Die Autoprämie steigt mit alterndem Fahrzeug und ohne neue Tickets

Ich habe gerade eine neue Autoversicherungsrechnung für die nächsten sechs Monate für meine Vollkaskoversicherung erhalten. Es ist etwa 8 % höher als in den vorangegangenen sechs Monaten, wobei ich keine neuen Bewegungsverstöße hatte und das Fahrzeug das gleiche wie zuvor ist, dh älter ist, was bedeutet, dass es weniger kostet, es zu ersetzen.

Welche versicherungsmathematische Argumentation könnte diesen Anstieg erklären?

Anekdotisch - mir ist das vor 2 Jahren passiert. Ich rief meine Versicherungsagentin an und ihre Antwort war: „Unser Unternehmen hat die Tarife landesweit angehoben. Sie haben nichts falsch gemacht, unsere Basistarife sind nur gestiegen.“ Sie haben mich dann für das Fahrzeug-Tracker-Ding angemeldet, das an den ODBII-Port angeschlossen wird, und das wurde um einen größeren Prozentsatz gesenkt.
"Vehicle Tracker Ding, das in den ODBII-Port eingesteckt wird" - das klingt gruselig. Übrigens ist es OBDII
@amphibient sie verfolgen speziell, wie oft Sie Dinge wie "hart bremsen", um zu sehen, ob Sie ein unterdurchschnittliches Unfallrisiko haben.
@amphibient Haha, tut mir leid. Das war keine sehr wissenschaftliche Art, es zu beschreiben. Nathan hat Recht. Es misst die Fahrstrecke, die Beschleunigungsgeschwindigkeit, die Verzögerungsgeschwindigkeit und die durchschnittliche Fahrzeit. Sie berechnen dann, wie riskant Sie als Fahrer sind, basierend auf Ihren Fahrgewohnheiten. Ich glaube, das Gerät wird normalerweise 90 Tage lang installiert. Am Ende erhielt ich eine Ermäßigung von 17 % auf meinen Tarif, weil das Gerät zeigte, dass ich ein ziemlich sicherer Fahrer war. Weißt du, zumindest wenn der große Bruder zuschaut.
Wenn Ihr Fahrzeug alt genug ist, wird Ihre Versicherungsprämie wahrscheinlich eher von der Haftpflichtkomponente als von der Fahrzeugverlustkomponente dominiert.
@BobbyScon - 90 Tage klingt, als könnte man es spielen, wenn man genug Willenskraft hätte ... oder auf den zweiten Blick ... vielleicht sind 90 Tage ein bisschen lang ...
@davidbak Vielleicht wissen sie das, und wenn Sie das System 90 Tage lang gespielt haben, haben Sie es sich zur Gewohnheit gemacht und sind jetzt immer sicher. xkcd.com/810
Ihr Risiko besteht nicht nur in Ihrer persönlichen Fahrweise, sondern auch darin, wie wahrscheinlich es ist, dass sich Unfälle in Ihrer Umgebung ereignen . Kommt es in Ihrer Umgebung zu Unfällen, gehen Sie ein höheres Risiko ein, auch wenn Sie persönlich ein sicherer Fahrer sind. Sie können immer von jemand anderem getroffen werden , der möglicherweise ausreichend versichert ist oder nicht.
Mir ist das vor ein paar Jahren in Florida passiert ... Sie sagten mir, es sei wegen all der Hurrikane, die wir in letzter Zeit hatten ... Während einer Zeit, in der wir seit 2-3 Jahren keine hatten
Je nachdem, wie alt alt ist, kann Ihre Prämie tatsächlich steigen.
Eine Information, die Sie auslassen: Ist das Vollkasko oder nur Haftpflicht?
umfassend, aber ich rief letzte Nacht an und änderte es, um Kollisionen zu vermeiden (mein LKW ist 10 Jahre alt), was die Prämie erheblich senkte
Bitte lesen Sie über Preisoptimierung direkt von der NAIC. Das ist wahrscheinlich, was hier passiert. Die Antwort von @TTT fasst die beste Strategie zur Bekämpfung zusammen.
Neben Bewertungsvariablen gibt es noch viele andere Dinge, die zu einer Preisindikation beitragen. Selbst wenn sich Ihre Bewertungsmerkmale nicht geändert haben, kann sich Ihr angezeigter Kurs aufgrund von Überlegungen ändern, die Sie nicht betreffen.
@NathanL Früher hatte ich MetroMile , die auch einen Tracker verwendete, aber es war nur die Fahrstrecke (oder so sagten sie). Es war irgendwie cool, weil man ihre App öffnen und jederzeit sehen konnte, wo sich Ihr Auto befand.

