Sollte ich als Auftragnehmer meine Hypothek überzahlen oder zu einer Rente beitragen?

Nichts von dem, was ich sage, ist ein an Sie gerichteter Rat. So würde ich Ihre Situation weiterhin analysieren, wenn es meine wäre.

Zunächst einmal arbeite ich lieber mit Gewissheiten als mit Möglichkeiten. Davon abgesehen macht die Rückzahlung der Hypothek Sinn, da ich den Betrag, den ich sparen werde, berechnen kann. Ich glaube auch, dass Zinserhöhungen in Zukunft kommen werden, basierend auf dem Gespräch von der BofE, also bedeutet jedes Geld, das ich jetzt auszahle, garantiert weniger Zinsen, die in der Zukunft zu zahlen sind. Je niedriger mein Beleihungswert ist, desto bessere/niedrigere Zinssätze kann ich auf dem Hypothekenmarkt erhalten.

Wenn ich bis zum Rentenalter nicht arbeiten möchte, wäre es schön, in den zehn Jahren vor dem Rentenalter so wenig Rechnungen wie möglich zu haben. Ich könnte dann im Vorfeld der Pensionierung in den Vorruhestand oder in Teilzeit arbeiten. Ich könnte meine Ersparnisse verwenden, um das Leben zu finanzieren, bis sich die Rente auszahlt.

Ich würde darauf abzielen, 15 % meines Bruttoeinkommens in „Zukunftsinvestitionen“ zu investieren – indem ich ISAs verwende, um einen Spartopf aufzubauen und Altersvorsorgeprodukte zu nutzen. Auf diese Weise ist das gesamte Geld nicht an ein normales Rentenalter gebunden, bevor es abgerufen werden kann. Und es ist nicht angreifbar durch künftige gierige staatliche Besteuerung...

Jedes Einkommen, das über den 15 % hinausgeht, würde ich auf die Hypothek werfen – indem ich das 10 %-Überzahlungsfenster ausnutze und eine Umschuldung aufnehme, wenn der LTV sinkt. Theoretisch ist überbezahltes Hypothekenkapital Geld, auf das noch zugegriffen werden könnte (vorausgesetzt, die Immobilienpreise sinken nicht und eine Umschuldung ist möglich).

Kurz gesagt, ich würde einem Plan folgen, der dieser Logik folgt.

1. Stellen Sie sicher, dass ich 4-6 Monate Lebenshaltungskosten als Rainy Day Fund habe. Isolieren Sie mich von Schwankungen in meiner finanziellen Situation.
2. Lege 15 % des jährlichen Bruttoeinkommens für „Zukunftssparen“ zurück. ISAs zuerst, Rente an zweiter Stelle.
3. Überzahlen Sie die Hypothek und suchen Sie nach einer Umschuldung, wenn der LTV sinkt. Wenn sich der LTV 60 % nähert, versuchen Sie, sich an eine längerfristige Lösung zu halten. z.B. 2-Jahres-Fixes bei 90 % LTV, 5-Jahres-Fixes bei 60 %.
4. Bewerten Sie die Schritte 2 und 3 neu, wenn sich das Leben ändert, die Umstände sich ändern, die Arbeit schwankt usw.
5. Sobald die Hypothek abbezahlt ist, bauen Sie so viel Vermögen wie möglich auf – zuerst ISAs, dann nicht steuereffiziente Sparprodukte. Streben Sie danach, die Ausgaben niedrig zu halten und meine prozentuale Sparquote so weit wie möglich zu erhöhen.

[Ihre Analyse war gründlich und zeigt, dass Sie Konsequenzen durchdenken. Vergessen Sie nie, das Risiko von Schulden einzukalkulieren. Keine/niedrige Schulden zu haben, wenn man älter wird, bedeutet, dass mehr Einkommen übrig bleibt, um Vermögen aufzubauen. Ignorieren Sie die amerikanische Sichtweise, Schulden ein Leben lang zu tragen und darauf zu vertrauen, dass Investitionen die Schulden übertreffen. Du musst monatlich zahlen, um diese Schulden aufrechtzuerhalten – und es ist kein Haustier!]

