Lassen Sie mich zunächst sagen, dass ich beim Investieren sehr neu bin – ich habe noch keine Erfahrung damit …
Letztes Jahr habe ich zum ersten Mal einen Aktien- und Aktien-ISA eröffnet (es ist ein lebenslanger ISA ), und ich beabsichtige, dieses Geld für eine Einlage für meine erste Immobilie zu verwenden (und es auch zum Sparen für den Ruhestand zu verwenden). - die ich hoffentlich in den nächsten 5 Jahren oder so etwas Zeit erkaufen würde.
Ich schätze, dass dies in Bezug auf die Investition in den Aktienmarkt sehr kurzfristig ist – mein Grund für die Eröffnung war in erster Linie, den 25%igen Regierungsbonus zu nutzen, der zu seinem Wert hinzugefügt wird, wenn ich den ISA auf die Einzahlung auf a setze Immobilien (4000 £ max. jährlicher Beitrag – 1000 £ max. jährlicher staatlicher Bonus).
Als ich das Konto eröffnet habe, habe ich es mit dem minimal möglichen Betrag eröffnet und dann bis zum Ende des Geschäftsjahres auf die maximale Einzahlung aufgestockt.
Der von mir eröffnete ISA ist ein „automatischer“, bei dem der Anbieter die gesamte Investition für mich übernimmt, basierend auf einer Bewertung meines Risikoansatzes, die er anhand eines Fragebogens bei der Kontoeröffnung durchgeführt hat. Im Laufe der Zeit, in der ich das Konto eröffnet habe, habe ich gesehen, wie sein Wert gestiegen und gefallen ist (ungefähr 5 % in beide Richtungen von dem Betrag, den ich ursprünglich investiert habe).
Letztes Jahr habe ich meine Einzahlungen auf das Konto zu „zufälligen“ Zeiten getätigt (gerade dann, wenn ich es mir leisten konnte), ohne wirklich darüber nachzudenken, ob dies ein guter Zeitpunkt für die Einzahlung war oder nicht.
Dieses Jahr möchte ich versuchen, die Einzahlungen, die ich in den ISA mache, zu „maximieren“, aber ich bin mir nicht wirklich sicher, wie ich das am besten mache/was ich berücksichtigen soll usw., bevor ich die Einzahlungen tatsächlich tätige.
Einige der Dinge, bei denen ich unsicher bin, wären:
Ist es am besten, eine Einzahlung zu einem Zeitpunkt zu tätigen, an dem der Aktienmarkt niedrig ist (dh der Wert meines ISA zu diesem Zeitpunkt ist wahrscheinlich geringer als der Wert dessen, was ich tatsächlich dazu beigetragen habe)?
Ist es am besten, den vollen Betrag auf einmal einzuzahlen oder kleinere Einzahlungen zu verschiedenen Zeiten vorzunehmen?
Wenn es besser ist, mehrere kleinere Einzahlungen zu tätigen als eine große Einzahlung, wie kann ich dann beurteilen, wann es gut ist, eine Einzahlung zu tätigen, und wie viel ich in diesem bestimmten Moment einzahlen sollte?
Ich verstehe, dass einiges davon subjektiv sein kann (dh basierend auf der Risikoeinstellung einer Person, ihren eigenen persönlichen Umständen usw.), also suche ich hier nach Ratschlägen, wie ich diese Dinge für mich selbst entscheiden kann?
Ich bin Ende zwanzig, kann es mir also leisten, ein gewisses Risiko einzugehen, und spare wahrscheinlich 50-60 % von dem, was ich im Moment verdiene.
Die Antwort von Philip ist im Allgemeinen ein guter Rat, aber ich möchte betonen, dass der staatliche Bonus insbesondere für einen lebenslangen ISA eine möglichst frühe Einzahlung zu einem größeren Vorteil macht, als dies normalerweise bei einem normalen Konto der Fall wäre.
