Ich bin ein neuer ständiger Einwohner in den USA (ursprünglich aus den Niederlanden) und mit einem amerikanischen Staatsbürger verheiratet. Ich bin nicht an das Kredit-Score-System gewöhnt, wie es in den USA verwendet wird, also ist das alles neu für mich.
Da keine Kreditwürdigkeit in den USA ungefähr so wirkt wie ein Geist zu sein, würde ich gerne damit beginnen, eine aufzubauen. In einigen Fällen hat es sich bereits als Pita herausgestellt - dh der Versuch, unsere Internetverbindung auf meinen Namen an unserer neuen Adresse zu setzen, war aufgrund fehlender Kreditwürdigkeit/Vorgeschichte nicht möglich.
Zuerst habe ich die Piggyback-Technik ausprobiert, indem ich mich zur Kreditkarte meiner Frau hinzugefügt habe, da sie eine gute Kreditwürdigkeit hat, nur um später herauszufinden, dass Chase dies nicht an die Kreditauskunfteien meldet ... großartig.
Also habe ich mich kürzlich für eine gesicherte Kreditkarte bei Capital One angemeldet, 200 $ eingezahlt und eine Kreditlinie von 351 $ erhalten. Ich dachte, es wäre gut, die Karte tatsächlich zu nutzen und das Guthaben alle paar Tage auszuzahlen. Dann fand ich heraus, dass die Kreditausnutzung tatsächlich einen großen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit hat. Die allgemeine Idee ist, die Auslastung unter 20 % zu halten, was in meinem Fall bei etwa 70 $ liegen würde.
Da Capital One über eine ziemlich umfangreiche Online-Umgebung verfügt, kann ich den Restbetrag jederzeit auszahlen. Wäre es für meine Kreditwürdigkeit von Vorteil, wenn ich es immer dann auszahlen würde, wenn ein kleines Guthaben darauf ist? Und wie wird der Auslastungsgrad ermittelt? Wird es nur einmal im Monat und basierend auf dem Auslastungsgrad dieses bestimmten Datums gemeldet? Oder wird über den ganzen Monat gemittelt?
Nach meinen Beobachtungen meldet CapitalOne einen Saldo auf dem Kontoauszug. D. h.: Um eine Auslastung von 20 % beizubehalten, sollten Sie danach streben, dass Ihr Kontoauszugssaldo 20 % Ihres Kreditlimits beträgt. CapitalOne scheint das Kreditlimit zu melden, einige Emittenten tun dies nicht, und dann richtet sich die Auslastung nach dem aktuellen Kontostand/höchsten Kontostand. Das solltest du in deinem Bericht sehen.
Was das Melden von sekundären Benutzern betrifft – Chase tut dies nicht, wie Sie bemerkt haben. American Express und Discover tun beides. Wenn Ihre Frau eines davon hat und Sie als autorisierten Benutzer hinzufügt, wird es in ein paar Monaten in Ihrem Bericht erscheinen.
Neuere Kreditauskunftsmodelle vermindern/eliminieren den Effekt sekundärer Nutzer auf die Kreditwürdigkeit des Huckepack-Nutzers.
Insbesondere FICO 08 , zu dem die meisten Institutionen von FICO 04 wechseln. Viele Vorschläge zur Optimierung (sprich: Manipulation) der eigenen Punktzahl basieren auf FICO 04-Beobachtungen.
Ein wesentlicher Unterschied zwischen FICO 08 und dem Vorgängermodell besteht darin, dass autorisierte Benutzerkonten nicht mehr zur Berechnung der Kreditwürdigkeit verwendet werden
Da FICO 04 immer noch verwendet wird, kann es in naher Zukunft nützlich sein, ein sekundärer Benutzer AUSSCHLIESSLICH für die Berichterstattung über die Kreditwürdigkeit zu sein, aber Sie können mit einem erheblichen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit rechnen, sobald die Institution zu den Kreditmodellen von FICO 08 wechselt Dies kann für Sie nachteiliger sein, als die Kreditwürdigkeit einer anderen Person einfach zu ignorieren.
Versuchen Sie nicht, die Nutzungsberichte zu spielen, sondern lassen Sie einfach 10 % der Nutzung ($20, mit etwas Spielraum) auf der Karte schweben und zahlen Sie jeden Monat das Minimum ODER zahlen Sie es jeden Monat aus. Wenn Sie mehr als das Minimum bezahlen, kann nur Ihre einzige Institution nachsehen und Sie in mehr Gunst finden, es wird nicht an die Kreditwürdigkeit gemeldet.
Ich war mir nicht sicher, ob ich dies als Antwort (es ist in gewisser Weise eine Antwort), als Kommentar zu meiner Frage oder als Bearbeitung meiner Frage posten sollte. Wenn eine Antwort nicht der richtige Weg ist, korrigieren Sie mich bitte.
In den letzten zwei Jahren hat sich also viel verändert. Ich habe jetzt eine ziemlich anständige Kreditwürdigkeit von 768.
Nachdem ich die in meiner Frage erwähnte gesicherte Karte geöffnet hatte, erhielt ich zunächst eine reguläre Discover-Karte (nicht gesichert). Dies war möglich, da nun meine Person und meine Kreditwürdigkeit erfasst wurden. Dann, zwei Monate später, eröffnete ich eine weitere reguläre Karte bei Capital One. Drei Monate später eröffnete ich eine BoA-Kreditkarte, die mir einen besseren Startkreditrahmen gab (ca. 5.000 $).
In der Zwischenzeit habe ich auch die gesicherte Karte geschlossen, da sie nach dem ersten Jahr eine Jahresgebühr erheben.
Danach öffnete ich auch zwei weitere Karten mit dem Namen meiner Frau und mir. Die hervorragende Kreditwürdigkeit meiner Frau ermöglicht uns den Zugang zu einigen wirklich guten Karten mit hohen Kreditlinien, und ich habe festgestellt, dass diese Konten, sobald ich in den Aufzeichnungen der Kreditauskunfteien „existierte“, ebenfalls registriert werden und die Kreditlinien auf meine Gesamtlinie angerechnet werden auch von Krediten.
Ich habe alle diese Karten verwendet und dabei meine Kreditauslastung niedrig gehalten. Und im Laufe der Zeit ist meine Kreditwürdigkeit allmählich gewachsen. Ich habe auch festgestellt, dass Capital One und BoA meinen Kreditrahmen im Laufe der Zeit automatisch erhöht haben, was sich im Endeffekt positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.
Ich würde also sagen, dass es für einen neuen Einwohner funktioniert, mit einer gesicherten Karte zu beginnen, um sich bekannt zu machen. Die einzige Zahl, auf die Sie keine wirkliche Kontrolle haben, ist das durchschnittliche Kontoalter, das immer noch ein wichtiger Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit ist. Aber das wird sich natürlich von selbst erledigen, also erwarte ich in etwa drei Jahren einen weiteren Anstieg meiner Punktzahl.
Benutzer11865
Ruben
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