Antworten (6)

Ich gehe davon aus, dass dies jedem in den USA passiert, und ich glaube, der Grund liegt einfach im Wettbewerb. Hier meine Datenpunkte:

Ich war 17 Jahre lang bei Allstate und die Raten waren lange Zeit ziemlich konstant, dann stieg meine Rate vor etwa 6 Jahren alle 6 Monate leicht an. Nach 2-3 Jahren rief ich an und fragte warum? Mir wurde gesagt, dass dies auf die Erhöhung der Durchschnittspreise in meiner Gegend usw. zurückzuführen sei. Ich wies darauf hin, wie treu ich als Kunde bin, und nichts half. Also habe ich ein Angebot von Geico erhalten, das alle 6 Monate 130 US-Dollar niedriger war. Ich habe AllState angerufen und sie gebeten, es abzugleichen, oder ich gehe. Sie würden nicht. Also bin ich auf Geico umgestiegen. 1 Monat später rief mich meine Allstate-Agentin an und sagte mir, sie könne die Rate, die ich mit Geico hatte, erreichen (oder übertreffen), wenn ich zurückkäme. Ich sagte nein.

2 Jahre bei Geico und meine Preise begannen langsam zu steigen. Nach 18 Monaten mit Steigerungen durchlief ich den erschreckend identischen Prozess und wechselte schließlich zu StateFarm. Jetzt bin ich seit fast 2 Jahren bei StateFarm und es passiert wieder.

Hinweis: Ich hatte in über 15 Jahren nie einen Anspruch oder ein Ticket.

Meine Schlussfolgerung ist, dass (alle?) Autoversicherungsunternehmen in den USA Geld bei Neukunden verlieren, und sie sind bereit, dies zu tun, nur um den Kunden zu gewinnen. Langsam erhöhen sie die Preise, um sie dort einzupreisen, wo sie sein sollten. Die einzige Möglichkeit, den niedrigeren Satz zu erhalten, besteht darin, alle paar Jahre das Unternehmen zu wechseln.

Es ist die Metapher des Frosches in kochendem Wasser.
@user662852 - genau! Für eine Erhöhung um 20 US-Dollar möchte ich nicht die Zeit damit verbringen, herumzustöbern und zu wechseln ...
Ich habe gehört, dass dies als faule Steuer bezeichnet wird, oder eine Steuer, die von Leuten gezahlt wird, die zu faul sind, um sich umzusehen (ich meine das nicht abwertend, da ich im selben Boot sitze!.
Diese Unternehmen haben Ziele zu erreichen und manchmal rechtfertigt die geschätzte Wertschöpfung (nicht gleich Gewinn) diese Ziele, auch wenn sie weniger Geldzufluss erhalten. Das Abwerben von Kunden eines anderen Unternehmens ist eine davon. Kundentreue ist für diese Versicherungen selbstverständlich, wenn sie sich so verhalten. Nicht unerhört.
Dies gilt nicht nur für die Versicherungsbranche, sondern auch für Banken, Telekommunikation usw. .... Grundsätzlich jede Branche, in der der Durchschnittsverbraucher mit überwältigender Wahrscheinlichkeit bei jedem Vertrag / Produkt bleibt, auf dem er sich gerade befindet, anstatt von einem Produkt abzuspringen zu einem anderen, um die besten Preise zu erhalten. Die Unternehmen haben enorme Anreize, Sie als Kunden zu gewinnen und dann „reich“ zu werden, wenn Sie „zu faul“ (vgl )
Die durchschnittliche Rate in Ihrer Gegend ist gestiegen, weil sie die Rate aller in Ihrer Gegend erhöht haben.
@BradleyUffner – Die Versicherungsgesellschaften sagen das, aber es ist nicht der wahre Grund, warum sie die Tarife erhöhen müssen. Zwei verschiedene Unternehmen haben meine Preise erhöht und diese Entschuldigung vorgebracht, und beide boten an, meine Preise erheblich zu senken, nachdem ich storniert und woanders hingegangen war. Mein Punkt ist, dass sie, selbst wenn die Durchschnittspreise in meiner Gegend tatsächlich sinken würden, meinen Preis immer noch erhöhen müssten, weil sie mich mit einem niedrigen Preis hereingebracht haben, um mich als Kunden zu gewinnen.
Beachten Sie, dass viele große Unternehmen auf der Grundlage von Schlüsselkennungen aus Ihrem Profil im Unternehmen über Verkaufssoftware verfügen, die anhand Ihres Geschlechts, Ihres Alters, Ihrer Rasse, Ihres Status, Ihrer Tickets usw. ermittelt, wie wahrscheinlich Sie sind. Ja, das ist teilweise eine faule Steuer, aber es ist auch eine Strategie, die das Unternehmen entwickelt hat. Sie wollen nicht 25 Millionen Versicherungsnehmer, sie wollen 15 Millionen, die bereit sind, durchschnittlich 10 % mehr zu zahlen. Es gibt feste Kosten für jeden Versicherungsnehmer und sie wollen Geld verdienen, das auf etwas weit darüber hinausgeht. Dies ist nichts anderes als ein Algorithmus über menschliches Verhalten.