Im Jahr 2017/18 (dem ersten Jahr der LISA) wurde die staatliche Prämie am Ende des Jahres ausbezahlt, es spielte also (für die Prämie) keine Rolle, wann Sie Geld einzahlten. Ab Steuerjahr 2018/19 Der Bonus wird auf Einzahlungen ausgezahlt, die Sie jeden Monat tätigen, egal wie hoch das ist (natürlich bis zum Gesamtlimit). Wenn Sie es sich also leisten können, im April 4.000 £ einzuzahlen, erhalten Sie den 1.000 £-Bonus, sobald die April-Boni verarbeitet sind (z. B. im Mai), und diese 1.000 £ können sofort beginnen, Zinsen zu verdienen. Wenn Sie das Geld am Ende des Jahres einzahlen, verdient der Bonus keine Zinsen (in diesem Jahr), oder (vielleicht realistischer), wenn Sie jeden Monat etwas Geld investieren, wird nur ein Teil des gesamten Jahresbonus die meiste Zeit über verzinst das Jahr.
Dies macht keinen großen Unterschied, aber da der Bonus kurz nach Ihrer Einzahlung angewendet wird, kann er als (kleiner) „Kraftmultiplikator“ für den „Zeit auf dem Markt“-Effekt aus Punkt 2 in Philips Antwort wirken. Wenn Sie beispielsweise das Beispiel von 5 % Wachstum aus der Frage verwenden, könnten Sie zusätzliche 5 % des 25 %-Bonus gewinnen (dh 1,25 % von dem, was Sie eingezahlt haben), was 50 £ wären, wenn Sie die vollen 4000 £ investieren. [Streng genommen werden Sie etwas weniger bekommen, da der Bonus nicht sofort ausgezahlt wird.] Nicht lebensverändernd, aber besser als es nicht zu haben, wenn Sie zufällig die 4000 £ zur Verfügung haben, die Sie im April eines jeden Jahres einzahlen können.
Im Allgemeinen hat MoneySavingExpert einen guten Artikel über die LISA (siehe Nr. 2 unter „Lifetime ISA Need-to-Knows“), obwohl es ein wenig unklar ist, ob der Punkt „wie viel das auch ist“ oben ist. Ich habe die obige Beschreibung des Bonussystems bei meinem Anbieter bestätigt, als ich die gleiche Entscheidung traf.
Zu Nr. 1: Wenn Sie glauben, dass Sie den Markt timen/trainieren können, wenn er niedrig ist, können Sie so schnell Millionen verdienen, also machen Sie sich nicht zu viele Gedanken über die ISA-Zulage – konzentrieren Sie sich einfach auf Ihre Aktienauswahlfähigkeiten.
Zu Nr. 2, in Bezug auf den reinen Erwartungswert, wird die pauschale Aufsummierung des vollen Freibetrags so früh wie möglich normalerweise als richtig angesehen, da davon ausgegangen wird, dass jeder Tag auf dem Markt insgesamt eine positive Rendite hat, sodass Sie so viel wie möglich für so viele investieren möchten Tage wie möglich. Abhängig von Ihrer Risikotoleranz wird es jedoch oft als psychologisch weniger zermürbend angesehen, es Monat für Monat hinzuzufügen, um die Varianz potenziell zu verringern (weitere Einzelheiten finden Sie in der allgemeinen Diskussion über die Durchschnittskosten in Dollar ) und Dinge wie Pauschalsummen am Tag vor einem großen Crash zu vermeiden zusehen, wie 20 % deines Geldes in Rauch aufgehen.
Zu Punkt 3, wenn Sie es vorziehen, es langsam über das Jahr einzuzahlen, können Sie zu Punkt 1 zurückkehren, wenn Sie glauben, dass Sie die Zeit berechnen können, in der der Markt niedrig oder hoch sein wird, wenn nicht, teilen Sie einfach Ihren jährlichen Beitrag auf 12 und das pro Monat und vergiss es.
Beachten Sie, dass Sie auf jeden Fall pauschalieren sollten, wenn Sie Transaktionskosten auf Ihr Geld zahlen, wenn Sie in Fonds oder Aktien/ETFs einsteigen oder aussteigen: Diese fressen sich sehr schnell in kleine Transaktionen auf.
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