Können Sie eine Kreditkarte schneller auszahlen, indem Sie das Tagesguthaben reduzieren?

Als Faustregel gilt: Je früher Sie Ihr Guthaben zurückzahlen, desto weniger Zinsen fallen an und desto schneller ist die gesamte Schuld abbezahlt.

Aber lass uns hier mit ein paar reellen Zahlen spielen. Sie haben einen Kontostand von 5000 USD und eine Zahlung von 750 USD angegeben, wobei jedoch im Laufe eines Monats verschiedene Rechnungen und andere Dinge auf den Kontostand kommen. Wenn sich Ihre Einkäufe und Zahlungen nun auf die gleiche Zahl summieren, befinden Sie sich in einem verlorenen Spiel. Um der Argumentation willen werde ich also sagen, dass Sie jeden Monat 500 USD + Zinsen auf die Karte setzen und eine Zahlung von 750 USD leisten. Wir brauchen auch einen Zinssatz, mit dem wir arbeiten können. Ich werde 1 %/Monat und 30-Tage-Monate verwenden, damit die Mathematik etwas einfacher zu verfolgen ist.

Sie haben in diesem Szenario grundsätzlich zwei Möglichkeiten: Sie können 750 pro Monat auf die Karte zahlen und sie dann verwenden, um im Laufe der Zeit Ihre Einkäufe/anderen Zahlungen in Höhe von 500 USD zu tätigen, wie Sie in Ihrer Frage vorschlagen. Oder Sie können 250 US-Dollar zahlen und 500 US-Dollar zurückhalten, um diese anderen Zahlungen direkt zu tätigen, ohne sie über die Karte laufen zu lassen, wie in einigen anderen Antworten vorgeschlagen wurde.

Also vergleichen wir die beiden...

Wenn ich den Zyklus bei 5.000 $ beginne, am ersten Tag des Zyklus eine Zahlung von 250 $ leiste und dann keine weiteren Aktivitäten habe, habe ich für den Monat ein Guthaben von 4.750 $ und am Ende des Zyklus 47,50 $ an Zinsen. Der Saldo für die nächste Periode beträgt jetzt 4797,50 $. Führen Sie dies ein Jahr lang durch, und Ihr Guthaben am Ende des 12. Zyklus beträgt 2431,79 $, und 431,79 $ Ihrer Zahlungen gingen an Zinsen.

Wenn Sie dagegen zu Beginn des Monats 750 US-Dollar zahlen, fügen Sie alle 6 Tage 100 US-Dollar hinzu, sodass Sie im Laufe des Zyklus 500 US-Dollar ausgeben. Sie haben ein durchschnittliches tägliches Guthaben von 4466,67 $, was dazu führt, dass am Ende des Monats 44,67 $ an Zinskosten anfallen. Dies gibt Ihnen einen Saldo von 4794,67 $, der in den nächsten Zyklus geht, wodurch Sie der vorherigen Methode etwa 3 $ voraus sind. Verschieben Sie dieses Muster für ein Jahr und Ihr Endsaldo beträgt 2395,86, wobei 395,86 verzinst werden. Dies führt zu einer Ersparnis von ~ $ 36 gegenüber der Zahlung der geringeren Zahlung und der Barzahlung Ihrer anderen Ausgaben. Wenn es sich um eine Prämienkarte handelt, haben Sie auch alle Prämienvorteile erhalten, die sie Ihnen bietet.

Dies zeigt, dass das von Ihnen vorgeschlagene Szenario beim strengen Zahlenspiel eine kleine, aber messbare Distanz vor einer geringeren Zahlung haben sollte, um zu vermeiden, dass Dinge wieder auf die Karte gesetzt werden. Warum also raten Ihnen so viele Menschen entschieden davon ab?

Das meiste hat mit Psychologie und Risiko zu tun. Die Cash-Methode lässt Ihnen keinen Spielraum, um zu viel auszugeben. Sie haben die Kreditkarte geschreddert oder eingesperrt, damit sie nicht beiläufig verwendet werden kann, und wenn Ihnen das Geld ausgeht, können Sie kein Geld mehr ausgeben. Das zwingt Sie dazu, viel genauer darauf zu achten, wohin Ihr Geld fließt.

