. Aber es ist viel üblicher, dass Kreditkarten traditionell sind, ich denke, in den USA ist das die einzige Option.

Hier geht es auch nicht um die Überziehungsmöglichkeit. Oder zumindest nicht über den mit der Bank ausgehandelten Kontokorrentkredit für den laufenden Gebrauch. Die elektronische Nutzung hält Sie jedoch tatsächlich davon ab, eine Überziehung vorzunehmen, wenn Ihre Bank starke Limits hat und die Online-Transaktion in den negativen Saldo stoppt. Auf einem Konto mit einer elektronischen Debitkarte kann man leicht einen ausgehandelten Überziehungskredit haben. Aber man kann nicht im Nachhinein Geld vom Konto abbuchen lassen, wie es Autovermietungen oft für Schäden tun (sie verlangen aus diesem Grund meistens eine Kreditkarte, obwohl technisch andere Möglichkeiten bestehen würden).

Man kann auch auf andere Weise in eine nicht ausgehandelte (nicht erlaubte) Überziehung geraten, ohne die Karte zu benutzen - zB indem man die Autoversicherung abbuchen lässt, ohne Geld zu haben. Das ist Eigentum des Kontos, nicht der Karte. Und die Bank wird eine Menge verlangen, um darauf einzugehen.

Obwohl ein Abdruck von einer geprägten Karte zwangsläufig offline ist, ist dies bei weitem nicht der einzige Offline-Transaktionsmechanismus. Karten in Großbritannien sind immer noch geprägt, aber ich bin mir nicht sicher, ob die Banken überhaupt Kartenaufdrucke auf Papier akzeptieren würden. Was viel häufiger passieren wird, ist, dass die Zahlung elektronisch erfasst und dann stapelweise übermittelt wird – und das ist der Prozess, den eine „nur online“-Karte nicht zulässt.
Wenn der Hinweis stimmt und nur "VISA Electron und Maestro" nicht akzeptiert werden, dann täuschen Sie sich über geprägte Karten, es gibt nicht geprägte Kreditkarten und zumindest Maestro's sind geprägt. Als Schwede, der an Bord von Schiffen der Viking Line gesegelt ist, muss ich zugeben, dass ich noch nie einen Kreditkartenaufdruck gesehen habe
@IMSoP Ja, das ist richtig und in anderen Antworten hier beschrieben. Die traditionelle Bedruckung ist eine weitere, seit Jahrzehnten bewährte Möglichkeit.
@Rsf Nein, Maestro ist eine elektronische Karte. Die Buchstaben sind bei allen Karten etwas erhaben, es handelt sich aber nicht um eine Prägekarte. Siehe zB hier " Maestro Eine elektronische Zahlungskarte mit Online-Autorisierung . Sie kann als Debit- oder Kreditkarte ausgestellt werden . Sie ist nicht geprägt ."
@VladimirF Es könnte relevant sein, dass "Maestro" verwendet wurde, um verschiedene Karten in verschiedenen Märkten zu brandmarken. Als das „Switch“-Debitkartensystem in Großbritannien von MasterCard übernommen wurde, wurden die Karten in „Maestro“ umbenannt, waren jedoch vollständig geprägt und offline verwendbar (und eigentlich nicht mit Maestro-Systemen in anderen Ländern kompatibel). Die entsprechenden Nur-Online-Karten behielten ihr Branding als "Solo", bis MasterCard sie einstellte.
@IMoP In diesem Fall bezieht sich meine Antwort nur auf den in den meisten Ländern üblichen Typ.

Dies ist ein grundlegender Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarten.

Kreditkarten sind für Offline-Transaktionen konzipiert, lange bevor „online“ zu einer Sache wurde. Sie wurden jahrzehntelang nur für Offline-Transaktionen verwendet, bevor die billigen Telefonleitungen und Modems alltäglich wurden.

