Studienkredite und Kreditwürdigkeit

Beim Lesen dieser Frage zu britischen Studentendarlehen bin ich auf mehrere Antworten gestoßen, die besagen, dass Studentendarlehen die Kreditwürdigkeit nicht beeinflussen, abgesehen von der Begrenzung des verfügbaren Einkommens, das bei der Berechnung der Darlehensgröße verwendet wird.

Dies steht in direktem Widerspruch zu dem, was mir bei der Beantragung einer Hypothek gesagt wurde, da meine Frau über 300.000,00 USD Studentenschulden trägt und ihre Punktzahl in einem Zeitraum von 13 Monaten um mehr als 100 Punkte beeinträchtigt wurde (Der vorherige Datenpunkt war ein Autokauf, der endete in meinem Namen aufgrund ihres fehlenden Einkommens sank ihre Punktzahl in dieser Zeit von 828 auf 694).

In dieser Zeit hat sie außerhalb der Studienkredite keine neuen Schulden aufgenommen und ihre Ausgabegewohnheiten in Bezug auf Kreditkarten nicht geändert. Die üblichen Einflussfaktoren auf FICO (Länge der Geschichte, schwarze Flecken, Verschuldungsquote usw.) haben sich nicht merklich geändert, da wir im Voraus recherchiert haben, was wir für die Beantragung eines HELOC tun müssen, und uns ziemlich gut daran gehalten haben.

Wie aus den Kommentaren hervorgeht, stieg ihre Studienschuld zwischen den beiden Kreditanträgen um etwa 60.000 USD an. Dies geschieht durch Kreditraten pro Semester in der Schule, und die endgültige Zahl von 300.000 USD liegt nach der letzten Rate (dh zum Zeitpunkt des Autokaufs wären es etwa 240.000 USD gewesen).

Meine Frage ist: Weiß jemand, ob es einen bestimmten Punkt gibt, an dem sich Studentenschulden auf die Kreditwürdigkeit/Kreditwürdigkeit auswirken? Wenn ja, was sind die Kriterien?

