Warum sind ACH-Überweisungen in der Regel kostenlos, während Überweisungen Geld kosten?

Anstatt jede Referenz einzeln zu platzieren, poste ich zuerst meine relevantesten Links und sage nur, dass ich Informationen auf diesen Seiten zusammenfassen werde, um meine Antwort zu schreiben:

https://www.thebalance.com/ach-vs-wire-transfer-3886077

https://www.investopedia.com/terms/w/wiretransfer.asp

https://www.investopedia.com/ach-transfers-what-are-they-and-how-do-they-work-4590120

Banküberweisungen und ACH-Überweisungen dienen im Allgemeinen zwei verschiedenen Zwecken und haben unterschiedliche Sicherheitsstufen. Da Banküberweisungen manuell eingerichtet werden und manchmal einen Menschen benötigen, um den Abschluss der Überweisung zu überprüfen, sind sie teurer als ACH-Überweisungen, die vollständig automatisiert sind und selten menschliche Eingriffe erfordern.

ACH

ACH-Überweisungen benötigen nicht viele Informationen, manchmal nur Routing- und Kontonummern. Sie überprüfen nichts, auch nicht, ob das Geld zum Senden da ist. Sie können auch rückgängig gemacht werden, z. B. wenn Betrug gemeldet wird, wenn kein Geld zum Senden vorhanden ist oder in einigen anderen Situationen.

Diese werden auch als Stapel gesendet, sodass der Aufwand für die Verbindung zu verschiedenen Banken oder Kreditgenossenschaften erheblich reduziert wird.

Achtung: technischer Computerinhalt. Fühlen Sie sich frei zu überspringen.
Wenn Sie es mit Dateien auf Ihrem Computer vergleichen, was sie im Grunde sind, dauert das Kopieren oder Verschieben von 1000 kleinen Dateien länger, um sie von einem Laufwerk auf ein anderes zu verschieben, da der Computer Platz finden, die Dateistruktur aktualisieren, die Quelldatei lesen und schreiben muss an den neuen Speicherort und aktualisieren Sie unterwegs mehrere andere Dinge für jede einzelne Datei. Außerdem enthält jede Datei zusätzliche Informationen in den Dateien selbst, einschließlich dateitypspezifischer Daten, damit die Anwendung, die sie verwendet, weiß, wie sie zu öffnen ist. Bei einer großen Datei sind diese anwendungsspezifischen Daten nur einmal vorhanden, sodass die gleiche Menge relevanter Daten weniger Speicherplatz beansprucht, ganz zu schweigen davon, dass Sie mehr Festplattensektoren vollständig füllen können, anstatt mehrere teilweise voll zu lassen, wenn Sie mehrere Dateien haben. Sobald Sie die gesamte Einrichtung einmal durchlaufen haben,

Wenn Sie die Daten übertragen, übertragen Sie auch weniger Daten mit einer einzigen Datei, weil Sie weniger Daten übertragen müssen, wie ich gerade versucht habe zu erklären. Um noch computertechnischer zu werden, gibt es auch Handshakes, Sicherheitsprotokolle / Verschlüsselung, Netzwerkpaketgröße und eine ganze Reihe anderer Dinge, die in jede Verbindung zwischen Banken einfließen, die stark reduziert ist, wenn Sie nur eine einzelne Datei im Vergleich zu mehreren Dateien haben. Trotz all meiner Erfahrung, Ausbildung und Computerkenntnisse ist dies immer noch eine sehr vereinfachte Erklärung dessen, was beim Übertragen von Dateien passiert, da ich auch nicht alle Details kenne.
Beenden Sie den technischen Inhalt

ACH-Überweisungen laufen im Allgemeinen über einen Routing-Hub, also nicht von Bank ¹ zu Bank, sondern von Bank zu einem von zwei Clearing-Häusern, dann kombinieren die Clearing-Häuser alle Transaktionen per Bank und senden sie in einer einzigen Überweisung weiter, um das zu nutzen, was I sagte im Abschnitt technische Computerinhalte . Da dies in großen Chargen erfolgt, werden die Kosten für jede einzelne Transaktion winzig.

Wenn Sie jedoch ein Geschäft geführt haben, das Kreditkarten akzeptiert, wissen Sie, dass es nicht kostenlos ist. Sie zahlen für den Zugriff auf ein Händlerkonto , manchmal auch als Zahlungsabwickler bezeichnet, der all dies für Sie erledigt. Sie erheben eine Vielzahl von Gebühren. Einige sind monatliche Gebühren, einige sind Transaktionsgebühren, einige sind Prozentsätze der Transaktionen, einige sind Pauschalgebühren. Es hängt alles davon ab, durch wen Sie gehen. Viele Unternehmen schließen diese Gebühr in die Kosten ihrer Produkte ein, sodass Sie sie nie sehen, aber einige berechnen Prozentsätze basierend auf der von Ihnen verwendeten Zahlungsart. Ich habe 3 %, 5 % oder sogar 10 % für die Verwendung einer Kreditkarte anstelle von Bargeld gesehen.

Diese Überweisungen sind die kleinen Einkäufe, wie ein Kaugummi, Lebensmittel, Autozahlung, Autowäsche, direkte Einzahlungen und fast unendlich viele andere tägliche Transaktionen, die Sie mit Ihrer Kreditkarte, elektronischen Schecks, PayPal\Venmo\Zelle\SquarePay\many durchführen mehr.

