Vor allem , weil sie es können .

Ja, es entstehen den Banken Kosten für die Durchführung solcher Transaktionen, und ja, es fallen Kosten an, um die impliziten Risiken abzudecken, aber sie betragen weit entfernt von 3 oder 4 %.

Es gibt Banken, die pauschal weniger als 30€ (und keinen Prozentsatz) verlangen, bei größeren Beträgen lohnt es sich also, sich umzusehen. Beachten Sie, dass für kleinere Beträge, die die Mehrheit der persönlichen Transaktionen ausmachen, dies wahrscheinlich ungefähr so ​​​​kostet, wenn nicht sogar teurer, als 3 % zu zahlen – unter 1000 $, 3 % sind weniger als 30 $. Das Aufladen eines Prozentsatzes ist also tatsächlich besser für Leute, die kleinere Beträge überweisen möchten.

Alle Institutionen, ob finanziell oder anderweitig, streben danach, Gewinne zu maximieren. In einem freien Markt würde jede Bank ihre Dienstleistungen so bepreisen, dass sie mit der aktuellen Marktlage konkurrenzfähig sind.

Da die Währungsumrechnungsgebühr im Allgemeinen nur einen kleinen Teil der Entscheidung für die Wahl der Bank ausmacht, können Banken in diesem Bereich nicht wettbewerbsfähig sein. Wenn dies eine wichtige Überlegung für Sie ist, müssen Sie eine Bank mit einer niedrigeren Umrechnungsgebühr finden, aber bereit sein, in anderen Bereichen höhere Gebühren zu erheben.

TL;DR: Der Markt trägt es.

Warum gibt es diese Gebühren?

Aus Sicht der Banken operieren sie in Währung A; Währung B ist eine Ware [ähnlich wie Öl, Getreide, Waren usw.]. Sie kaufen also nur, wenn sie es mit einer Marge verkaufen können.

Die Währungsumrechnung birgt inhärente Risiken, bei kleinen Beträgen sichert die Bank diese Risiken im Allgemeinen nicht ab, da dies teuer ist; aber gleicht die Position am Ende des Tages aus oder wenn das Engagement groß wird. Der Kurs, den sie dann erhalten, kann unterschiedlich sein und die Marge deckt ihn ab. Daher auf stark gehandelte Währungspaare; die Streuung ist geringer.

Gibt es Back-End-Prozesse und -Anforderungen, die von Finanzinstituten verlangen, den Verlust als Gebühr an die Verbraucher weiterzugeben?

Die Prozesse sollen sicherstellen, dass die Bank keine Verluste macht.

ist es nur, um Geld mit der Bequemlichkeit internationaler Transaktionen zu verdienen?

Banken verdienen mit solchen Transaktionen Geld; Sie gehen jedoch auch einige Risiken ein. Der Forex-Markt ist kein Einzelmarkt, sondern ein kollektiver hybrider Marktplatz. Es gibt Kosten, die einer Bank entstehen, um Positionen zu halten und auszugleichen, und einige davon spiegeln sich in Gebühren wider.

Wenn Sie einige der Überweisungskorridore sehen, haben Banken einen Überweisungsdienst optimiert; Sagen wir USD zu INR, es gibt einen riesigen Fluss oft in kleinen Beträgen. Der Überweisungsdienst aggregiert solche Beträge, um daraus einen großen Betrag zu machen, um ein besseres Geschäft für sich selbst zu machen, und gibt die Vorteile an Einzelpersonen weiter. Für andere Paare/Korridore ist ein solches Skalenvolumen nicht verfügbar.

Nach meiner Erfahrung bei einem Geldwechseldienst in den USA:

Pauschalhonorare sind im Durchschnitt die „weil wir können“-Gebühr. Diese können bei einigen Banken oder MSBs auf bestimmte Dollarwerte erlassen und manchmal sogar verhandelt werden.

Wenn Sie beispielsweise EURUSD googeln, erhalten Sie am 18.9.2017 um 16:00 Uhr etwa 1,19 $. Wenn Sie sich die tatsächliche Konvertierung ansehen, die Sie erhalten haben, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Ihre Bank Sie mit 1,30 $ oder etwas in der Nähe von USD in Euro umgerechnet hat (mit anderen Worten, Sie haben 10 % mehr USD pro Euro bezahlt). Und wenn Sie Ihren Euro direkt zurückverkaufen, stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie nur 1,07 $ verdienen. Dieser Spread ist die eigentliche „Gebühr“ und deckt eine Reihe von Dingen ab, einschließlich Risiko oder Liquidität. Sie werden sehen, dass Währungen mit höherer Volatilität oder geringerer Liquidität einen viel größeren Spread haben. Einige Unternehmen gehen sogar so weit, den Spread für Spekulanten künstlich zu erweitern (siehe IQD, VND, INR usw.).