Hier gibt es keinen Konflikt. Die Antworten, auf die Sie sich beziehen, beziehen sich auf Studentendarlehen in Großbritannien, die sich stark von Studentendarlehen in den USA unterscheiden und sich daher anders auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
300.000 Dollar an Studiendarlehen sind unglaublich – und obendrein hat sie nicht genug Einkommen, um sich Geld für ein Auto zu leihen?
Was hat sich an ihrer Kreditauskunft zwischen den Ergebnissen von 828 und 694 geändert? Hat sie in dieser Zeit den Studienkredit aufgenommen? Hatte sie einige verspätete Zahlungen?
Hatte sie Zahlungsverzug? Kreditkarten ausgereizt? Geschlossene Konten? Während 300.000 US-Dollar an Schulden aus Studentendarlehen eine unglaubliche Summe sind, würde ich nicht erwarten, dass dies allein einen großen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit hat.
Die Wahrheit ist, dass niemand wirklich weiß, „was die Kriterien sind“, weil der Bewertungsalgorithmus von FICO ein gut gehütetes Geheimnis ist. Übrigens – der Autokredit-Score könnte ein anderer FICO-Score gewesen sein als der für die Hypotheken-App verwendete, was den erheblichen Unterschied erklären kann. FICO hat tatsächlich eine Reihe verschiedener Scores – einen allgemeinen Score (FICO 8), Kreditkarten-Scores, Autokredit-Scores und Hypotheken-Scores – alle werden mit den gleichen Daten unterschiedlich sein. Es hängt nur davon ab, welche Punktzahl der Kreditgeber verwendet. Sie können die MyFICO-Website besuchen, um weitere Informationen zu den verschiedenen FICO-Ergebnissen zu erhalten.
So trägt sie jeden Monat etwa 20 % Auslastung ihrer Kreditkarten bei der Berichterstattung. Die Studentendarlehen werden in Raten aufgenommen, so dass sie ungefähr 60.000 USD an Schulden angesammelt hat. Beide Male gab es keine schwarzen Flecken auf ihrer Kreditauskunft (daher die 820+ auf dem Autoschein). Ihr damaliges Einkommen war sporadisch und bezog sich auf außerschulische Aktivitäten in der Schule (mein Job als Steuertechniker war zu dieser Zeit unser festes Einkommen). Insbesondere haben wir darauf geachtet, keine alten Konten zu schließen und unsere Kartennutzung einzuschränken, bevor wir eine HELOC beantragen.
@MikeScott Die Quellen, auf die verwiesen wird, waren in vielen Fällen nicht spezifisch für Großbritannien, weshalb ich diese Frage gepostet habe. Es tut mir leid anzudeuten, dass ich die falsche Bezugsquelle verwendet habe.
@norm Ich verstehe das, aber die üblichen Dinge, auf die man achten muss, haben sich in der Zwischenzeit nicht wesentlich geändert, weshalb ich die Antwort der Finanzberater akzeptiert habe, warum ihre Punktzahl gesunken ist. (Dieser Berater war derjenige, der unsere Bewerbung für ein HELOC verwaltete).
"Die Quellen, auf die verwiesen wird, waren in vielen Fällen nicht spezifisch für Großbritannien" ... wie stellen Sie sich das vor?
Wie viele harte Züge wurden in diesem Zeitraum durchgeführt?
@GOATNine - Ich weise nur darauf hin, dass der Vergleich dieser früheren Punktzahl mit der des Hypothekengebers mit ziemlicher Sicherheit ein Vergleich zwischen Äpfeln und Birnen ist. Es ist nicht ungewöhnlich, dass der Hypotheken-FICO-Score um bis zu hundert Punkte von einem FICO 8-Score oder einem automatisch verbesserten Score abweicht, ohne dass sich überhaupt etwas ändert. Bedenken Sie auch, dass der automatisch verbesserte FICO-Score zwischen 300 und 900 Punkten liegt, während der Hypotheken-Score zwischen 450 und 850 liegt – ganz andere Tiere.
Auch hier würde ich empfehlen, auf die oben erwähnte Website zu gehen. Dort finden Sie ALLE relevanten FICO-Werte (die ich oben erwähnt habe) und Sie werden sehen, wie viele Unterschiede zwischen den einzelnen Werten bestehen.
@cactuscake Inwiefern verbessert das Angreifen der ersten Zeile einer gültigen Frage in den Kommentaren, wenn es keinen Einfluss auf die Frage selbst hat, die Frage? Ich sehe keine bevorstehenden Antworten, nur Erbsenzählerei und Verärgerung. Ich könnte diesen Verweis entfernen und die Frage wäre vollkommen gültig. Soweit ich weiß, ist die Kreditwürdigkeit nicht länderspezifisch. Wenn ich da falsch liege, POST EINE ANTWORT .
@Norm Ich hatte diese Seite überprüft, bevor ich diese Frage gestellt hatte. Wie Sie darauf hingewiesen haben, ist die Formel notorisch schwarz eingerahmt, und relevante Zahlen zu Schwellenwerten für solche Dinge sind schwer zu finden. Die referenzierten Kredit-Scores wurden in beiden Fällen mit FICO8 berechnet (gemäß den Kreditauskünften, die wir erhalten haben) und wurden als Median der Experian/Equifax/Transunion-Scores genommen (seltsamerweise der Score von Transunion). Der einzige festgestellte Unterschied in den Berichten war das „Volumen der Studentenschulden“, wo Sie Dinge wie „Mangel an Geschichte“ sehen würden.
Häh? Ich habe Ihre Frage nicht angegriffen. Ich versuche herauszufinden, wie Sie zu dem Schluss gekommen sind, dass die verknüpfte Frage nicht spezifisch für Großbritannien ist, und warum Sie der Meinung sind, dass die Antworten auf diese Frage im Widerspruch zu dem stehen, was Ihnen über das Studentendarlehen Ihres Ehepartners (US) gesagt wurde. Soweit ich sehen kann, tun sie das nicht, weil sie von einer anderen Art von Schulden sprechen. Die Kreditwürdigkeit, wie sie von FICO-Modellen bestimmt wird, wird möglicherweise nicht je nach Rechtsprechung unterschiedlich bewertet, aber sie wird sicherlich für verschiedene Arten von Schulden unterschiedlich bewertet.
Wenn die erste Zeile Ihrer Frage "keinen Einfluss auf die Frage selbst hat" , warum ist sie dann da? Dies fügt nur Verwirrung hinzu. Vielleicht wäre es tatsächlich besser, den ersten Absatz und den ersten Teil des nächsten Satzes herauszunehmen, um dies wirklich zu einer eigenständigen Frage zu machen.
@GOATNine - Danke für die Klarstellung. Ich denke, eine Sache, die die Punktzahlen nach unten drückt, kann sein, dass die Guthaben steigen, wenn sie noch nicht begonnen hat, sie abzuzahlen. Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist, wenn sie zu Beginn nur wenige Konten hatte, selbst wenn sie gut gealtert waren, neigen die SLs dazu, mehrere Zeilen auf einmal hinzuzufügen, und können Ihr durchschnittliches Alter der Konten wirklich nach unten ziehen.
@norm Wenn Sie diese Kommentare zu einer Antwort formten, würde es mir schwer fallen, sie nicht zu akzeptieren.
Ich werde versuchen, dies alles später in einer Antwort zu formulieren.

Antworten (1)

Nun, es ist einfach nicht so einfach, dass der Kreditbetrag über einer Schwelle liegt. Das FICO-Modell ist sehr komplex und interaktiv. Es hört sich so an, als hätte Ihre Frau vielleicht eine etwas "dünne" Akte. Oft kann eine dünne Datei ziemlich hoch abschneiden, wird aber drastischer sinken, wenn neue Konten hinzugefügt werden oder Kreditkartensalden steigen. Neue Konten, die hinzugefügt werden, verringern Ihr durchschnittliches Alter der Konten – normalerweise hat ein neues Konto keinen großen Einfluss auf diese Kennzahl, aber Studentendarlehen neigen dazu, eine Reihe von einzelnen Darlehen hinzuzufügen, anstatt eines großen. Mit einer dünnen Datei kann dies einen AAoA von mehr als 10 Jahren auf einmal auf weniger als ein Jahr reduzieren. Das kann ordentlich Punkte bringen.

Ein weiterer Faktor, der den Abwärtsdruck erhöhen kann, besteht darin, dass, wenn man noch nicht mit der Rückzahlung dieser Kredite begonnen hat, die Zinsen dazu führen, dass die Salden steigen – über den ursprünglichen Kreditbetrag hinaus. Dies ist vergleichbar mit dem Überschreiten Ihres Limits bei einem Kreditkartenkonto, und FICO kann Sie dafür ziemlich hart treffen.

Um ihre Punktzahl wiederherzustellen, würde ich versuchen, ihre Kreditauslastung auf ihren Kreditkarten zu maximieren. Am einfachsten geht das mit der „AZEO“-Methode – All Zero Except One. Auf der einen Karte, die einen Saldo anzeigt, möchten Sie beim Abschluss des Kontoauszugs unter 10 % ihres Limits bleiben. Und wenn es möglich ist, fangen Sie an, die Schulkredite zurückzuzahlen, auch wenn es noch nicht erforderlich ist.

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