Rückzahlungen von britischen Studentendarlehen

Das britische Studentendarlehenssystem stellt man sich am besten nicht als Darlehen, sondern als Steuer auf zukünftige Einnahmen vor. Sie haben Recht, die Mehrheit der Menschen wird ihre Schulden nie begleichen, ein beträchtlicher Teil wird nicht einmal die geliehene Grundsumme zurückzahlen. All dies wird in das gesamte Studiendarlehenssystem der Finanzierung eingepreist, und der Schwerpunkt liegt auf der (weitgehenden) Kostendeckung im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen, die darauf abzielen, mit den gewährten Darlehen Gewinne zu erzielen. Der Gewinn für die Regierung ist eine gebildete Bevölkerung mit größeren Verdienstmöglichkeiten. Das Risiko besteht darin, dass es ein wenig kosten könnte, wenn die Zahlungen niedriger sind als die gewährten Darlehen, aber es ist immer noch eine erhebliche Einsparung gegenüber beispielsweise dem schottischen Modell, bei dem es keine Studiengebühren gibt und die Regierung trotzdem die gesamte Rechnung bezahlt.

Martin Lewis schwärmt über das Studentendarlehenssystem in Großbritannien und darüber, wie weit es missverstanden wird (besuchen Sie seine Website hier: https://www.moneysavingexpert.com/ und suchen Sie nach Studentendarlehen).

Es gibt einige sehr wichtige Unterschiede zwischen einem traditionellen Darlehen und einem Studentendarlehen (in Großbritannien, aber nicht in Schottland):

• Studentendarlehen wirken sich nicht auf die Kreditwürdigkeit aus
• Es gibt keine Strafen für Nichtzahlung
• Die Schulden werden unabhängig davon nach 30 Jahren getilgt
• Es gibt viel weniger Umstände, in denen zusätzliche Zahlungen von Vorteil sind
• Es wird automatisch von Ihrem Arbeitgeber von Ihrem Gehalt abgezogen (vorausgesetzt, Sie zahlen Steuern von PAYE)
• Die Schulden gehören nicht zu Ihrem Nachlass im Todesfall und werden unter solchen Umständen abgeschrieben (danke an @IMSoP)

Alle Kredite – ob von einer Regierungsorganisation vergeben oder nicht – beinhalten das Ausleihen von Geld, das der Kreditgeber möglicherweise nicht zurückerhält.

Die Rückzahlungsstruktur britischer Studentendarlehen erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass ein Darlehen nicht vollständig zurückgezahlt wird, aber das Risiko, dass die Einkommensgeschichte eines Kreditnehmers nach 30 Jahren zur Abschreibung des Darlehens führt, unterscheidet sich nicht grundlegend von dem Risiko, dass dies nicht der Fall ist es sich leisten können, einen Kredit jeglicher Art zurückzuzahlen und am Ende zahlungsunfähig zu werden.

Bis zu einem gewissen Grad gleichen die Zinsen für nicht zurückgezahlte Kredite die Verluste bei nicht zurückgezahlten Krediten aus. Ein privater Kreditgeber möchte sicherstellen, dass der Gewinn, der nach diesen Verlusten übrig bleibt, ausreicht, um das Risiko auszugleichen. Für die britische Regierung kann ein von den Steuerzahlern bezahlter Gesamtverlust immer noch als akzeptabel angesehen werden, da das Ziel der Darlehensvergabe ein öffentliches Gut ist und nicht der direkte Nutzen aus der Darlehensvergabe.

Wenn ja, ist das nicht schlecht für die Regierung, weil sie Geld verleiht, das sie möglicherweise nicht zurückbekommt?

Grundsätzlich ist die Verwendung des Geldes seiner Bürger zur Verbesserung des allgemeinen Lebensstandards die wichtigste (man könnte sogar sagen die einzige) Aufgabe einer Regierung, also ist das Ausgeben von Geld keine schlechte Sache, sondern beabsichtigt. Wenn Sie so wollen, sind Studiendarlehen (die vergünstigt sind) eine Form der staatlichen Subvention.

Dann könnte die Frage lauten, warum sich überhaupt die Mühe machen, das Geld zu leihen? Warum nicht einfach das College kostenlos machen?

