Welche Schulden anvisiert werden müssen, um die Kreditwürdigkeit zu maximieren, ändert sich

Der beste Weg, dies zu beantworten, wäre, einen unabhängigen oder zumindest nicht verkaufsmotivierten Finanzberater zu finden, der Ihre tatsächliche Kreditauskunft überprüft. Es ist ziemlich einfach, Einzelheiten zu erkennen, wenn Sie sich die tatsächlichen Daten ansehen, aber etwas schwieriger, wenn Sie nur auf einige Teile davon antworten (wie Sie es in Ihre Antwort aufgenommen haben). Einige kleinere kundenorientierte Gemeinschaftsbanken oder Kreditgenossenschaften haben ausgebildete Berater, die Ihnen dabei helfen können. Vielleicht sogar die Bank, bei der Sie den Kredit aufnehmen möchten.

Ich denke, die Antwort von mhoran_psprep enthält gute Ratschläge speziell zu dem Darlehen, das Sie aufnehmen möchten, aber ich wollte auch antworten, um etwas detaillierter auf Ihre wörtliche Frage zur Auswirkung auf Ihre Kreditauskunft einzugehen.

Dies ist der iterative Ansatz, den ich verwenden würde. Einiges davon ist für Dinge, die Sie bereits wissen, überflüssig, aber ich versuche, den Gesamtansatz als Hintergrund für die Beantwortung Ihres spezifischen Szenarios zu erklären (insbesondere für den Fall, dass es Details gibt, die Sie hier nicht aufgeführt haben).