Ein Teil der Autoversicherung sind Ihre potenziellen Haftpflichtkosten. Ich persönlich sitze im selben Boot wie Sie, keine Verstöße, dasselbe Auto, und meine Versicherung ist gestiegen (wenn auch weniger als Ihre). Ich lebe in Kalifornien, in einer Gegend, in der ich wahrscheinlich einen Mercedes (oder ein anderes Luxusding) anfahren werde, wenn ich irgendetwas anfahre. Viele Menschen in meiner Gegend kaufen teure Autos und ich zahle dadurch für die gleiche Haftpflichtversicherung deutlich mehr als in vielen anderen Postleitzahlen.

Dazu kommt noch der normale Inflationsdruck auf die Karosseriewerkstätten und Sie haben Steigerungen, auch wenn Sie persönlich kein neues Risiko eingehen.

Als Antwort auf die folgende Diskussion überarbeite ich diesen Punkt.

Es gibt viele Faktoren, die Versicherer über Ihre Schadenshistorie, Ihre Fahrpraxis und Ihren guten Studentenstatus hinaus berücksichtigen. Vielleicht kaufen viele Leute in Ihrer Nachbarschaft Mercedes oder andere teure Fahrzeuge. Vielleicht löst Ihr neu erreichtes Alter eine andere Risikobewertung in ihren Modellen aus. Abgesehen von Ihrem persönlichen Fahrausweis können sich eine Reihe von Kriterien in Bezug auf Sie geändert haben. Der Spediteur verfügt über einen Pool von Personen und die Möglichkeit, bestimmte Kriterien in Bezug auf Sie zu bepreisen. Der Gesamtpool des Versicherers muss rentabel sein, und manchmal bedeutet das, dass Menschen mit höherem Risiko die Kosten von Menschen mit geringerem Risiko subventionieren, und manchmal kann das Gegenteil der Fall sein. Jeder Teil des Risikospektrums generiert Ansprüche, Anspruchskosten fallen nicht ausschließlich für das Hochrisikosegment des Pools an.

Wenn ein Versicherer seine Preise erhöht, bedeutet dies, dass er im Verhältnis zu den erwarteten Schäden des Pools oder einem Teil Ihrer spezifischen Underwriting-Klassifizierung nicht genügend Umsatz generiert. Vielleicht trifft diese Preiserhöhung alle im Pool, vielleicht sind es nur die Leute mit höherem oder mit geringerem Risiko, vielleicht sind es nur die Leute mit großer Limitabdeckung, vielleicht wird der Studentenrabatt kleiner. Unabhängig von der Anpassung hat die Fluggesellschaft festgestellt, dass sie entweder mehr Einnahmen erzielen kann oder sollte und/oder einige Personen aus einem Teil ihres Pools entlassen kann.

