Nehmen wir an, Person A hat viel Geld und Einkommen, ist aber neu in den USA (oder aus welchen Gründen auch immer) und hat eine nahezu nicht vorhandene Kredithistorie.
Person A hat die Idee, einen Autokredit zu bekommen, um die Kredithistorie aufzubauen, kann aber keinen Autokredit bekommen.
Person A hat einen Verwandten R, der eine Top-Bonität hat, den Kredit mitunterzeichnet, und somit bekommt Person A tatsächlich den Autokredit. (Und fährt weg!)
Angenommen, 6 Monate oder ein Jahr vergehen und das Darlehen wird problemlos abbezahlt.
Ist in diesem Szenario die Bonität von A tatsächlich in irgendeiner Weise hilfreich?
Oder gilt der „Bonitätseinfluss “ in diesem Beispiel eigentlich nur für „R“?
Oder ist es in dem oben dargestellten „Schema“ tatsächlich eine Möglichkeit für A, tatsächlich eine Kredithistorie zu haben?
Ich glaube, diese Frage wurde hier noch nie gestellt: Es scheint ziemlich einfach zu sein, helfen mitunterzeichnete Darlehen überhaupt bei der Kreditgeschichte / dem Score?
Es kommt alles darauf an, wie das Darlehen selbst strukturiert und gemeldet wird – die genauen Details, wie sie die Darlehensunterlagen führen und wie/ob sie die Aktivität des Darlehens an eine der Kreditauskunfteien melden (und an welche sie berichten). .
Es kann im Allgemeinen auf drei Arten gehen:
A) Das Darlehensunternehmen meldet den Status sowohl im Namen des initiierenden Darlehensnehmers als auch des Mitunterzeichners an eine Kreditauskunftei. In diesem Szenario erhalten beide Personen ein neues Konto in ihrer Kreditauskunft. Anfangs wird dies im Allgemeinen die damit verbundenen Kreditwerte etwas senken (es ist ein „harter Zug“, ein neues Konto ohne Historie und eine erhöhte Verschuldung), aber im Laufe der Zeit kann sich dies positiv auf die Kreditwürdigkeit beider Personen auswirken.
Dies ist das typische Szenario, von dem man logischerweise erwarten könnte, dass es die Norm ist, und es wirkt sich auf beide Kreditparteien aus, als wären sie alleinige Unterzeichner des Darlehens. Und wie immer, wenn das Darlehen nicht ordnungsgemäß bezahlt wird, wirkt sich dies negativ auf die Kreditwürdigkeit beider Personen aus, und der Eigentümer des Darlehens kann wählen, ob er eine oder beide Parteien in beliebiger Reihenfolge verfolgen möchte.
B) Das Darlehensunternehmen führt das Darlehen nur mit einer Person durch und berichtet einer Kreditagentur nur über einen von Ihnen (wahrscheinlich den Mitunterzeichner), wobei der andere nur als Ersatz dient. Wenn Sie nicht genau aufpassen, können sie es sogar so arrangieren, dass die ursprüngliche Partei, die den Kredit aufnehmen möchte, nicht einmal auf den meisten Unterlagen steht. Auf diese Weise konnte die Person, die versuchte, das Darlehen auszuführen, etwas akzeptieren, das möglicherweise nicht anders gewesen wäre, oder Zeit sparen oder nur ein Fehler war. In diesem Fall hat dies keine Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit von Person A. Wir hatten eine Reihe von Fragen wie diese, und das ist wirklich kein seltenes Ereignis. Gehen Sie niemals davon aus, dass Leute, die Ihnen Dinge verkaufen, notwendigerweise korrekt oder ehrlich sind – überprüfen Sie immer.
C) Das Kreditunternehmen meldet den Kredit gar nicht oder falsch an eine Auskunftei. Sie sind nicht verpflichtet, Auskunfteien zu melden, es ist ausschließlich ihre Sache. Wenn Sie nicht bezahlen, können sie es als etwas "in Sammlungen" melden. Dies ist für die meisten Orte nicht die typische Art, Geschäfte zu machen, aber einige Unternehmen arbeiten immer noch auf diese Weise, einschließlich einiger Orte, die damit werben, dass Geschäfte mit ihnen (indem sie ihnen stark überhöhte Zinssätze zahlen) „dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen“. Die meisten Werbebetrügereien bleiben ungestraft.
Hinweis: In allen oben genannten Szenarien kann das Darlehen nur die Kreditwürdigkeit beeinflussen, die mit dem Büro verbunden ist, dem es gemeldet wird. Wenn der Kredit bei Equifax gemeldet wird, hilft es Ihnen mit einem TransUnion- oder Experian-Rating überhaupt nicht weiter. Einige Kredite melden sich bei mehreren Kreditauskunfteien, aber viele kümmern sich nicht darum, und Kreditauskunfteien kopieren sich nicht automatisch gegenseitig. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass es nicht so sehr eine einzelne "Verbraucherkreditbewertung" gibt, sondern "Verbraucherkreditbewertungen" - 3 davon für die meisten Zwecke, und sie können je nach Ihrer gemeldeten Geschichte stark variieren.
Auch wenn es sich nur um ein kurzfristiges Darlehen von 3-6 Monaten handelt, ist es unwahrscheinlich, dass es einen starken Einfluss auf die Kreditwürdigkeit von irgendjemandem hat. Kredit-Scores sind Formeln, die so kalibriert sind, dass sie sich um langfristiges Verhalten kümmern, wobei 3 Jahre perfekter Kredithistorie immer noch als kurzer Zeitraum angesehen werden und ohne weitere Daten davon ausgegangen wird, dass Sie ein erhebliches Ausfallrisiko haben. Erwarten Sie also nicht, sich wegen eines Autokredits, der in ein paar Monaten abbezahlt wurde, für eine erstklassige Hypothek zu qualifizieren; Es könnte ausreichen, Ihnen eine Punktzahl zu geben, wenn Sie keine haben, aber erwarten Sie nicht viel mehr.
Denken Sie wie immer daran, dass die Aufnahme eines Kredits nur zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit fast immer eine schlechte Idee ist. Sofern Sie keinen sehr spezifischen Grund mit einem sorgfältig recherchierten und gut geprüften Plan haben, der bedeutet, dass es sehr wichtig ist, dass Sie auf diese spezielle Weise Kredite aufbauen, sollten Sie sich im Allgemeinen darauf konzentrieren, Kredite auf eine Weise aufzubauen, die Sie überhaupt kein Geld kostet . Suchen Sie nach gebührenfreien Kreditkarten, die Sie jeden Monat vollständig bezahlen, auch wenn Sie mit kreditbildenden gesicherten Kartenplänen beginnen müssen, und wechseln Sie zu gebührenfreien Prämienkarten mit Geldwert für 1-3 %, wenn Sie Ihr Finanzgeschäft betreiben Leben so, dass dies nicht dazu führt, dass Ihre Kaufentscheidungen manipuliert werden, um Sie Geld zu kosten.
Worte an die Weisen: "Lassen Sie nicht zu, dass der Kreditwürdigkeitsschwanz mit dem persönlichen Finanzhund wedelt!"