Ich bin Amerikaner, also behaupte ich nicht, irgendetwas über das schottische Steuerrecht zu wissen. Aber nur basierend auf dem, was Sie oben gesagt haben:

Denken Sie zuerst darüber nach, wie es funktionieren würde, wenn es keine Steuern gäbe. Wenn Sie die Hypothek anzahlen, sparen Sie 5 % Zinsen. Wenn Sie Geld auf ein Rentenkonto einzahlen, machen Sie den Gewinn aus der Investition. Beträgt dieser Betrag mehr als 5 %, investieren Sie besser in das Alterskonto. Wenn es weniger als 5 % sind, ist es besser, die Hypothek abzuzahlen. Da sich die meisten Investitionen deutlich besser als 5 % auszahlen, ist dies die überlegene Strategie.

Auf der anderen Seite zahlen Sie anscheinend eine Hypothek mit variablem Zinssatz, aber die Hypothekenzinsen sind dennoch relativ stabil. Die Anlagerenditen variieren überall und können negativ sein. Wenn Sie also sehr vorsichtig sind, ist das ein Grund, die Hypothek abzuzahlen, anstatt zu investieren. Je jünger Sie sind, desto weniger sollte dies ein Problem sein, da Investitionen auf lange Sicht fast immer verlorenes Terrain zurückgewinnen. Wenn Sie planen, nächstes Jahr in den Ruhestand zu gehen, hätte ich ganz andere Ratschläge, als wenn Sie planen, in 30 Jahren in den Ruhestand zu gehen.

Aber leider müssen Sie Steuern zahlen, und das muss einkalkuliert werden.

Sie sagen also, dass Sie 25 % Dividendensteuer auf jedes Geld zahlen müssten, mit dem Sie die Hypothek bezahlt haben. Aber der effektive Steuersatz auf das Rentengeld beträgt 15%. Das Geld, das gegen die Hypothek eingesetzt wird, zahlt also eine Steuer von 25 % und generiert so effektiv nur 5 % * 0,75 = 3,75 %. Aber Geld, das in den Altersvorsorgeplan investiert wird, zahlt nur 15 % Steuern, und wenn die Investition also 3,75 % / 0,85 = 4,4 % zurückgibt, würde sie die gleiche effektive Rendite erzielen. Wenn Sie also in etwas investieren können, das eine Rendite von mindestens 4,4 % pro Jahr abwirft, sollten Sie besser in die Altersvorsorge investieren, als die Hypothek abzuzahlen.

Es kann andere schottische Steuerauswirkungen geben, von denen ich nichts weiß.

Was "wesentlich weniger Papierkram" betrifft, habe ich keine Ahnung, wie viel Papierkram damit verbunden ist, Geld auf ein Rentenkonto in Schottland einzuzahlen. Hier in den USA rufen Sie im Grunde eine Finanzverwaltungsgesellschaft der einen oder anderen Art an und sagen: „Hey, ich möchte bei Ihrer Firma ein Rentenkonto eröffnen“, und sie bereiten die meisten Formulare für Sie vor und Sie unterschreiben sie einfach . Es könnte mit einer halben Stunde Ihrer Zeit erledigt werden. Je mehr Sie sich über verschiedene Anlagemöglichkeiten usw. informieren, desto länger dauert es natürlich.

