Wenn meine Studentendarlehen auf einem einkommensbasierten Rückzahlungsplan stehen, wie wirkt sich das auf mein Verhältnis von Schulden zu Einkommen aus? Wird der aktuelle Betrag, den ich zahle, oder der Betrag, den ich gezahlt hätte, wenn es die IBR nicht gegeben hätte, gemeldet?
Ihre Studiendarlehenszahlungen werden mit dem Betrag gemeldet, den Sie derzeit zahlen. Insbesondere wirken sich Ihre Zahlungen auf Ihr Back-End -Verhältnis von Schulden zu Einkommen aus, das das Verhältnis zwischen dem, was Sie für die Bedienung aller Ihrer Schulden zahlen, und Ihrem Bruttoeinkommen darstellt. Der Betrag, den Sie bezahlen würden, wenn Sie kein IBR hätten, ist nicht relevant.
Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist das monatliche Verhältnis zwischen dem, was Sie für die Bedienung Ihrer Schulden zahlen, und Ihrem Bruttoeinkommen. Insbesondere gibt es zwei Arten von Schulden-Einkommens-Verhältnissen , und sie unterscheiden sich je nachdem, welche Schuldenzahlungen sie beinhalten.
Wohnquote/Front-End-Ratio – Der Prozentsatz Ihres Einkommens, der für die Wohnkosten verwendet wird. Wenn Sie Mieter sind, beinhalten diese Wohnkosten Ihre Miete. Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, umfassen diese Wohnkosten Hypothekenzahlungen, sowohl Kapital als auch Zinsen, Steuern, Versicherungen usw. Nebenkosten sind nicht enthalten.
Gesamtverhältnis/Back-End-Verhältnis – Der Prozentsatz Ihres Einkommens, der zur Begleichung der Kosten für alle Ihre Schulden verwendet wird. Diese Quote umfasst die in der Front-End-Ratio enthaltenen Wohnkosten sowie alle wiederkehrenden Schuldenzahlungen, z. B. Autokredite, Studentendarlehen , Kreditkarten, Wohnkosten anderer Immobilien, die Sie besitzen, usw.
Die derzeit von Ihnen geleisteten Studiendarlehenszahlungen wirken sich auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen im Backend aus . Sie müssen wahrscheinlich Unterlagen von Ihrem Studentendarlehensanbieter vorlegen, aus denen hervorgeht, dass Sie einen einkommensbasierten Rückzahlungsplan haben. Andernfalls könnten Ihre Zahlungen niedriger aussehen, als ein anderer Kreditanbieter erwarten würde (da IBR-Pläne normalerweise niedrigere Zahlungen haben, weil Sie ein gewisses Maß an finanzieller Härte nachweisen müssen, um sich zu qualifizieren).
Die Situation ist komplizierter, wenn Sie Studentendarlehen gestundet haben und ein Wohnungsbaudarlehen beantragen. Abhängig von dem Darlehensprogramm, für das Sie sich bewerben, verwenden einige Programme einen Prozentsatz der ausstehenden Schulden als prognostizierte Studentendarlehenszahlung, während andere Ihre Darlehen ignorieren, wenn sie länger als das erste Jahr der Hypothek aufgeschoben werden. Herkömmliche Kreditanbieter können jede dieser Methoden verwenden, um Ihre zukünftigen monatlichen Zahlungen zu schätzen.
Rick Goldstein