• Stellen Sie zunächst sicher, dass alle Konten auf dem neuesten Stand sind und nicht als überfällig gemeldet werden. Der Schwellenwert dafür, wie und wann eine Bank eine Schuld als überfällig meldet, kann variieren. Selbst wenn Sie also glauben, dass alle Ihre Konten pünktlich bezahlt werden, stellen Sie sicher, dass dies tatsächlich der Fall ist. Das ist entscheidend – eine Delinquenz bleibt lange in Ihrem Bericht . Zahlen Sie nirgendwo anders einen Cent extra, wenn Sie ein Konto haben, das säumig sein könnte.
  • Als kleine Fußnote zu diesem Punkt: Wenn Sie jemals in einer Situation sind, in der Sie buchstäblich nicht genug Geld haben, um alle Konten auf dem Laufenden zu halten, und es nicht rechtzeitig kreativ lösen können, um Ihre Fälligkeitstermine einzuhalten, überlegen Sie sorgfältig, wie Sie wenden Ihr Geld an. Wenn Sie im Begriff sind, ein neues Konto in einer bestimmten Branche zu suchen (offensichtlich nicht „schlau“, neue Kredite aufzunehmen, wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen können, je nachdem, wofür dieser neue Kredit bestimmt ist), vergewissern Sie sich, dass die Konten vorhanden sind dieser Handelslinie werden zuerst auf dem Laufenden gehalten. Wenn Sie zu einer Bank gehen, um einen Immobilienkredit aufzunehmen, wird sich der Kreditgeber Ihre Geschichte mit Immobilienkrediten ansehen. Selbst wenn Ihr Score für einen Autokredit die gleiche Auswirkung wie für einen Wohnungsbaukredit hat, kann die Handelslinie, in der sich der Zahlungsverzug befindet, einen sekundären Einfluss haben, wenn Sie marginal sind.
• Sobald alle Konten auf dem neuesten Stand sind und Sie zusätzliches Geld zur Verfügung haben, konzentrieren Sie sich als Nächstes auf die Nutzung revolvierender Kredite. Insbesondere Kreditkartennutzung. Stellen Sie sicher, dass Sie den Berichtszyklus Ihrer Bank kennen, bevor Sie dies tun. Einige Banken melden den Kontostand zum Zeitpunkt Ihrer letzten Abrechnung, andere Banken wählen einen beliebigen Tag (z. B. den letzten Tag des Monats) und melden Ihren Kontostand an diesem Datum. Stellen Sie sicher, dass Sie dieses Datum für jede Karte kennen, bevor Sie versuchen, Spiele zu spielen, da Sie sonst möglicherweise Gelegenheiten verpassen.
  • In Bezug auf das Ziel sollten Sie sich zuerst Kreditkarten ansehen. Wenn Sie mehr als eine haben, berechnen Sie die Auslastung jeder Karte und zahlen Sie zuerst die am höchsten genutzte Karte aus, bis sie mit der nächsthöheren übereinstimmt. Teilen Sie dann Ihr zusätzliches Geld auf diese beiden auf und wiederholen Sie den Vorgang. Die Auslastung wird für alle Konten in einer Handelslinie (z. B. Kreditkarten) berechnet, aber Sie sehen auch eine Auswirkung des Kontos mit der höchsten Auslastung. Während Sie also Ihre durchschnittliche Auslastung über alle Konten hinweg reduzieren möchten, werden Sie die größten Auswirkungen feststellen, wenn Sie zuerst mit dem Konto mit der höchsten Auslastung beginnen.
  • Wenden Sie weiterhin zusätzliches Geld auf Kreditkarten an, bis die Nutzung Null ist. Erwägen Sie danach, eine kleine wiederkehrende Transaktion – sagen wir Ihr Netflix-Abonnement – ​​einzurichten, um eine Kreditkarte ein paar Tage vor der Meldung jeden Monat zu treffen, und dann eine automatische Überweisung ein paar Tage nach der Meldung, um eine sehr- niedrige, aber nicht null Auslastung, da diese in den meisten Kredit-Scoring-Modellen ein wenig höher bewertet wird als eine Null-Auslastung. Abgesehen davon, verwenden Sie Ihre Kreditkarten überhaupt nicht, es sei denn, Sie zahlen sie sofort aus.
  • Wenn Sie mit Kreditkarten fertig sind, führen Sie den gleichen Vorgang bei allen anderen revolvierenden Linien (dh LOCs) durch. Diese haben ähnliche Auswirkungen, sind aber für die meisten Menschen normalerweise viel weniger bedeutsam.
• Sobald Sie sich mit der Auslastung befasst haben, zahlen Sie andere Schulden auf der Grundlage von Zinsvorteilen ab. Wenn Ihr Hauptanliegen darin besteht, Ihre Punktzahl kurzfristig zu maximieren, hat die Rückzahlung eines Autokredits oder einer Hypothek, die etwas schneller als der Zahlungsplan vorschreibt, fast keine Auswirkungen (außer der Änderung des Datums, an dem sie schließlich endet, was in jedem Fall der Fall ist hört sich so an, als würde es im Vergleich zu Ihren kurzfristigen Bedürfnissen in die Zukunft gehen.).
• Es gibt auch einige (vielleicht offensichtliche) Dinge, die Sie nicht tun sollten, wenn Sie versuchen, Ihre Punktzahl kurzfristig zu erhöhen:
  • Lassen Sie niemanden hart an Ihrer Kreditauskunft ziehen. Dies führt zu einem kleinen negativen Ding, das einige Jahre anhält.
  • Eröffnen Sie keine neuen Konten. In manchen Fällen hilft ein neues Konto (irgendwann) langfristig Ihrer Kreditwürdigkeit, aber kurzfristig sind die Auswirkungen fast immer negativ, da ein neues Konto Ihr durchschnittliches Kreditalter nach unten zieht. (Wenn Sie zwei Kreditkarten haben, die sechs Jahre alt sind, beträgt Ihr Durchschnittsalter sechs Jahre. Wenn Sie eine dritte eröffnen, sind es jetzt nur noch vier).

Ich kann diese Antwort nicht beenden, ohne einige Haftungsausschlüsse hinzuzufügen, also haben Sie Geduld mit mir:

