Großer Kredit zum Nullzins oder sehr wenig Zinsen?

Ich habe ein großes Problem, aber eine glückliche Lösung. Ich habe riesige Schulden, Studentendarlehen, die sich auf Hunderttausende von US-Dollar summieren. Ich habe einen Verwandten, der bereit ist, mir ein Darlehen zu geben, um einen Teil des Gesamtbetrags zu decken, etwas mehr als einen sechsstelligen Betrag. Dieser Verwandte ist bereit, keine Zinsen zu verlangen, was offensichtlich besser ist, als hohe Zinsen für Studentendarlehen zu zahlen.

Ich habe andere Kosten im Griff, wie z. B. Wohnung, Transport usw. Ich belaste Kreditkarten nicht mit mehr, als ich jeden Monat vollständig zurückzahlen kann.

Meine Frage ist, sollte ich das Nullzinsdarlehen nehmen oder um die relative Gebühr von etwa 0,01 % Zinsen bitten? Ich frage, weil ich gehört habe, dass keine Zinsen eine andere Situation für Steuern sein könnten. Ich möchte keine unnötigen Steuern zahlen, mehr als ich muss. Auch möchte ich natürlich nicht, dass mein Verwandter (Kreditgeber) dies tut.

Beachten Sie meine Antwort; Die "etwas mehr als sechsstelligen Zahlen" sind wichtig, und Sie möchten vielleicht genau sein (oder innerhalb von 5000 US-Dollar oder so genau). Es gibt eine wichtige Linie bei genau 100.000 $.
In einer nicht finanziellen Anmerkung. Ich würde kein Geld von/an Verwandte leihen oder leihen. So beginnen jahrzehntelange Kämpfe in Familien.
@JohnFx mach daraus einen unterschriebenen Vertrag, der Laufzeit, Rate, Vorauszahlung, Strafe für Nichtzahlung, Zahlungsverzug usw. angibt. Ich habe mir zweimal so Geld von meiner Familie geliehen, und es hat wie ein Zauber funktioniert.
@RonJohn Ich würde aus dem gleichen Grund nicht zustimmen. Alles, was Sie tun, ist, Ihnen ein Fahrzeug zu geben, um sie zu verklagen. Mir geht es um die Beziehung, nicht um die Rückzahlung.
@JohnFx, aber der Vertrag macht die Dinge glasklar, ohne Zweideutigkeiten, ohne "Ich dachte, du hättest gesagt ..." usw.
@RonJohn Auch hier mache ich mir keine Sorgen um Ihr rechtliches Risiko. Ich sage, dass es ein schlechtes Rezept ist, Geld mit der Familie zu mischen. Nehmen wir an, Sie müssen diesen Vertrag verwenden, um sie auf Rückzahlung oder Rückzahlung ihres Eigentums zu verklagen. Sicher kannst du es zurückbekommen, aber auf Kosten einer Beziehung.
Mit Rechtsdokumenten von @JohnFx kann der Kreditgeber die Bedingungen des Kredits auf sehr milde Weise anpassen, wenn die Frau des Kreditnehmers von einem Bus angefahren wird, während beide Kinder Krebs haben (um die Beziehung aufrechtzuerhalten), während er es an Verwandte hält, die sich herausstellen sei ein Taugenichts, das schlägt, mit wem du sowieso keine Beziehung willst.

Antworten (2)

Zwischen „Nullzinsen“ und „0,01 % Zinsen“ besteht aus Sicht des IRS (fast) kein Unterschied. Der Verwandte muss Ihnen einen angemessenen Zinssatz berechnen (siehe Anwendbarer Bundessatz , wie Nathan L. darauf hingewiesen hat), oder die Differenz zu diesem Satz wird als Geschenk betrachtet; 0,01 % und 0,00 % unterscheiden sich also nur darin, dass 0,01 % weniger geschenkt wird.

Unter der Annahme, dass es sich um ein "langfristiges Darlehen" (über 9 Jahre) handelt, beträgt der aktuelle Zinssatz 2,75 %; also für 100.000 $ würde das ein jährliches Geschenk von 2.750 $ bedeuten. Da der aktuelle Ausschluss der IRS-Schenkungssteuer 14.000 US-Dollar beträgt , liegen Sie weit darunter, es sei denn, sie geben Ihnen andere Geschenke. Wenn sie sich dafür entscheiden, das Darlehen selbst zu verschenken, könnten sie einfach jedes Jahr Darlehenszahlungen im Wert von 11.000 USD erlassen (letztendlich 12.000 USD) und immer noch unter dem Geschenkausschluss stehen, was dies effektiv zu einem vollständig steuerfreien Geschenk macht (im Laufe der Zeit). von Jahren). (Natürlich kann der IRS entscheiden, dies anders zu behandeln, wenn Sie nie Zahlungen leisten; sprechen Sie mit einem CPA, wenn Sie diesen Weg gehen möchten.)