Banküberweisung

Dies ist eine direkte Bank ¹ zu Banküberweisung. Aus diesem Grund muss der Absender viele Informationen über das Ziel erhalten. Als ich ein Haus kaufte, verlangte die Hypothekenbank eine Überweisung und lehnte ACH und jede andere Überweisungsmethode ausdrücklich ab. Dies liegt daran, dass viel mehr Genehmigungen durchlaufen werden müssen, einschließlich der Überprüfung des Bestimmungsorts und der Garantie, dass das Geld vorhanden ist. Dies ist das digitale Äquivalent eines (zertifizierten Schecks) ( https://www.investopedia.com/terms/c/certifiedcheck.asp ).

Hier ist ein Beispiel für ein Überweisungsformular. Als ich mein Haus bekam, hatte die Hypothekenbank ihre Daten bereits ausgefüllt, also musste ich meine Daten eingeben, sie an meine Kreditgenossenschaft senden, mit einem bestimmten Beamten sprechen, um zu bestätigen, dass dies das war, was ich tun wollte, dann die Überweisung musste überprüft werden, ob es danach durchgegangen ist. Es war ein ziemlich manueller Prozess.

Da die gesamte menschliche Interaktion Zeit in Anspruch nimmt, kostet sie Geld, und wie alle (gewinnorientierten und viele gemeinnützigen) Unternehmen berechnen sie dem Kunden ihre Produkte und Dienstleistungen. Da jemand mit einem höheren Vertrauensniveau und häufig einem höheren Qualifikations- oder Bildungsniveau sowie mehr Erfahrung erforderlich ist, kostet die Person, die die Transaktionen durchführt, das Unternehmen mehr, um ihre Zeit mit der Durchführung der Transaktion zu verbringen, sodass die Bank entsprechende Gebühren berechnet.

Diese treten in der Regel einzeln auf, wie die kleinen Dateiübertragungen, die ich oben im technischen Computerinhalt erwähnt habe . Die Bank kann sie so bündeln, dass sie alle zu einer bestimmten Zeit oder sogar stündlich ausgehen, aber es ist immer noch eine direkte Verbindung zu jeder Bank und nicht zu einem der zentralen Knotenpunkte, sodass es länger dauert, jede Überweisung abzuschließen.

Dies ist auch eine direktere Geldüberweisung als ein ACH. Damit weisen Sie Ihre Bank an, Geld an eine andere bestimmte Bank zu senden. Hier sind Sie Kunde der Bank. Bei einem ACH spricht beispielsweise Ihre Kredit-/Debitkarte mit einem Gerät, das in weniger als einer Sekunde mit einem Händlerkonto kommuniziert, um eine Überweisung zu autorisieren, und das Händlerkonto weist die Bank später an, das Geld zu überweisen. Hier ist der Kunde der Überweisung das Händlerkonto und der Kunde des Händlerkontos der Einzelhändler, was bedeutet, dass es zwei Abstraktionsebenen gibt, auf denen Sie normalerweise die damit verbundenen Gebühren nicht sehen.

Geldautomat

Ein Geldautomat (ATM) ist ein weiteres automatisiertes System, bei dem normalerweise kein menschliches Eingreifen erforderlich ist, um die Überweisung abzuschließen. Diese sind manchmal mit Gebühren verbunden. Dies wird in der Regel dort hingelegt, um die Kosten der Transaktionen zu decken, aber auch um die Kosten für die Wartung der Maschinen zu decken.

Wenn Sie ein bankeigenes Netzwerk von Geldautomaten haben, erhalten Sie als Mitglied oft kostenlosen Zugang, um Sie dazu zu bringen, nur ihre Automaten zu benutzen, was ihre Transaktionskosten niedrig hält. Es hilft auch, Leute zu dieser Bank zu bringen, da sie die Gebühren vermeiden wollen. Es hilft auch, andere Leute zu vertreiben, sodass die Transaktionsgebühren einfach vermieden werden.

Ob diese Gebühren fair sind oder nicht, darauf gehe ich nicht ein, denn das ist eher eine emotionale Reaktion und kann allzu schnell in Verschwörungstheorien münden. Ich habe definitiv meine Meinung dazu, aber ich werde sie aus den gleichen Gründen nicht teilen.

Abschluss

Aufgrund des Gesamtaufwands an Zeit und Mühe, der für jede Überweisung erforderlich ist, einschließlich Verifizierung, Autorisierung, Verschlüsselung und vielem mehr, sind ACH-Überweisungen erheblich kostengünstiger als Überweisungen. Aus diesem Grund sehen Sie als Verbraucher normalerweise nicht die Kosten für ein ACH, aber für eine Überweisung.

_{1 - Ich verwende das Wort "Bank", um mich auch auf Kreditgenossenschaften und andere ähnliche Finanzinstitute zu beziehen.}

ACH ist wie SEPA ein standardisierter Mechanismus mit begrenzter Verwendung, der automatisch gehandhabt werden kann.

SWIFT ist es nicht - es ist alt und folgt SEHR wenigen Vorschriften. Es ist international und das Original so, und jedes Land hat andere Vorschriften. Ich spreche nicht über KYC, ich spreche über einfache Dinge wie Routing-Codes.

ACH ist von Konto zu Konto.

In Swift kann ich Geld von Bank A an Bank b senden UND Bank B das Geld dann an Bank C weiterleiten lassen, damit Bank C Kunde D gutschreiben kann. Denn nicht jede Bank ist von jeder anderen Bank aus erreichbar.

Durch diese „Flexibilität“ sind die Formulare komplex – und MÜSSEN MANUELL BEARBEITET WERDEN. Das braucht Zeit. Und Zeit ist Geld – Geld, das Menschen für Gehälter ausgeben. Außerdem kann SWIFT leichter verloren gehen (jemand liest die Routing-Anweisungen einfach falsch). Und voila, ein Problem.

Daher höhere Kosten. Es ist ein sehr manueller Prozess.