Das ist einfach eine Budgetspartechnik oder ein Hebel , um die Anzahl der Menschen zu maximieren, die Sie mit einem bestimmten Budget unterstützen könnten. Indem Sie diejenigen haben, die es sich leisten können, einen Teil des Geldes zurückzuzahlen, müssen Sie nicht alles mit Steuergeldern finanzieren.

Ja, es ist nicht nur möglich, sondern erwartet, dass die meisten Studenten niemals alle ihre Kredite zurückzahlen werden. Die Regierung profitiert immer noch davon, dass sie gut ausgebildete Arbeitskräfte bekommt, die mehr Steuern zahlen, weil sie besser bezahlt werden.

Ja, es ist in der Tat wahrscheinlich, dass Sie es nie vollständig abbezahlen werden, und dies wurde (fiktiv) in die Kosten des Systems eingerechnet. Die schlimmste Situation, in der Sie sich befinden, ist tatsächlich um die 30.000-Pfund-Marke – zu langsam, um das Kapital auszuzahlen, aber immer noch genug, um ziemlich hohe Rückzahlungen zu haben.

Ich finde es sehr besorgniserregend, dass wir 17- bis 18-Jährige, die wenig bis gar keine Wertschätzung für den Prozess haben, mit enormen Schuldenlasten belasten. Nun, es ist nicht etwas, das Sie unabhängig von der Situation weiter bezahlen müssen, aber es ist immer noch eine hohe finanzielle Belastung, die Sie über einen langen Zeitraum tragen müssen.

Ist es nicht grundsätzlich möglich, dass ich meinen Studienkredit nie vollständig zurückzahle, auch wenn ich über der Rückzahlungsgrenze bin?

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Ich denke, die Idee ist, dass ich irgendwann mehr als 30.000 £ pro Jahr verdiene und am Ende den vollen Betrag auszahlen werde, aber es ist immer noch möglich, dass dies nicht passiert, oder?

Es ist nicht nur möglich, sondern für den durchschnittlichen Studenten ist es wahrscheinlich, dass der Studienkredit nicht vollständig zurückgezahlt wird. Einige Ex-Studenten werden überhaupt keine Zahlungen leisten. In einem BBC-Artikel aus dem Jahr 2014 heißt es: „Rund 45 % der Hochschulabsolventen werden nicht genug verdienen, um ihre Studienkredite zurückzuzahlen, glaubt die Regierung jetzt.“

Wenn ja, ist das nicht schlecht für die Regierung, weil sie Geld verleiht, das sie möglicherweise nicht zurückbekommt?

Die Regierung hat die Hochschulbildung traditionell subventioniert (die Vorteile einer gut ausgebildeten Belegschaft für die Gesellschaft sollten am besten einer anderen Frage überlassen werden). Die Politik der letzten Jahrzehnte bestand jedoch darin, einen größeren Teil der Kosten auf die Studenten umzuwälzen, um die von der Regierung getragenen Kosten zu senken und die Investitionen zu erhöhen. Dies wurde durch Kürzung oder Streichung von Stipendien, Erhöhung der Studiengebühren und Erhöhung des Zinssatzes für Studiengebühren, die über das Studentendarlehenssystem finanziert werden, erreicht.

Da die Schulden der Absolventen steigen, ist damit zu rechnen, dass immer mehr das Darlehen nicht vollständig zurückzahlen können. Allerdings wurde zunächst „geschätzt, dass 28 % der Kredite niemals vollständig zurückgezahlt würden“ (BBC, 2014) und dass die Kosten des neuen Systems die des alten übersteigen würden, „wenn 48,6 % aller Studiendarlehen dies nicht wären zurückgezahlt".

Seit der BBC-Artikel veröffentlicht wurde, hat die Regierung die Rückzahlungsschwelle für Studentendarlehen zunächst auf 21.000 £ eingefroren, anstatt sie wie zuvor versprochen jährlich zu erhöhen, um die Kosten des Systems zu senken. In diesem Jahr hat die Regierung die Rückzahlungsschwelle jedoch auf 25.000 £ angehoben. Es wird so bleiben, dass für viele Absolventen das Darlehen nie vollständig zurückgezahlt werden wird.