Wenn Sie bei internationalen Geldautomaten- oder POS-Transaktionen einen Zuschlag von 3 % sehen, ist dies normalerweise der Träger wie Visa oder Mastercard, der seinen Anteil zur Bearbeitung übernimmt. Interessanterweise erhalten Sie bei Verwendung Ihrer Karte in der Regel auch den von der Fluggesellschaft festgelegten Wechselkurs im Ausland. Mit anderen Worten, Ihre Bank hat einen EUR/USD- Bargeldbetrag von 1,30 $, aber die Umrechnung, die Sie am Geldautomaten erhalten, ist der Visa-Kurs, daher die Visa-Gebühr (aber es ist normalerweise ein schönerer Spread, oder es ist manchmal der internationale Kassakurs, je nach den Umständen). den Overhead elektronischer Transaktionen). Sie müssen auch berücksichtigen, dass der Geldautomat Ihnen eine separate Gebühr für seinen eigenen Betrieb berechnet.

Im Wesentlichen dienen die Gebühren dazu, jeden beteiligten Spieler außer Ihnen aufzufüllen. Einige Karten machen Ihnen einen Strich durch die Werbung für Devisengebühren von 0 $. Leider isolieren Sie diese Karten nur von den Bearbeitungs-/Flatgebühren und Sie können immer noch Opfer der im Spread "versteckten" Gebühr werden.

Im Großen und Ganzen ist der Geldwechsel ein Einzelhandelsgeschäft. Sie versuchen, mit jedem Schritt, für den sie eine Ressource aufwenden müssen, Geld zu verdienen. Wenn Sie 10 % für eine Geldtransaktion zahlen, unterscheidet sich dies eigentlich nur sehr wenig von dem Aufschlag, den Sie für Ihre Lebensmittel zahlen, der zwischen 3-5 % für Trockenfutter und 20 % für Alkohol wie Wein schwankt.

Natürlich entstehen den Banken bei Währungstransaktionen Kosten. Aber sie sind nicht so hoch wie die Gebühr, die dem Kunden in Rechnung gestellt wird. Die meisten Banken verlieren an den meisten Orten viel Geld, wenn sie Bankkonten für Kunden führen, und machen das Geld zurück, indem sie mehr als ihre Kosten für Dienstleistungen wie Geldwechsel verlangen. Wenn Sie diese Gebühren nicht zahlen möchten, verwenden Sie stattdessen einen Onlinedienst. Aber bedenken Sie, dass die Banken gezwungen sind, höhere Gebühren für Girokonten zu erheben, wenn alle dies tun.

Gibt es nicht einen zentralen Dienst, der aktuelle Währungskurse verfolgt, den Banken verwenden können, um Währungsdaten zu erhalten?

Sicher. Aber das spielt keine Rolle. Alles, was der zentrale Dienst Ihnen sagen kann, ist, wie hoch der Kurs in der Vergangenheit war. Aber den Banken/PayPal ist der historische Wert egal. Sie wollen den Preis wissen, den sie zahlen werden, wenn sie zum Wechsel kommen, nicht den letzten Preis vor dem Wechsel. Darüber hinaus fallen beim Wechsel Transaktionskosten an. Sie müssen die Clearingstelle für die Verwaltung der Transaktion bezahlen.

Die Banken können sich dafür entscheiden, als Clearingstelle zu fungieren, aber das erhöht ihr Risiko. Wenn die Bank ein großes Guthaben in US-Dollar hat, aber der Dollar fällt, dann fressen sie am Ende diese Kosten auf. Sie gehen dieses Risiko nur ein, wenn sie denken, dass sie damit mehr Geld verdienen. Und am Ende müssen sie vielleicht trotzdem auf den Devisenmarkt gehen. Wenn einer europäischen Bank die US-Dollar ausgehen, müssen sie diese auf dem freien Markt kaufen. Oder einer US-Bank gehen die Euros aus. Oder Yen. Usw.

Ein weiteres Problem besteht darin, dass viele der Währungstransaktionen klein sind, der Overhead jedoch festgelegt ist. Wenn die Bank für jede Währungstransaktion 5 US-Dollar zahlen muss, werden sie nicht einmal 3 % auf eine 100-Dollar-Transaktion berechnen. Sie verzögern also die eigentliche Transaktion, damit sie mehr als eine gleichzeitig durchführen können. Aber dann haben sie das Risiko, dass sich der Währungswert zwischenzeitlich ändern könnte. Wenn sie Ihnen 97 $ auf Ihrem Konto gutschreiben (100 $ abzüglich der 3 % Gebühr), aber der Preis tatsächlich von 100 $ auf 99 $ fällt, liegen sie unter 1 $.