Unabhängig von Ihrem persönlichen Fahrverhalten und Ihrer wahrgenommenen Risikokategorie sollten Sie bei einer Erhöhung um 8 % einkaufen gehen. Es ist wahrscheinlich, dass eine andere Fluggesellschaft jemanden in Ihrer Underwriting-Kategorie mehr haben möchte als Ihre aktuelle Fluggesellschaft. Eine Steigerung von 8 % gegenüber Ihrem aktuellen Anbieter deutet darauf hin, dass sie davon ausgehen, dass einige Leute wie Sie das Unternehmen verlassen werden.

Warum hindert meine Anwesenheit sie daran, riskantere Fahrer zu versichern?
@amphibient Das Underwriting von Versicherungen ist eine Kunst. Als meine Fahrtüchtigkeit besonders schlecht war, habe ich meinen Versicherungsschutz jeden Monat neu sortiert und alle drei bis sechs Monate den Anbieter gewechselt. Die Risikobereitschaft der Spediteure ändert sich, manchmal brauchen sie mehr Risiko und werden eine Preisabdeckung haben, um dieses Risiko anzuziehen. Manchmal sind sie mit sicheren Fahrern überlastet und können es sich leisten, ein paar zu verlieren, dann zahlen sie einen entsprechenden Preis, um einige zum Verlassen zu ermutigen. Ihr Spediteur hat gerade Leute in Ihrer Risikokategorie zum Einkaufen angestupst.
@quid Du sagst, es macht Sinn, dass Spediteure manchmal Kunden vertreiben, obwohl das Nehmen ihres Geldes relativ weniger Risiko mit sich bringt als das der Kunden, die sie anziehen wollen? Das scheint entweder zu bedeuten, dass die sicheren Fahrer von vornherein nicht korrekt bepreist wurden (ihre Prämien waren zu niedrig) oder dass den Spediteuren, die dies tun, (statistisch) kostenloses Geld entgeht.
Die im Pool dargestellte Risikomischung wird schwanken, wenn die Leute eine Versicherung abschließen oder wenn die Leute eine Fahrerlaubnis erhalten oder was auch immer. Die einzige Möglichkeit, die Mischung anzupassen, besteht darin, die Prämien zu ändern. Nicht jede spezifische Risikokategorie muss einzeln rentabel sein, sondern der gesamte Pool. Der Spediteur könnte denken, dass er bei gleichem Aufwand genauso oder profitabler sein könnte, wenn er ein höheres Risiko eingehen würde, oder dass er aufgrund von Fluktuation oder einer Reihe von Risiken mehr von seinen Fahrern mit geringem Risiko (oder allen im Pool) einsammeln muss schlechte Behauptungen (falsche Preisgestaltung, wie Sie es ausdrücken). Es ist eine Kunst, keine Wissenschaft.
@Jay, Außerdem kann es sein, dass eine Risikokategorie im Vergleich zu den Marktalternativen unterbewertet ist. Um potenzielle Versicherte anzuziehen oder abzuschrecken, muss die Preisgestaltung im Vergleich zu Alternativen nur hoch oder niedrig sein.
Ich stimme Jay in diesem Punkt zu, und ich bin mit Ihrem letzten Absatz nicht einverstanden. Selbst wenn die Kunden mit geringem Risiko eine niedrigere Gewinnspanne haben als die Kunden mit hohem Risiko, gibt es in einem risikobasierten Geschäft keinen Grund, die profitablen Kunden mit geringem Risiko aus Ihrem Pool zu entfernen, es sei denn, aus irgendeinem Grund war Ihre Poolgröße ausgeschöpft oder dort sind Gesetze, die Preisspreads vorschreiben. (z. B. ein Gesetz, das besagt, dass Sie nur 1 Million Kunden haben dürfen, oder dass Sie einer Person mit hohem Risiko maximal das 5-fache dessen berechnen können, was Sie einer Person mit geringem Risiko für die gleiche Deckung berechnen. Ich habe jedoch keine Ahnung, ob es eine davon gibt.)
Sie und Jay gehen beide von Rentabilität aus. Und wieder müssen Sie auf den Markt schauen, wenn Sie im Vergleich zu Ihrer Konkurrenz zu niedrig sind, können Sie den Preis erhöhen.
@quid - Dem stimme ich zu, nur nicht, dass der Grund für die Erhöhung der Prämien darin besteht, dass sie möchten, dass Sie gehen.
Wenn Sie die Prämie erhöhen, werden einige Leute gehen. Sie können abreisen, weil der Pool einer anderen Fluggesellschaft leicht, risikoarm und preisgünstig ist, um sie anzuziehen. Dies unterscheidet sich nicht von der Neugewichtung eines Anlageportfolios.
