Aufbaukredit für eine junge Person ohne Kredit

Ich habe keine Kreditwürdigkeit, aber ich bin Computerprogrammierer und verdiene ziemlich gutes Geld. Ich bin 21 und möchte mir ein neues Auto kaufen. Ich bekomme keinen Kredit, weil ich keinen Kredit habe und erst seit etwa acht Monaten beruflich arbeite.

Ich möchte meinen Kredit aufbauen und ich glaube, ich könnte dies mit meinem College-Darlehen in Höhe von 3.500 USD tun. Was wäre der beste Weg, um es zu bezahlen? Sie empfehlen $50/Monat. Soll ich etwa 200 $/Monat machen? Wäre es besser, es so schnell wie möglich zu bezahlen?

Was kann man sonst noch tun, um möglichst schnell einen Kredit aufzubauen, um einen Kredit (ohne absurden Zinssatz) bekommen zu können?

Ich habe auch gehört, dass ich mein Geld (ich habe mehrere Tausend auf der Bank) als Sicherheit für einen Kredit verwenden kann; aber meine Bank, die USBank, erwähnte dies nicht, als ich mit ihr telefonierte. Stimmt das und wie kann ich das machen?

Ich werde dies zu einem Kommentar machen, anstatt eine Antwort zu geben, aber mein Rat lautet: "KAUFEN SIE KEIN neues Auto". Wenn Sie nicht vollständig finanziell für das Leben gerüstet sind, ist der Kauf eines neuen Autos eine unglaubliche Geldverschwendung.
Danke, das kann ich nachvollziehen. Allerdings meinte ich nicht "neu" wie neu. Eher "neu für mich". Außerdem macht es den Sinn harter Arbeit zunichte, Dinge nicht zu bekommen, die man mag. Es gibt einen schmalen Grat zwischen verschwenderischen Ausgaben und gerechtfertigten Ausgaben.
Ich denke nicht, dass es falsch ist, Geld für Dinge auszugeben, die man mag. Ich werde nicht denken, dass jemand ein schlechter Mensch ist oder so, wenn er losgeht und einen kauft. (Es sei denn natürlich, sie sind dumm und kaufen ein Auto, das sie sich nicht leisten können, wenn sie andere Aufgaben haben.) Ich denke, es ist besser, Geld so auszugeben, dass es Sie glücklich und erfüllt macht. Für viele Menschen klingt ein neues Auto großartig, bis sie den Kredit für eine Weile haben und feststellen, dass es das, was sie dafür ausgeben, nicht wert ist. Geld ist nur gut, um zu kaufen, was man braucht, zu kaufen, was man will, mehr Geld zu verdienen und anderen zu helfen. Gleichgewicht ist der Schlüssel.
Wenn Sie nicht planen, bald einen großen Kredit aufzunehmen, oder bekannte Probleme mit Ihrer Kreditgeschichte haben, die Sie beheben müssen, bin ich wirklich nicht davon überzeugt, dass es sich lohnt, Ihrer Kreditwürdigkeit überhaupt Aufmerksamkeit zu schenken. Geben Sie verantwortungsbewusst aus, leihen Sie verantwortungsbewusst, nehmen Sie keine Kredite auf, wenn Sie stattdessen für etwas sparen können, zahlen Sie das Kartenguthaben jeden Monat vollständig ab, haben Sie einen anständig bezahlten Job, und Ihre Kreditwürdigkeit wird für sich selbst sorgen.
Ihr Geld kann nur als Sicherheit dienen, wenn Sie es nicht ausgeben können. Wenn es sich auf einem Bankkonto befindet und Sie das Geld jederzeit abheben können, ist es für den Kreditgeber als Sicherheit nicht gut. Verwenden Sie es stattdessen für eine Anzahlung. Kreditgeber werden den Zinssatz für höhere Anzahlungen senken.

Antworten (3)

Eine gute Kreditwürdigkeit wird (von vielen Kreditgebern) anhand Ihres FICO-Scores berechnet, der auf der Grundlage Ihrer Kreditauskunft berechnet wird. Der Aufbau von Krediten bedeutet im Allgemeinen den Aufbau Ihres FICO-Scores.

Ihr FICO-Score wird von vielen Faktoren beeinflusst, einer davon ist Ihr Auslastungsgrad Ihrer Ratenkredite wie Studentendarlehen. Dies ist das Verhältnis des aktuellen Guthabens zu Ihrem ursprünglichen Guthaben. Um Ihre Punktzahl (leicht) zu verbessern, möchten Sie ein niedrigeres Verhältnis. Ich würde empfehlen, Ihr Studentendarlehen so schnell wie möglich auf eine Quote von 75 % zurückzuzahlen, und dann können Sie wieder auf 50 $/Monat zurückgehen.