Wenn Sie Dinge über die Kreditkarte laufen lassen, haben Sie im Allgemeinen keinen harten Stopp, es sei denn, Sie stoßen an Ihr Kreditlimit, und selbst dann lassen die meisten Emittenten Sie gerne übergehen und berechnen Ihnen dafür zusätzliche Gebühren. Wenn Sie also diesen Plan haben, in dem Sie beabsichtigen, in einem Monat 500 US-Dollar auf die Karte zu setzen, dann den Überblick über etwas verlieren, was Sie zu Beginn des Monats getan haben, und versehentlich 800 US-Dollar ausgeben, graben Sie sich tiefer in das Loch, anstatt Ihren Weg zu erklimmen aus.

Es besteht auch ein Risiko in Bezug auf Einkommensverluste. Bei der Bargeldmethode haben Sie nicht mehr das Geld, das Sie ausgeben können, und Sie sind gezwungen, die schwierigen Entscheidungen darüber zu treffen, wo Sie das, was Sie haben, verteilen möchten, wodurch Sie viel wahrscheinlicher Luxusartikel einschränken, um das Notwendige zu erhalten. Bei der Kartenmethode ist es einfach zu sagen „eh, die Karte hat Platz, ich kann später wieder aufholen“ und das Chaos, das Sie selbst anrichten, nicht erkennen, bis Sie im Weg über Ihrem Kopf sind.

Ich persönlich habe in der Vergangenheit alle meine Rechnungen über eine Kreditkarte laufen lassen, damit ich eine einzige Zahlung leisten konnte. Dann war ich sechs Monate arbeitslos und zog schließlich um, bevor ich einen neuen Job fand. Alles dazwischen, auch der Umzug, ging auf die Karte. Das nächste, was ich weiß, ist, dass ich ein Guthaben von 15.000 $ habe, wo ich es früher immer vollständig bezahlt hatte. Es hat ungefähr 10 Jahre gedauert, darunter mehrere Jahre ausschließlich mit Bargeld zu arbeiten, um das wieder in den Griff zu bekommen.

Ich habe derzeit eine Karte mit einem Guthaben, und ich führe ausgewählte Ausgaben (z. B. Kraftstoff und Lebensmittel) durch, während ich das Guthaben wieder abbaue. Die meisten meiner Hauptrechnungen werden immer noch direkt mit Bargeld bezahlt, insbesondere damit ich nicht wieder in die gleiche Falle tappe wie zuvor. Trotzdem gab es im vergangenen Jahr einige Monate, in denen sich der Saldo eher nach oben als nach unten bewegte, weil wir nicht so genau auf unsere Ausgaben achteten.

Dann verlor meine Frau ihren Job, und das zwang uns, genau zu prüfen, wohin unser Geld floss. Wir lassen bestimmte Dinge immer noch durch diese Karte laufen, aber wir achten viel strenger darauf, dass es nur diese ausgewählten Dinge sind, und das Gleichgewicht tendiert wieder nach unten. Der Hauptgrund, warum wir diese Ausgaben immer noch auf diese Weise kanalisieren, ist, dass dies eine Cash-Back-Belohnungskarte ist, und wir werden hier in ein paar Monaten ungefähr 1000 US-Dollar zurückbekommen.

Ein paar Dinge, die Sie beachten sollten:

(1) Ja, wenn Ihr durchschnittliches tägliches Guthaben niedriger ist [weil Sie es bei Erhalt Ihres Gehaltsschecks ausgezahlt und die Karte dann langsam für den Rest des Monats verwendet haben, bis es beim nächsten Gehaltsscheck dasselbe Guthaben aufweist, anstatt nur die Karte zu haben zu einem Pauschalbetrag von 5.000 USD für den ganzen Monat], fallen weniger Zinsen an, wodurch Sie es schneller zurückzahlen können, indem Sie Ihre Zinszahlungen reduzieren.

SONDERN:

(2) Das Führen eines Guthabens auf Ihrer Kreditkarte ist ein großes finanzielles No-Go, und dessen Beseitigung sollte für Sie eine unmittelbare Priorität sein. Wenn Sie irgendetwas tun können (Schritt 1: Budgetieren Sie Ihre Ausgaben und verfolgen Sie dann die Ist-Werte, um zu sehen, wo Sie stehen - Schritt 2: Sehen Sie, welche Ausgaben Sie reduzieren können - Schritt 3: Sehen Sie, ob Sie Ihr Einkommen steigern können - Schritt 4: Planen Sie neu Ihre neuen Ziele, bestimmen Sie, wie lange es dauern würde, die Karte abzuzahlen, und erwägen Sie möglicherweise, Ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz zu konsolidieren/refinanzieren) , um sie schneller abzuzahlen, und tun Sie es dann.

