Kann ein Freund Sicherheiten für mein gesichertes Darlehen stellen?

Ich bin der Freund. Meine Mutter braucht einen Kredit von mir und Zahlen, die eine Bank betreffen, könnten einige Kopfschmerzen vermeiden. Sie will, dass ich ihr 20.000 leihe. Überweisen Sie es an die Bank. Dann wird die Bank ihr (vermutlich) 20K leihen. Machen Banken das?

Ich habe den Prozess nicht verstanden, du gibst der Bank 20.000 als Sicherheit und die Bank leiht dieses Geld deiner Mutter? Warum gibst du das Geld nicht direkt deiner Mutter?
Ich will mich nicht mit Mikrozahlungen herumschlagen und sie wegen monatlicher Zahlungen belästigen.
Dies ist eigentlich ziemlich üblich; das Darlehen wird durch die Vorauszahlung „gesichert“, und die Bank wird somit zu einem niedrigeren Zinssatz verleihen. Im Gegensatz zu einem direkten Geschenk vermeidet die kreditgebende Person Steuern (ein informelles Gelddarlehen wird für Steuerzwecke als "Geschenk" betrachtet), und der Kreditnehmer kann Kredithistorie aufbauen, indem er die Bank zurückzahlt, die den Kreditagenturen Bericht erstattet.
Unabhängig davon, für welche Option Sie sich entschieden haben, gehen Sie einfach davon aus, dass das Geld weg ist. So können Sie zufrieden sein, wenn Sie das Geld zurückbekommen. Sagen Sie nicht, ich brauche das Geld nicht für x Jahre, und erwarten Sie auch, dass es der College-Fonds ist.

Antworten (4)

Kurze Antwort: Ja, Sie können Sicherheiten für fremde Kredite stellen. Die Bank nimmt gerne Ihr Geld, gibt es der anderen Person und gibt es Ihnen nach Abschluss des Darlehens zurück (unter Beibehaltung der Zinsen, die das Wertpapier auf dem Geldmarkt erzielt, und der Zinsen, die sie der anderen Person für sich selbst berechnet ).

Wenn das oben Gesagte nicht sehr verlockend klingt (Sie sehen keinen Nutzen aus Ihrer Investition und können die Tasche in der Hand halten, wenn Ihr Freund mit seinem Darlehen in Verzug gerät), ist es wirklich keine gute Möglichkeit, Ihr Geld auszugeben. Als Hilfestellung für jemand anderen bietet es jedoch mehrere Vorteile gegenüber der direkten Überweisung des Geldes:

  • Der Kreditnehmer erhält einen besseren Zinssatz als normalerweise von der Bank – Aus Sicht der Bank ist der Kredit grundsätzlich gedeckt, sodass das Risiko eines Zahlungsausfalls sehr gering ist, sodass er die Tasche in der Hand hält. Als solche können sie in der Regel niedrige Kapitalkostensätze anbieten.
  • Der Kreditnehmer baut Kredithistorie auf – Da der Kreditnehmer Zahlungen für ein legitimes, strukturiertes Darlehen an eine Stelle leistet, die den Auskunfteien Bericht erstattet, ist dies eine sehr gute Möglichkeit, dem Kreditnehmer beim Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit zu helfen.
  • Sie vermeiden die Schenkungssteuer- Wenn Sie mehr als 13.000 $ verleihen, es sei denn, es gibt einen Vertrag zwischen Ihnen beiden, der einen Zahlungsplan festlegt, ist dies für den IRS ein "Geschenk", und Sie werden mit dem Betrag über der Freistellung besteuert. BEARBEITEN: Die Zahl von 13.000 USD (ansteigend auf 14.000 USD für 2013) ist nur die Grenze, wenn das Darlehen kein Darlehen ist, sondern tatsächlich als Geschenk behandelt wird (dh keine vernünftige Aussicht auf Rückzahlung). Für gutgläubige Darlehen gibt es keine feste Obergrenze für den Darlehensbetrag, aber die Schenkungssteuer wird auf der Grundlage der Differenz zwischen den berechneten Zinsen und dem „anwendbaren Bundessatz“ bestimmt (diese Regel ist in IRC Abschnitt 7872 zu finden ; Überprüfen Sie IRS.gov für die monatliche Auflistung der neuesten AFRs von Rev. Proc.). Als ich das letzte Mal nachgesehen habe, lagen die kurzfristigen und mittelfristigen Zinsen bei etwa 0,2 %. Wenn das also noch so ist. Es ist gerade jetzt ein ausgezeichneter Zeitpunkt, um Ihr Guthaben zu geringen bis gar keinen Schenkungssteuerkosten zu „schenken“. Man kann dies sogar ausnutzen, indem man sogenannte "Back-to-Back"-Darlehen macht - ein HELOC zu 4 % aufnimmt und anschließend Erlöse zu 0,2 % (oder was auch immer der aktuelle AFR ist) an Ihr Kind ausleiht, wodurch keine Steuerpflicht entsteht Geschenk auf die 3,8% Differenz.
  • Der Kreditnehmer kann möglicherweise Zinsen abziehen – abhängig von der Art des Darlehens (vielleicht sind die 20.000 USD die 15 % einer 80-15-5-Hypothek), können die für dieses Darlehen gezahlten Zinsen steuerlich absetzbar sein. Ein Privatkredit unter Freunden? Auf keinen Fall.
Ja. Das ist das Risiko. Wenn Ihre Mutter mit dem Darlehen in Verzug gerät, zieht die Bank alle unbezahlten Kapitalsummen, Zinsen und Gebühren aus dem Sicherheitenbetrag ab und kann den Rest an Sie zurückgeben (oder sie kann alles als Strafe einbehalten) und Sie zum Trocknen aufhängen. Es ist eine Steuerabschreibung, aber für Sie wäre das wahrscheinlich ein Trost; Wenn Sie nach Abzügen 50.000 US-Dollar verdienen, haben Sie jetzt 35.000 US-Dollar verdient (Sie können entweder Ihre 5.000 US-Dollar Standardabzug nehmen oder die 20.000 US-Dollar einzeln aufführen, aber nicht beides), sodass Sie zwischen 3.000 und 4.000 US-Dollar von Ihrer Steuerrechnung abziehen würden. Für den Rest müssten Sie Ihre eigene Mutter verklagen, und sie könnte ein Geschworenenverfahren verlangen.
Ich verstehe diesen Prozess einfach nicht und warum dies überhaupt in Betracht gezogen wird. Das OP gibt beispielsweise 20.000 US-Dollar an eine Bank, die sich umdreht und Mom einen Kredit gewährt und ihr Zinsen berechnet (die die Bank behält). Am Ende des Prozesses (z. B. in 5 Jahren) erhält das OP 20.000 US-Dollar von der Bank zurück, wenn Mama alle erforderlichen Zahlungen erfolgreich leistet, weniger, wenn sie in Verzug gerät. Mama muss monatliche Zahlungen leisten und wird belästigt, wenn sie mit einer Zahlung zu spät kommt. Sie bekommt auch eine schlechte Kredithistorie, wenn sie in Zahlungsverzug gerät oder Zahlungen versäumt. Ich sehe nur Nachteile, aber das OP hat die Antwort akzeptiert (ohne positive Bewertung).
Ich habe Ihnen gesagt, dass es in Bezug auf Risiko/Ertrag keine äußerst attraktive Option ist. Aber mein Schwiegervater tat so ziemlich das Gleiche, um meiner Frau einen Autobrief zu sichern; Im Grunde haben meine Großeltern ihr das Auto für 3.000 Dollar verkauft, da sie es nicht fahren konnten, meine FIL hat diesen Kredit mit Bargeld gesichert, und sie hat ihn fast umsonst über die Bank zurückgezahlt, während sie eine gute Kreditwürdigkeit für den Kredit aufgebaut hat. Es hat Vorteile, dies auf diese Weise zu tun, anstatt es unter dem Tisch zu halten, wie in meinem Beitrag angegeben; Praktisch keiner von ihnen kommt dem OP direkt zugute, aber ich sehe nicht, wie Ihre Lösung für das OP besser wäre
Ich sehe jedoch nicht, wie Ihre Lösung für das OP besser wäre als diese. Sie befürworten, dass das OP seiner Mutter nicht nur das Geld im Rahmen eines relativ lockeren "Vertrags" gibt, sondern ihr auch die Zinsen zahlt , mit der verdeckten Vereinbarung, dass sie es ihm dann zurückzahlt. wodurch das große Geschenk wie ein Darlehen aussieht und kleinere Geschenke unter der Steuerbefreiung bleiben. Der IRS würde dies als eklatante Steuerhinterziehung anerkennen, es gibt keinen Anreiz, es zurückzuzahlen, außer Schuld, und die einzige Durchsetzungsmethode besteht darin, dass das OP seine eigene Mutter verklagt.
@DilipSarwate (das OP hat nicht genügend Repräsentanten, um zu stimmen, kann aber eine Antwort als akzeptiert markieren.)
@KeithS Nichts von dem, was ich gesagt habe, ist Steuerhinterziehung, offenkundig oder anders, und es gibt nichts, was der IRS anerkennen könnte. Das Darlehen verlangt volle Zinsen zu einem Satz, den der IRS für akzeptabel hält, die Zinsen werden jährlich von der Mutter gezahlt (und vom Sohn als Einkommen gemeldet), und der Sohn macht der Mutter jährliche Geschenke in Höhe von nicht mehr als 13.000 USD, sodass keine Schenkungssteuererklärung erforderlich ist . Bei all dem ist nichts unter dem Tisch, alles geht aufwärts und aufwärts. Es ist auch möglich, die Zinsen jedes Jahr einfach zu erlassen und sie als Geschenk zu zählen, aber eine Geldspur in Papierform, die in beide Richtungen geht, ist besser.
@KeithS Es ist offensichtlich, dass wir uns in dieser Angelegenheit nicht einig sind. Sie finden wenig Verdienst in meinen Vorschlägen, und ich finde wenig in Ihren. Es ist am besten, wenn wir uns nicht mehr gegenseitig beschimpfen.
Ich stimme Keiths Antwort zu, obwohl wir nicht wissen, was OP will, vielleicht will er sein Geld von Mom zurück. Wenn er jedoch einen Kredit aufnimmt und seine Mutter bittet, monatlich zu zahlen ... ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass sie dem Sohn gegenüber mehr in Verzug gerät [sie kann sich entschuldigen und er kann nicht nein sagen] ... als dass sie in Verzug gerät Bank plus andere Vorteile des Aufbaus der Kreditgeschichte. Dilips Antwort macht auch Sinn, warum eine Bank einbeziehen, wenn man eine Familienangelegenheit regeln kann, das Risiko ist in beiden Fällen gleich ... aber wir kennen immer noch nicht die eigentliche Sorge von OP