Ein viel besserer Weg, um Ihren FICO-Score zu verbessern, ist ein revolvierender Kredit. Ihre Studienkredite sind nicht revolvierend, sondern Ratenkredite. Daher sollten Sie sofort mindestens eine Kreditkarte eröffnen (vorausgesetzt, Sie haben derzeit keine). Je länger Sie eine Kreditkarte geöffnet haben, desto besser wird Ihr FICO-Score. Ihre revolvierende Kreditausnutzungsquote ist viel wichtiger als Ihre Ratenkreditquote. Um Ihren FICO zu maximieren, versuchen Sie daher, jeden Monat nie mehr als 10 % Auslastung Ihrer revolvierenden Kreditauskunft an die Kreditauskunfteien zu haben. Nur das Verhältnis des aktuellen Monats wirkt sich zu jedem Zeitpunkt auf Ihre Punktzahl aus. Sie können sicherstellen, dass Sie 10 % nicht überschreiten, indem Sie Ihren Saldo jeden Monat vor der Kürzung der Abrechnung zahlen, um ihn unter 10 % zu bringen, lange bevor eine Zahlung fällig wird. (Sie sollten Ihren verbleibenden Kreditkartenauszugssaldo jeden Monat bis zum Fälligkeitsdatum nach den Kontoauszugskürzungen vollständig bezahlen, um Zinskosten zu vermeiden.) Beachten Sie, dass es einen leichten FICO-Vorteil gibt, mindestens eine Kreditkarte einer großen Bank zu haben, anstatt nur nur Kreditgenossenschaftskreditkarten. Lassen Sie auch niemals alle Ihre revolvierenden Kredite in einem Monat einen Nullsaldo melden, Sie müssen immer mindestens 1 US-Dollar auf mindestens einer Ihrer offenen Kreditkarten an die Kreditauskunfteien melden, sonst wird Ihr FICO-Score einen großen negativen Schlag erleiden.

Wenn Sie keine normale Kreditkarte bekommen können, gehen Sie zu einer Kreditgenossenschaft und finden Sie eine, die gesicherte Kreditkarten anbietet, oder eine Bank, die dies tut. Bei einer gesicherten Kreditkarte hinterlegen Sie eine Einzahlung bei der von ihr gehaltenen Bank und geben Ihnen ein Kreditlimit, das Ihrer Sicherheit entspricht. Idealerweise wäre es eine Karte, die zu ungesichert wird, nachdem Sie eine gute Geschichte mit ihnen gezeigt haben. Zum Beispiel hat die Navy Federal Credit Union für viele Menschen Karten unsicher gemacht. Ich glaube auch, dass die Kreditkarte der Wells Fargo Bank (Sie können beitreten, wenn ein Familienmitglied oder ein Mitbewohner gedient hat) ebenfalls unsicher sein wird. Der Grund, warum Sie möchten, dass es unsicher ist und nicht gezwungen ist, ein neues Konto zu eröffnen, um ein ungesichertes Konto zu erhalten, ist, dass Sie möchten, dass Ihr Durchschnittsalter und das älteste Alter offener revolvierender Kreditkonten so hoch wie möglich sind, da dies eine weitere Auswirkung auf Ihre FICO ist Punktzahl.

Zu den Kreditgenossenschaften, denen jeder beitreten kann, gehören die Digital Federal Credit Union, die Pentagon Federal Credit Union (die eine gesicherte Karte ohne Abschluss anbietet) und die State Department Federal Credit Union (bietet auch eine gesicherte Karte an, die meines Erachtens keinen Abschluss hat).

Eine andere Methode, um Ihren FICO-Score zu verbessern, besteht darin, als autorisierter Benutzer auf einer der Kreditkarten Ihrer Eltern hinzugefügt zu werden, die seit langem geöffnet ist. Nicht alle Kreditgeber werden einen solchen autorisierten Benutzer melden, aber diejenigen, von denen bekannt ist, dass sie dies tun, sind: Bank of America, Citi Bank und Capital One. Es ist ein gutes Zeichen, dass es sich meldet, wenn nach der Sozialversicherungsnummer des autorisierten Benutzers gefragt wird. Beachten Sie jedoch, dass der Zusatz Autorisierter Benutzer keine Auswirkungen haben kann, wenn der Kreditgeber eine der neueren Versionen des FICO-Scoring-Modells verwendet, nur die älteren Versionen belohnen Sie für das Alter der Konten, für die Sie ein autorisierter Benutzer sind.