Jedoch

(3) Wenn Sie absolut kein Bargeld zur Hand haben, dann Ihren Gehaltsscheck nehmen und sofort Ihre Kreditkarte bezahlen und sich dann bis zum nächsten Gehaltsscheck auf diese Karte verlassen, um Dinge zu bezahlen, setzen Sie sich dem Risiko aus, dass sich Ihr verfügbares Guthaben ändert. dh: wenn Sie 5.000 auf der Karte haben und sie auf 4,25.000 zurückzahlen, was passiert dann mit Ihnen, wenn das Kreditkartenunternehmen [weil sie Sie als Risiko betrachten, oder aus irgendeinem anderen Grund - einschließlich einer vorübergehenden Sperre wegen Betrugs Aktivität ohne eigenes Verschulden] reduziert Ihr verfügbares Guthaben auf 4,5k? Plötzlich haben Sie bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck nur noch 250 US-Dollar an verfügbarer Kaufkraft. Daher kann es ratsam sein, einen gewissen Bargeldbetrag aufzubewahren, den Sie außer für Notfälle nicht anfassen , noch bevor Sie Ihre Kreditkarte abbezahlen.

Ich empfehle Ihnen wirklich, diese Website nach anderen Fragen im Zusammenhang mit Budgetierung und Kreditkarten zu durchsuchen. Es gibt viele gute Antworten, und einiges von dem, was ich oben gesagt habe, ist nur eine Meinung, also sollten Sie sich nicht nur auf mein Wort verlassen, sondern versuchen, sich selbst mit diesen Themen vertraut zu machen.

Viel Glück!

Stoppen Sie die Ausgaben für CC mit dem revolvierenden Guthaben.

Nach der folgenden Diskussion sollte ich klarstellen, dass ich dafür plädiere, dass Sie Ihre "Vorauszahlung" (obwohl ich nicht damit einverstanden bin, es so zu nennen) an das bestehende CC leisten. Geben Sie dann, anstatt für diese Karte auszugeben, woanders aus, damit Ihnen keine Zinsen im Zusammenhang mit Ihren Ausgaben anfallen. Überweisen Sie am Ende des Monats den Überschuss auf das Konto, das einen Saldo aufweist. Diese Frage ist nicht anders als Ich habe $X Bargeld, sollte ich es auf einem Sparkonto lassen oder auf mein CC-Guthaben überweisen? Ja, 100 %, Sie sollten diese 750 $ auf Ihr CC-Guthaben überweisen. Hören Sie dann auf, für diesen CC auszugeben, und verschieben Sie Ihre täglichen Ausgaben in Bargeld oder an einen anderen Ort, an dem überhaupt keine Zinsen anfallen.

Der erste Schritt zur Tilgung von Schulden besteht darin, das Guthaben, das Zinsen anfällt, nicht mehr zu erhöhen. Es lohnt sich nicht, die Änderung der Auszahlungsgeschwindigkeit durch häufigere Zahlungen zu bestimmen, wenn Sie einfach für eine separate Karte ausgeben könnten, für die keine Zinsen anfallen, weil Sie jeden Monat den gesamten Saldo bezahlen.

Der Grund, warum so etwas bei einem HELOC ratsam sein kann, aber nicht bei einem CC, ist der Zinssatz. Ein HELOC kann Sie mit 4% oder 5% laufen lassen, während Ihr CC wahrscheinlich eher bei 17% liegt. In einer Situation beträgt Ihr monatlicher Zins 0,4 % und in der anderen beträgt Ihr monatlicher Zins 1,4 %. Die Geschwindigkeit der Zinsabgrenzung zu CC-Zinssätzen ist einfach zu hoch, um zu rechtfertigen, jemals regelmäßige Ausgaben auf ein bestehendes revolvierendes Guthaben zu legen. Darüber hinaus bezweifle ich, dass es jemanden gibt, der sich dafür einsetzt, dass jeder sein HELOC für die täglichen Ausgaben in Rechnung stellt. Sie würden die täglichen Ausgaben an einen Ort verschieben, an dem keine Zinsen anfallen, egal was passiert. Sie würden einen HELOC verwenden, um Ihre CC-Schulden auf einmal zu begleichen oder einen großen Kauf auf einmal zu tätigen. Ihr Morgenkaffee sollte niemals so ausgegeben werden, dass sofort Zinsen anfallen.