Quelle: http://www.bbc.co.uk/news/education-26688018

Ach Politik.

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Daher sind für sie Methoden attraktiv, die es ihnen ermöglichen, das Geld von morgen heute auszugeben, ohne dass es tatsächlich als Staatsverschuldung gilt. Erleben Sie die gewaltige Explosion von PFI.

Bis vor relativ kurzer Zeit war die Rückzahlung von Studiendarlehen etwas, von dem die Studierenden außer in Ausnahmefällen erwarteten, aber die Regierung erhöhte sowohl den Gesamtdarlehensbetrag als auch die Zinssätze, ohne die erforderliche Rückzahlungsrate, die Rückzahlungsschwelle und für die meisten Studierenden zu erhöhen* Verkürzung der Zeit bis zur Abschreibung des Darlehens. Das Ergebnis ist, dass Studenten jetzt Studentendarlehen aufnehmen, die einige von ihnen nie zurückzahlen werden.

In etwa 25 Jahren wird eine große Anzahl von Studentendarlehen abgeschrieben sein, was in den Büchern der heutigen Regierung schlecht aussehen wird, aber die heutigen Politiker kümmern sich nicht darum.

* Die alten Abschreibungszeiten basierten auf dem Alter, während die neuen auf der Dauer basierten, aber für einen Studenten, der im normalen Alter seinen Abschluss machte, waren die alten Zeiten viel länger.

Denken Sie daran, dass es aufgrund des Schwellenwerts nicht so skaliert, wie ich denke, dass Sie es sich vorstellen. Sie verdienen derzeit 30.000 £, was 5.000 £ über der Schwelle von 25.000 £ liegt, also werden Sie mit 9 % von 5.000 £ besteuert. Ihre Rückzahlungen fallen sehr niedrig aus – 444 £/Jahr.

Um die Dinge einfach zu halten, sagen wir, Ihr Gehalt verdoppelt sich in den nächsten 30 Jahren schrittweise auf 60.000 £. Sie zahlen dann 9 % von 35.000 £. Dies würde £3144/Jahr ausmachen. Ihr Gehalt hat sich nur verdoppelt, aber Ihre Studiendarlehensrückzahlungen haben sich mit sieben ^ multipliziert .

Aber sind 60.000 £ eine vernünftige Zahl? In den USA steigt das Gehalt des durchschnittlichen Arbeitnehmers im Laufe seiner Karriere um etwa 38 % , wobei der größte Anstieg in den Zwanzigern zu verzeichnen ist.

Um die Mathematik noch einmal zu vereinfachen, nehmen wir an, Ihr Gehalt steigt in 10 Jahren um ein Drittel, bleibt dann aber die letzten 20 Jahre konstant. Sie würden in den ersten 10 Jahren 4400 £ plus 27.000 £ in den letzten 20 Jahren zahlen. Sie hätten nur noch etwa 5.000 £ Schulden, die getilgt würden. Dies ist jedoch sehr konservativ, da es den Anstieg in diesen ersten 10 Jahren nicht berücksichtigt.

Vereinfacht gesagt ist das Rückzahlungssystem so konzipiert, dass die meisten Menschen den Großteil des Darlehens bis zum Ende der 30-jährigen Laufzeit zurückzahlen. Es hängt natürlich von Ihren persönlichen Karrierezielen ab, aber selbst wenn Sie die nächsten drei Jahrzehnte ohne Gehaltserhöhung in derselben Position bleiben, ist die Rückzahlung eines Drittels ihres Kapitals nicht unbedingt ein besonderes Ergebnis – wie andere bereits angemerkt haben, sind es Regierungen in der Lage, Verluste bei Studiendarlehen zu verkraften, da eine gut ausgebildete Bevölkerung Einkommen auf andere Weise generieren kann.

^ Wenn Sie neugierig sind, würde Ihr Take-Home-Gehalt aufgrund der höheren Steuerklasse und der gestiegenen Kreditrückzahlungen etwa das 1,7-fache Ihres aktuellen Gehalts betragen.