@TTT Geringes Risiko ist weniger ein Attribut des Kunden als vielmehr ein Attribut des Kunden und des Tarifs. Kunden, die aufgrund ihrer Eigenschaften (Alter, Fahrausweis, Postleitzahl, Anzahl der Unfälle usw.) von Natur aus ein geringes Risiko aufweisen, können zu einer höheren Anzahl von Ansprüchen als erwartet führen, was ein hohes Risiko darstellt, dass sie ihre Rentabilität verlieren. Dies kann ein Unternehmen dazu veranlassen, seine Preise zu erhöhen, um sicherzustellen, dass es profitabel bleibt, und um es zu ermutigen, sein Geschäft woanders zu verlagern. Wahrscheinlich kosten andere, die ihm ähnlich sind, seine Versicherungsgesellschaft mehr als erwartet, also befürchten sie, dass er es könnte.
@quid - Ich verstehe es immer noch nicht. Ich glaube nicht, dass es dasselbe ist wie die Neugewichtung eines Anlageportfolios. Mit einem Portfolio haben Sie eine begrenzte Menge an Geldern, die Sie investieren können. Die Versicherungsgesellschaften können immer mehr risikoarme Kunden aufnehmen. Wenn die Person mit geringem Risiko 30 $/Monat kostet und 40 $/Monat berechnet, warum sollte sie dann diesen Kunden verlieren wollen? Dieser Kunde hindert sie nicht daran, riskantere (profitablere) Kunden zu gewinnen. Wenn Sie Ihre Aussage umgekehrt hätten, hätte ich zugestimmt (hohes Risiko durch niedriges Risiko ersetzt), aber es sollte keinen Grund geben, niedriges Risiko durch hohes zu ersetzen.
@TTT Denn insgesamt könnten dieser Kunde und alle anderen wie er sie am Ende mehr als 40 $/Mon/Kunde kosten. Wenn der Risikopool, in dem er sich befindet, unterdurchschnittlich abschneidet, ist es logisch, diesen Risikopool zu verkleinern, bevor er negativ wird. Möglicherweise verwechseln Sie zwei Konzepte von „geringem Risiko“. Ein Kunde, der eine perfekte Fahrerlaubnis hat und in einer guten Gegend wohnt, ist nicht unbedingt risikoarm – das Risiko besteht darin, dass er unrentabel wird. Erstens berechnen Sie ihm weniger. Zweitens, selbst wenn er keine Unfälle hat, basiert Ihre Einschätzung seines Risikos darauf, was andere wie er Sie kosten.
@ DavidSchwartz - denken Sie daran, ich frage nur den Grund für die Preiserhöhung. In dem von Ihnen beschriebenen Fall liegt der Grund für die Preiserhöhung darin, dass der Preis des Kunden mit „geringem Risiko“ derzeit zu niedrig ist und Sie ihn erhöhen müssen, um profitabel zu werden. Sie erhöhen es nicht, weil Sie möchten, dass der Kunde Sie verlässt.
Vielleicht haben Sie ein Hühnchen zu rupfen über meine Formulierung, vielleicht bin ich ein bisschen zu leichtsinnig. Aber es ist möglich, dass ein Pool zu viel oder zu wenig von etwas hat; und eine Top-Line-Einnahmenzahl muss aus dem Pool generiert werden, um Ausgaben und erwartete Ansprüche zu bezahlen. Sowohl die $30/Monat- als auch die $200/Monat-Kunden können Forderungen in Höhe von $20.000 (oder mehr) generieren. Möglicherweise müssen Sie Kunden aus einer Risikokategorie entlassen, weil sie immer noch Ansprüche generieren und Sie möglicherweise zu viele von ihnen zu einem bestimmten Preis im Verhältnis zu den erwarteten Ansprüchen im Pool haben. Und wenn Sie den Preis erhöhen, werden einige Leute gehen.
@TTT Wenn die erwarteten Auszahlungen aus dem Pool höher sind als erwartet, erhöhen Sie den Preis. Im Allgemeinen möchten Sie es mindestens so weit erhöhen, dass es Ihnen gleichgültig ist, ob Personen im Pool bleiben oder den Pool verlassen. Sie fragen sich, warum sie den Preis nicht so stark anheben, dass sie wirklich wollen, dass die Kunden bleiben? Sicher, sie könnten den Preis stark erhöhen, dann würden sie es lieben, wenn die Leute bleiben würden. Aber es reicht aus, es so zu erhöhen, dass die Leute gehen, mehr müssen sie nicht erhöhen. Eine ausreichende Preiserhöhung, um einige Kunden abzuschrecken und die Unrentabilität bei den anderen zu minimieren, ist angemessen.
@quid - dem stimme ich zu. :D Sie erhöhen den Preis, weil Sie müssen, und wenn sie gehen, gehen sie ...