Es war Sache des Karteninhabers, sein Kreditlimit nicht zu überschreiten (und auch heute noch gibt es im Vertrag Kleingedrucktes über das Überschreiten des Kreditlimits - was man bei einer Online-Transaktion nicht einmal versuchen kann).

In vielen Fällen bekommt der Händler sein Geld nicht sofort, sondern wartet mehr oder weniger, bis der Karteninhaber bezahlt. Es ist der Händler (oder seine Bank), der Ihnen einen Kredit gewährt, nicht der Kartenbetreiber oder Ihre Bank. Die Karte bescheinigt lediglich, dass Sie (etwas) kreditwürdig sind.

Seit Anfang der 2000er Jahre muss man kaum noch eine Offline-Transaktion durchführen, da die meisten Dinge sowieso online sind. Aber die Möglichkeit und die Protokolle sind vorhanden und können genutzt werden.

Debitkarten sind eine ganz andere Dose Bier. Sie sind ein Bargeldersatz und so konzipiert, dass sie von Anfang an online funktionieren.

Sie sehen den Kreditkarten ähnlich und funktionieren auf denselben Geräten, aber sie funktionieren auf völlig andere Weise.

Jede Transaktion (auch kleine) wird mit Ihrem Bankkonto abgeglichen und dies ist offline nicht möglich. Das Geld wird sofort überwiesen.

(Deshalb kann man übrigens eine Kreditkartentransaktion grundsätzlich ablehnen und es obliegt dem Händler nachzuweisen, dass man die Zahlung tatsächlich veranlasst hat. Mit der Debitkarte zahlen Sie wie bei Bargeld und es liegt an Ihnen um nachzuweisen, dass die Transaktion betrügerisch ist. Auch die Belastung der Transaktionsgebühren ist unterschiedlich – Kreditkartentransaktionen werden vom Händler bezahlt, Debitkartentransaktionen werden vom Karteninhaber bezahlt.)

In der heutigen marketingdominierten Welt machen es Banken und Kartenherausgeber etwas schwierig, zwischen verschiedenen Produktnamen zu unterscheiden (z. B. sind einige „Debitkarten mit erlaubtem Überziehungskredit“ tatsächlich Kreditkarten, andere sind Debitkarten und selbst gewöhnliche Bankangestellte können das nicht immer sagen Unterschied).

Theoretisch ja, Sie können bei Debitkartentransaktionen am Haken sein. In der Praxis ist es jedoch ziemlich wahrscheinlich, dass Sie Ihr Geld zurückerhalten, wenn Sie der Bank mitteilen, dass eine Belastung betrügerisch war, es sei denn, Sie machen es sich zur Gewohnheit, „Betrug“ zu schreien, oder die Transaktion ist besonders groß oder gut belegt.
Dieser ganze Absatz stimmt nicht: „In vielen Fällen bekommt der Händler sein Geld nicht sofort, sondern wartet mehr oder weniger, bis der Karteninhaber bezahlt. Es ist der Händler (oder seine Bank), der Ihnen einen Kredit gibt , nicht der Kartenbetreiber oder Ihre Bank. Die Karte bescheinigt lediglich, dass Sie (etwas) kreditwürdig sind.“ Das Kreditrisiko bei Kreditkartentransaktionen übernehmen die ausstellenden Banken. Sie rechnen innerhalb weniger Tage mit dem Händler ab, während der Karteninhaber ein Guthaben für immer behalten kann, wenn er möchte.
Das hat wirklich nichts mit Kredit vs. Lastschrift zu tun. Der Unterschied liegt in elektronisch vs. traditionell ( geprägt - entweder Kredit- oder Debitkarte. Meine Debitkarten sind alle geprägt (VISA oder Mastercard) und ich hatte früher eine elektronische Kreditkarte.
Warum haben VISA „Electron“- und Master Card „Maestro“-Karten besondere Einschränkungen hinsichtlich ihrer technischen Funktion?
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