Ein sehr langfristiger Schub ist die Eröffnung Ihrer ersten American Express-Karte, die direkt von Amex gezeichnet wurde, wie z. B. die Zync-Karte, die ziemlich einfach zu bekommen ist. Der Vorteil von American Express ist, dass sie sich an das Datum erinnern, an dem Ihre erste Kreditkarte bei ihnen eröffnet wurde, und wenn Sie in Zukunft neue Konten eröffnen, werden sie das Datum ihrer Eröffnung zurückdatieren, um mit dem Datum zu übereinstimmen, an dem Ihre erste Karte eröffnet wurde. Wenn Sie Ihre Mitgliedschaft erlöschen lassen, achten Sie darauf, die Kontonummer und das Eröffnungsdatum in Ihren persönlichen Dateien zu notieren, damit Sie ihnen helfen können, es wiederzufinden, wenn Sie es wieder eröffnen, da sie Probleme haben können, wenn es in der Größenordnung von zehn Jahren oder mehr liegt .

Beachten Sie schließlich, dass die Anzahl der in den letzten zwölf Monaten eröffneten Konten (zusammen mit der Anzahl der Anfragen) einen kleinen negativen Einfluss auf Ihre Punktzahl hat. Wenn Sie also viele Konten auf einmal eröffnen, senkt dies zusätzlich Ihr Durchschnittsalter der Konten erhalten Sie auch Informationen darüber, wie viele im letzten Jahr eröffnet wurden.

"Je länger Sie eine Kreditkarte geöffnet haben, desto besser wird Ihr FICO-Score." Muss es verwendet werden? Zum Beispiel habe ich eine 800-Dollar-Kreditkarte (von der US-Bank) als "Studentenausweis" bekommen, aber ich habe sie nur einmal benutzt. Wenn ich das Maximum ausschöpfen und jeden Monat auszahlen würde, wäre das effektiver, als nur ein paar Hunderter draufzulegen und es jeden Monat auszuzahlen?
Sie müssen jeweils nur eine Karte verwenden, aber hüten Sie sich davor, dass eine Bank Ihr Konto wegen fehlender Verwendung schließt. Laden Sie gelegentlich eine Packung Kaugummi auf jede Karte, damit sie sich nicht schließt, wenn sie nicht verwendet wird. Sie müssen Ihre 800-Dollar-Karte nur verwenden, um jeden Monat einen Einkauf von 1 Dollar vorzuweisen, es sei denn, Sie möchten, dass dieser bestimmte Kreditgeber Ihnen mehr Kredit gibt. In Bezug auf die FICO-Punktzahl hat es keinen Vorteil, es mehr zu verwenden. Tragen Sie niemals ein Guthaben bei sich, zahlen Sie jeden Monat vollständig.
Beachten Sie auch, dass Sie bei einem Guthaben von nur 800 $ nur 80 $ oder weniger pro Monat melden möchten, um Ihre Auslastung unter 10 % zu halten. Dies wird sich stark auf Ihre Punktzahl auswirken. Bezahlen Sie es darauf, bevor Ihre Abrechnung jeden Monat gekürzt wird, und warten Sie nicht, bis es gekürzt wird und die Zahlung im folgenden Monat fällig ist.
„Beachten Sie auch, dass Sie mit einem Guthaben von nur 800 $ nur 80 $ oder weniger pro Monat melden möchten, um Ihre Auslastung unter 10 % zu halten. Dies wird sich enorm auf Ihre Punktzahl auswirken.“ Ist eine Auslastung von 0 % günstiger als 1 % oder mehr < 10 %? Ist es optimal, jeden Monat nur einen Dollar zu verlangen? und kennen Sie den Unterschied zwischen der Berechnung von 1 $ im Gegensatz zu den vollen 800 $ und der Auszahlung? Ich frage mich nur, was die Auszahlung ist (dh wird es meine Kreditwürdigkeit um 10 Punkte beeinflussen, wenn ich dies über 8 Monate mache?). Danke für Ihre Hilfe :)
Es wirkt sich nur auf die aktuelle Monatspunktzahl aus, was Sie vor zehn Monaten getan haben, zählt nicht mehr, nur was Sie diesen Monat getan haben. 0 % ist definitiv nicht besser, Sie benötigen eine Berichterstattung über mindestens 1 US-Dollar, um die Verwendung revolvierender Schulden auf mindestens einem Konto nachzuweisen. Sie können mehr als 1 US-Dollar verlangen, zahlen Sie es einfach auf weniger als 80 US-Dollar, bevor die Abrechnung gekürzt und Ihr Kontostand an die Kreditauskunfteien gemeldet wird. Es hat keinen Vorteil, die vollen 800 $ zu berechnen und an den Gläubiger zu zahlen, dem die Karte gehört, der die Nutzung sieht und möglicherweise in Zukunft eine Erhöhung des Kreditlimits gewährt.