Weil es profitabel ist

Versicherungsunternehmen haben festgestellt, dass einige von ihnen wechseln, wenn Sie die Prämien um 5 % erhöhen, aber die meisten von ihnen werden es entweder nicht bemerken oder sich nicht mit dem Ärger und der Verwaltung des Wechsels auseinandersetzen wollen, um Geld zu sparen ein paar %.

Nettoergebnis? Sie haben (ein paar) weniger Kunden = weniger Auszahlungen und mehr Einnahmen.

Daher mehr Gewinn. Also machen sie weiter. Wenn sie mehr an Einnahmen verlieren als sie an höheren Prämien gewinnen, würden sie damit über Nacht aufhören. Aber sie tun es nicht, also tun sie es nicht.

Die gleiche Dynamik findet in (fast allen) Dienstleistungsbranchen mit wiederkehrenden Abonnements statt, in denen die Leute erwarten, dass die Preise variieren: Autoversicherung (tatsächlich die meisten Versicherungen), Handyverträge, Miete, Leasing usw.

Die einzige Möglichkeit, dies zu vermeiden, besteht darin, Ihre Rechnungen im Auge zu behalten und sich umzusehen, sobald sie zu steigen beginnen.

Je nachdem, wo Sie leben, erlauben es die örtlichen Vorschriften den Versicherern, Sie basierend auf vielen Faktoren zu bewerten, abgesehen vom Fahrzeugtyp und der Anzahl der Unfälle/Tickets, die Sie in der Vergangenheit hatten.

Ihre Raten könnten steigen, wenn Sie kürzlich umgezogen sind, wenn Ihre Kreditwürdigkeit einen Schlag erlitten hat, wenn Sie geschieden sind oder wenn sie beschlossen haben, dass sie alle ihre Policen in Ihrer Nähe um einen festen Prozentsatz erhöhen müssen eine höhere Anzahl von Ansprüchen von Ihren Nachbarn.

Wie in vielen anderen Branchen setzen sie darauf, dass Sie die Kostensteigerung nicht für den Aufwand eines Wechsels halten. Loyale Kunden und wohlhabende Kunden sind leichte Ziele. Wenn sie versuchen, zu hoch zu steigen, sind Sie möglicherweise bereit, zu wechseln. Wenn sie zu niedrig steigen, entgehen ihnen potenzielle Gewinne. Sie haben wahrscheinlich verschiedene Mengenerhöhungen getestet und einen goldenen Mittelweg gefunden.

Wenn Sie in New York leben und vor über drei Jahren an einem Fahrsicherheitskurs teilgenommen haben , können Sie davon ausgehen, dass Sie den obligatorischen Rabatt von 10 % auf die Autoversicherung verlieren, den Sie erhalten hätten.

Andere Staaten können andere Rabatte haben , ich kenne nicht alle Details.

Die Autoprämie steigt mit alterndem Fahrzeug und ohne neue Tickets
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