Früher hatte ich ca. 4 Monatsausgaben auf einem Sparkonto als „Regentageskasse“ für Notfälle.
Im letzten Jahr oder so bin ich jedoch dazu übergegangen, ein Minimum an Ausgaben (etwa die durchschnittlichen Ausgaben eines Monats) auf meinem Sparkonto zu haben und alles andere in Investitionen zu verlagern. Ich bewahre meine Investitionen auf einem Robo-Advisor-Konto auf, sodass der Robo-Advisor bei Auszahlungen die optimalen Aktien für den Verkauf berechnet, um meine Steuerlast zu minimieren. Auszahlungen dauern weniger als eine Woche, was meinen Bedürfnissen entspricht.
Wenn ich plötzlich Bargeld brauche, ziehe ich mich einfach aus den Anlagen zurück. Ja, ich muss Steuern auf die Abhebung zahlen, und manchmal erwische ich einen Zyklus, in dem ich Geld abheben muss, während meine Indexfondswerte gesunken sind. Diese beiden Kosten scheinen jedoch drastisch von den finanziellen Vorteilen aufgewogen zu werden, die entstehen, wenn Ausgaben für 3 Monate das ganze Jahr über tatsächlich investiert werden, anstatt auf einem Sparkonto zu sitzen und nichts zu verdienen.
Verstehe ich hier die Kosten-Nutzen-Rechnung falsch? Jede konstruktive Kritik ist herzlich willkommen!
Es ist ein Kompromiss.
Wenn Sie einen Notfallfonds hatten, der in Aktien anstatt in Bargeld investiert war, und Sie ihn 20 Jahre lang nicht verwendet haben, haben Sie ihn ungefähr verdreifacht.
Wenn Sie es jedoch brauchen, wird es sich höchstwahrscheinlich in einem breiten wirtschaftlichen Abschwung befinden, sodass Sie es mit einem Verlust von 50 % verkaufen könnten.
Ein Mittelweg wäre, den Notfallfonds nur in Anleihen anzulegen. Sie erhalten eine bessere Rendite als ein Sparkonto, und wenn Sie es in einem Abschwung brauchen, ist es höchstwahrscheinlich zu 100 % da.
Bei einigen Robo-Advisors können Sie ein separates Konto für Ihren Notfallfonds einrichten. Betterment empfiehlt zum Beispiel eine Mischung mit geringer Volatilität aus 30 % Aktien und 70 % Anleihen, die 30 % größer ist als Ihr reiner Bargeld-Notfallfonds für den Fall von Abschwüngen.
Wenn Sie glauben, dass Ihr Notfallfonds darin besteht, eine Lichtmaschine an Ihrem Auto zu reparieren. Mach was auch immer.
Wenn Sie glauben, dass Ihr Notfallfonds Ihre Grundausgaben finanzieren soll, nachdem Sie entlassen wurden, wenn es einen breiten wirtschaftlichen Abschwung gibt und mehrere Monate lang kein Kredit verfügbar ist; Geld regiert die Welt. Der Verkauf von Investitionen, die Sie seit Jahren haben, wenn sie verprügelt werden, verschlimmert eine schlechte Situation. Ein Notfall liegt vor, wenn Ihr Einkommen wegfällt.
Wenn du jung und Single bist, ist dein ganzes Leben ein Notfall. Die Idee, eine relativ große Menge Bargeld brachliegen zu lassen, ergibt für mich nicht viel Sinn. Aber ähnlich, wenn Sie planen, indem Sie Ihre erwartete Autoversicherungsprämie in einen Robo-Advisor-Fonds stecken, um zu versuchen, zusätzliche 50 US-Dollar daraus zu machen, bevor Sie Ihre 6-Monats-Police erneuern müssen, ist das albern. Du stellst dich nur auf ein dummes Problem ein.
Wenn Sie älter sind, verheiratet sind, Kinder haben, eine Hypothek haben usw., möchten Sie wirklich keine geschundenen Investitionen verkaufen, um eine Hypothekenzahlung zu leisten, wenn die Wirtschaft im Tank ist; zum Teil, weil Sie einfach weniger Zeit haben. Wenn Sie das tun, stehlen Sie Ihre Zukunft.
Ich schlafe nachts besser mit einer starken Bargeldzuteilung. Es ist die schlechteste Investition. Aber ich habe diese Zyklen kommen sehen, ich habe Freunde kämpfen sehen. Sie müssen so planen, als würde niemand helfen. Wenn Sie etablierter sind und mehr Verpflichtungen gegenüber anderen Menschen haben, sollten Sie auf mehr Bargeld sitzen. Du willst einfach nicht, dass du Entscheidungen aus der Not heraus triffst.
