Arbeitnehmer ≥ 60 mit Angehörigen: Welche Lebensversicherung sollten sie gegebenenfalls abschließen?

Quelle: S. 336, Personal Finance For Canadians For Dummies (4. Auflage, 2006; aber eine 5. Auflage (2010) existiert) von T. Martin, E. Tyson

[Versicherungsagent behauptet:] „Sie werden sich keine Risikolebensversicherung mehr leisten können, wenn Sie älter sind.“
[1.] Mit zunehmendem Alter steigen die Kosten für die Risikolebensversicherung, weil das Sterberisiko steigt.
[2.] Aber eine Lebensversicherung braucht man nicht sein ganzes Leben lang!
[3.] Es wird normalerweise in den jüngeren Jahren einer Person gekauft, wenn die finanziellen Verpflichtungen und Verpflichtungen die finanziellen Vermögenswerte überwiegen. Zwanzig oder dreißig Jahre später sollte das Gegenteil der Fall sein.

[4.] Wenn Sie in Jahren in den Ruhestand gehen, brauchen Sie keine Lebensversicherung, um Ihr Arbeitseinkommen zu schützen, denn es gibt keine zu schützende! Möglicherweise benötigen Sie eine Lebensversicherung, wenn Sie eine Familie gründen und/oder eine beträchtliche Hypothek abzahlen müssen,
[5.] aber wenn Sie in den Ruhestand gehen, sollten die Kinder allein sein (hoffen Sie!), und Die Hypothek sollte abbezahlt werden.

Ich kürze einen berufstätigen Senioren (jemand im Alter von 60-80) mit WSC ab. Nehme an, dass:

  1. Annahmen 3-5 oben versagen für eine WSC mit Angehörigen mit einem geringeren Leben;

  2. 1 wahr bleibt und dass Versicherungsunternehmen Personen im Alter von ≥ 70 Jahren die Risikolebensversicherung verweigern.

im Gegensatz zu 3, 4, 5 bzw.:

  1. die finanziellen Verpflichtungen des WSC sind WENIGER als finanzielle Vermögenswerte
  2. sie hat immer noch Arbeitseinkommen (≤ $35.000 CDN), das geschützt werden muss.
  3. die Kinder der WSC sind immer noch von dieser WSC abhängig und die Hypothek wurde noch nicht vollständig bezahlt.

My Question:Was sollten WSCs dann in Bezug auf die Lebensversicherung tun? 9 scheint den Vorschlag von 1 zur Risikolebensversicherung zu entkräften und zu widerlegen.

Angesichts „3, [6.]“ (was auch immer diese Notation aussagen soll) verfügt diese WSC über ausreichend separates Vermögen, um die Hypothek zu decken. Diese Person scheint besser dran zu sein, die Prämie zu behalten (das können 10 % des Nettoeinkommens sein) und ein positives Nettovermögen zu behalten, anstatt überhaupt eine Versicherungspolice abzuschließen.
@user662852 10 % des Mitnehmens sind eine Zahl, die Sie gerade aus dem Himmel gezogen haben.
Gebildete Vermutung, da es keine Details über 35.000 CAD Einkommen gibt. 63 Jahre alt, 1 Million Versicherungsschutz ist über 300 pro Monat: Insuranceblogbychris.com/term-life-insurance-60-69-years-old
@user662852 und jetzt hast du $1mm aus dem Himmel gezogen.
@ user662852 Sorry für die Verwirrung. Die erste Zahl bezieht sich auf einen Satz im obigen Zitat; Die zweite definiert die Nummer für alles, was folgt. Klärt das auf?
Die Zahlung ist proportional zum Deckungsgrad, sodass wir jede typische Police als Beispiel für die Diskussion auswählen können. Wenn es eine schlechte Wette bei X $ für eine Auszahlung von $ Y ist, ist es schlecht, egal mit welcher Konstante Sie diese multiplizieren oder dividieren.
@keshlam Also würden Sie überhaupt keine Versicherung vorschlagen, selbst für einen solchen berufstätigen Senioren? Nicht einmal eine Risikolebensversicherung?
Wenn Sie keine Angehörigen haben, die einen Ersatz für Ihr Einkommen benötigen, ist eine Lebensversicherung eine verlorene Wette. In jedem Alter. Eine zusätzliche Krankenversicherung, bei der es darum geht, sich selbst und nicht jemand anderen zu versorgen, könnte in Kanada eine Überlegung wert sein und ist in den USA mit ziemlicher Sicherheit eine Überlegung wert, es sei denn, Sie haben genug gespart, um sich selbst zu versichern.
@keshlam Danke, aber berücksichtigt dein obiger Kommentar Punkt 10? Angenommen, diese WSC TUT have dependents who will need a replacement for your income.
Angehörige, die auf das Einkommen der Person angewiesen sind, wären der einzige Fall, in dem eine Lebensversicherung angemessen ist . Sie erwarten immer noch, dass es Geld verliert, aber es geht darum, zu zahlen, um das Risiko eines inakzeptablen Ergebnisses abzuwehren.
Basierend auf [8] hat diese Person ein positives Nettovermögen. Wird der Nachlass ausreichen, um das Einkommen zu ersetzen? Dies würde als "selbstversichert" bezeichnet, obwohl dies nicht der Fall zu sein scheint. Und wie sieht die Situation der Angehörigen aus? Das Geld aus einer Versicherung oder einem Nachlass versiegt schließlich, wenn der Angehörige kein eigenes Einkommen erzielen kann. Wenn eine Behinderung/Behinderung oder ähnliche Umstände vorliegen, muss WSC möglicherweise zusätzliche Pläne erstellen.