„Flexibler, z. B. wenn ich vorzeitig in Rente gehen möchte“ Wenn es Einschränkungen gibt, wann Sie Geld von einem Rentenkonto abheben und die von Ihnen erwähnten 25 % Freebie erhalten können, ja, das könnte ein Faktor sein. Auch hier kenne ich das schottische Steuerrecht nicht, es kann andere Überlegungen geben. Hier in den USA gibt es eine Steuerstrafe von 10 %, wenn Sie vor dem gesetzlichen Rentenalter Geld von einem Rentenkonto abheben. Realistisch gesehen ist das ein kleines Problem, wenn Sie mehrere Jahre Geld dort haben, betragen die Steuervorteile mehr als 10%. Aber ja, es wäre dumm, im Dezember Geld einzuzahlen und es dann im folgenden Januar wieder herauszunehmen und die 10% Strafe zahlen zu müssen.

„Geht nicht in Gefahr, dass die Regierung die Rentenregelungen bis zu meiner Pensionierung ändert.“ Vielleicht. Aber dann könnten sich Gesetze auch zu Ihren Gunsten ändern. Und da Sie angegeben haben, dass sich Ihr Hypothekenzinssatz ändern könnte, könnte auch auf dieser Seite ein Risiko bestehen. Das hängt alles davon ab, was Ihrer Meinung nach die Risiken sind.

Als ich Auftragnehmer war, priorisierte ich auf diese Weise.

6 Monatsgehälter Notgroschen, während Sie zum steueraufgeschobenen Ruhestand beitragen, danach können Sie Ihre Hypothek im Voraus bezahlen. Denken Sie daran, dass Sie keinen Monat überspringen können, selbst wenn Sie im Voraus bezahlen. Sobald Sie also diesen Zuschlag zu Ihrer Hypothek zahlen, verlieren Sie diese Flexibilität.

Im Allgemeinen sollte das Sparen Vorrang vor der Zahlung zusätzlicher Schulden haben.

Jeder Dollar, den Sie ausgeben, um eine Schuld zu begleichen, verringert den geschuldeten Kapitalbetrag; dies wird direkt die zukünftigen Zinszahlungen verringern, die Sie leisten werden. Im Laufe der Zeit haben Sie es jedoch mit einer immer kleineren Menge an Kapital zu tun; Außerdem wird davon ausgegangen, dass Ihr Einkommen wächst (oder zumindest mit der Inflation Schritt hält), wodurch die Schulden erträglicher werden.

Andererseits erhöht jeder Dollar, den Sie jetzt sparen (oder investieren), Ihr zukünftiges Einkommen – und macht auch die zukünftigen Schulden erträglicher. Nicht nur das, je länger Sie sparen, desto mehr Wert haben Sie aus dem Sparen, was bedeutet, dass Sie so früh wie möglich sparen sollten.

Schließlich enden die Vorteile der vorzeitigen Rückzahlung der Hypothek, wenn die Hypothek vollständig abbezahlt ist, während die Vorteile des Sparens bestehen bleiben (und sogar wachsen), nachdem das Haus frei und klar besessen ist. Das heißt, wenn Sie während der Laufzeit des Darlehens zusätzliche 100.000 US-Dollar in die Hypothek stecken können, können Sie diese in die Hypothek stecken und zusehen, wie sie verschwinden, oder Sie könnten sie investieren und die Dividenden für den Rest Ihres Lebens ernten.

Vorsichtsmaßnahme: Verhalten übertrumpft Zahlen. Dies funktioniert nur, wenn Sie tatsächlich diszipliniert darauf achten, das zusätzliche Geld zu sparen, anstatt Schulden abzuzahlen. Wenn Sie die Art von Person sind, für die Geld ein Loch in Ihre Tasche brennt, bis Sie es ausgeben, dann verwenden Sie es für Schulden. Aber wenn Sie in der Lage sind, dieses Geld zu sparen und zu investieren, werden Sie auf lange Sicht besser dran sein.

Ich bin auch ein Auftragnehmer der UK, Ltd, der über dasselbe Thema nachgedacht hat.

Ich fürchte jedoch, dass ich die Mathematik in der ursprünglichen Frage nicht verstehe. Die Hypothekenzinsen sind für die Laufzeit der Hypothek flach und werden nicht verzinst. Wenn ich also die Verjüngung am Ende der Laufzeit der Hypothek ignoriere, erhalte ich einen Zinsbetrag von etwa 9.300 £ (7500 x 0,05 x 25). Macht Ihnen das die Entscheidung leichter?