Ein Kreditgeber wird bei der Kreditvergabe auf drei Dinge achten:

  1. Einkommen. Verdienen Sie jeden Monat genug Geld, um sich die Zahlungen leisten zu können? Sie werden alle anderen Darlehen, Kreditkartenschulden, Studentendarlehensschulden, Hypotheken von Ihrem Einkommen abziehen. Sie fließen auch in Ihre Wohnkosten ein.

  2. Ihre Sicherheiten. Bei einer Hypothek ist die Sicherheit das Haus, bei einem Autokredit das Auto. Sie gewähren Ihnen nur einen Kredit in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes des Wertes der Sicherheit. Ihr Geld auf der Bank ist keine Sicherheit, aber es kann als Anzahlung für den Kredit dienen.

  3. Ihre Kreditwürdigkeit. Dies ist ein Maß dafür, wie gut Sie mit Krediten umgehen. Je länger die Vorgeschichte, desto besser. Es ist besser, Kredite sinnvoll zu nutzen, als den Kredit, den Sie haben, nicht zu nutzen.

Wenn Sie keine Kreditkarte haben, besorgen Sie sich eine. Beginnen Sie mit Ihrer aktuellen Bank. Sie haben eine Geschichte mit ihnen. Wenn sie Ihnen nicht helfen, treten Sie einer Kreditgenossenschaft bei.

Eine weitere Quelle für Autokredite ist der Autohändler. Obwohl ihre Preise hoch sein können.

Stellen Sie sicher, dass der Kaufpreis keine monatliche Zahlung erfordert, die für Ihr Einkommen zu hoch ist. Gute Faustregeln für monatliche Zahlungen sind 25 % für Wohnimmobilien und 10 % für alle anderen Kredite zusammen. Selbst eine Person mit perfekter Bonität kann keinen Kredit für mehr bekommen, als die Bank glaubt, dass sie sich leisten kann.

Hinweis: Verbrauchen Sie nicht alle Ihre Ersparnisse, Sie werden sie brauchen, um die unerwarteten Ausgaben im Leben zu bezahlen. Du denkst vielleicht, dass du genug Geld hast, um den Studienkredit abzubezahlen oder eine große Anzahlung zu leisten, aber du willst dich nicht zu sehr anstrengen.

Es gibt viele Dinge, die in Ihre Kreditwürdigkeit einfließen, aber die folgenden Schritte sind für den Aufbau von zentraler Bedeutung:

  • Rechnungen regelmäßig und pünktlich bezahlen. Dazu gehören Rechnungen wie Ihre Miete und Nebenkosten sowie eventuelle Schuldenzahlungen.
  • Bezahlen Sie Ihre gesamten Schulden. In Ihrem Fall würde es helfen, Ihr College-Darlehen schneller zurückzuzahlen, und es ist eine gute Idee für Ihre finanzielle Zukunft, diese Schulden abzubauen.
  • Behalte eine aktive Kreditkarte, aber zahle sie jeden Monat ab.

In Ihrem Fall haben Sie offensichtlich eine gewisse Flexibilität in Ihrem monatlichen Budget, da Sie erwägen, Ihr College-Darlehen schneller zurückzuzahlen. Man muss abwägen, ob man den Kredit lieber so viel schneller abbezahlt, oder einfach das Geld für den Autokauf spart . Wenn Sie genug Geld haben, um das Auto zu kaufen (und trotzdem einen Notfallfonds hinterlassen), wäre es besser, das Auto zu kaufen, als eine weitere Zinszahlung hinzuzufügen. Wie andere Antworten bereits angemerkt haben, möchten Sie nicht in eine Situation geraten, in der Sie kein Geld für "unerwartete Ereignisse" haben.

Einige interessante Links:

clarkhoward.com/news/clark-howard/personal-finance-credit/… (Ihr zweiter Link) dieser Link war hilfreich. Es quantifiziert die Wirkung verschiedener Kreditstrategien.
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