• Langfristig ist der beste Weg, um eine gute Kreditwürdigkeit zu erhalten, ein guter langfristiger Plan für den Umgang mit Ihren Finanzen. Bezahlen Sie alles pünktlich und verwenden Sie Kredite nicht als „Notfall“-Finanzierungsmethode, es sei denn, Sie haben keine andere Wahl. Die Personen mit der höchsten Punktzahl haben in der Regel eine Vielzahl von Langzeitkonten in verschiedenen Handelslinien, bei denen alles pünktlich bezahlt wird, und eine sehr geringe gemeldete Auslastung bei revolvierenden Linien.
• Es kann einfach sein, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen, aber es macht möglicherweise keinen großen Unterschied. Die meisten Kreditgeber haben eine Untergrenze, unter der sie eine bestimmte Art von Darlehen nicht vergeben (dh sie vergeben keine herkömmliche Hypothek, wenn Ihre Punktzahl unter 620 liegt). Darüber hinaus kann Ihr Score Einfluss auf die Preisgestaltung (Zinssatz) haben. Diese Auswirkungen können bei großen langfristigen Krediten wirklich erheblich sein, aber es gibt einen Punkt, nach dem die Auswirkungen gering oder null sind. Zum Beispiel würden die meisten Banken jede Punktzahl über 720 als A+ bewerten, sodass eine Erhöhung Ihrer Punktzahl von 720 auf 800 buchstäblich null Auswirkungen hat.
• Wie ich oben angedeutet habe, werden die Kreditgeber Ihren gesamten Bericht auf signifikante Kredite prüfen , nicht nur Ihre Punktzahl. Unabhängig davon, wie hoch Ihre Punktzahl zu einem beliebigen Zeitpunkt ist, können sie sich ansehen, wie gut Sie ähnliche Kredite in der Vergangenheit gehandhabt haben. Wenn jemand mit einem hohen Score eine Hypothek beantragt, aber in den letzten zwei Jahren einige Male mit seiner letzten Hypothek in Verzug war, wird die neue Hypothek möglicherweise nicht genehmigt, unabhängig von seinem guten Score. Dies kommt normalerweise nicht für weniger bedeutende Konten ins Spiel (z. B. eine Lowe's-Kreditkarte für 500 US-Dollar), aber es ist absolut wichtig für große Kredite (Autokredite, Hypotheken usw.).

Konzentrieren Sie sich also nicht so sehr auf Ihre Punktzahl, dass Sie das Gesamtbild aus den Augen verlieren.

Wenn Sie in Texas eine Auszahlungsrefinanzierung erhalten möchten, stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln für diese Arten von Darlehen in Texas vollständig verstehen. Die Verfassung des Bundesstaates Texas enthält sogar Bestimmungen zu Eigenheimkrediten.

Bevor sich das Bundessteuergesetz im Jahr 2017 änderte, nutzten viele Eigenheimbesitzer Auszahlungsrefinanzierungen, um Schulden, die nicht abgezogen werden konnten, in abzugsfähige Schulden umzuwandeln. Dieser Vorteil ist nun weg. Die Zinsen auf die Auszahlung zur Begleichung nicht haushaltsbezogener Kosten sind steuerlich nicht abzugsfähig.

Nun zu deinen Fragen.

Das Ziel ist es, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen, daher würde ich mich auf Folgendes konzentrieren:

Zahlungskonten am Rande des Zahlungsrückstands, bei denen ich jede Zahlung leiste, nachdem die nächste Zahlung verbucht wurde, also ist immer alles zu spät, aber ich bin technisch gesehen nicht in Verzug.

Wenn diese als verspätet gemeldet werden, tragen sie zusätzlich zu den Auswirkungen, die sie auf den verfügbaren Kredit und die Auslastung haben, zu Ihren Dings in der Kreditauskunft bei. Wenn Sie diese bis zu dem Punkt bringen, an dem sie nicht zu spät kommen, wird dies Ihrer Kreditwürdigkeit helfen.

Aktive Verbraucherkreditkarten

Verwenden Sie diese nicht mehr. Bezahlen Sie alles, was Sie normalerweise auf die Karten setzen, in bar oder per Scheck. Jetzt fließt Ihre gesamte Zahlung in die Verringerung der Auslastung, wodurch die Punktzahl verbessert wird.

Persönliche Kreditlinie bei meiner Bank

Wenn Sie die Hypothek beantragen, kann diese Kreditlinie Sie daran hindern, die Hypothek zu erhalten. Das ist eine Schuld, auf die Sie zurückgreifen können, wenn Sie sie in Zukunft überfordern müssen, was eine neue Hypothek riskanter macht. Durch die Abzahlung und Kündigung verringert sich das verfügbare Guthaben.