Ist es besser, Ersparnisse nicht für mehrere finanzielle Ziele zu unterteilen, sondern sie sich besser als einen einzigen Korpus vorzustellen?

Das Bucket- Konzept. Was auch immer funktioniert. Einige Leute verwenden buchstäblich Umschläge und stecken Bargeld in jede Kategorie für anstehende Rechnungen. Ich ziehe es vor, meine langfristigen Investitionen nicht zu mischen. Der College-Fonds meiner Tochter befindet sich in einer Reihe separater Konten von unserem Rentengeld. Ich werde die Kommentare Ihrer CFP nicht kritisieren, denn die Beratung ist individuell, ihr Ansatz funktioniert wahrscheinlich gut für ihre Kunden. Das Wichtigste ist nicht der Fokus auf die Worte, sondern das Endergebnis. Geben Sie weniger aus, als Sie verdienen, und sparen Sie für jedes Ihrer Ziele.

Ich habe alle IRA/US-Referenzen und Kommentare zum Bucket-Konzept entfernt.

Nehmen wir an, das College kostet 100.000 pro Kind und Sie haben 3 (Alter 8,9,10) und erwarten eine Inflation von Studiengebühren und Gebühren von 8% pro Jahr; Sie sind 40 Jahre alt und möchten im Alter von 65 Jahren in Rente gehen und müssten 80 % Ihres letzten Jahresgehalts ersetzen und erwarten, dass Ihr Gehalt um 2 % über der Inflationsrate steigt, aber Sie haben eine Rente, die auf der Anzahl Ihrer Dienstjahre basiert wird, wenn Sie das Unternehmen nicht wechseln, 40 % Ihres letzten Gehalts ersetzen, aber wenn Sie jetzt gehen, werden nur 15 % abgedeckt; das Äquivalent der Sozialversicherung ersetzt 10 %; Ihr Ehepartner arbeitet Teilzeit und hat keine betriebliche Altersversorgung; Ihr großer einzelner Eimer mit langfristigen Ersparnissen hat 123.456. Sind Sie am Ziel?

Sie können die Frage nicht beantworten, ohne vorher zu bestimmen, wie viel Geld jeder dieser einzelnen Eimer (Kind 1, Kind 2, Kind 3, Rente, Sozialversicherung und Ruhestand) heute und in Zukunft haben muss. Dann nehmen Sie das Geld, das Sie haben, und weisen es den Eimern zu. Natürlich haben unterschiedliche Konten unterschiedliche Steuer-, Alters-, Einzahlungs- und Nutzungsregeln. Auch was passiert, nachdem das letzte Kind seinen Abschluss gemacht hat, wird sich der verfügbare Geldbetrag jedes Jahr erheblich ändern.

Der Schlüssel, um kein Geld von langfristigen Sparzielen zu stehlen, besteht darin, zu erkennen, dass Sie auch einen Notfallfonds und einen Fonds für Lebensereignisse benötigen. So müssen Sie für eine Motorreparatur Geld aus der Bildungskasse entnehmen.

Wenn ich Partei ergreifen müsste, würde ich denken, dass es besser wäre, Ihre gesamten Ersparnisse in große „Eimer“ aufzuteilen, wie andere in ihren Antworten sagen – wenn nicht auf physischen Konten, dann auf zumindest konzeptionell.

Nehmen wir an, Sie sind 45 Jahre alt und haben 350.000 $ auf verschiedenen Konten. Ich würde argumentieren, dass Sie mindestens diese Detailebene kennen sollten:

Retirement capital                    $200,000
Kitty for distressed real estate      $100,000
Catastrophic medical self-insurance   $ 50,000

Wenn Sie also in einen wirklich, wirklich schlimmen Schneemobilunfall geraten, der 100.000 Dollar kostet, wissen Sie, zumindest konzeptionell , dass:

1. Ihre medizinische Selbstversicherung ist ausgelöscht, und
2. Ihr Ruhestands- und/oder notleidender Immobilienkauffonds wurde durch den Fehlbetrag in Höhe von 50.000 US-Dollar zurückgeworfen.

Jetzt sind Sie besser in der Lage, Ihre Ziele zu überarbeiten. Vielleicht entscheiden Sie, dass Immobilien nicht „all das“ sind, und Sie ordnen den gesamten Fehlbetrag diesem Gegenstand zu und ordnen ihn neu zu, um das erste Sicherheitsprogramm für Schneemobile im Land zu starten.

Also jetzt sieht es so aus:

Retirement capital                    $200,000
Seed money for SSP                    $ 50,000

Aber hätten Sie die Mittel nicht von Anfang an aufgeteilt, hätten Sie nicht gewusst, wo Sie standen.