Sie könnten es auch anders machen. Sie fragen nach einer 100-Dollar-Transaktion. Sie führen eine 1000-Dollar-Transaktion durch, von der sie Ihnen 97 Dollar geben. Jetzt hat er 898 $ (1000 $ minus 5 $, die er für die Transaktion bezahlt hat, plus die 3 $, die er Ihnen für die Transaktion in Rechnung gestellt hat). Bei einem Rückgang von 1 % verlieren sie 10,98 $ (8,98 $ Währungsverlust plus 2 $ netto Gebühren).

Aus diesem Grund führen Banken Tagesgeldkonten. Sie haben also jemanden, der sich um diese Probleme kümmert, der rund um die Uhr arbeitet. Aber dann müssen sie Zinsen auf diese Konten zahlen, was ihre Gewinne weiter schmälert. Zusammen mit der Bezahlung eines Personals zur Überwachung der Devisenmärkte und der Dinge, die sie beeinflussen können.

Vielleicht ist es die Terminologie "Gebühr", die es ein wenig verwirrend macht. Ich bin mir nicht sicher, ob es sich um eine fällige Gesetzgebung oder um eine Tradition handelt, aber Banken und Geldwechsler in meinem Land erheben keine "Gebühren". Stattdessen werben sie mit getrennten Preisen für den Kauf und Verkauf von Geld.

Zum Beispiel würden sie normalerweise werben: USD, we buy: 4.50, we sell: 4.65.

Es ist ein Geschäft. Genau wie der Verkauf von Autos oder Limonade macht der Verkauf von Geld nur Sinn, wenn Sie es zu einem höheren Preis verkaufen, als Sie es gekauft haben.

Unabhängig davon, wie Sie es nennen, ist es die Gewinnspanne für den Verkäufer.

In Anlehnung daran, dass Bankgebühren meistens „weil sie es können“, obwohl dies teilweise daran liegt, dass das bloße Festhalten des Geldes nicht wirklich genug für die physische Infrastruktur von Filialen, Geldautomaten und Mitarbeitern zahlt. Wie eine Billigfluggesellschaft machen sie es also durch zusätzliche Gebühren wieder gut.

Aber dieses Dokument sagt nicht wirklich, dass sie 3% für die Währungsumrechnung berechnen! Es sind "0,20 % des Transaktionsbetrags" für die Währungsumrechnung, was nicht schlecht ist (obwohl Sie auf die "Spanne" zwischen Kauf- und Verkaufskurs achten sollten).

Ich sehe "Internationale POS/ATM-Transaktionsgebühr 3 % des Transaktionsbetrags", was sehr unterschiedlich ist. Das ist eine Kartengebühr. Das große Problem dabei ist Betrug – Ihre Kartennummer, die plötzlich in einem anderen Land verwendet wird, löst fast immer zusätzliche Betrugsprüfungen aus. Es beinhaltet auch einen viel komplizierteren Abrechnungsprozess.

Ich bin eher unbeeindruckt von den monatlichen Servicegebühren und der enormen Gebühr von 85 $ für internationale Überweisungen.

Wie in mehreren anderen Antworten erwähnt, ist der Hauptgrund für hohe Raten die Gewinnmaximierung. Hier ist jedoch ein weiterer, kleinerer Effekt:

Zusätzliche Antwort: Es verhindert Missbrauch

Der typische Ablauf, Geld von einem Geldautomaten abzuheben:

1. Sie erwähnen, dass Sie 10 Euro wollen
2. Die Bank bietet Ihnen 10 Euro zum Preis von 11 Dollar an
3. Sie bewerten das Angebot für einen bestimmten Zeitraum und nehmen es an oder lehnen es ab

Angenommen, Sie haben eine Minute Zeit, um über das Angebot nachzudenken, dann kann die Währung in dieser Zeit fallen oder steigen (was Sie einer externen Informationsquelle entnehmen können). Daher öffnet dies ein Fenster für Missbrauch.

Bei echten Hauptwährungen sind diese riesigen Wechsel selten, aber sie kommen vor. Und wenn es um 1 oder 2 kleinere Währungen geht, sind diese Wechsel häufiger.

Beim Betrachten eines zufälligen Paares für heute (Botswana Pula zu Haitianische Gourde) habe ich sofort einen Moment entdeckt, in dem der Wechselkurs um mehr als 2 % gestiegen ist. Dies ist vielleicht nicht das beste Beispiel, aber es zeigt, warum eine große Marge wünschenswert ist.

Beachten Sie, dass dieses Argument nur gilt, wenn der Kunde im Voraus weiß, wie hoch der Wechselkurs sein würde, für Fälle, in denen er nachträglich berechnet wird, habe ich keine gültige Entschuldigung für so große Margen gefunden (außer dass es ihnen erlaubt, andere Dienstleistungen zu einem niedrigerer Preis, weil diese Transaktion).