Ich wurde für eine Guthabenübertragung von 2.500 $ auf eine Karte genehmigt, und in diesem Monat sah meine Abrechnung so aus:
INTEREST CHARGES (APR 2013)
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR*
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24 (doesn't matter)
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19
Die folgenden zwei Monate sahen jedoch so aus:
INTEREST CHARGES (MAY 2013)
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR*
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24 (doesn't matter)
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00
ZINSGEBÜHREN (JUN 2013) -------------------------------------------------- ------------------ Guthabentyp APR Verfall BSTIR* -------------------------------------------------- ------------------ Käufe 18.24 (egal) Barvorschüsse 19.24 Saldoüberweisungen 18.24 Überziehungen 19.24 Guthabenübertragungsaktionen 0,00 05/2014 2.480,87 $
Wie wird der BSTIR berechnet? Warum waren es nicht 2.500 $ für den Anfang? Warum fängt es an zu sinken? (Ich nehme an, dass der Restbetrag ausgezahlt wird, aber in welchem Verhältnis zu meinen monatlichen Zahlungen?)
* Guthaben unterliegt dem Zinssatz
Ich war nicht in der Lage, meine Frage zu beantworten , indem ich Money.SE nach dem Guthabenbetrag zum Thema Zinsberechnung apr durchsuchte – zugegebenermaßen wusste ich wahrscheinlich nicht genug (oder hatte nicht genug Kontext), um auf die richtigen Links zu klicken – aber angesichts dessen, die meisten Fragen, die ich habe Gefunden wurden allgemeine APR-Berechnungen und bestimmte Nuancen wie die Berücksichtigung von Schonfristen. Nachdem ich meine Bank angerufen hatte, fand ich heraus, dass der dem Zinssatz unterliegende Saldo (oder der dem Zinssatz unterliegende Betrag ) allgemein als durchschnittlicher Tagessaldo bekannt ist (oder besser gesagt nach der Methode berechnet wird). . Mit diesem Wissen konnte ich meine eigene Frage beantworten. Trotzdem dachte ich, ich würde die Frage (und meine Erklärung) hier posten, falls zukünftige Benutzer wie ich herumfummeln könnten, ohne die richtige Terminologie für die Suche zu kennen.
Manchmal dachte ich, es sei vielleicht nicht machbar, die BSTIR/ASTIR/ADB von Hand zu berechnen, aber nach diesen Untersuchungen schien es nicht nur machbar, sondern sogar einfach, diese Dinge zu berechnen, nachdem ich einmal mit Abrechnungszyklen und Anteilen vertraut war, sowie die Umgang mit Gebühren .
Der Überweisungssaldo des 1. Monats wies aufgrund der Aufteilung weniger als den tatsächlich überwiesenen Betrag aus. Das heißt, meine Saldoüberweisung über 2.500 $ wurde etwa 1/3 des Abrechnungszeitraums verarbeitet; Daher wurden die 2.500 $ nur während der letzten 2/3 des Abrechnungszeitraums verzinst. (Dies wäre offensichtlicher gewesen, wenn das Feld „Durchschnittlicher Tagessaldo“ heißen würde.) Siehe unten für tatsächliche Berechnungen.
Das übertragene Guthaben des 3. Monats begann aufgrund der Zahlung abzunehmen; Die Mindestzahlung wird auf das Guthaben mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins (in meinem Fall das übertragene Guthaben) angewendet, während der Rest auf das Guthaben mit dem höchsten effektiven Jahreszins angewendet wird. Das trifft vielleicht nicht auf jede Kreditkarte zu, aber ich kann mir vorstellen, dass es sehr verbreitet ist. Um dies zu überprüfen, überprüfen Sie Ihren Kartenmitgliedsvertrag oder das Kleingedruckte auf Ihrer Abrechnung oder rufen Sie den Kundendienst an. Auch hier gilt die anteilige Abrechnung nach dem Tag im Abrechnungszeitraum, an dem Sie Ihre Zahlung geleistet haben. Siehe unten für tatsächliche Berechnungen.
Aber sollte der Saldo dann nicht im 2. Monat abgenommen haben? Warum wurde die Mindestzahlung für den 1. Monat nicht auf das übertragene Guthaben angewendet?
Anfangs dachte ich, dass Zahlungen möglicherweise erst nach Ablauf eines vollständigen Abrechnungszeitraums (oder nach Bereitstellung der Abrechnung) auf übertragene oder Aktionsguthaben angewendet werden. Dies war jedoch nicht der Fall. Das überwiesene Guthaben des 2. Monats begann zu sinken: Was sich jedoch verringerte, war ein versteckter Teil (die Überweisungsgebühr für das Guthaben , die versteckt war, weil sie nicht verzinst wurde). Siehe unten für tatsächliche Berechnungen.
Dies ist eine Chase Amazon.com Rewards Visa Card.