Es besteht keine Notwendigkeit für Mikrozahlungen, monatliche Zahlungen oder Belästigungen.

Es kann ein Kreditvertrag aufgesetzt werden, dass deine Mutter statt monatlicher Zahlungen eine jährliche Zahlung an dich leistet. Je nachdem, womit sie (und Sie) zufrieden sein könnten, könnte diese Zahlung nur Zinsen oder teilweise Zinsen und teilweise Rückzahlung des Kapitals sein. Oder Sie können es so einrichten, dass bei Ablauf des Darlehens (z. B. in fünf Jahren) eine Ballonzahlung fällig wird und sie den gesamten Kapitalbetrag und die aufgelaufenen Zinsen zurückzahlt. Wenn du darauf vertraust, dass sie das Geld zurückzahlt, musst du keine Sicherheiten oder Sicherheiten verlangen, und du musst die Schulden nicht an ein Inkassobüro übergeben oder große Männer mit Baseballschlägern schicken, um Mama zu besuchen.

Wenn Sie nur möchten, dass Mama den Kapitalbetrag zurückgibt, wenn sie dazu bereit ist, und ihr nicht wirklich Zinsen berechnen möchten, dann richten Sie das Darlehen so ein, dass nur jährliche Zinszahlungen erforderlich sind (und das gesamte Kapital am Ende des Vereinbarung). Senden Sie ihr dann jedes Jahr einige Tage vor Fälligkeit der Zinszahlung einen Scheck über die fälligen Zinsen als Geschenk. Mama zahlt den Scheck auf ihr Konto ein und schickt dir die Zinszahlung zurück. Also, kein Schaden, kein Foul: Sie haben ihr ein Geschenk gemacht (vermutlich weniger als die Freistellung von 13.000 $), sie hat Ihnen Zinsen gezahlt, aber es gibt kein NetzGeldtransfer, und für die IRS-Zebras ist dies ein legitimes Darlehen. Bewahren Sie jedoch Kopien der Unterlagen auf und geben Sie die Zinszahlung in Ihrer Einkommensteuererklärung als Einkommen an. Wenn Sie das Geld nicht wirklich zurückhaben möchten, richten Sie das Darlehen so ein, dass die jährliche Zahlung 13.000 US-Dollar beträgt und ein Teil der fälligen jährlichen Zinsen und ein Teil des Kapitalbetrags ist, bis das Darlehen zurückgezahlt ist.