Wie Sie betonen, belaufen sich die Gesamtkosten dieser Überzahlung von Ihrem Firmenkonto auf 12.500 £. Unter Verwendung der obigen Zahl würde es über 13 Jahre dauern, um die Differenz von 5.000 £ (bei 375 £ Zinsen pro Jahr) wieder hereinzuholen.

Früher war ich auch der Meinung, dass die Hypothek unbedingt zuerst abbezahlt werden sollte. Aber jetzt komme ich auf die amerikanische Denkweise zurück; 12.500 £, die in eine Rente mit einer Rendite von 5 % investiert werden, werden die durch die Überzahlung eingesparten Zinsen – 12.500 x 1,05 ^ 25 = 43.300 £ – um über 250 % besser abschneiden (43.300 £ / (9.300 £ + 7.500 £)).

Ich mache jetzt überhaupt keine Hypothekenüberzahlungen mehr und zahle stattdessen das ganze Geld in meine Rente ein. Dadurch bleibe ich (unter anderem) unter der Einkommensteuerobergrenze, zahle also nur Körperschaftsteuer für das Geld, das ich als Dividende beziehe. Es gibt jedoch einen massiven Vorbehalt; Ich bin 49. Ich sollte in sechs Jahren in der Lage sein, den steuerfreien Teil meines Rententopfes zu beziehen und meine Hypothek abzuzahlen, und es ist ziemlich unwahrscheinlich, dass die Regierung in dieser Zeit die Rentenpolitik ändert (aber 25 % steuerfrei bezieht). ist seit geraumer Zeit ein Merkmal der Renten). Dann kann ich mich entscheiden, weiter zu arbeiten oder in den Ruhestand zu gehen. Wenn meine Rente immer noch gut läuft (im Moment 9% ish pa), könnte ich mich dafür entscheiden, meine Hypothek überhaupt nicht abzuzahlen. In den nächsten zwanzig Jahren könnte sich dies jedoch ändern.

An deiner Stelle würde ich ein bisschen von beidem machen. Leisten Sie eine regelmäßige Überzahlung, um Ihre Hypothek zu tilgen (selbst ein kleiner Betrag, den Sie kaum bemerken werden, macht einen großen Unterschied zum Enddatum Ihrer Hypothek – 100 £ pro Monat werden Jahre dauern). Ich habe erst vor relativ kurzer Zeit angefangen, richtig in meine Rente einzuzahlen, und wenn Sie es noch nicht tun, würde ich jetzt auch recht beträchtliche, regelmäßige Einzahlungen direkt von Ihrer Firma leisten, 15-17,5 % Ihrer Bruttobezüge. Wenn Sie es auf später verschieben, wird es nur noch schmerzhafter. Dann, wenn Sie das Rentenalter erreichen, haben Sie auf jeden Fall einen anständigen Rententopf. Ein Versicherungsmathematiker, mit dem ich zusammengearbeitet habe, wies darauf hin, dass man, wenn man etwas in eine Rente einzahlt, eine Art Topf haben sollte, wenn man in den Ruhestand geht; wenn Sie nichts bezahlen, haben Sie garantiert nichts.

Und schließlich, falls Sie es noch nicht getan haben, reparieren Sie Ihre Hypothek. Wir sind drei Jahre in einem Fünf-Jahres-Fix. Der variable Zinssatz, auf den wir übertragen werden sollten, betrug 3,99 %. Wir haben festgesetzt, nicht weil wir ein Sicherheitsgefühl haben wollten, sondern weil der feste Zinssatz 2,59 % ohne Gebühr betrug. Es gibt viel bessere Preise als das über jetzt. Die Preise beginnen zu steigen, also ist es eine gute Zeit.