Herauszufinden, dass Sie weniger Geld haben, als Sie denken, wenn Sie in einem Notfall sind, ist wie herauszufinden, dass Ihre Schwimmweste nur für die Hälfte Ihres Gewichts ausgelegt ist, während Sie ertrinken. Sie müssen einfach nicht in dieser Situation sein.
Eine Sache, die von anderen Antworten umgangen wird, ist, dass kostspielige persönliche Notfälle in der Regel stark mit Verlustperioden an der Börse korrelieren. Der Grund dafür ist, dass Sie während einer Rezession oder eines Crashs mit größerer Wahrscheinlichkeit arbeitslos werden und daher das beiseitegelegte Geld aufbrauchen, was dazu führt, dass Sie Ihr Geld von den Märkten zu ihren (lokalen) Minima abziehen müssen. Der Grund dafür ist, dass Sie die Wahrscheinlichkeit eines katastrophalen Ereignisses wie einer Überschwemmung in einem Haushalt oder eines Fahrzeugs erhöhen, wenn Sie kein Geld haben, um einen undichten Wasserhahn oder einen undichten Heizkörper zu reparieren (dh Sie sparen Wartungskosten). abbauen. In diesem Fall erhalten Sie Ihr Geld möglicherweise in weniger als einer Woche, aber Sie können dies tun, indem Sie einen großen Abschlag machen, indem Sie schnell am Boden eines Marktes verkaufen.
Eine Berechnung, die Sie wahrscheinlich durchführen müssen, ist der erwartete Fehlbetrag für Ihre Investitionen in einem Stressszenario. Wenn dieser Wert niedriger ist als Sie für 6 Monate benötigen, einschließlich eines großen, möglicherweise korrelierten Haushaltsnotfalls, dann geht es Ihnen wahrscheinlich gut.
Die eigentliche Frage hier könnte lauten, ob Ihre Investitionen angemessen diversifiziert sind, um dies zu berücksichtigen, oder ob Ihr Robo-Berater einfach Steuern einzieht, wie Sie in Ihrem Beitrag vorschlagen? Wenn der Robo-Berater blindlings tut, was Sie sagen, steckt er möglicherweise Geld in steuerbegünstigte riskante Investitionen, die vollständig scheitern könnten. Der Versuch, die Steuern auf Kosten aller anderen zu senken, ist ein Narrenspiel, und Sie müssen darüber nachdenken, ob die Steuereinsparungen es wert sind, möglicherweise Renditen zu verpassen, und ob die Instrumente, in die investiert wird, an sich schon lohnende Investitionen sind. Lassen Sie nicht zu, dass der Steuerschwanz mit dem Anlagehund wedelt.
Es gibt keine "richtige" Antwort, solange Sie in angemessener Zeit (z. B. höchstens ein oder zwei Tage) an die Kasse kommen. Ein Nachteil des Notfallfonds bei riskanten Investitionen ist, dass der Wert dieser Investitionen sinken kann . Zugegeben, es ist historisch gesehen weniger wahrscheinlich, aber die Mathematik sagt uns, dass es relativ schwieriger ist, sich von Abschwüngen zu erholen – was bedeutet, dass deine Investitionen zum Beispiel nach einem Rückgang von 10 % um 11,1 % steigen müssen, um sich zu erholen. Nochmals, diese Erholung findet häufiger statt, aber sie zeigt, dass Abschwünge und Aufschwünge nicht gleichwertig sind.
Wenn Sie am Ende einer Ausfallzeit einen Notfall haben, zögern Sie möglicherweise, mit Verlust zu verkaufen, und entscheiden sich stattdessen dafür, das Geld zu leihen oder andere Mittel zu finden.
Da der Zweck eines liquiden Notfallfonds darin besteht, sich NICHT Geld zu leihen, um für Notfälle zu bezahlen, kann dies eine negative Folge sein, wenn Sie Ihren Notfallfonds in riskanten Anlagen halten.
Außerdem sollte Ihr Notfallfonds irgendwann viel kleiner sein als Ihre Altersvorsorge oder andere Investitionen, sodass der potenzielle Gewinn im Vergleich zu den Gewinnen in Ihren anderen Investitionen nicht signifikant ist.
Ich sage nicht, dass es eine schlechte Idee ist, aber Sie müssen sich der Risiken bewusst sein, die mit der Anlage Ihres Notfallfonds verbunden sind.
yoozer8
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