Aussage 1
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01
Number of Days in Billing Cycle 31
Minimum Payment $41
Minimum Payment Due 04/26
Activity
03/11 Balance Transfer $2,500
03/11 Balance Transfer Fee $75
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19
Anmerkungen:
Also lasst uns anfangen. Die Saldoüberweisung wurde am 11.03. verarbeitet. Bis zum Ende des Abrechnungszeitraums, dem 01.04., sind das 22 Tage:
Month 03 04
Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01
Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22
Das bedeutet, dass der Saldo nur an 22 von 31 Tagen verzinst wurde:
$2,500 * 22/31 = $1,774.1935
Die Zahlen checken!
Monat 2
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01
Number of Days in Billing Cycle 30
Minimum Payment $68
Minimum Payment Due 05/26
Activity
04/13 Payment $100
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00
Hier habe ich mindestens meine Mindestzahlung aus der vorherigen Abrechnung (41 $) gezahlt, die für das übertragene Guthaben gelten sollte. Warum also nicht? Es stellte sich heraus, dass es so war . Das übertragene Guthaben beinhaltet die Gebühr für das Übertragen des Guthabens , also war mein übertragenes Guthaben 2.575 $ und beträgt jetzt 2.534 $; Da die Gebühr jedoch nicht verzinst wird † , während der Saldoüberweisungsbetrag , beträgt , wird nur letzterer unter „BSTIR“ angezeigt.
Monat 3
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02
Number of Days in Billing Cycle 32
Minimum Payment $71
Minimum Payment Due 06/26
Activity
05/16 Payment $100
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87
Die Mindestzahlung der letzten Abrechnung betrug 68 $. Auch hier habe ich mindestens diesen Betrag bezahlt, sodass dieser Betrag auf das überwiesene Guthaben angewendet wird, das, wie Sie sich erinnern, 2.534 $ (einschließlich des verbleibenden Teils der Überweisungsgebühr) betrug, wodurch das neu überwiesene Guthaben zum Zahlungsdatum 2.466 $ betrug. 16.05.
Und dieses Zahlungsdatum ist wichtig, denn hier setzt die Methode des durchschnittlichen Tagesguthabens an:
Month 05 06
Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02
Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32
^ ^
BSTIR $2,500 $2,466
Beachten Sie noch einmal, dass die BSTIR 2.500 $ (nicht 2.534 $) beträgt, bis sie unter 2.500 $ fällt , da die Gebühr nicht verzinst wird † .
Wir müssen keinen Kalender zeichnen, um diese Berechnungen durchzuführen; Ich zeichne sie in diesem Fall nur, um klar zu sein. Zwischen dem 02.05. und dem 15.05. liegen 14 Tage und zwischen dem 16.05.
( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750
Die Zahlen überprüfen, wieder! ‡
† Nicht alle Kreditkarten-/Guthabenübertragungsangebote berücksichtigen zinsfreie Gebühren. Siehe weiter unten für ein solches Beispiel.
‡ Im Gegensatz zu allen Eindrücken, die wir von der Grundschule bekommen haben (zumindest amerikanisch), ist 2480,875 weder "näher" an 2480,87 noch an 2480,88. In diesem Fall (oder vielleicht in der Buchhaltung allgemein; ich weiß es nicht, da ich keinen Buchhaltungshintergrund habe) scheint der Wert zum Vorteil des Kunden gerundet zu sein.
Nicht alle Karten sind zinsfrei, zB die US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Dies spielt bei Werbeguthabenüberweisungen zum effektiven Jahreszins von 0 natürlich keine Rolle, aber es spielt eine Rolle, wenn Sie versuchen, die Zahlen auf Ihren Kontoauszügen zu reproduzieren. Das folgende Beispiel zeigt auch einen Fall, in dem ein neues Konto für die Guthabenübertragung erstellt wurde (im Gegensatz zur Überweisung von Guthaben auf ein bestehendes Konto); Ich hatte erwartet, dass die Abrechnungszyklen verrückt werden würden, aber die Berechnungen blieben zahm.
Aussage 1 (Andere Karte)
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13
Number of Days in Billing Cycle 30
Minimum Payment $42.74
Minimum Payment Due 01/03/13
Activity
11/26 Balance Transfer $4,000
11/26 Balance Transfer Fee $120
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
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Purchases 24.99
Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66
Cash Advances 25.24
Die Saldoüberweisung wurde am 26.11. verarbeitet. Bis zum Ende des Abrechnungszeitraums, dem 06.12., sind das 11 Tage. Das bedeutet, dass der Saldo nur an 11 von 30 Tagen verzinst wurde:
$4,000 * 11/30 = $1,466.6667
(11/30 ist kein Datum; es ist 11 geteilt durch 30, falls das nicht klar ist.) Aber warte, das geht nicht! Das liegt daran, dass diese Karte die verzinsliche Gebühr berücksichtigt. Stattdessen müssen wir Folgendes tun:
$4,120 * 11/30 = $1,510.6667
Ah, da gehen wir.
Wie bereits erwähnt, erwartete ich aufgrund der Kontoeröffnung am 10.11. eine komplexere Berechnung. Da dies zur Hälfte des Abrechnungszeitraums ist, dachte ich, der Nenner sollte 27 Tage statt 30 Tage betragen, damit mein BSTIR höher wäre als das, was es tatsächlich war. Vielleicht tun dies andere Kreditkarten; aber diese Karte nicht, zum Vorteil des Kunden.