Antworten (2)

Das obige Problem ist eigentlich eine ziemlich gute Liste der Bedenken rund um die Lebensversicherung. Es gibt zwar keine richtige Antwort auf die gestellte Frage, diese variiert jedoch je nach WSC, aber es gibt eine einfachere Art, über Versicherungen im Allgemeinen nachzudenken, die es Ihnen erleichtern kann, die richtige Antwort für Sie zu finden.

Der Kauf einer Lebensversicherung ist, wie fast alle Versicherungen, im Durchschnitt ein Verlustgeschäft. Dies liegt einfach daran, dass die verkaufenden Unternehmen es nicht anbieten würden, wenn sie nicht erwarten könnten, damit Geld zu verdienen. Denken Sie darüber nach, eine Versicherung (eine Garantie) für ein neues Mobiltelefon abzuschließen, vielleicht kann es zu Ihren Gunsten sein, wenn Sie besonders anfällig dafür sind, Mobiltelefone zu beschädigen, aber für die meisten Leute, die es kaufen, werden sie im Durchschnitt Geld verlieren.

Die Menschen schließen natürlich trotzdem eine Versicherung ab, um sich vor unwahrscheinlichen, aber sehr schlimmen Folgen zu schützen. Der Hauptgrund für diesen Kompromiss besteht darin, dass der Verlust große und dauerhafte Folgen haben wird. Um bei unserem Handy-Beispiel zu bleiben, wäre es zumindest für mich ärgerlich, aber kein katastrophales Ereignis, ein Handy ersetzen zu müssen. Für mich ist der Schutz die Garantiekosten nicht wert, aber das gilt nicht für alle.

Die Lebensversicherung ist ein ziemlich extremer Fall davon, aber ich finde, die beste Frage ist: „Wenn Sie (Sie und Ihr Ehepartner) sterben würden, wird das Leben Ihrer Angehörigen so viel schlimmer, dass Sie die Idee, nicht versichert zu sein, wirklich nicht mögen? "

Für einige berufstätige Senioren haben sie bereits genug gespart, um ihre Kinder/Ehepartner bis zum Erwachsenenalter/Alter zu überbrücken, sodass eine Versicherung keinen Sinn macht. Für einige wären ihre Kinder/Ehemann/Ehefrau mittellos und eine Versicherung ist eine offensichtliche Wahl und ein leicht zu zahlender Preis, auch wenn er sehr hoch ist. Das von Ihnen vorgeschlagene Beispiel scheint an der Grenze zu sein, und gute Fragen sind:

  • Wäre es in Ordnung, wenn die Hinterbliebenen gut genug leben könnten, wenn nicht vielleicht auf dem gleichen Kostenniveau?
  • Wie sieht die Situation nach dem Verlust wirklich aus?
  • Wären einige Überlebende in der Lage, eine (Teilzeit-)Arbeit aufzunehmen, um die Differenz zu überbrücken?
  • Reicht Teilschutz?

Wenn Sie über diese Fragen nachdenken, können Sie besser verstehen, ob die Schutzangebote die Kosten wert sind.

Ohne die Ziele des WSC, die Prioritäten dieser Ziele und die Erschwinglichkeit zu kennen, können wir nicht bestimmen, welche Art von Versicherung am besten ist.

Lebensversicherungen für Senioren sind sehr teuer, wenn man die Kosten pro Einheit betrachtet (z. B. Kosten pro $1000 Sterbegeld). Daher ist Erschwinglichkeit ein kritischer Entscheidungsfaktor für WSC.

Gehen wir davon aus, dass wir die Erschwinglichkeit der WSC kennen und die monatliche Prämie daher eine fest vorgegebene Zahl ist, dann besteht ein umgekehrtes Verhältnis zwischen der Versicherungsdauer und der Versicherungssumme. Wir müssen ein Gleichgewicht zwischen diesen beiden Faktoren erreichen, um das Ziel der WSC bestmöglich zu erreichen.

Wenn der vorgeschlagene Plan nicht erschwinglich ist, muss die WSC ihre Ziele mit geringeren Prioritäten aus dem Gesamtdeckungsbetrag auslassen.

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