Stoppen Sie die Ausgaben für die CC(s), die einen Saldo aufweisen. (Zeitraum)

Im Allgemeinen haben Kreditkarten eine Nachfrist, bevor Zinsen berechnet werden. Solange kein Saldo von einer Abrechnungsperiode in die nächste übertragen wird, wahren Sie Ihre Schonfrist. Wenn Sie im ersten Monat, in dem Sie Ihre Karte haben, 100 US-Dollar ausgeben, sagen wir, der Zeitraum ist der 1. Januar bis 31. Januar, erhalten Sie einen Auszug, der besagt, dass Sie 100 US-Dollar für Januar schulden und die Zahlung bis zum 28. Februar fällig ist. Wenn Sie Ihren 100-Dollar-Kontoauszug bezahlen vor dem 28. Februar zahlen Sie keine Zinsen, selbst wenn Sie am 15. Februar zusätzlich 500 $ berechnet haben; Sie erhalten einfach Ihre Februar-Abrechnung, aus der hervorgeht, dass Ihr Abrechnungssaldo 500 US-Dollar beträgt und die Zahlung bis zum 31. März fällig ist, immer noch keine Zinsen. SONDERN. Wenn Sie für Januar 99 US-Dollar bezahlen und nur einen einzigen US-Dollar zum Umbuchen übrig lassen, schulden Sie jetzt Zinsen auf Ihr gesamtes durchschnittliches Tagesguthaben. Also jetzt du' Ich erhalte Ihre Februar-Abrechnung mit 501 $ + Zinsen auf ungefähr 233,14 $ des durchschnittlichen Tagessaldos (1 $ getragen + 500 $ am 15. Februar belastet), die bis zum 31. März fällig sind. Dieser 1 $, den Sie übertragen lassen, kostet Sie nur 3,26 $ an Zinsen (233,14 $ * 0,014). UND. Auf dieses Guthaben werden nun im Monat März bis zu dem Tag, an dem Sie eine Zahlung leisten, weiterhin Zinsen anfallen. In der Regel dauert es zwei aufeinanderfolgende Monate der vollständigen Zahlung, bevor die Schonfrist wiederhergestellt wird.

Es macht keinen Sinn, weiterhin für eine CC auszugeben, die einen Saldo und anfallende Zinsen aufweist, selbst wenn Sie beabsichtigen, alle Ausgaben Ihres aktuellen Monats vollständig zu bezahlen. Sie können 100 % der Zinsen im Zusammenhang mit Ihren regulären Ausgaben vermeiden, indem Sie einfach eine andere Karte verwenden, und keine Prämien übersteigen die Ihnen berechneten Zinsen.

Ja, dies verringert Ihr Gesamtinteresse. Aber nicht viel.

Szenario 1: Sie stellen Rechnungen für den Monat in Höhe von insgesamt 750 $ auf, und am Ende des Monats werden Sie bezahlt und zahlen 750 $.

Szenario 2: Sie zahlen zu Beginn des Monats 750 $. Dann laufen im Laufe des Monats Rechnungen in Höhe von insgesamt 750 $ auf. Angenommen, Sie haben Restschulden in Höhe von über 750 USD, sodass Sie zu keinem Zeitpunkt über ein Guthaben verfügen.

In jedem Fall beträgt die Nettoveränderung Ihres Guthabens für den Monat null. Angenommen, Sie geben jeden Tag ungefähr den gleichen Geldbetrag aus, beträgt die Differenz Ihres durchschnittlichen Tagesguthabens 750 $. Wenn Sie 18 % zahlen – ich denke, das ist ein ziemlich typischer Kreditkartensatz – sind das 1 1/2 % pro Monat, also beträgt die Zinsdifferenz etwa 10 US-Dollar.

Beachten Sie, dass dies der extremste Fall ist, der Unterschied zwischen der Zahlung am ersten Tag des Abrechnungszeitraums und der Zahlung am letzten Tag des Abrechnungszeitraums und der Annahme, dass Sie alle Ihre Rechnungen per Kreditkarte bezahlen. Im wirklichen Leben wird der Zinsunterschied also wahrscheinlich geringer sein. Sie sprechen von einer Technik, um vielleicht fünf Dollar im Monat zu sparen.

Ich denke, jeder Euro hilft. Aber die wirkliche Lösung besteht darin, Ihre Kreditkarten auszahlen zu lassen, damit Sie KEINE Zinsen zahlen.