Nur eine Frage; Wenn die Mutter des OP mit dieser Vereinbarung in Verzug gerät (was bereits äußerst nachteilig ist; er leiht sich eine große Geldsumme und zahlt ihr dann die Zinsen darauf, damit sie es zurückzahlen kann), wird er seine eigene Mutter wegen strenger Erfüllung verklagen der Vertrag? Wenn die Bank verlangt, dass der Kredit vollständig besichert ist, um ihn überhaupt zu erhalten, dann würde seine Mutter meiner Meinung nach mehr vom Baukredit profitieren, indem sie die Bank bezahlt, und sie klingt nach einem RIESIGEN Ausfallrisiko.
Man sollte der Mutter kein Geld leihen. Sie hat dir das Leben geschenkt, du solltest ihr 13.000 Dollar/Jahr ohne Bedingungen geben.
@JoeTaxpayer Obwohl ich Ihren Ansichten zustimme, scheint das OP nichts zu wollen, und ich wollte nicht in der Lage sein, ihm zu predigen (vgl. eine kürzlich geführte Diskussion über meta.money .SE).
Es tut mir Leid. Ich meinte diesen Augenzwinkern. Ich +1 dir, deine Antwort war genau richtig.

Denn das ist die Begründung:

Ich will mich nicht mit Mikrozahlungen herumschlagen und sie wegen monatlicher Zahlungen belästigen.

Sie müssen einen der folgenden Schritte ausführen:

  1. Bieten Sie Ihrer Mutter das Geld als Darlehen (dh mit einem Schuldschein und Zinsen) an, das zahlbar ist, wenn die vollständige Rückzahlung des Darlehens an die Bank erfolgt ist (dh: Ballonschein). Die Bedingungen des Schuldscheins sollten lauten, dass das Geld als Sicherheit für das gesicherte Darlehen von der Bank verwendet werden soll.

  2. Geben Sie das Geld direkt an Ihre Mutter weiter. In diesem Fall müssen Sie Schenkungssteuer in Höhe von 7.000 US-Dollar zahlen (über der Freigrenze von 13.000).

Da Sie das Geld zurück wollen, werden Sie wahrscheinlich die Option Nr. 1 wollen. Ihr Zinssatz sollte über einem bestimmten Niveau liegen, um zu vermeiden, dass er vom IRS als Schenkung eingestuft wird (Ihr Steuerberater kann Ihnen dabei helfen). Deine Mutter zahlt der Bank Zinsen für das gesicherte Darlehen und dir die Sicherheiten (es sei denn, du winkst noch einmal schenkungssteuerpflichtig ab – sprich mit dem Steuerberater). Du musst am Ende nur deine Mutter wegen der Ballonzahlung belästigen.

Dies ist keine Steuer- oder Rechtsberatung. Sprechen Sie mit Ihrem Steuerberater und einem Rechtsbeistand über die Details und Zusatzmöglichkeiten.

Für (2) meinst du nicht als Darlehen? Solange das Darlehen rechtmäßig ist, gibt es keine Schenkungssteuer.
Ja, (2) ist kein Darlehen, es ist ein Geschenk.
Tatsächlich muss keine Schenkungssteuer auf die 7.000 US-Dollar gezahlt werden, wenn man bereit ist, den lebenslangen kombinierten Schenkungs- und Nachlasssteuerausschluss (derzeit etwa 5 Millionen US-Dollar, der voraussichtlich auf etwa 1 Million US-Dollar sinken wird, sofern der Kongress nichts unternimmt) zu reduzieren $7.000.
Dilip - gut gemacht. Exakt.

Ich will mich nicht mit Mikrozahlungen herumschlagen und sie wegen monatlicher Zahlungen belästigen.

Alternativer Ansatz, ihr 20.000 $ zu leihen, dafür zu sorgen, dass sie dir x $ pro Monat zurückzahlt, und sie (wie du sagst) wegen Mikrozahlungen belästigen zu müssen.

Stattdessen geben Sie ihr die 20.000 $ und sie richtet ein Sparkonto mit einer monatlichen Lastschrifteinzahlung von x $ ein. Die Bank kümmert sich um die monatlichen "Zahlungen" auf das Sparkonto, und am Ende der Leihfrist hast du deine 20.000 Dollar, und anstatt dass die Bank Zinsen von deiner Mutter bekommt, machst du etwas Zinsen aus dem Sparkonto.

Interessanter Ansatz; Die Einrichtung direkter Einzahlungen über die Bank würde zu einem ähnlichen Maß an unpersönlicher Abstraktion führen, das das OP zu wollen scheint. Keiner von beiden müsste die Zahlungen miteinander erwähnen, und es würde die strikte Einhaltung der Richtlinie fördern. Der einzige Nachteil wäre, dass die potenziellen Strafen entfallen würden, wenn die Mutter nicht rechtzeitig zahlt. Einige würden dies als Vorteil ansehen, aber wenn das OP besorgt ist, dass ihre Mutter dies nicht ernst nimmt, entfernt es das Element, nach dem sie suchen.
Kann ein Freund Sicherheiten für mein gesichertes Darlehen stellen?
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