Zweitens ist jedoch die Frage des Einkommens für den Kreditgeber. Wenn diese über 100.000 $ liegen, muss der Kreditgeber die Zinsen als Einkommen behandeln , auch wenn sie nicht in Rechnung gestellt („geschenkt“) werden. So dass 2.750 $ (zunächst natürlich sinkend) jedes Jahr ein Einkommen für den Schenkenden sind; Sie sollten dies bei der Umsetzung dieses Darlehens berücksichtigen.

Daher sollten Sie erwägen, Zinsen in Höhe ihrer Einkommenssteuer auf die Zinsen zu zahlen; Wenn sie beispielsweise nur 28 % zahlen, bedeutet 0,28 * 0,0275, dass Sie etwa 0,75 % Zinsen (oder anfänglich 750 USD) zahlen sollten, um ihre Einkommenssteuer zu decken. Ich würde dies für angemessen halten, wenn ich den Kredit aufnehmen würde.

Sie können den Kredit übrigens auch anders strukturieren, um einen Teil der Zinsen zu vermeiden. Sie können sich nicht nur dafür entscheiden, Ihnen für einen bestimmten Zeitraum 14.000 $ pro Jahr zu schenken, sondern sie könnten die Zahlungen auch so strukturieren, dass Sie am Ende einer neunjährigen Rückzahlungsperiode eine „Ballonzahlung“ erhalten. Vielleicht haben Sie am Ende einen viel besseren Job und können bis dahin alles zurückzahlen. In diesem Fall könnten Sie mit dem niedrigeren Zinssatz von 1,97 % auskommen, was bedeutet, dass Sie etwas mehr als 0,5 % Zinsen zahlen müssten, um ihre Steuern zu decken. (Dies wäre so etwas wie, für die Jahre 1-9 zahlen Sie 0,5 % des Kapitals pro Monat, was 500 USD pro Monat und 6 % des Kapitals pro Jahr (550 USD mit den Zinsen) wären; dann am Ende des Jahres 9 die anderen 55 % des Darlehens werden sofort fällig, Sie können Ihre Raten natürlich im Laufe der Zeit erhöhen,

Sie könnten auch das Problem der Zinserträge vermeiden, wenn der Kreditbetrag unter 100.000 US-Dollar liegt; Das heißt, nach dem ersten Jahr oder so kann es strittig sein. Weitere Einzelheiten finden Sie in der IRS-Veröffentlichung 550, insbesondere :

Limit für entgangene Zinsen für Schenkungsdarlehen von 100.000 USD oder weniger. Bei Schenkungsdarlehen zwischen Privatpersonen, wenn die ausstehenden Darlehen zwischen dem Darlehensgeber und dem Darlehensnehmer 100.000 $ oder weniger betragen, ist der vom Darlehensgeber in das Einkommen einzubeziehende und vom Darlehensnehmer abzuziehende Zinsverzicht auf den Betrag des Nettokapitalertrags des Darlehensnehmers für das Jahr begrenzt . Wenn das Nettokapitaleinkommen des Kreditnehmers 1.000 USD oder weniger beträgt, wird es als null behandelt. Diese Grenze gilt nicht für ein Darlehen, wenn die Umgehung der Bundessteuer einer der Hauptzwecke der Zinsregelung ist.

Oder das Familienmitglied könnte Ihnen 99.999 US-Dollar leihen und Ihnen dann die zusätzlichen 5.000 US-Dollar oder was auch immer darüber hinausgeht, natürlich schenken, wenn es in der Nähe ist.

Weitere Informationen finden Sie in diesem Marketwatch- Artikel .

Der IRS verlangt, dass Zinsen für große Kredite berechnet werden, oder die Zinsen, die berechnet werden sollten, werden als Geschenk eingestuft. Sie sollten ungefähr 2% bezahlen.

Beachten Sie, dass die Einstufung der Zinsen als Geschenk nicht unbedingt ein Problem darstellt. Angenommen, „etwas mehr als sechsstellig“ bedeutet etwa 100.000 US-Dollar, 2 % Zinsen wären etwa 2.000 US-Dollar pro Jahr, weit unter dem jährlichen Ausschluss von 14.000 US-Dollar. Wenn der Verwandte OP nicht jedes Jahr viele andere Geschenke macht, kann er das Darlehen zinsfrei machen und hat keine steuerlichen Konsequenzen.
Der Geber wird auch hier Einkommenssteuern schulden , vergiss nicht @NateEldredge.
Großer Kredit zum Nullzins oder sehr wenig Zinsen?
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