Beginne spät mit dem Sparen, erwarte aber einen Geldsegen von 20.000 £ – soll ich meine Rente nachholen oder auf eine Einlage setzen?

Ich bin Ende 20 und arbeite in London mit einer günstigen Wohnsituation, aber ohne Rente und begrenzten Ersparnissen. Ich bin jetzt in der Lage, mit dem Sparen zu beginnen, bin mir aber nicht sicher, ob ich meine Rentenersparnisse aufholen soll (und wie das am besten geht) oder eine größere Einzahlung für eine Hypothek ansparen soll.

Situation

  • Ich habe 10.000 £ gespart, hauptsächlich in Moneybox Stocks & Shares und Lifetime ISAs
  • Erwartet, in den nächsten Monaten 20.000 £ zu erhalten
  • Mein Partner hat 100.000 £ gespart, um eine Hypothek zu finanzieren
  • Wir haben nicht vor, für ein paar Jahre eine Hypothek zu beantragen
  • Ich habe fast keine Rentenersparnisse (4%/6% Matching)
  • Ich sollte in der Lage sein, mindestens £ 1500 / Monat zu sparen
  • Mein Partner kann 200 £/Monat sparen
  • Keine Schulden oder Angehörigen

In diesem Sinne

  • Wie soll ich die 20.000 £ ausgeben, wenn ich sie bekomme?
  • Was wäre ein empfehlenswerter Weg, um die über 1500 £ zu verteilen, die ich jeden Monat sparen kann?
  • Inwieweit hol ich die Jahre nach, die ich nicht in die Rente gesteckt habe?

Bearbeiten: RonJohn hat einen gültigen Punkt angesprochen, ich sollte angeben, dass ein Betrag, der mehr oder weniger als angegeben ist, irgendwann zu mir kommen wird, nur dass der Zeitrahmen nicht sicher ist. Es könnte sich lohnen, stattdessen Folgendes zu fragen:

Sollte ich meine Rente aufholen, bevor ich meine Einlage erhöhe, und würde ich diese Differenz mit bis zu 20.000 £ „ausgleichen“? Oder würde die angesparte Hypothek stattdessen die Rente ausgleichen, sofern ich meine Rentenanpassung immer ausgeschöpft habe?

Mein erster Gedanke ist "Zählen Sie Ihre Hühner nicht, bevor sie schlüpfen" (aber ich kenne die Gewissheit - Garantie oder Annahme - nicht, dass Sie es erhalten).
Tun Sie schon genug, um den maximalen Rentenmatching zu bekommen?
@GS-ApologisetoMonica Ich maximiere die Rentenanpassung.
Ich wünschte, ich könnte diese Frage beantworten und würde es tun, wenn Sie in den USA wären.
Trotzdem weiß ich die Zeit zu schätzen, die du investiert hast.
@ user111330 Sie erwähnen das Sparen für eine Hypothek, aber Sie geben nicht ausdrücklich an, wie bereit / willens Sie sind, ein Haus zu kaufen. Haben Sie einen Finanzplan erstellt, der Ihre Ziele für die nächsten 5, 10, 20 Jahre enthält? Wenn Sie beispielsweise im nächsten Jahr mit absoluter 100-prozentiger Garantie ein Haus kaufen werden, ist die Notwendigkeit einer ausreichenden Kaution entscheidend. Wenn Sie denken, dass es eine kleine Chance gibt, dass Sie in 7 Jahren entscheiden könnten, wo Sie sich niederlassen möchten, wird die Dringlichkeit verringert.

Antworten (1)

Wie viel Rente „ausreicht“, ist ziemlich subjektiv. Ich sehe zwei mögliche Vorteile von Rentensparen: Sie sind steuerlich begünstigt und möglicherweise weggesperrt, um die Versuchung zu verringern, sie vor der Pensionierung auszugeben. Ich würde mir also nicht zu viele Gedanken über das „Aufholen“ im Vergleich zu einem unbekannten Rentenniveau machen, das Sie haben sollten, und mich stattdessen auf die relativen Vorzüge dieser und anderer Einsparungen konzentrieren, je nachdem, wo Sie sich gerade befinden.

Erstens sollten Sie die Rentenanpassung fast immer maximieren (zumindest, es sei denn, Sie kommen an einen Punkt, an dem Sie von der Grenze der „jährlichen Zulage“ von 40.000 £ betroffen sein könnten – weniger, wenn Sie über 200.000 £ oder so verdienen). Das ist im Grunde kostenloses Geld auch ohne die Steuervorteile. Das machst du sowieso schon.

Als nächstes sollten Sie über Ihre Gesamtziele nachdenken. Ein Hauskauf kann rein finanziell gesehen eine gute Investition sein oder auch nicht, aber er gibt Ihnen Stabilität und bedeutet auch, dass Sie im Ruhestand keine Miete zahlen müssen. Denken Sie also darüber nach, wie schnell Sie kaufen möchten und wie viel Anzahlung Sie benötigen. Sie können Ihr lebenslanges ISA für einen erstmaligen Hauskauf verwenden, jedoch kein Rentengeld.

Angesichts der Tatsache, dass Sie 18.000 £/Jahr sparen können, schätze ich, dass Sie ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz sind, sodass Ihre Rentenersparnisse Ihnen eine Entlastung von 40 % bringen (solange Ihr verbleibendes Bruttoeinkommen immer noch über der Schwelle des höheren Steuersatzes liegt). . Das ist ein ziemlich großer Vorteil, obwohl Sie etwas Steuern zahlen müssen, wenn Sie Geld aus der Rente entnehmen. Die Regierung redet auch immer wieder davon, die Steuervorteile aus Rentensparen zu reduzieren, so dass es schwer zu wissen ist, wie lange die 40-prozentige Entlastung dauern wird.

Insgesamt würde ich im Rahmen eines Gesamtplans über die 20.000 £ nachdenken, um sowohl eine akzeptable Einzahlung zu erzielen als auch Ihre steuerfreien Zulagen für Renten, lebenslange ISA und normale ISAs so effektiv wie möglich zu nutzen.

Beginne spät mit dem Sparen, erwarte aber einen Geldsegen von 20.000 £ – soll ich meine Rente nachholen oder auf eine Einlage setzen?
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